現(xiàn)在越來越多的人選擇通過保險來理財而不是存入銀行生息。于是就有很多人來問保魚君了“什么年金險好??？年金險靠譜嗎？”

那保魚君今天就要來分析一下光大永明的這款年金險——福運金生。這款年金險到底怎么樣，看完文章你就會有答案。

文章分為以下版塊：

• 什么是年金險？年金險的作用？
• 福運金生產(chǎn)品分析
• 福運金生能領(lǐng)多少錢
• 保魚君總結(jié)

01 /

選擇年金險主要關(guān)注什么

對于大多數(shù)年金型產(chǎn)品，大家只要遵循一個原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險公司在宣傳年金型產(chǎn)品時，都會著重強調(diào)分紅和收益，不斷進行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

事實上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點還是要看些進合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

在本款年金險中的收益，包含了生存金和特別生存金。

可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花繚亂了，各種“金”到底是什么？什么時候領(lǐng)？可以領(lǐng)多少？

生存金：持續(xù)性領(lǐng)取。到XX周歲或第X年時，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費。

滿期金：一次性領(lǐng)取。到XX周歲時，領(lǐng)取已交保費或XX%保額。

分紅：持續(xù)性領(lǐng)取。根據(jù)保險公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配，無法保證收益，分紅不固定。

02 /

福運金生產(chǎn)品分析

列張表來看下，它的基礎(chǔ)保障，然后再進行深入分析！

2.1 年金

福運金生的年金是從保單第5個年度日開始領(lǐng)取，到第7個年度日為止，一共領(lǐng)3次，繳費期限不一樣，能夠領(lǐng)到的年金也是不一樣的。

這樣設(shè)計的原因是，同樣的保額，繳費期越長，交的錢就越少。

按上面表格條件進行試算：繳費期限是5年，年交保費是1萬，那么年金為70%的年交保費=7000元。

第8個保單年度到被保人年滿59周歲時，保險公司按照基本保額的20%給付年金。

還是按上面表格條件試算：基本保額為3900元，基本保額的20%=780元，也就是說從保單第8個年度日到被保人59周歲，保險公司每年給付被保人780元年金。

2.2 養(yǎng)老金

養(yǎng)老金的領(lǐng)取是有條件的，要求合同第8個保單年度日期且被保人年齡超過了60周歲，那么保險公司按照基本保額的40%給付養(yǎng)老金。

我們還是按照上面表格進行試算，40%的基本保額=3900*40%=1560元。

也就是說被保人每年可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金是1560元，一直領(lǐng)到終身。

那購買了福運金生以后，這輩子大概能領(lǐng)到多少錢呢？這錢去掉成本能賺多少呢？能趕得上通貨膨脹嗎？不著急，保魚君這就來算算。

2.3 身故保障

福運金生在保障期間，發(fā)生身故的話，給付累計已交保費或現(xiàn)金價值。

身故保障這一塊，很多保險公司出的產(chǎn)品，保障內(nèi)容都差不多。

2.4 保費豁免

自帶保費豁免功能，投保人不幸發(fā)生意外身故或高度殘疾，且未滿60歲的，后續(xù)保費就不要交了，保障繼續(xù)有效。

這一點來說還是不錯的，但實際上發(fā)生身故的話，本身就不需要再繼續(xù)保障了。而全殘的級別定位的是很苛刻的，比如要達到雙目失明才叫全殘，那單目失明就不符合條件，就不能豁免。

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福運金生能領(lǐng)多少錢？

假設(shè)30歲的李先生投保該產(chǎn)品，每年交1萬元，保終身，保額3900元，79歲不幸發(fā)生身故的話，我們來看一下不同的交費期限，可以拿到多少錢。

躉交：多拿了2900元

3年交：多拿了7840元

5年交：多拿了19360元

10年交：多拿了45124元

可以算出，交10年，領(lǐng)回來最多。

04 /

保魚君總結(jié)

購買年金險時，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。

年金險講究的是細水長流，大部分年金險產(chǎn)品在短期內(nèi)是無法回本的，并且因為利滾利才能創(chuàng)造高收益，所以一般情況下我們不會去頻繁取出賬戶里的資金。

因此，年金險產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下條件：

有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

購買年金險是一種投資手段，但風(fēng)險保障才是家庭最迫切的需求。因此，要在給家庭購置了足夠完善的保障型產(chǎn)品和扣除了生活、工作運作的流動資金之后，如果還有多余的閑錢。

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