隨著外賣的盛行，越來越多的人加入了外賣員的行列，外賣員這個(gè)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)還是蠻大的，很多朋友已經(jīng)意識(shí)到了這一點(diǎn)，開始給自己購買意外保險(xiǎn)。那么外賣員發(fā)生了意外事故，保險(xiǎn)會(huì)理賠嗎？今天多保魚小編給大家講一個(gè)跟外賣小哥有關(guān)的保險(xiǎn)理賠案例。

一、案例詳情

孫某是一名外賣送餐員，每天的工作就是把客戶在網(wǎng)上下的單準(zhǔn)時(shí)送到他們手中。這份工作有些辛苦，不管刮風(fēng)下雨沒有休息，外賣送得多到手的錢才會(huì)多，時(shí)間長了孫某覺得自己的這份工作意外風(fēng)險(xiǎn)很大，于是在2016年的5月23日，在某平臺(tái)投保了一份配送員補(bǔ)償綜合意外險(xiǎn)，總保額為6.1萬元。

當(dāng)天中午12時(shí)35分，孫某完成某商家的外賣訂單后，在12點(diǎn)42分的時(shí)候又接受了另外一個(gè)商家的訂單，就在這短短的幾分鐘內(nèi)意外發(fā)生了。孫某駕駛電動(dòng)車行駛至某路段時(shí)，發(fā)現(xiàn)路人李某并未走人行道，由于孫某擔(dān)心撞傷李某，在躲閃的過程中導(dǎo)致自己受傷。事故發(fā)生后，孫某入院治療了12天，總治療費(fèi)用將近6萬元。

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經(jīng)交通部門認(rèn)定，李某負(fù)本次事故的主要責(zé)任，孫某負(fù)次要責(zé)任，經(jīng)過雙方的溝通，李某一次性賠付給孫某5萬元的經(jīng)濟(jì)損失。隨后，孫某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但遭到了保險(xiǎn)公司的拒賠。孫某對(duì)此結(jié)果感到不服，決定將保險(xiǎn)公司告上法庭。

二、法院審理判決

這明明是意外事故，為什么保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠呢？保險(xiǎn)公司給出了這樣的理由：從交通部門出具的事故認(rèn)定書來看，事故發(fā)生的時(shí)間為12時(shí)41分，孫某的接單時(shí)間為12時(shí)42分。而保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款約定如果在【非配送時(shí)間】發(fā)生的意外，保險(xiǎn)公司不予賠償。

法院在了解到了事情的詳細(xì)經(jīng)過過，給出了這樣的看法：首先，意外事故記錄的時(shí)間是在平臺(tái)接單時(shí)間的短暫間隙內(nèi)，而根據(jù)孫某的工作性質(zhì)來說，應(yīng)該有一個(gè)合理的往返時(shí)間，所以孫某出事時(shí)仍屬于配送過程的合理范圍之內(nèi)。

其次，保險(xiǎn)公司在某APP設(shè)立保險(xiǎn)合同時(shí)，并未盡到告知的義務(wù)，也就是說孫某并不知道保障的是什么，免責(zé)條款有哪些，保險(xiǎn)公司也沒有告知他。最后，法院判決保險(xiǎn)公司要賠付孫某6.1萬元的經(jīng)濟(jì)損失。

三、案例分析

看完這個(gè)案例之后，多保魚小編認(rèn)為這份保險(xiǎn)的合同其實(shí)是有很大的局限性的，很少有外賣員在上一分鐘送完訂單，下一分鐘就能接到新訂單的，針對(duì)外賣員特殊的工作性質(zhì)，這份意外險(xiǎn)的保障范圍不應(yīng)該這么苛刻。

最近幾年由于外賣平臺(tái)的不斷發(fā)展，越來越多外賣小哥為了多完成幾份訂單而爭分奪秒，有的外賣小哥為了不讓平臺(tái)扣錢而無視交通規(guī)則。多保魚小編在這里要提醒各位外賣小哥，即使已經(jīng)購買了保險(xiǎn)也要遵守交通規(guī)則，如果是違反交通規(guī)則而發(fā)生意外事故時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。也就是說，即便外賣小哥提前為自己做了保障也并不是萬無一失的，要想得到保險(xiǎn)的理賠，我們需要遵守交通規(guī)則以及駕駛的車輛與準(zhǔn)駕車型相符。

