我發(fā)現(xiàn)很多人在挑選產(chǎn)品時(shí)都有這樣的疑慮：

買保險(xiǎn)是大公司還是小公司好？

這個(gè)保險(xiǎn)公司我都沒聽過，靠譜嗎？

買小公司的產(chǎn)品，將來理賠會(huì)不會(huì)很難？

保魚君其實(shí)很能理解這種心情，畢竟保險(xiǎn)一交就是幾十年，慎重一點(diǎn)總沒錯(cuò)。

今天，咱們就來仔細(xì)聊一聊這個(gè)話題。

• 買“小公司”產(chǎn)品，你最擔(dān)心什么？
• “小公司”產(chǎn)品，為什么更便宜？
• 大小公司究竟該怎么選？
• “小公司”也會(huì)逐步壯大

01 /

買“小公司”產(chǎn)品，你最擔(dān)心什么？

在開始這個(gè)話題之前，我們不妨跳出來想一想，你關(guān)心的，真的是保險(xiǎn)公司大或小嗎？

事實(shí)上并不是，我們真正想知道的，是保險(xiǎn)公司的安全、理賠和服務(wù)。

所以保魚君聽到最多的就是這2個(gè)問題：

1、“小公司”是不是很容易倒閉？

2、理賠會(huì)不會(huì)很難？

如果你也有這樣的疑慮，那就跟著我的思路，一起慢慢往下看吧。

1.1 “小公司”是不是很容易倒閉？

會(huì)這么想的人，一定不知道保險(xiǎn)公司的成立門檻有多高。

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司必須具備以下幾個(gè)條件：

簡單總結(jié)就是：

• 要持續(xù)很有錢：至少2億，還得是實(shí)打?qū)嵉默F(xiàn)金貨幣，但從目前保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本來看，很少有低于20億的。
• 股東要有實(shí)力：信譽(yù)良好，行業(yè)背景干凈，無違規(guī)違法記錄，而且要懂戰(zhàn)略規(guī)劃和運(yùn)營。

比如，華貴人壽保險(xiǎn)股份有限公司，2017年成立，可能很多人都沒聽過，但這并不妨礙人家注冊(cè)資本10億、背靠赫赫有名的貴州茅臺(tái)做大股東??！

可以說，保險(xiǎn)公司但凡能成立的，實(shí)力都不弱，哪是說倒閉就能倒閉的？

而且成立之后，面對(duì)的監(jiān)管會(huì)更加嚴(yán)格：

這里保魚君重點(diǎn)說說償付能力監(jiān)管、再保險(xiǎn)機(jī)制。

• 償付能力監(jiān)管

所謂償付能力，就是大量出現(xiàn)理賠案件，并且理賠額巨大時(shí)，保險(xiǎn)公司是否有足夠的資金來應(yīng)付。

銀保監(jiān)每個(gè)季度都會(huì)對(duì)此進(jìn)行審查，償付能力大于100%是最低要求。這么做的目的只有一個(gè)——

確保保險(xiǎn)公司有能力在99.5%的概率下，無論發(fā)生什么事件都不會(huì)倒閉！

• 再保險(xiǎn)機(jī)制

大家可能不知道，保險(xiǎn)公司會(huì)在全球范圍內(nèi)，找一家或者幾家再保險(xiǎn)公司做約定：

我把一部分保險(xiǎn)費(fèi)用讓給你們；如果出險(xiǎn)了，你們要幫著我一起賠。

這就是再保險(xiǎn)機(jī)制。

通俗點(diǎn)說，就是保險(xiǎn)公司給自己買保險(xiǎn)，從而把運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟阶畹汀?/span>

其實(shí)我們想一想，不管大公司還是小公司，受到的監(jiān)管都是一樣的，為啥就說小公司更容易倒閉呢？

退一萬步講，哪怕真在小概率下，有保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，也還有保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)保障基金幫我們兜底呢。

按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，如果人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，那么仍然有效的保單會(huì)被轉(zhuǎn)移給別家保險(xiǎn)公司繼續(xù)承保，同時(shí)保險(xiǎn)保障基金幫保險(xiǎn)公司賠錢，不讓我們受損失。

1.2 理賠會(huì)不會(huì)很難？

說理賠難，大家無非就是擔(dān)心2個(gè)問題：能不能賠到、效率高不高。

• 能不能賠到

在看完近60份2019年保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告后，保魚君整理出一份數(shù)據(jù)表：

我們可以看到，在上述54家保險(xiǎn)公司中，大部分的理賠率都在97%以上。

其中信泰人壽、合眾人壽、天安人壽、德華安顧人壽……這些大家眼中沒聽過的“小公司”，獲賠率甚至達(dá)到了99%以上！

哪怕有極少部分不賠的，也是不在保障范圍內(nèi)、或者沒有如實(shí)告知造成的。

• 理賠效率高不高

然后咱們?cè)倏?ldquo;平均理賠申請(qǐng)支付時(shí)效”這一欄（理賠資料收齊之后，到實(shí)際支付保險(xiǎn)金的時(shí)間），大部分保險(xiǎn)公司的理賠速度都在1-2天。

