買保險如實告知有多重要？保險是一份合同，是保險公司和投保人達成的商業(yè)契約。在投保前，有非常重要的一個環(huán)節(jié)它叫做“健康告知”，很多人疑惑：為什么保險公司要設(shè)置健康告知？未如實告知會怎么樣？今天小編通過一個案例來聊一聊。

真實案例

2017年的6月5日，邱某（化名）為自己投保了一份60萬保額的重疾險。同年的9月份，邱某參加了公司的團體體檢，顯示有甲狀腺實時的結(jié)節(jié)，但是邱某一直沒有下載打印體檢報告。同年11月，邱某在醫(yī)院就診的時候發(fā)現(xiàn)甲狀腺有微小的結(jié)節(jié)，醫(yī)生建議邱某隨診。2018年6月20日，隨診的醫(yī)生建議邱某做穿刺，明確診斷。

邱某做完穿刺活檢，被確診罹患甲狀腺惡性腫瘤。經(jīng)過為期兩個月的治療，邱某痊愈出院。出院后，邱某向保險公司申請理賠，并提供了全部的就診資料以及2017年9月份的體檢報告。經(jīng)過幾天的等待，保險公司以邱某未如實告知并且是等待期內(nèi)首次發(fā)病為由拒絕了邱某的理賠。

邱某認為，自己雖然是在保險等待期內(nèi)體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)，但是那個時候并沒有確診甲狀腺惡性腫瘤。因此病不屬于等待期內(nèi)出險。而且等待期內(nèi)的體檢是公司安排的，而自己也沒有故意規(guī)避公司的體檢，自己已經(jīng)如實地將當(dāng)時的體檢報告結(jié)果提供給保險公司。邱某認為保險公司應(yīng)該按照合同約定全額賠付。

保險公司認為，邱某并沒有如實告知，而且等待期內(nèi)首次發(fā)病，按照保險合同的約定，理應(yīng)拒賠。最終，雙方鬧上法庭，經(jīng)過法庭的調(diào)節(jié)，最終認為邱某在投保前身體狀況良好，沒有異常，也沒有甲狀腺相關(guān)的疾病，保險公司應(yīng)該按照合同規(guī)定全額理賠。

案例分析

邱某和保險公司之所以會產(chǎn)生理賠糾紛，最主要的問題就在于是否“如實告知”和是否是等待期內(nèi)首次發(fā)病。保險公司認為邱某沒有如實告知，并且是等待期內(nèi)發(fā)病。而邱某認為自己投保時是如實告知的，等待期內(nèi)并沒有確診惡性腫瘤，而是等待期后被確診為惡性腫瘤的。最終，由于邱某提供有力的保險資料和就診資料，證明自己并沒有在等待期內(nèi)發(fā)病，并且投保前如實告知，最終讓保險公司全額賠付自己60萬的理賠金。

根據(jù)2019年保險行業(yè)公布的保險公司理賠數(shù)據(jù)，拒賠最主要的原因是由于不如實告知，占比超過50%，可見，如實告知的規(guī)范操作可以說是回歸保障的重中之重。推薦閱讀：意外險需要如實告知嗎？投保兒童意外險保險需要注意哪些？

保險公司為什么要設(shè)置健康告知？

保險公司設(shè)置投保前要進行健康告知，主要是為了控制風(fēng)險。相比保險公司去調(diào)查，客戶直接填寫健康告知所需要的成本會更低，而且這樣做可以降低客戶在投保時的心理壓力。想必沒有人喜歡在投保時就被保險公司調(diào)查個遍。而且那么做還會使客戶的壓力變大，保險公司所需要的成本變高。保險公司采用健康告知的方法，對于保險公司和投保人來說都是有利的。

對于保險公司來說，健康告知可以防止投保人帶病投保，減輕事故理賠的風(fēng)險。健康告知就像一個門檻，保險公司可以通過健康告知了解客戶的情況，再根據(jù)健康告知做一個風(fēng)險的預(yù)測。如果符合預(yù)期就正常承保，如果不符合預(yù)期，可能采取加費承保、延期承保、除外承?；蚓鼙?。

對于投保的客戶來說，健康告知是一道門檻，將一些身體狀況不好的人擋在門外，這樣身體健康的人繳納的保費就會比身體異常的人繳納的保費要低。如果沒有健康告知，身體異常的客戶就會提高賠付率和患病風(fēng)險，所有人的保費自然也就高了。

如何做好健康告知？

1、詢問告知

健康告知分為詢問告知和無限告知，而我國保險公司采用的是詢問告知，香港保險則采用的是無限告知。投保時國內(nèi)保險時一定要做到保險業(yè)務(wù)員問什么答什么，沒有問到的可以不用回答。而如果投保的是香港保險，則要知無不盡，把自己知道的身體情況全部口述清楚。

2、醫(yī)藥記錄

健康告知最終的結(jié)果都是以醫(yī)院的就診記錄和購買記錄為標(biāo)準(zhǔn)的。這里面就會涉及到醫(yī)?？ǖ男畔⒂涗?，醫(yī)?？ú徽摻o誰買過什么藥，在保險公司眼里，都會默認是屬于你本人的。所以，買了保險的，還要保管好自己的醫(yī)?？?，切勿再外借給別人看病買藥。如果有外借的情況，最好在投保時就如實告知一下。讓保險公司權(quán)衡是承保還是拒保。

3、是否要進行體檢

如果不是保險公司要求的體檢，最好不要輕易在投保前去進行體檢。一般建議最好在投保后過了等待期之后再去體檢，這樣可以在不影響投保的情況下，對自己的身體情況可以有一個明確的了解。另外，如果是保險公司要求的體檢，即使體檢完，仍然要做好健康告知。不是說按照保險公司的要求體檢了，就可以不用健康告知了。

未如實告知會怎么樣？

1、拒賠

根據(jù)《保險法》的第十六條規(guī)定，投保人確實存在未如實告知的情況，并且影響到核保結(jié)論的，保險人可以解除保險合同并且拒賠。如果投保人是因為過失導(dǎo)致未如實告知的，如果對保險事故的發(fā)生造成巨大影響的，保險公司也可以拒賠。

2、保險合同被解除

如果未如實告知，保險公司有權(quán)利解除保險合同。如果是由于疏忽或者過失導(dǎo)致的未如實告知，如果未告知的事項足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的條件，保險公司也可以解除保險合同。

結(jié)語

好了，關(guān)于保險公司為什么要設(shè)置健康告知以及未如實告知會有什么后果的內(nèi)容今天就分享到這里。希望每一位投保或者未投保的朋友都能重視健康告知，做到如實告知。

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