意外保險(xiǎn)好嗎？意外險(xiǎn)保障有哪些？

時(shí)間：2019-07-24 15:47:28 來源：多保魚

意外，每天都在以各種層出不窮的方式發(fā)生。意外險(xiǎn)，其實(shí)人人都需要一份，而意外險(xiǎn)也有著其他保險(xiǎn)無法替代的作用。它的高杠桿是其他保險(xiǎn)所不具備的。但是很多人對(duì)意外險(xiǎn)并不是很了解。今天我們就重點(diǎn)來聊一聊意外險(xiǎn)，對(duì)于很多徘徊在買和不買意外險(xiǎn)邊緣的小伙伴來說，希望看過文章能給你一個(gè)抉擇。

意外險(xiǎn)有哪些保障？

一款常規(guī)的意外險(xiǎn)，一般會(huì)包含這些保障：

1、意外身故

2、意外傷殘

3、意外醫(yī)療

4、住院津貼

另外，也有一部分意外險(xiǎn)還包括（猝死責(zé)任、交通工具的意外保障等等）

一、意外身故：不可缺的保障

我們都知道，意外身故同壽險(xiǎn)的身故保障一樣，保險(xiǎn)責(zé)任都是針對(duì)身故情況的，而且意外身故的保額可以與壽險(xiǎn)身故責(zé)任保額進(jìn)行累加賠付（非意外的身故則不在責(zé)任范圍內(nèi)）。

壽險(xiǎn)的身故保障范圍雖然包含于意外險(xiǎn)的身故責(zé)任，但意外險(xiǎn)的身故保障杠桿比例則相對(duì)更高，同時(shí)還體現(xiàn)在乘坐特定交通工具（海陸空、公共交通、自駕車等）意外身故的保險(xiǎn)金賠付上。

二、意外傷殘：最該被重視的保障

意外傷殘保障是意外險(xiǎn)里不可忽視的重要部分，一般情況下意外傷殘的保額是與意外身故的保額共享，也有獨(dú)立的，很多朋友在購買意外險(xiǎn)時(shí)容易忽略它。

意外殘疾的保障對(duì)于其他種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說是一個(gè)盲區(qū)，在保險(xiǎn)責(zé)任上并沒有其他產(chǎn)品與它的保障范圍相重疊。

在我國意外殘疾等級(jí)，是按照2013年制定的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行界定的。<一級(jí)>的傷殘＝全殘，賠付意外身故保額的100%；<十級(jí)>的傷殘＝最輕等級(jí)，賠付保額的10%，等級(jí)的數(shù)字越高代表傷殘等級(jí)越輕，對(duì)應(yīng)賠付比例則越低。從一級(jí)（全殘）100%，到十級(jí)10%，其間每一級(jí)以10%遞減。

從賠付上來說，雖然傷殘等級(jí)的鑒定結(jié)果是由司法部門授權(quán)的機(jī)構(gòu)給出的，但實(shí)際的賠付比例還是要參照保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中的賠付標(biāo)準(zhǔn)。而保險(xiǎn)公司對(duì)于傷殘等級(jí)的賠付標(biāo)準(zhǔn)可能存在一定區(qū)別，這也是我們?cè)谶x擇意外險(xiǎn)時(shí)需要留意的地方。

為什么說意外殘疾保障很重要，我們舉例說明吧：發(fā)生意外導(dǎo)致“雙手完全缺失”或“雙手完全喪失功能”，很明顯如果不幸發(fā)生這樣的情況后會(huì)對(duì)生活造成重大的影響。那么傷殘等級(jí)是？

傷殘等級(jí)為<四級(jí)>，按照<一級(jí)>為100%的賠付比例，<四級(jí)>的賠付比例則是意外身故保額的70%。

再比如，意外傷害導(dǎo)致“雙眼視野缺損，直徑小于10%”的情況。為了便于理解，針對(duì)“視野范圍”做一下解釋：人類單眼水平視野的范圍在94°~104°之間，雙眼視野范圍一般在180°左右。垂直平面視野，最大視區(qū)為標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)以下70°，顏色辨別接線在標(biāo)準(zhǔn)視線以上30°和標(biāo)準(zhǔn)視線以下40°。

