對于保險，很多人的看法都是保險公司屬于暴利行業(yè)，收了保費但是理賠的時候就這也不賠那也不賠。真的是這樣嗎？保險公司靠拒賠賺錢？為了解開大家的疑慮，今天小編就來聊聊保險公司是怎么賺錢的？

一、我們交的保費到哪里去了？

我們交的保費主要分為兩部分：純保費和附加保費。

純保費：純保費包括風(fēng)險保費和儲蓄保費。風(fēng)險保費是指保險公司為我的風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任，我需要支付風(fēng)險保費。儲蓄保費是指人年輕的時候，身體好，風(fēng)險小，隨著年齡增長，身體機能逐漸下降，風(fēng)險逐漸上升，按照道理來講，保費支出應(yīng)該隨著年齡增長而增長，但是，賺錢能力、抗風(fēng)險能力又是壯年時最高，年老時會隨之下降。保險公司采用平均保費的做法，比如重疾險，我們每一年交的保費是一樣的，而實際上我們年輕時候交的保費是高于應(yīng)該支付的風(fēng)險成本的，這部分多出來的保費就是儲蓄保費，變成現(xiàn)金價值。

附加保費：即保險公司的經(jīng)營成本，包括廣告支出，場地費用，技術(shù)費用等等。正是這些經(jīng)營成本的差別，才造成了同保險公司同類產(chǎn)品的保險費之間差別巨大。比如很多大公司每年會投入幾千萬的廣告費來提高自己的知名度，而一些被認(rèn)為是小公司的，則會以薄利多銷的形式銷售保險，綜合性價比更高。其實保險公司沒有所謂的“大小”，任何一家都是注冊資金幾十億的大公司。所以我們在選擇保險產(chǎn)品時應(yīng)該先考慮產(chǎn)品再考慮公司。

二、保險公司怎么賺錢？

1、死差

死差就是事故預(yù)期發(fā)生率和實際發(fā)生率所產(chǎn)生的差別，保險公司設(shè)計的一款產(chǎn)品，預(yù)計可能10000個人里面死50個，結(jié)果實際只死了45個，少死了5個，那這5個就是賺的，省了4筆理賠款。這就叫死差益。如果預(yù)計死60個，實際死了74個。那就得多付4筆理賠款，虧了4個，這就叫死差損。那么這個預(yù)期發(fā)生率怎么定的呢？不是保險公司隨便定的，這個需要參照保險行業(yè)的生命表。所以說，在產(chǎn)品設(shè)計時，理賠所需要的成本，是已經(jīng)計入進(jìn)去的。這款產(chǎn)品賣的越多，預(yù)期發(fā)生率和實際發(fā)生率的偏差就越小。能控制這個概率的唯一辦法，就是多賣，沒其他的路徑。

2、利差

首先，我們要知道保險公司收了我們的保費是用來投資的。然后我們再說利差，利差就是保險產(chǎn)品設(shè)置的定價利率，一般在2.5％~3.5％之間。假設(shè)一款產(chǎn)品的預(yù)定利率是3％，保險公司把我們的保費去投資，獲得的收益是4％，那么賺的這1％，就是利差益。如果投資獲得的利益是2％，那么虧的這1％，就是利差損。因此，保險公司的投資能力越強，利差益也就越大，這才是保險公司的主要利潤來源。而并不是靠拒賠獲利，那點小錢，保險公司根本不在乎。保險公司為了拒賠你還搭上人力、時間、根本不值得。

3、費差

費差指保險公司運營一款產(chǎn)品所需要花的費用。費用都包括宣傳，開發(fā)，推廣，人工成本等等。比如一款產(chǎn)品，預(yù)定費用是100萬，花了70萬，省了30萬，這就是費差益。如果花了130萬，多花了30萬，那就是費差損。關(guān)于費差，這些都是必要的開支，省不下什么錢。所以費差，不是保險公司的主要利潤來源。

很多人認(rèn)為保險公司這也不賠那也不賠，那就說保險公司靠死差賺錢，實際上并不是，因為死亡率和重疾發(fā)生率一般來說都是比較穩(wěn)定的，除非有特大災(zāi)難，比如像今年的新冠肺炎，預(yù)估的情況會和實際的情況相差比較大。而且健康保險和壽險在投保時都需要核保，已經(jīng)將一部分高風(fēng)險的人群排除在外了，另外，保險公司自己也會買保險，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。所以，死差基本上賺不了什么錢，當(dāng)然也虧不了什么錢。

利差雖然看起來不明顯，但是對于保險公司來說確實是利潤的大頭。比如一份年交1萬的保單，交20年，保費共計20萬，賣了10萬張，按照1％的利益差，保司就能賺2億。持續(xù)、穩(wěn)定、安全的印鈔機。保險公司留有一定比例的金額用于理賠和支付金額，其余的拿出去投資，而投資的收益則歸保險公司所有。所以，對于保險公司來說，維持良好的聲譽，擴大自己的保費規(guī)模，從而獲得更多的的投資收益才是發(fā)展的途徑，故意不賠付，對于保險公司來說，實在是有害無益，也毫無必要。推薦閱讀：哪些原因會導(dǎo)致理賠時被保險公司拒賠？這篇文章值得一看！

三、保險理賠真的難嗎？

根據(jù)近年來我國各保險公司的理賠數(shù)據(jù)，基本理賠率高達(dá)99％，理賠速度則大部分在2天內(nèi)完成，而為什么很多人還是認(rèn)為保險理賠難，保險公司就知道拒賠呢？其主要原因主要有以下三點：

1、被不靠譜代理人忽悠買錯產(chǎn)品

比如有的保險代理人為了完成業(yè)績，會推薦你買一些什么都保的保險，或者買一些分紅險、年金險，而等到生了病，才發(fā)現(xiàn)這些保險要么賠不了，要么額度太低。

2、健康告知問題

買保險一定要如實告知，如實告知是投保人的義務(wù)，如果投保時沒有如實告知，保險公司是完全可以拒賠的，而這幾年的理賠糾紛很多都和健康告知有關(guān)。

3、未過等待期的不賠

除了意外險沒有等待期，醫(yī)療險、重疾險和壽險都有等待期，等待期是保險公司規(guī)定的一段時間，即使出險了保險公司也沒有理賠責(zé)任的。所以我們一直建議大家等待期不要體檢，也是為了避免理賠糾紛。

結(jié)語

今天分享了保險公司如何賺錢以及保險公司拒賠的幾個原因，希望大家通過閱讀本文對保險能有一個新的改觀。如果覺得文章不錯，記得分享給其他朋友。

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