家庭保險(xiǎn)怎么買？似乎是老生常談的話題。買保險(xiǎn)很簡單，但是要想做到讓保險(xiǎn)合同地配置，似乎不是簡單的事情。今天小編就來和大家聊聊家庭如何正確合理地配置保險(xiǎn)。

配置保險(xiǎn)主要遵循“一個(gè)中心，兩個(gè)基本點(diǎn)”的原則“。下面我們分別來解釋下。

一、一個(gè)中心原則

一個(gè)中心是指以家庭為中心，整體規(guī)劃。

科學(xué)的保險(xiǎn)配置，應(yīng)該是以家庭為整體進(jìn)行規(guī)劃的。就像標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，保命的保障類保險(xiǎn)支出，不應(yīng)該超過整體家庭資產(chǎn)的20%，保值增值的投資，比如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)算，不能超過家庭資產(chǎn)的40%。

有些人雖然有保險(xiǎn)意識，但是卻完全沒有規(guī)劃。有些家庭的保費(fèi)超出預(yù)算造成生活壓力變大，而有些人卻過于保守，買的保障保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于家庭風(fēng)險(xiǎn)缺口，從而起不到風(fēng)險(xiǎn)對沖的作用。

家庭的人口結(jié)構(gòu)，也影響到保險(xiǎn)的配置。具體影響為，家里有幾口人，每人的保費(fèi)應(yīng)該怎么分配，先買什么保險(xiǎn)，后買什么保險(xiǎn)，這也是我講的所謂兩個(gè)基本點(diǎn)。

很多人買保險(xiǎn)不管家里有幾口人，不考慮家里的收支情況而盲目購買，很容易就會出現(xiàn)問題。比如有的家庭不考慮整體規(guī)劃，而是給家庭里的某個(gè)人專門買保險(xiǎn)，其他人都是沒有保障保障的狀態(tài)。還有的人會拿出家里30%或者40%的錢來購買保險(xiǎn)，如果一旦家里經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題，很可能面臨交不起保費(fèi)的情況，到時(shí)候就會得不償失。

二、兩個(gè)基本點(diǎn)

兩個(gè)基本點(diǎn)是指先保障后理財(cái)，先大人后孩子。推薦閱讀：橫琴好孩子少兒重疾險(xiǎn)怎么樣 有什么特點(diǎn)？

1、先保障后理財(cái)

人身保險(xiǎn)，按照用途來講，分為可以保障類的保險(xiǎn)和理財(cái)類的保險(xiǎn)。所謂保障類的保險(xiǎn)，就是像醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生了疾病需要治療費(fèi)，營養(yǎng)費(fèi)，對沖的是人身風(fēng)險(xiǎn)。

而理財(cái)類的保險(xiǎn)，就像教育金和養(yǎng)老金，幫助我們強(qiáng)制儲蓄，規(guī)避人還在，錢卻不夠花的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

但是，對于這兩種風(fēng)險(xiǎn)的管理，是有先后順序的，一定要在做好保障類的基礎(chǔ)上，再去考慮理財(cái)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不同，每個(gè)家庭用于保險(xiǎn)的預(yù)算金額肯定也不同。

但是，我們大多數(shù)人都是工薪階層，有些家庭可能一年的保費(fèi)預(yù)算只有三四千塊，甚至一兩千塊。在沒有做好保障類的保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，一年花個(gè)一兩千塊錢去買教育金或者養(yǎng)老金是有著極大風(fēng)險(xiǎn)的。

因?yàn)槔碡?cái)類的保險(xiǎn)有個(gè)特點(diǎn)，可能很多人都不知道，那就是我們的理財(cái)保險(xiǎn)的保單總價(jià)值，基本上需要花上十年的時(shí)間，才能等于我們交的總保費(fèi)。

在這十年之中，萬一發(fā)了大病風(fēng)險(xiǎn)，需要的醫(yī)療費(fèi)用可能是十萬甚至幾十萬，我們買的理財(cái)類保險(xiǎn)，退保的話，最多拿到已交的保費(fèi)，這些費(fèi)用面對高昂的醫(yī)療費(fèi)用，基本上屬于杯水車薪。但是，如果拿這些保費(fèi)去買保障類的產(chǎn)品，可能換來十萬甚至幾十萬的保額。

2、先大人，后孩子

孩子是每個(gè)家庭的希望，孩子出生后，父母都希望把最好的東西給到他們。孩子出生后，取名，落戶口，買保險(xiǎn)，成了每個(gè)家長必做的事情。有些家庭的第一張保單，也是買給寶寶的。但是，在買保險(xiǎn)這件事兒上，孩子優(yōu)先，卻未必是什么好事情。

每個(gè)家庭都像乘坐著一列幸?？燔?，車?yán)镒覀兊募彝コ蓡T孩子，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的父母們，拉著車駛向向富裕的上坡路。可以說，家庭支柱直接影響著這列幸福列車的行駛方向和前進(jìn)速度。如果坐在車上的家庭成員發(fā)生了重疾或意外，只要作為家庭支柱的父母依然具有賺錢能力，那么，這個(gè)家庭也是可以向上走的。

但是，如果作為家庭支柱的父母們沒有配置保險(xiǎn)，只給孩子花費(fèi)巨資配置了保險(xiǎn)，那么，如果父母們發(fā)生了重大風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)家庭可能就直接向下返貧窮了。所以，保費(fèi)預(yù)算有限，先大人后孩子，是沒有毛病的。但是，其實(shí)每個(gè)家庭成員都是風(fēng)險(xiǎn)缺口的一部分，孩子的保險(xiǎn)，盡量跟父母的保險(xiǎn)一起配置。

結(jié)語

保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，我們只有掌握它的性質(zhì)才能真正地利用好保險(xiǎn)，讓它真正能夠?yàn)槲覀兯?，保障到我們的生活。希望今天的文章能夠幫助到你?/p>