相信很多人結(jié)婚后都有這樣的體驗(yàn)：一個(gè)人怎么湊合過(guò)都行，但是有了老婆（老公）孩子后，不能再毫無(wú)計(jì)劃地過(guò)日子了，而是要有計(jì)劃的生活。對(duì)于步入三口之家的小家庭來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)可以說(shuō)是不可或缺的一部分，今天我們就來(lái)聊聊三口之家的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么配置。

三口之家面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于三口之家來(lái)說(shuō)，家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩個(gè)方面：大病和意外。以家庭年收入10萬(wàn)的家庭來(lái)說(shuō)，假設(shè)家庭成員中有人患病，面臨著巨額的醫(yī)療費(fèi)用，有沒(méi)有足夠的錢治療？如果治療和康復(fù)時(shí)間較長(zhǎng)，沒(méi)有工作和收入，整個(gè)家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)有沒(méi)有積蓄來(lái)維持？如果家庭成員發(fā)生意外，家庭責(zé)任全部落到一個(gè)人身上，有沒(méi)有能力供得起房貸？能不能獨(dú)自撫養(yǎng)子女長(zhǎng)大？是否能為父母養(yǎng)老送終？這些都是一個(gè)個(gè)非常具體的風(fēng)險(xiǎn)。

三口之家的保險(xiǎn)配置思路

1、家庭支柱

需要配置壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及意外保障等；壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保額建議以年收入的10倍為宜，重疾保障依年齡段合理配置。

2、愛(ài)人

可以選擇終身壽險(xiǎn)附加重疾組合，并附加一份住院醫(yī)療產(chǎn)品，由于女性壽命更長(zhǎng)，養(yǎng)老成本更高，除重疾保障外，還可以儲(chǔ)蓄未來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃。

3、孩子

需要基礎(chǔ)重疾和意外醫(yī)療做補(bǔ)充，重疾保障非常重要，建議至少配置30萬(wàn)；其他資金可以考慮?？顚Ｓ玫慕逃鸹蛘叨ㄍ痘饍?chǔ)備孩子的未來(lái)教育規(guī)劃；此外，孩子的保險(xiǎn)保費(fèi)豁免權(quán)也是應(yīng)該考慮的重要因素。推薦閱讀：低收入家庭保險(xiǎn)怎么買？這篇文章告訴你！

三口之家的險(xiǎn)種的選擇

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是四大險(xiǎn)種中比較復(fù)雜的一個(gè)險(xiǎn)種，選擇重疾險(xiǎn)，我們需要考慮這樣3個(gè)問(wèn)題：選擇哪種保障形態(tài)、要不要加身故責(zé)任、選擇定期重疾險(xiǎn)還是終身重疾險(xiǎn)。

1、選擇哪種保障形態(tài)

由于重疾險(xiǎn)有純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，所謂純消費(fèi)重疾險(xiǎn)，就是只保障重疾，還有可以附加輕癥中癥的重疾險(xiǎn)，又多次賠付的重疾險(xiǎn)。大家可以根據(jù)自己的預(yù)算選擇合適自己的重疾險(xiǎn)。比如預(yù)算不高的，選擇純重疾就可以了，對(duì)于預(yù)算充足的，可以選擇帶有身故保障或者多次賠付的重疾險(xiǎn)。

2、要不要加身故責(zé)任

帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)比沒(méi)有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)保費(fèi)要貴。所以要不要加身故責(zé)任也要根據(jù)每個(gè)家庭的情況和需求去。由于重疾險(xiǎn)并非真正的“確診即賠”，很可能會(huì)出現(xiàn)有的重疾不符合重疾理賠的約定，無(wú)法理賠，如果附加了身故責(zé)任，那么就意味著這份保險(xiǎn)肯定會(huì)獲得理賠。在預(yù)算允許的情況下，可以附加身故責(zé)任。

3、選擇定期還是選擇終身？

選擇定期的保費(fèi)壓力小，選擇終身的保費(fèi)壓力大。對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，選擇保障到20歲或者30歲就可以了，等孩子長(zhǎng)大成人了，再根據(jù)自己的身體情況和能力選擇合適自己的保險(xiǎn)。對(duì)于大人來(lái)說(shuō)，可以選擇保障到70歲的，這樣保費(fèi)的性價(jià)比很高。但是由于70歲之后的重疾發(fā)生率也很高，如果不想在那個(gè)時(shí)候拖累子女，也可以選擇保障終身的重疾險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是保障責(zé)任非常簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，它就是保障身故和全殘。從保障期限來(lái)看，壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)保障固定期限內(nèi)的身故或者全殘，如果超過(guò)這個(gè)期限沒(méi)有出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司不退還保費(fèi)。終身壽險(xiǎn)有保障和儲(chǔ)蓄兩種功能，因?yàn)槿私K有一死，所以受益人一定會(huì)得到賠付。終身壽險(xiǎn)具有合理的避稅功能和財(cái)富傳承的功能。

定期壽險(xiǎn)保費(fèi)便宜，終身壽險(xiǎn)保費(fèi)很貴。對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，選擇定期壽險(xiǎn)就可以了。壽險(xiǎn)主要是針對(duì)有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的，而當(dāng)一個(gè)人到了60歲、70歲，子女成年了，也意味著沒(méi)有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任了，自然也可以不需要壽險(xiǎn)的保障了。所以只有大人需要壽險(xiǎn)，孩子是不需要配置壽險(xiǎn)的。選擇定期壽險(xiǎn)，最好可以覆蓋5—10年的家庭年收入。比如你的年收入是10萬(wàn)，可以選擇100萬(wàn)的壽險(xiǎn)，這樣才能有效地轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)主要用于醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，對(duì)于轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)起到了非常好的作用。對(duì)于年輕的三口之家來(lái)說(shuō)，可以選擇市面上非?；鸬陌偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，如果擔(dān)心孩子的門(mén)診比較多，可以給孩子配置好少兒醫(yī)保和小額醫(yī)療險(xiǎn)，這樣平時(shí)感冒發(fā)燒也能夠報(bào)銷。

醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)不貴，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)幾百萬(wàn)的報(bào)銷保額只要幾百元，大人小孩都可以配置。選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一個(gè)是關(guān)注免賠額，可以選擇免賠額低的產(chǎn)品，再一個(gè)是關(guān)注產(chǎn)品的續(xù)保問(wèn)題，醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期的產(chǎn)品，很可能今年買了明年就停售了，所以盡量選擇續(xù)保能力好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是一款不管老人小孩、成人都需要的保險(xiǎn)。所以對(duì)于三口之家來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)是必不可少的保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，杠桿高，不管你的家庭預(yù)算情況如何，都能買得起。幾十塊、幾百塊就能有幾十萬(wàn)上百萬(wàn)一年的意外險(xiǎn)保額。

意外險(xiǎn)對(duì)于年齡和健康情況都不敏感，但是對(duì)職業(yè)有一定的要求，如果是高危職業(yè)，購(gòu)買意外險(xiǎn)會(huì)比較困難。意外險(xiǎn)通常保障的是意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，由于國(guó)家為了保護(hù)未成年人，對(duì)未成年人的保額是有嚴(yán)格的限制的。11周歲以內(nèi)的身故最高賠付20萬(wàn)，11歲到17歲的，最高賠付50萬(wàn)。所以給孩子買意外險(xiǎn)，保額不用太高。但是孩子發(fā)生磕磕碰碰比較多，可以給孩子配置額度高的意外醫(yī)療險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

好了，關(guān)于三口之家的保險(xiǎn)配置方案就分享到這里，希望你能用得上。

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