保險(xiǎn)的雙十原則靠譜嗎？投保時(shí)交多少保費(fèi)才合理？

時(shí)間：2020-02-14 18:06:27

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，很多人都不知道要交多少保費(fèi)才合適？于是就出現(xiàn)了一個(gè)所謂的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)叫做“雙十原則”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保額定為年收入的10倍，年交保費(fèi)控制在年收入的10%。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)靠譜嗎？投保時(shí)交多少保費(fèi)才合理？

一、這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)靠譜嗎？

1、局限性非常大

這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)其實(shí)是很模糊的且沒(méi)有具體的指導(dǎo)意義，保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，說(shuō)的是是重大疾病保險(xiǎn)的保額還是定期壽險(xiǎn)的保額？醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)適用這個(gè)原則嗎？目前沒(méi)有得到答案，這個(gè)原則實(shí)際上是模棱兩可的，并不適用于所有的保險(xiǎn)，而且局限性非常大。

2、保額定在年薪的10倍其實(shí)是不合理的

有些朋友認(rèn)為，投保時(shí)不知道保額買(mǎi)多少，可以把它定位年薪的10倍以上，其實(shí)這個(gè)設(shè)定是很不合理的，而且沒(méi)有科學(xué)依據(jù)。小編認(rèn)為要根據(jù)險(xiǎn)種來(lái)做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，雙十原則并不適用于所有的險(xiǎn)種。以腫瘤為例，會(huì)有一個(gè)“五年生存率”指標(biāo)，手術(shù)后5年內(nèi)無(wú)復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的概率就會(huì)變得很小。因此，“五年生存率”表示各種癌癥的療效。手術(shù)后5年內(nèi)，患者一定要鞏固治療，再次期間不能工作，自然沒(méi)有收入，為保證生活質(zhì)量不受影響，所以保額最好是年薪的5倍以上。

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3、保費(fèi)定在年收人的10%有時(shí)不足以支撐足夠保額。

保費(fèi)支出需要考慮進(jìn)去的因素很多，從根本上講，要區(qū)別對(duì)待消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)，如果是單純的養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)不能算是支出，而是類(lèi)似儲(chǔ)蓄，所以養(yǎng)老等保險(xiǎn)的保費(fèi)不應(yīng)納入那“10%”。以年薪10萬(wàn)的30歲男性為例，根據(jù)“雙十原則”，如果需要保障終身的重大疾病，就需要用1萬(wàn)元/年，購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)的保額，市場(chǎng)上很難買(mǎi)到這樣的保險(xiǎn)。還有一個(gè)年齡問(wèn)題，我們都知道年齡越大，保費(fèi)肯定就越高，同樣是年薪50萬(wàn)，如果需要保障10倍年薪（500萬(wàn)），對(duì)于50來(lái)歲才考慮購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，保費(fèi)實(shí)在是太貴了，而且杠桿效應(yīng)會(huì)大大降低，不能達(dá)到所謂的“雙十原則”。