家庭保險怎么買？似乎是老生常談的話題。買保險很簡單，但是要想做到讓保險合同地配置，似乎不是簡單的事情。今天小編就來和大家聊聊家庭如何正確合理地配置保險。

配置保險主要遵循“一個中心，兩個基本點”的原則“。下面我們分別來解釋下。

一、一個中心原則

一個中心是指以家庭為中心，整體規(guī)劃。

科學(xué)的保險配置，應(yīng)該是以家庭為整體進行規(guī)劃的。就像標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，保命的保障類保險支出，不應(yīng)該超過整體家庭資產(chǎn)的20%，保值增值的投資，比如商業(yè)養(yǎng)老保險的預(yù)算，不能超過家庭資產(chǎn)的40%。

有些人雖然有保險意識，但是卻完全沒有規(guī)劃。有些家庭的保費超出預(yù)算造成生活壓力變大，而有些人卻過于保守，買的保障保額遠遠低于家庭風(fēng)險缺口，從而起不到風(fēng)險對沖的作用。

家庭的人口結(jié)構(gòu)，也影響到保險的配置。具體影響為，家里有幾口人，每人的保費應(yīng)該怎么分配，先買什么保險，后買什么保險，這也是我講的所謂兩個基本點。

很多人買保險不管家里有幾口人，不考慮家里的收支情況而盲目購買，很容易就會出現(xiàn)問題。比如有的家庭不考慮整體規(guī)劃，而是給家庭里的某個人專門買保險，其他人都是沒有保障保障的狀態(tài)。還有的人會拿出家里30%或者40%的錢來購買保險，如果一旦家里經(jīng)濟出現(xiàn)問題，很可能面臨交不起保費的情況，到時候就會得不償失。

二、兩個基本點

兩個基本點是指先保障后理財，先大人后孩子。推薦閱讀：橫琴好孩子少兒重疾險怎么樣 有什么特點？

1、先保障后理財

人身保險，按照用途來講，分為可以保障類的保險和理財類的保險。所謂保障類的保險，就是像醫(yī)療險、重疾險，當發(fā)生了疾病需要治療費，營養(yǎng)費，對沖的是人身風(fēng)險。

而理財類的保險，就像教育金和養(yǎng)老金，幫助我們強制儲蓄，規(guī)避人還在，錢卻不夠花的經(jīng)濟風(fēng)險。

但是，對于這兩種風(fēng)險的管理，是有先后順序的，一定要在做好保障類的基礎(chǔ)上，再去考慮理財類的保險產(chǎn)品。由于經(jīng)濟實力的不同，每個家庭用于保險的預(yù)算金額肯定也不同。

但是，我們大多數(shù)人都是工薪階層，有些家庭可能一年的保費預(yù)算只有三四千塊，甚至一兩千塊。在沒有做好保障類的保險基礎(chǔ)上，一年花個一兩千塊錢去買教育金或者養(yǎng)老金是有著極大風(fēng)險的。

因為理財類的保險有個特點，可能很多人都不知道，那就是我們的理財保險的保單總價值，基本上需要花上十年的時間，才能等于我們交的總保費。

在這十年之中，萬一發(fā)了大病風(fēng)險，需要的醫(yī)療費用可能是十萬甚至幾十萬，我們買的理財類保險，退保的話，最多拿到已交的保費，這些費用面對高昂的醫(yī)療費用，基本上屬于杯水車薪。但是，如果拿這些保費去買保障類的產(chǎn)品，可能換來十萬甚至幾十萬的保額。

2、先大人，后孩子

孩子是每個家庭的希望，孩子出生后，父母都希望把最好的東西給到他們。孩子出生后，取名，落戶口，買保險，成了每個家長必做的事情。有些家庭的第一張保單，也是買給寶寶的。但是，在買保險這件事兒上，孩子優(yōu)先，卻未必是什么好事情。

每個家庭都像乘坐著一列幸?？燔?，車里坐著我們的家庭成員孩子，作為家庭經(jīng)濟支柱的父母們，拉著車駛向向富裕的上坡路?？梢哉f，家庭支柱直接影響著這列幸福列車的行駛方向和前進速度。如果坐在車上的家庭成員發(fā)生了重疾或意外，只要作為家庭支柱的父母依然具有賺錢能力，那么，這個家庭也是可以向上走的。

但是，如果作為家庭支柱的父母們沒有配置保險，只給孩子花費巨資配置了保險，那么，如果父母們發(fā)生了重大風(fēng)險，整個家庭可能就直接向下返貧窮了。所以，保費預(yù)算有限，先大人后孩子，是沒有毛病的。但是，其實每個家庭成員都是風(fēng)險缺口的一部分，孩子的保險，盡量跟父母的保險一起配置。

結(jié)語

保險的本質(zhì)是保障，我們只有掌握它的性質(zhì)才能真正地利用好保險，讓它真正能夠為我們所用，保障到我們的生活。希望今天的文章能夠幫助到你！