而且無論保險(xiǎn)公司規(guī)模大小，正常理賠速度都很快，并不存在小公司理賠慢、理賠難的現(xiàn)象。

其實(shí)保魚君不止一次聽到人說，保險(xiǎn)就得買大品牌，否則將來理賠沒保障…

這話從邏輯上我就沒法認(rèn)同啊，難道因?yàn)橐?guī)模大，原本不該賠的，保險(xiǎn)公司也愿意賠？

又難道因?yàn)橐?guī)模小，原本符合理賠要求的，保險(xiǎn)公司就故意不賠了？

理賠可不是買衣服，并不存在品牌溢價(jià)，能不能賠到，關(guān)鍵還得看保障范圍、除外責(zé)任以及理賠認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)！

這也是保魚君不斷強(qiáng)調(diào)的，買保險(xiǎn)一定關(guān)注產(chǎn)品本身，其次才是保險(xiǎn)公司。

02 /

“小公司”產(chǎn)品，為什么更便宜？

很多人之所以在“大公司”和“小公司”之間糾結(jié)，是因?yàn)閮烧叩漠a(chǎn)品價(jià)格真的相差很多。

于是又有人發(fā)出了靈魂拷問：

2.1 “小公司”產(chǎn)品價(jià)格低，是不是便宜沒好貨？

這個(gè)問題還得從保費(fèi)的構(gòu)成說起。

我們先來了解下，自己辛苦交出去的保費(fèi)都用干什么了？

保費(fèi)=風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+儲(chǔ)蓄保費(fèi)+銷售渠道費(fèi)用+運(yùn)營成本+預(yù)定利潤。

其中運(yùn)營成本包括廣告費(fèi)用、人力成本、設(shè)施費(fèi)用等等，這些都是要從保費(fèi)中出的。

而“大保險(xiǎn)公司”砸在廣告上的費(fèi)用有多少呢？

一天幾千萬！你覺得他們的保費(fèi)怎么能降的下來？

所以“小公司”的產(chǎn)品便宜，并不是大家認(rèn)為的“條款坑很多”，而是他們?cè)趶V告上的投入有限，所以經(jīng)營成本可以壓低，繼而把產(chǎn)品定價(jià)壓低。

如果一家保險(xiǎn)公司，既有很好的名聲，又有過硬的產(chǎn)品，那保魚君當(dāng)然推薦你買；

但如果純沖著名聲，花大價(jià)錢買個(gè)性價(jià)比一般般的產(chǎn)品，那你恐怕就是在為那巨額廣告費(fèi)買單了！

2.2 價(jià)格低，服務(wù)就不好嗎？

還有些人認(rèn)為，“小公司”價(jià)格便宜，服務(wù)肯定不如“大公司”好……

先來搞搞清楚，什么叫服務(wù)？

代理人聊天熱情、態(tài)度殷勤，那不叫服務(wù)；答應(yīng)送些小禮物，那更不叫服務(wù)。

在保魚君看來，一家公司服務(wù)好不好，主要參考2方面：一是理賠速度，二是投訴量。

理賠速度咱前面已經(jīng)說了，大小公司并無明顯差異，接下來就看看投訴比例。

能反映投訴比例的指標(biāo)有3個(gè)：億元保費(fèi)投訴量、萬張保單投訴量、萬人次投訴量。

其中“萬張保單投訴量”最有代表性，說的是每賣 1 萬張保單，收到投訴的有多少。

這個(gè)數(shù)值越低，代表投訴的比例越小。

正好中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，今年3月份公布了《2019年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，咱們就把數(shù)據(jù)拉出來看看。

從表中可以看到，投訴排名靠前的，大公司小公司其實(shí)都有。

而在投訴排名靠后的那些公司中，我相信大部分大家都沒聽過，比如中荷人壽、和泰人壽，萬張保單投訴量分別只有0.14、0.18，并不比最低投訴量0.09差多少。

感覺或許會(huì)騙人，但數(shù)據(jù)絕對(duì)不會(huì)！

無論從理賠還是投訴數(shù)據(jù)看，大小公司的差別都并不大，所以說小公司服務(wù)不如大公司好，這絕對(duì)是個(gè)偽命題。

03 /

“大公司”和“小公司”究竟怎么選？

小公司不可靠這個(gè)誤解，現(xiàn)在基本可以消除了。但大家買保險(xiǎn)時(shí)可能還是會(huì)糾結(jié)，大小公司到底要選哪個(gè)？

