65歲的李某（化名）在去年3月份給自己投保了一份保額為20萬的意外險。同年5月，李某的兒子在不知情的情況下也給老爸買了一份意外險，保額為30萬。

然而，今年五月中旬，李某獨自一人上廁所時意外滑倒直接昏迷了，家人發(fā)現情況后趕緊送到醫(yī)院去搶救，很遺憾，最終李某還是離開了人世。家人處理完了李某的后事以后，開始向2家保險公司申請賠償，但兩家保險公司聯合拒絕支付賠償。他們說李大爺是由摔倒造成的頭部受傷，并不是致人死亡的直接原因。

李某的家人不服，直接把保險公司告上了法庭。按照常理來說，頭部受傷導致的身故很明顯是一個意外，沒有人會來自己的生命來開玩笑，故意去騙保。那么保險公司為什么拒絕支付？在此方面，保險公司認為，頭部傷害只是一個意外，不是直接的死亡原因，被保險人的家屬在提供索賠資料時，沒有給相關材料證明保險事故的性質和原因，因此保險公司有權拒絕賠償。

經過警方和醫(yī)院的調查，法院最終證明，被保險人李某的身故是意外導致的，因此保險公司要賠付給李某家人50萬保險金。

通過這個案例我們知道了要想得到意外險的理賠其實還是挺難的，必須要滿足一些條件才可以。意外險在我們日常生活中是很常見的，每個人都或多或少的購買過。意外險最大的優(yōu)勢就是保費低，保額高，通常只要幾百元就可以獲得幾十萬元的保障，杠桿非常高。而且意外險對于健康告知也很寬松，只要是能正常生活和工作的人都可以投保。

既然意外險有這么多的好處是不是可以隨便購買呢？

當然不能。

如果購買的意外險不適合，或者不注意條款細節(jié)，可能就是買的“假”意外險，根本起不到應有的保障。接下來小編就給大家說一說，購買意外險需要注意的地方以免掉坑。

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1、全殘非傷殘

購買意外險不要想當然的認為，全殘就是傷殘，更不能簡單的認為是保險公司的筆誤。保險合同可謂教科書級的書寫，不知經過多少人的書寫和復驗，才能呈現在我們面前。我們都知道，意外事故一般情況下會造成身故或傷殘，保障身故和傷殘也是意外險的最大價值所在。

意外傷殘：因意外事故造成的，根據人身保險傷殘評定標準，將傷殘等級分為一至十級。第一等級對應的保險金給付比例是100％，第二等級賠付90%，以此類推，每等級相差10％。

意外全殘：保險公司明確給出全殘的定義，被保人因意外傷害造成的傷殘，必須要符合規(guī)定的全殘時，才能領取保險金。

全殘的界定和傷殘的一級相類似，但不完全一樣，如果保障內容是意外全殘，可以簡單的認為，因意外事故造成的，傷殘二至十級根本得不到賠償。雖然只有一字之差，理賠款卻相差的很遠。

防坑指南：

建議購買包含意外傷殘的綜合意外險，而不是盲目購買，導致保險責任的缺失。

2、返還型的意外險

返還型的意外險一般都是這樣的：

一般意外身故/全殘：10萬

意外醫(yī)療：附加，額外多花錢

自駕意外身故/全殘：100萬

航空意外身故/全殘：100萬

保費返還：保20年，返還110%的保費

保費：保20年，交10年，每年2000多元不返還保費

返還型的意外險在小編看來其實是比較坑的，它附加的意外保障，在其他公司，每年只需要幾十塊錢就可以買到，沒有必要多花冤枉錢買這么貴的。返還型意外險每年價格2千多元，十年保費就2萬多，真正起到保障作用的只有那10萬的意外身故。再說20年后返還的那2萬多塊錢的保費，早就貶值了。

防坑指南：

建議選擇一年期綜合意外險，一百萬保額，每年也就是二三百元。如果需要航空意外保障，那就單獨購買，更劃算。

3、長期意外傷害險

長期意外險，主要是價格有點貴，如果你不在意價格的話，投保這種產品也挺好，

不用擔心忘記購買，而導致的意外保障缺失。

長期意外險一般以單獨形式購買和以附加險的形式購買。

A: 單獨形式購買的長期意外傷害險

保障內容可以自由選擇，比如選擇保額、選擇保障年限、選擇猝死、選擇交通場景意外等。

小編測算了一款長期意外險，30歲男性，100萬保額，保障至60歲，只選擇保障身故/傷殘，交20年，一年的保費在九百元左右，你覺著貴嗎？

再比如說xx綜合意外險，一年期，100萬的保額，包含5萬的意外醫(yī)療，50萬突發(fā)性疾病身故，每年只需要299元。

B: 附加險的長期意外傷害險

這個是真的坑，你買也得買，不買也得買，比如“××福”，20萬的保額，保至70歲，交費30年，每年七八百元保費。

防坑指南：

意外險的意外身故保障很重要，意外醫(yī)療同樣也很重要，意外事故必然會造成意外傷害，傷害就得住院，住院就得花錢，道理很簡單。

寫在最后：

關于購買意外險時需要注意的地方你都學會了嗎？小編認為一款好的意外險應該是這樣的：保障一般意外身故/傷殘責任；包含意外醫(yī)療，不限社保用藥、零免賠、報銷比例100%；最好附加猝死責任；要具有高性價比。今天的文章就寫到這里，如果你認為有幫助，請分享給身邊有需要的朋友喲！