最近，蘋果手機(jī)推出iPhone11了，不得不感嘆電子產(chǎn)品的的更新迭代太快了。其實(shí)除了電子產(chǎn)品，保險(xiǎn)這些年也在不停地更新，很多之前買過保險(xiǎn)的朋友，面對(duì)現(xiàn)在的保險(xiǎn)，總有覺得自己保險(xiǎn)是不是過時(shí)了的想法，保額不夠、保障不全……是不是應(yīng)該更換新產(chǎn)品了？今天我們就來(lái)聊聊覺得保險(xiǎn)過時(shí)了怎么辦？一起來(lái)看看。

一、為什么保險(xiǎn)會(huì)過時(shí)？

隨著科技帶來(lái)的飛速發(fā)展，很多傳統(tǒng)的事物放在現(xiàn)在已經(jīng)“過時(shí)”了，比如有了智能手機(jī)之后傳統(tǒng)的按鍵手機(jī)已經(jīng)淘汰了，比如有了微信等聊天工具后，寫信已經(jīng)過時(shí)了；這讓很多人不得不隱隱擔(dān)心，自己買的保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)也會(huì)過時(shí)？其實(shí)，一份保單保障長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這個(gè)過程中逐漸“過時(shí)”，屬于再正常不過的事情了。任何新興事物的興起，都會(huì)讓舊事物黯然失色。

保險(xiǎn)過時(shí)不外乎這樣幾個(gè)原因：

原因1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈

我國(guó)目前的保險(xiǎn)公司有將近200多家，各家公司為了贏得保險(xiǎn)顧客，都是想盡辦法各出奇招，可謂十八般武藝，樣樣精通。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說，最好的產(chǎn)品肯定是物美價(jià)廉的，價(jià)格又好保障又多，很多保險(xiǎn)公司也只能一次次將自己的價(jià)格底線一破再破，或者在原來(lái)的基礎(chǔ)上將保障內(nèi)容一加再加。這種加量又降價(jià)做法對(duì)于新顧客來(lái)說肯定是拍手稱贊的，但是對(duì)于買的早的“老用戶”來(lái)說，未免有一種買虧了的感覺。

原因2、定價(jià)方法改變

不僅保險(xiǎn)公司一再對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格一再降價(jià)，國(guó)家也對(duì)保險(xiǎn)的價(jià)格實(shí)施了強(qiáng)有力的“助攻”，我們知道，保險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)受到“預(yù)定利率”的影響，預(yù)定利率越高，保費(fèi)就越便宜。

2013年，國(guó)家將最高利率從 2.5% 調(diào)整到 3.5%，導(dǎo)致市面上的保險(xiǎn)價(jià)格平均下降了20%。這意味著2013年之后買的保險(xiǎn)會(huì)比2013年之前買的保險(xiǎn)價(jià)格相差很多。

原因3、通貨膨脹影響

關(guān)于通貨膨脹，我們最直觀的感受是錢越來(lái)越不值錢了，三十年前如果你是萬(wàn)元戶你很可能是你們村的首富，但是現(xiàn)在一萬(wàn)塊卻是很多上班族一個(gè)月的工資。同理我們可以發(fā)現(xiàn)，十年前的你拿著兩三千的工資，以為10萬(wàn)塊已經(jīng)是天文數(shù)字了，于是乎買了10萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，認(rèn)為已經(jīng)完全夠用了。推薦閱讀：重疾險(xiǎn)理賠案例：妻子罹患癌癥，保險(xiǎn)理賠100萬(wàn)！投保重疾險(xiǎn)需要注意哪些問題？

而放到現(xiàn)在，異常重疾的花費(fèi)少說也要30萬(wàn)，十萬(wàn)塊的重疾保額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。這感覺就像去年買的衣服已經(jīng)配不上你今年的氣質(zhì)，三年前買的最流行的手機(jī)已經(jīng)沒有你想要的功能了。

二、有更好的產(chǎn)品，舊的要退嗎？

很多保險(xiǎn)買的早的朋友也發(fā)現(xiàn)了這個(gè)問題，也有很多人來(lái)問，有了更好的產(chǎn)品，舊的保險(xiǎn)需要退掉嗎？

