劉某（化名）和表哥一起在工地上班，劉某是挖土機司機。有一天，挖土機在加油返回途中由于上山坡高、土質(zhì)松軟，導(dǎo)致車輛側(cè)翻，劉某當場死亡。幸好劉某的妻子之前有給他購買過一份意外險，每年保費1672元，分10年交。最高賠付100萬元，目前已交費兩年。保險公司在接到報案后，經(jīng)過兩次勘查確認，經(jīng)總公司批復(fù)，最終給予被保險人劉某家屬100萬元的賠償。也正是這100萬的賠償挽救了這個家庭。

現(xiàn)在你還敢說買保險沒有用嗎？

保險就是你危難時的朋友，一旦發(fā)生意外，不管你的家人負債多少，醫(yī)生只會溫馨的提示你，該繳費了；車貸和房貸每月都要定時還，銀行不會因為你生病了而讓你少交一個月的費用；唯有保險，實實在在的幫助你。試想一下，如果劉某的妻子沒有提前買保險，當意外來臨的時候，給這個家庭會造成多大的傷害？

很多家庭購買的第一份保單，可能就是意外險。意外險是當被保險人因意外導(dǎo)致死亡、殘疾或醫(yī)療費用，按約定獲得保險金的保險。

構(gòu)成意外的有四大因素：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。如果違背四條原則中的任何一項，那就不屬于意外險保障范圍。另外還有責(zé)任免除條款，選購的時一定要看清。另外，一些常見的情形，看似屬于意外，比如：中暑、猝死、食物中毒、藥物過敏等，都不能算是意外，不給予理賠，大家一定要明白這一點。

一、要想在眾多意外險中，買到合適的產(chǎn)品，我們首選要了解意外險都有哪些作用？

意外險主要體現(xiàn)在高杠桿和傷殘保障兩點。

高杠桿障：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，杠桿超級高，是其他任何保險都比不了的。

傷殘保障：如果發(fā)生意外傷殘，可以根據(jù)傷殘的等級獲得不同比例的賠付，這也是其他保險都沒有的功能。

除此之外，意外險還有附加的醫(yī)療責(zé)任，可以簡單理解為：只要發(fā)生了意外事件，意外險都會賠你一筆錢，為你和家庭遮風(fēng)擋雨。

意外險沒有健康告知，無論是剛出生的的嬰兒，還是 80 歲的老人都是可以購買的。常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷、高空墜物等都是滿足意外定義的，都是可以通過意外險獲得賠付。

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二、給誰保，保多少

給誰保：中青年、老人和小孩均建議購買。

保多少：中青年保額最少100萬，0-9歲20萬，10-17歲50萬，老人按最高可投保額來購買。

三、投保年齡

相對于重疾、定期壽險等產(chǎn)品，意外險的投保年齡一般都很寬松。老年人由于腿腳不便等因素發(fā)生意外的可能性還是蠻高的，有些公司為了控制風(fēng)險，規(guī)定了最大投保年齡不能超過65歲或者最大續(xù)保年齡不超過75歲等限制條件。

四、保險期限

市面上大多數(shù)的意外險產(chǎn)品都是一年期的，一年期后很多是允許續(xù)保的。但是，也有部分產(chǎn)品不能續(xù)保，這些在合同條款中都會有標注。

五、保障內(nèi)容

意外險的保障主要有：

1) 意外身故

2) 意外傷殘

3) 意外醫(yī)療

4) 意外住院津貼

有的意外險，只保障意外身故，不保障意外傷殘，而有的意外險即保障意外身故也保障意外傷殘，傷殘賠付一般是提前給付，且根據(jù)傷殘嚴重程度按比例賠付。

意外醫(yī)療保障被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時，保險人根據(jù)實際情況酌情給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額，且意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨承保。有些意外醫(yī)療責(zé)任還有免賠額、醫(yī)院和用藥范圍限制等。意外住院津貼也就是說，住院之后每日都會有一定額度的補償，你可以把這筆錢當做是營養(yǎng)費補償。

如果按照保障時間來看，意外險可以分為一年期意外險和長期意外險兩種。

1、一年期意外險

這種保險交一年保一年，年交保費100多元，不滿意了，到期后可以隨時更換。而且市面上的產(chǎn)品也非常多，想買哪款就買哪款。

2、長期意外險

保障長期，比如說保10年、20年、30年，可自由選擇。一般會附加生死兩全保險，有的長期意外險還具有投資功能。

3、返還型意外險

這種保險算是長期意外險中的一種，在享有長期意外保障的同時，到期后保費可返還，能獲得一些收益。要注意返還型意外險只有意外身故、全殘才能獲得賠付，對于那些沒有達到全殘級別的傷殘，不能理賠。

如果從用途方面來說，還可以把意外險分為：一般意外險、旅游意外險、高危職業(yè)意外險。

1、一般意外險：就是常見的綜合意外險，無論是坐飛機、開車、電梯、游泳、火災(zāi)、觸電、溺水等都保的意外險；

2、旅游意外險：主要是出國旅游的時候使用的，建議出國旅游的朋友，一定要購買旅游意外險，不僅保障高風(fēng)險運動，而且還有海外救援等服務(wù)；

3、高危職業(yè)意外險：對于很多高空作業(yè)、建筑工人、工廠機械工人等，職業(yè)風(fēng)險比較高，所以普通的意外險沒辦法購買，需要購買特定的高危職業(yè)意外險。

六、挑選意外險的注意事項有哪些？

1、保障內(nèi)容一定要既包含身故，又包括傷殘，嚴重殘疾對家庭經(jīng)濟的影響甚至大于身故。但市場上不少產(chǎn)品卻只包含身故，或者不包含殘疾，或者只包含全殘，或者殘疾的保額極低，大家在購買的時候一定要看清楚保障內(nèi)容。

2、一般意外保額一定要高，市場上很多綜合意外險，一般意外保額低，特定（比如航空、交通）意外保額高，保障作用大打折扣。家庭經(jīng)濟支柱一般意外保額建議至少100萬，因為杠桿高，而且年交保費也不是很貴。

3、職業(yè)是影響意外險費率的一個重要因素。一般來說，一到四類職業(yè)都可投保意外險，這些職業(yè)包括機關(guān)單位、服務(wù)行業(yè)、農(nóng)林業(yè)、漁業(yè)等。一些高危職業(yè)，比如采礦業(yè)等可能不在意外險的承保范圍內(nèi)。如果職業(yè)發(fā)生變化，可能危險因素也相應(yīng)變化，需要通知保險公司進行職業(yè)更改，不然會影響到后續(xù)的理賠。

4、很多意外險會將一些極限運動列為除外責(zé)任，也就是出險后不賠。喜歡極限運動的朋友，購買意外保險時要看清相關(guān)免責(zé)條款。

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