別急，咱看看它們各自的優(yōu)劣勢，心里就會(huì)有答案了。

• “大公司”優(yōu)勢

最直觀的一點(diǎn)就是，線下網(wǎng)點(diǎn)和產(chǎn)品數(shù)量鋪得比較豐富，能滿足消費(fèi)者更多需求。

再加上舍得花錢做廣告，所以名氣大，可能你看身邊朋友都在買，直觀上讓人更有安全感。

而且大公司在后援系統(tǒng)、資管系統(tǒng)方面會(huì)比小公司做的更成熟，畢竟成立時(shí)間早，發(fā)展過程更長。

• “大公司”不足

不過，大公司的不足也同樣明顯，就像前面提到的，它們的廣告成本、銷售成本高，這就導(dǎo)致產(chǎn)品售價(jià)不可能便宜。

羊毛出在羊身上嘛，大家都懂的

• “小公司”優(yōu)勢

而對(duì)小公司來說，這項(xiàng)不足恰恰就變成了優(yōu)勢！

一方面，因?yàn)殇N售渠道以互聯(lián)網(wǎng)為主，廣告也打的少，所以經(jīng)營成本可以降到很低，進(jìn)而讓保費(fèi)變便宜。

另一方面，在沒有品牌優(yōu)勢的前提下，為了搶占市場，他們就只能靠好產(chǎn)品來競爭。無論是從性價(jià)比還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來看，都比大公司更強(qiáng)。

• “小公司”不足

大家體會(huì)最深的一點(diǎn)，大概就是網(wǎng)點(diǎn)少的問題了吧。

對(duì)于不習(xí)慣通過互聯(lián)網(wǎng)線上辦事的人來說，這方面體驗(yàn)感確實(shí)會(huì)差一些。

其次，“小公司”因?yàn)槌闪r(shí)間短，所以產(chǎn)品體系不成熟，消費(fèi)者往往很難在同一家公司，解決所有的產(chǎn)品需求。

不過能確定的一點(diǎn)是，在我國嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制下，保險(xiǎn)公司的安全性是無需置疑的。

在買保險(xiǎn)時(shí)，我們更該關(guān)注產(chǎn)品本身，優(yōu)先選擇那些預(yù)算內(nèi)最能給予充分保障的產(chǎn)品，而不是糾結(jié)于保險(xiǎn)公司的規(guī)模怎么樣。

04 /

“小公司”也會(huì)逐步壯大

中國大陸的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不過30多年，而一份保單，除去一年期產(chǎn)品以外，短則二三十年、長則終身。

三十多年前，這些所謂的大保險(xiǎn)公司是怎樣的光景？而二三十年后，這些所謂的小保險(xiǎn)公司又會(huì)有怎樣的前途？

一切都未可知。

不過保魚君堅(jiān)信，隨著行業(yè)的快速發(fā)展，在未來幾年，一些不起眼的“小公司”也會(huì)有很大機(jī)會(huì)迅速成長，發(fā)展為保險(xiǎn)界的黑馬。

這可不是紅口白牙胡咧咧，一些公司最近幾年的保費(fèi)收入增長，已經(jīng)很能說明問題了。

（數(shù)據(jù)來自各保險(xiǎn)公司年度信息披露報(bào)告）

從這份表格中，我們可以清晰的看到：

• “小公司”近幾年發(fā)展很猛

下面幾欄都并非深厚的老牌大保險(xiǎn)公司，但你稍微與上面對(duì)比一下就會(huì)發(fā)現(xiàn)，“小公司”的平均漲幅普遍高于“大公司”。

特別是昆侖人壽，也許你平時(shí)連名字都沒聽過，但短短3年內(nèi)，人家的平均漲幅已經(jīng)達(dá)到254.44%！實(shí)力不容小覷。

我們根本想象不到保險(xiǎn)公司的成長速度可以有多快，只要給它點(diǎn)時(shí)間，小公司也是會(huì)長大的。

保魚君相信，每一家認(rèn)真做保險(xiǎn)的公司，終有一天會(huì)得到認(rèn)可，所有的努力都有所回報(bào)。

05 /

保魚君最后的碎碎念

偏見源于誤解，誤解源于不了解。

今天聊那么多，就是希望大家能真正的了解保險(xiǎn)行業(yè)，然后在挑選產(chǎn)品時(shí)不為沒必要的因素買單。

總結(jié)起來就那么幾點(diǎn)：

1、所有保險(xiǎn)公司都是非常大的公司，千萬別因?yàn)闆]聽過就覺得它??；

2、買保險(xiǎn)一定關(guān)注產(chǎn)品本身，其次才是保險(xiǎn)公司；

3、保險(xiǎn)的理賠只看保單條款，與保險(xiǎn)公司大小無關(guān)；

4、“小公司”服務(wù)不如大公司好，這是個(gè)偽命題；

5、每張保單都很安全，這跟保險(xiǎn)公司大小無關(guān)，靠的是中國出色的監(jiān)管制度。

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