有時(shí)候多保魚給朋友推薦一款性價(jià)比非常高的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，朋友會(huì)反問：這是什么保險(xiǎn)公司？沒聽說過的小保險(xiǎn)公司靠不靠譜?。?/p>

所謂小保險(xiǎn)公司，就是規(guī)模與名氣都不大的保險(xiǎn)公司，許多人可能之前從來沒聽說過，所以會(huì)對(duì)其持遲疑態(tài)度。

那么，小保險(xiǎn)公司到底靠譜嗎？多保魚今天就來講講保險(xiǎn)公司的那些事。

一、保監(jiān)會(huì)的管理

大家都聽說過“一行三會(huì)”：中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)。

保險(xiǎn)會(huì)作為“三會(huì)”之一，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督管理也是十分嚴(yán)格的，近些年來，保險(xiǎn)牌照越來越搶手，但監(jiān)管卻是越來越嚴(yán)，這跟保監(jiān)會(huì)的管理密不可分。

1、設(shè)立

《保險(xiǎn)法》第六十八條（一）：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元;
第六十九條 設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。

《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資金要求很高。實(shí)繳資本是公司成立時(shí)公司實(shí)際收到的股東的出資總額，不可分期，不可延期，且不可用辦公室、機(jī)器設(shè)備等做抵押注冊(cè)資本，必須為真金實(shí)銀。

2、審核

保險(xiǎn)公司的審核是季度審核，而且包括各種報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。

一般的公司都是年度審核，而保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司是季度審核，無論公司規(guī)模大小，都會(huì)受到嚴(yán)格監(jiān)控。監(jiān)控什么呢？

《保險(xiǎn)法》第一百零一條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力。

償付能力是衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況時(shí)必須考慮的基本指標(biāo)。

通俗地講，就是當(dāng)所有人都找保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司必須至少有100%以上的資金償付能力。如果償付能力低于100%，保監(jiān)會(huì)將對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行采取措施，包括但不局限于：責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅等方式。

3、準(zhǔn)備金

《保險(xiǎn)法》第九十七條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。

保險(xiǎn)公司成立之初，會(huì)向保監(jiān)會(huì)繳納一筆準(zhǔn)備金。如果保險(xiǎn)公司做不下去了，保監(jiān)會(huì)可以拿出這筆錢來對(duì)保險(xiǎn)公司的客戶有所交代。

當(dāng)然，準(zhǔn)備金不是一成不變的，隨著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營增長，保費(fèi)掙得越來越多，準(zhǔn)備金也會(huì)隨之增加。

以上條例，對(duì)所有保險(xiǎn)公司均有效，無一例外。

二、小保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)嗎

1、理論上是允許破產(chǎn)，但破產(chǎn)不代表保險(xiǎn)業(yè)務(wù)終止。

《保險(xiǎn)法》第八十九條 保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。
經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。
保險(xiǎn)公司解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。

保險(xiǎn)公司不是想破產(chǎn)就能破產(chǎn)，需經(jīng)過保監(jiān)會(huì)同意才行。

在我國，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)僅對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，壽險(xiǎn)公司是不會(huì)倒閉解散的。即壽險(xiǎn)公司雖然可能分立、合并，或因?yàn)檫`法違規(guī)而被依法撤銷，但不會(huì)因?yàn)榻?jīng)營不善、資金缺乏無法繼續(xù)承擔(dān)保障責(zé)任而宣布破產(chǎn)。

2、破產(chǎn)后的保單怎么辦？

《保險(xiǎn)法》第九十二條 經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

多保魚總結(jié)一下，就是如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營不下去宣告破產(chǎn)，會(huì)有另一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行兼并、并購。如果沒有保險(xiǎn)公司來進(jìn)行接手的話，保監(jiān)會(huì)指定某家保險(xiǎn)公司進(jìn)行兼并。兼并后，原保險(xiǎn)公司的客戶保單依舊有效。

多保魚有話講：經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司≠壽險(xiǎn)公司。前面提到過，壽險(xiǎn)公司是不會(huì)破產(chǎn)的，這里是指依法經(jīng)營壽險(xiǎn)產(chǎn)品的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

三、小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)

除了“小保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)”這種誤解以外，消費(fèi)者還對(duì)他們的產(chǎn)品和服務(wù)有所疑問，畢竟有時(shí)候，品牌就是一種象征。那么多保魚就來給大家分析一下，小保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)比大保險(xiǎn)公司差：

1、關(guān)于價(jià)格

多保魚在《保費(fèi)的構(gòu)成》里已經(jīng)講到，公司的運(yùn)營成本在保費(fèi)價(jià)格里也是占有一定比例的，小保險(xiǎn)公司因其廣告推廣費(fèi)用少，員工開銷等費(fèi)用跟大保險(xiǎn)公司比起來，也相對(duì)少一些，所以他們反而可以降低成本來降低保險(xiǎn)價(jià)格，從而提高產(chǎn)品競爭力。

2、關(guān)于保障

多保魚一直在強(qiáng)調(diào)，一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞，取決于它的具體條款，跟保險(xiǎn)公司無關(guān)。保障和保額都是白紙黑字寫在保險(xiǎn)合同上面的，生效后是具有法律效力的，不管是保險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者，都不能違背合同規(guī)定。

所以，保障的完善與否，與保險(xiǎn)公司的規(guī)模無關(guān)，想要不踩坑，就要去關(guān)注具體的合同條款，而不是糾結(jié)于這個(gè)保險(xiǎn)公司的大小。

3、關(guān)于理賠

理賠服務(wù)是消費(fèi)者關(guān)心的重點(diǎn)。理賠的效率與結(jié)果，跟被保險(xiǎn)人所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和保障條款有關(guān)。

如果風(fēng)險(xiǎn)明確，符合理賠條款無異議，那么保險(xiǎn)公司完全沒必要為了一份保單而丟掉自己的名聲，要知道，理賠才是保險(xiǎn)公司的口碑源泉。同樣，如果風(fēng)險(xiǎn)不明確，理賠條款界定不明顯，這種情況就算是大保險(xiǎn)公司，也是會(huì)產(chǎn)生爭議的。

說得粗俗一點(diǎn)：保險(xiǎn)公司注冊(cè)資金至少2億元，銷售產(chǎn)品那么多，犯得著為了幾十萬的一份保單去作死嗎？

相關(guān)條例均來自《中華人民共和國保險(xiǎn)法（2015修訂）》

多保魚總結(jié)：

中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展也不過短短幾十年，所有的保險(xiǎn)公司都是由小逐漸經(jīng)營壯大的，也許今天一家不起眼的小保險(xiǎn)公司，過幾年就變成了全球前幾強(qiáng)呢。
購買保險(xiǎn)最終還是要落在保險(xiǎn)條款上，完善的保障和足夠的保額才能帶給消費(fèi)者安全感，就算是小保險(xiǎn)公司，只要產(chǎn)品好，同樣可以放心購買。