意外險保障意外，之前我們一直說意外險的意外醫(yī)療可以保障跌打損傷、貓狗抓傷，那么被蟲子咬進醫(yī)院意外險能不能理賠呢？讓我們一起來看看今天的案例。

真實案例

2018年9月12日，連續(xù)高燒幾天不退的李某（化名）只能去醫(yī)院接受急診治療，在醫(yī)院醫(yī)生的診斷之下，李某被醫(yī)院確診為“恙蟲病”，原來，前幾天，李某外出勞作的時候，被一只叫不上來名字的蟲子咬了一口，他覺得不過是一只蟲子，應該沒有關系，于是便沒有管他，可是過幾天，被蟲子咬了的地方出現(xiàn)了焦痂，而張某也連續(xù)發(fā)起高燒來。

何為恙蟲病？據了解，恙蟲病的來源主要是老鼠，主要通過螨幼蟲叮咬人來傳播，恙蟲病是由立克次體感染導致，因為這種疾病不是太嚴重，所以沒有歸入國家的一類和二類傳染病之列。這種疾病是一種自然異源性疾病，如果不及時治療，也可能出現(xiàn)多器官功能衰竭，嚴重者可以危及生命，所以一旦確定疾病，需要積極的采取相應的治療措施，所以很多文獻和論文也將該病列為傳染病。

在此之前，李某曾給自己投保了一份意外險，這份意外險有50萬的意外傷害險，李某被蟲子叮咬后，連續(xù)發(fā)燒幾日，被醫(yī)院確診為因傳染病引起的慢性阻塞性肺炎，多處腎臟功能受到損害并引發(fā)支氣管感染，電解質紊亂等情況。

李某在醫(yī)院住院呆了一個多星期，出院后便馬上向保險公司申請理賠，而保險公司卻認為李某的情況意外險的意外醫(yī)療并不能報銷，因為意外必須滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。

李某罹患傳染病，而傳染病屬于意外險的免責條款為由拒絕了李某的理賠。經過一個禮拜的治療，李某實際治療費用有4萬多，他無法理解為什么自己突然被蟲子咬傷了保險就不能賠了？一氣之下他便將保險公司告上了法庭。

經過法院的審理和相關的醫(yī)院證明了解到，李某因恙蟲病發(fā)燒住院，而恙蟲病屬于急性傳染病，并不屬于意外傷害。所以意外險的意外傷害部分的50萬不能給予理賠。由于李某投保的意外傷害險還附加了一份醫(yī)療險，而李某也是因為被蟲子咬了才會被傳染的，所以法院判決保險公司報銷3萬元的醫(yī)療報銷，駁回李某的其他訴求。

案例分析

法院之所以判決保險公司理賠3萬元的醫(yī)療報銷，是因為李某雖然是傳染病，但是是由于被蚊子叮咬引發(fā)的“意外”，導致李某被感染。保險公司不能直接以“傳染病”為由拒絕理賠。

那么是不只要被定義為傳染病，理賠只能依靠打官司呢？案例中李某產生的傳染病的費用，可以用意外醫(yī)療險來理賠。我們在購買保險時，除了要購買意外險，還應該購買其他的險種，避免買了意外險不理賠的情況。推薦閱讀：購買多份意外險，是否能重復理賠？

這些情況意外險不賠

除了蚊蟲叮咬引起的傳染病，意外險不能理賠，還有哪些情況意外險不理賠呢？下面我們一起來整理下。

1、醫(yī)院不符合要求不賠

綜合意外險對意外醫(yī)療就診的醫(yī)院都有要求，一般要求2級公立及以上醫(yī)院可以報銷，如果醫(yī)院不符合規(guī)定，意外險是不理賠的。所以在發(fā)生意外事故需要救治的時候，盡量選擇可以報銷的醫(yī)院，如果并且很嚴重的可以就近選擇，畢竟保命要緊。

2、高風險運動期間不賠

意外險的免除責任里面通常都明確些清楚了：從事潛水、跳傘等高風險運動出險是不理賠的。從事高風險運動，相當于那命去拼，出險率相對其他人來說更高，所以意外險是不理賠的。如果愛好高風險運動的，可以配置專門的保障，比如承保高風險運動的旅游險。

3、猝死等疾病原因不賠

猝死實際上屬于由于身體本身的原因長期忽視而在某個時刻突然死亡。正常來說，運動或者熬夜并不會直接造成死亡，猝死是由于人的身體有潛在的毛病而突然發(fā)作導致的，猝死不符合意外險中“非疾病”的定義，不屬于意外的范疇，所以意外險是賠付不了的。目前也有很多保障猝死的意外險，有需求的可以考慮下帶有猝死保障的產品。

4、高原反應、中暑不賠

高原反應、中暑和猝死相同，都屬于由于自身的原因導致的問題，不符合意外險的理賠范疇，所以意外險是不會理賠的。還有像摔倒引發(fā)的心肌梗塞，雖然摔倒是意外，但是引起死亡的原因實際上是心肌梗塞，并非摔倒，這里要參考就近原則，所以摔倒還要分情況理賠。

5、兒童身故超保額不賠

保監(jiān)會為了保護兒童的生命安全，防止有的人為了金錢迫害孩子的生命，對于10周歲以內的兒童，身故保險金不能超過20萬，10周歲到18周歲的，身故保險金不能超過50萬。航空意外和重大自然災害不在身故保險金的限制范圍內，所以如果孩子發(fā)燒意外，買的意外險保額太高，高出的部分是不能理賠的。很多家長會給孩子買幾份意外險，但是由于保額的限制，只能理賠一份意外險的保額。

6、妊娠、流產、分娩原因出險不賠

孕婦由于行動不便等原因發(fā)生意外的概率比一般人高，所以妊娠期的婦女面臨風險的概率更大。意外險一般將妊娠、流產和分娩等情況列為免責條款，發(fā)生風險是無法獲得理賠的。擔心孕期出意外的準媽媽們可以選擇投保一些母嬰保險，給自己和孩子做足保障。

7、手術意外不賠

患者在進行手術前，都需要家屬簽署一份同意書，這意味著手術中或者手術后發(fā)生的意外或者是并發(fā)癥在手術前是已經被預知的。手術本身是有風險存在的，而人們也是提前知曉的，所以意外險是不理賠的。

結語

意外險是人人必備的基礎保障，意外和明天不知道哪個先來，所以我們對于意外一定要提前預防。意外險能不能順利理賠，還要知道一些意外險的免賠情況，希望今天的案例能帶給你一些啟發(fā)。覺得有用就分享給更多需要的人吧！