而如果“雙眼視野受損，直徑小于10%”，那基本上可視范圍就僅僅為水平視野的20°~30°之間，垂直面視野則大致在10°~20°之間。

最嚴(yán)重的殘疾等級(jí)為全殘（一級(jí)），賠付的比例為100%，比如：雙側(cè)眼球缺失、三肢以上完全喪失功能、四肢癱瘓、皮膚損傷導(dǎo)致瘢痕形成，且瘢痕面積大于等于全體表面積的90%等。

意外殘疾保障之所以重要，是因?yàn)樵谖覀冊(cè)庥鲲L(fēng)險(xiǎn)后，是有有介于生存與身故之間的生理狀態(tài)的。同時(shí)意外導(dǎo)致的殘疾會(huì)長期且持續(xù)性的影響個(gè)人以及家庭的經(jīng)濟(jì)生活情況。

在確定個(gè)人需要意外殘疾保障的多少時(shí)，考慮到對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)以及未來生活的基本維持情況，建議是一般為年收入的10倍，100萬~300萬，至少需要能夠保障10年左右的家庭基本經(jīng)濟(jì)。

其實(shí)作為人身保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，賠付的方向大致可分為兩方面：一方面是體現(xiàn)以補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失為出發(fā)點(diǎn)的；另一方面則是以補(bǔ)償醫(yī)療支出的花費(fèi)為目地的，比如我們下面會(huì)講到的“意外醫(yī)療”。

三、意外醫(yī)療：最實(shí)用的保障

意外醫(yī)療，是意外險(xiǎn)中最實(shí)用的保障，可以用于報(bào)銷意外引起的醫(yī)療費(fèi)用。我們平時(shí)看到的意外險(xiǎn)有不帶意外醫(yī)療責(zé)任的，也有具備1萬意外醫(yī)療責(zé)任限額的，意外產(chǎn)險(xiǎn)品中意外醫(yī)療最高的限額是5萬。

如果已經(jīng)擁有百萬住院醫(yī)療險(xiǎn)（通常是1萬免賠額），那意外險(xiǎn)中帶有有1萬的意外醫(yī)療額度就足夠應(yīng)對(duì)了，因?yàn)閮蓚€(gè)保障疊加，相互補(bǔ)充，就可以覆蓋一萬以下和一萬以上的醫(yī)療費(fèi)用。如果沒有配置過《百萬醫(yī)療》產(chǎn)品，則需選擇的意外險(xiǎn)中意外醫(yī)療的保障額度最好配足為5萬。

意外險(xiǎn)的其他保障

住院津貼

與醫(yī)療險(xiǎn)相同的是，意外險(xiǎn)中有時(shí)也會(huì)有住院津貼的保障，而意外住院津貼只針對(duì)意外引起的住院費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。（從字面理解就能看出來），通常情況下住院津貼保障是可以由住院醫(yī)療保障進(jìn)行替代的，并不是唯一的保障途徑，只起到一定的輔助與補(bǔ)充作用，所以我們不需要過度關(guān)注的它。

交通工具的意外保障

關(guān)于交通工具的保障，不納入考慮重點(diǎn)原因有兩點(diǎn)：1、可以單獨(dú)購買，比起與某個(gè)意外險(xiǎn)計(jì)劃一起打包購買，單獨(dú)購買的靈活性會(huì)更強(qiáng)、保障期限、保額的高低、保障范圍海陸空、自駕車、公共交通等都可以靈活調(diào)整。2、交通工具保障打包在一款意外險(xiǎn)中，不便于我們?nèi)蚺袛噙@款意外險(xiǎn)的綜合性價(jià)比。