買了保險，最擔(dān)心的就是和理賠打交道。我們希望每一份保險都不會出險，但如果真的那樣，保險的意義也就蕩然無存了。今天小編要來分享的案例和“自殺”有關(guān)：一位母親給自己的兒子買了兩份保險，兒子一氧化碳中毒身亡，保險公司認(rèn)為其是自殺，但是苦于沒有證據(jù)，只能理賠總計300多萬。怎么回事？一起來看看。

真實案例

2018年的5月份，河南的小江被家人發(fā)現(xiàn)在家中發(fā)生一氧化碳中毒身亡，根據(jù)小江的母親和妹妹的描述，小江被發(fā)現(xiàn)中毒身亡時，家里的門窗是緊緊關(guān)閉的，而且廚房的煤氣罐并沒有煤氣，小江的房間內(nèi)有一盆炭火。根據(jù)醫(yī)院和警方出具的死亡報告，死亡原因是一氧化碳中毒身亡。

從2015年開始，小江的母親黃女士就開始為自己的兒子投保了好幾份保險，其中一份基本保額10萬，定期30年，該險由主險“兩全保險”+附加意外傷害保險組成。另外，黃女士還給小江投保了一份“兩全分紅險”，需要連續(xù)繳納保費(fèi)3年，一年的保費(fèi)是50萬，保障期限6年。

由于小江發(fā)生了一氧化碳中毒身亡，小江的母親黃女士便向保險公司申請了理賠。根據(jù)理賠程序，保險公司要走訪調(diào)查。保險公司經(jīng)過調(diào)查之后，認(rèn)為小江的死因是一氧化碳中毒，但是死亡根源是自殺，故涉案的兩份保險按照小江自殺的情形賠付，無法按照意外險的情形進(jìn)行賠付，保險公司最終賠付黃女士190萬元人民幣。

黃女士認(rèn)為自己兒子的死亡純屬意外，保險公司應(yīng)該按照意外身故條款補(bǔ)充賠償響應(yīng)的保險金。最終，黃女士和保險公司對簿公堂。根據(jù)法院的審理，以及雙方的證據(jù)、辯詞等之后，最終認(rèn)為：

一、意外傷害需要滿足外來的、突發(fā)的和非本意的、非疾病的等條件，保險公司認(rèn)為小江是自殺身亡的，就需要拿出強(qiáng)而有力的證據(jù)來證明，如果沒有相關(guān)的證據(jù)可以提供，只是憑著推斷來認(rèn)定，法院將不予支持。

二、黃女士要求保險公司支付未賠償?shù)牟糠直ｋU金的同期利息，法院認(rèn)為保險公司已經(jīng)按照“一般身故”情形賠付保險金，雙方對于小江身故究竟屬于一般身故還是意外身故存在爭議。由于缺乏相關(guān)的法律支持，法院不予支持。

最終，法院判決保險按照意外情形，2份保險在補(bǔ)充賠付給黃女士180萬的保險金。

案例分析

黃女士給小江投保的其中一份主險“兩全保險”+附加意外傷害保險組成的保險，如果按照一般的身故來賠，需要賠付的是已交保費(fèi)，但是如果按照意外身故來賠付，則需要賠付10萬的保額。

而黃女士為小江投保的另一份理財險，年交保費(fèi)50萬，已經(jīng)交滿了3年，合計150萬的保費(fèi)，根據(jù)保險合同的相關(guān)規(guī)定，這份保險的身故理賠金回避已交保費(fèi)多30萬，所以合計是180萬。但是如果按照意外身故來賠付，則要按照2倍的基本保額乘以已繳費(fèi)年限，那么意外險的身故賠償金就高達(dá)300多萬。

根據(jù)案例可以知道，醫(yī)院開的權(quán)威死亡證明只有一氧化碳中毒身亡，并沒有寫自殺，再者小江并沒有留下任何表露自己自殺意圖的證據(jù)，比如遺書或者遺囑之類的。所以保險公司認(rèn)為的自殺只是推斷，并沒有實質(zhì)性的證據(jù)，所以法院的判決合情合理。

《保險法》對自殺的理賠是這樣定義

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

這個“自殺條款”，簡單來說就是：買保險過了2年，自殺會賠；沒過2年，不賠；無民事行為能力的人（如：10歲以下/智障等）不管過沒過2年，都會賠。

那有人就想，我準(zhǔn)備自殺的時候，先買份大額保險，然后忍個2年，不就可以賺到很多錢？一個想自殺的人，都扛過兩年了，還想尋短見的幾率幾乎為0！而超過2年期限后，是不是所有情況下的自殺都會賠呢？也不是，比如畏罪自殺就不會賠，必須要建立在合法的基礎(chǔ)之上。

那具體來看看不同險種對自殺的理賠情況：

一、意外險

什么樣的情況下才算是“意外”？它必須同時符合下面的4個要素：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

自殺其實已經(jīng)違背了“非本意的”這個要素，所以不管是2年內(nèi)自殺，還是2年后，都是不賠的。當(dāng)然，意外險遵從《保險法》將“無民事行為能力人的除外”。也就是說，如果在理賠時能夠證明被保險人是精神障礙的，比如抑郁癥（一般需要司法鑒定），保險公司也仔細(xì)進(jìn)行了核實，那公司還是會賠的。

二、壽險

壽險對自殺怎么看？如果被保險人無民事行為能力出現(xiàn)自殺情況，不受2年期限約束，賠。但如果換作具備民事行為能力的人，購買保險的2年內(nèi)自殺，不賠；2年之后自殺可以賠付（當(dāng)然，得合法情況下）。

三、含身故責(zé)任的重疾險

重疾險是以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項目的商業(yè)保險。只有當(dāng)被保險人患有條款內(nèi)的疾病時，才會賠付保險金。自殺不屬于任何一種重大疾病，所以它不賠。然而，有些重疾險會帶有身故責(zé)任保障，就是有身故保險金給到被保險人。

結(jié)語

好了，今天的案例就分享到這里，如果覺得對你有啟發(fā)，別忘了分享給更多需要的人。

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