小編不建議將舊的保險(xiǎn)退掉，理由有以下兩點(diǎn)：

1、退保會(huì)造成一定的損失

保險(xiǎn)退保在猶豫期內(nèi)是可以無(wú)條件全額退保的，那感覺就好像我們網(wǎng)購(gòu)時(shí)候的“七天無(wú)理由退款”，不管你是不喜歡不想要都可以給你退，而且你幾乎沒有任何損失。

保險(xiǎn)過了猶豫期，就像網(wǎng)上買的物品你用過了，并且過了時(shí)間， 商家不會(huì)輕易給你退貨，保險(xiǎn)也是如此，而且保險(xiǎn)的退保更加嚴(yán)格，過了猶豫期退保會(huì)讓你損失掉很多錢，因?yàn)橥吮２皇侵苯油诉€保費(fèi)，而是只能退回現(xiàn)金價(jià)值，特別是投保的前幾年，現(xiàn)金價(jià)值都是很低的。

2、健康狀況是否發(fā)生變化

除了意外險(xiǎn)不用健康告知，買其他的人身保險(xiǎn)，無(wú)論是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)都是需要健康告知的，重新買保險(xiǎn)意味著需要重新健康告知和核保，身體隨著年齡的變化，總是不如從前的，而這些年過去，你的身體是否還和過去一樣保持健康，有沒有體檢或者檢查有任何的問題，這些都會(huì)影響你再次投保。

如果真的要退保，買過其他產(chǎn)品，也要注意退保的時(shí)間，一定要等新產(chǎn)品的等待期之后再去退保，等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)也是不理賠的，如果新的保險(xiǎn)產(chǎn)品還處于等待期，而舊的保單又提前被你下了“逐客令”，那么你就出于毫無(wú)保障的情況下，萬(wàn)一此時(shí)出險(xiǎn)，就相當(dāng)于沒有保險(xiǎn)的保障。

三、如何增加新的保障？

還有很多朋友覺得，之前的舊保單雖然不能和現(xiàn)在的新產(chǎn)品比，但是已經(jīng)交了那么多年了，干脆不退了，但是之前的保額已經(jīng)無(wú)法匹配現(xiàn)在的需要，需要添加一些保障。這種情況下該如何規(guī)劃呢？

我們一直強(qiáng)調(diào)保費(fèi)的支出最好控制在年收入的10%以內(nèi)，這樣不會(huì)給家庭生活帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)。

買保險(xiǎn)就是買保額，保額不夠，這份保險(xiǎn)就無(wú)法起到杠桿的作用。一份完整的保險(xiǎn)方案應(yīng)該包含重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，不同的險(xiǎn)種要買的保額各不相同。

重疾險(xiǎn)主要是用于支付被保險(xiǎn)人患病期間的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用和生活開支，還有收入損失，保額建議是年收入的3到5倍，如果你年收入是10萬(wàn)元，最好買50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)保額。

定期壽險(xiǎn)主要是防止家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱突然倒下給整個(gè)家?guī)?lái)的經(jīng)濟(jì)困境，建議保額最好能覆蓋10年以上的家庭開支，各種房貸、負(fù)債也要考慮進(jìn)去。

醫(yī)療險(xiǎn)主要用于報(bào)銷疾病的重大醫(yī)療費(fèi)用，建議保額在100萬(wàn)以上。

意外險(xiǎn)是為了應(yīng)對(duì)意外引發(fā)的身故或者傷殘帶來(lái)的各項(xiàng)損失，保額最低要在50萬(wàn)以上。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各個(gè)保險(xiǎn)公司每隔一段時(shí)間就有更好的產(chǎn)品上市，對(duì)于還沒有買保險(xiǎn)的朋友，盡早購(gòu)買才是正確的選擇，一款保險(xiǎn)好不好，能在生病、發(fā)生意外時(shí)能用上才是好保險(xiǎn)。希望這篇文章對(duì)你有用。