多保魚小編經(jīng)常在評(píng)論區(qū)看到有網(wǎng)友說：“保險(xiǎn)公司就是一個(gè)騙子，買保險(xiǎn)時(shí)挺會(huì)忽悠，等到出險(xiǎn)的時(shí)候就找借口不理賠”，其實(shí)并不是保險(xiǎn)不理賠，我們?cè)谕侗５臅r(shí)候只需要做好以下這幾個(gè)步驟，出險(xiǎn)后大多數(shù)保險(xiǎn)公司都會(huì)賠償?shù)摹?/p>

四、投保意外險(xiǎn)應(yīng)該注意什么？

1、投保前了解保險(xiǎn)的健康要求和生效日期

大多數(shù)意外險(xiǎn)的健康告知比較寬松，想要成功投保很容易，但有少部分的意外險(xiǎn)是有健康要求的，只有符合規(guī)定才能購買，消費(fèi)者在購買之前一定要了解清楚。除了看健康告知以外還要看保險(xiǎn)的生效日期，有的保障產(chǎn)品投保了之后就立即生效，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保完3天后才生效，有的時(shí)候需要等待7天。消費(fèi)者如果想要早一點(diǎn)獲得保障，可以選擇生效期比較短的產(chǎn)品。

2、清楚知道保險(xiǎn)的保障內(nèi)容

有不少朋友在買保險(xiǎn)的時(shí)候隨便聽信身邊朋友、親戚的推薦，稀里糊涂地買保險(xiǎn)，他們認(rèn)為好朋友或者親戚推薦的保險(xiǎn)肯定不會(huì)騙自己，這種想法其實(shí)是錯(cuò)誤的。我們?cè)谕侗r(shí)一定要看清楚保險(xiǎn)合同的保障責(zé)任，看看這些保障責(zé)任是不是自己所需要的，又或者與自己買過的其他產(chǎn)品的保障責(zé)任是否有重疊，畢竟錢還是要花在刀刃上，有時(shí)候親戚或朋友推薦的保險(xiǎn)并不適合自己。

3、了解哪些情況下出險(xiǎn)后不賠付

知道了保險(xiǎn)保障的責(zé)任，還要了解保險(xiǎn)的免責(zé)條款，哪些情況下出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠付。一般來說要想得到意外險(xiǎn)的理賠款，必須要符合意外險(xiǎn)的4大定義才能給予理賠，這一點(diǎn)消費(fèi)者一定要清楚。

五、遇到理賠糾紛時(shí)怎么辦？

我們之所以買保險(xiǎn)就是為了能有個(gè)保障，當(dāng)遭到保險(xiǎn)公司惡意拒賠的時(shí)候，也不要害怕，可以通過以下這幾個(gè)途徑來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

1、到當(dāng)?shù)氐你y保監(jiān)會(huì)投訴

保險(xiǎn)公司受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，銀保監(jiān)會(huì)每年都會(huì)給保險(xiǎn)公司打分，并進(jìn)行排名，如果你認(rèn)為保險(xiǎn)公司給出的理賠結(jié)果無法接受且協(xié)商溝通無果時(shí)，可以去當(dāng)?shù)氐你y保監(jiān)會(huì)投訴，當(dāng)保險(xiǎn)公司收到銀保監(jiān)會(huì)的投訴函時(shí)，一定會(huì)認(rèn)真對(duì)待并且找人重新處理案件。

2、尋求法院的幫助

如果投訴到銀保監(jiān)會(huì)還是未能得到滿意的結(jié)果，此時(shí)可以尋求法院的幫助，法院一般都會(huì)站在消費(fèi)者這邊，并作出有利于消費(fèi)者的承諾，很多倍保險(xiǎn)公司拒賠的案件，鬧到了法院那里大多數(shù)都能勝訴。

寫在最后

不管是在什么行業(yè)，消費(fèi)者一定要正確認(rèn)識(shí)到職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)所在，早一點(diǎn)給自己配置一份保險(xiǎn)，不要等到風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候才想到買保險(xiǎn)，到那時(shí)一切都晚了。

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