保險產(chǎn)品合同里的“寬限期”指投保人未按時繳納續(xù)期保費，保險公司所給予的寬限時間。寬限時間多久？為什么要設置寬限期？

今天保魚君就來和大家說說關于寬限期的那些事兒。

本文分為以下幾塊：

• 為什么設置保險寬限期
• 保險寬限期后怎么補救
• 保險受益人怎么選
• 怎么辨別保險合同是否有問題
• 保魚君總結(jié)

01 /

為什么設置保險寬限期

保單寬限期是專門針對分期交保費的長期險，首次交付完保險費后，到了第二年約定交保費的時間，沒有交，那么從約定支付保費的次日零時起，到60天為寬限期。到期沒交錢，保險公司還能繼續(xù)保障60天。

寬限期的出現(xiàn)給予了投保人一個非常有利的緩沖時間，不至于讓投保人因暫時的資金緊張無法繳納保費，而無法得到保險公司保障。在這段時間內(nèi)，出現(xiàn)保險事故依然可以獲得到理賠。

寬限期的存在對于保險公司來說也是有利的。這樣的寬限期條款出現(xiàn)后投保人會覺得更有保障，也更愿意進行投保，有利于保險公司開拓發(fā)展長期保險業(yè)務，也有利于保險公司良好口碑的塑造。

如果在寬限期內(nèi)沒有交費，那么問題就嚴重了，接下來說的要注意，保魚君有妙招！

如果超過60天沒有交費，那么保單進入中止期，中止期間保單相當于失效了，不保障，但是還沒有真正的失效，如果2年內(nèi)再補交保險費那么保單就能起死回生，也就是說可以復效激活保單。

如果2年內(nèi)沒有補交保險費，那么保單就進入終止期了，沒有用了也不能復活了！

02 /

保險主體之間的關系

2.1 保險人和投保人

先來說下保險人和投保人，買保險就想買東西一樣，有買家和賣家，那么買家就是我們，賣家就是保險公司，我們就是被稱為投保人，賣家就是被稱為保險人。那么保險人呢也就是保險公司。

保險公司又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

而投保人就是我們買家，有按照保險合同支付保險費義務。

2.2 被保險人和受益人

說完保險人和被保險人我們來說下被保險人和受益人。東西呢可以給自己買，也可以給家人買，如果你是給家人買，那么家人就是稱為被保險人。如果被保人出事了，那么能夠領取保險金的那個人就叫受益人。

假設被保險人非常不幸身故了，那么能夠領取保險金的人就叫受益人。

但如果被保險人還活著，無論是病了、殘了，保險金都得賠給被保險人本人，因為被保險人本人就是第一受益人。

• 法定受益人

受益人法定，也就是讓法定繼承人作為受益人。《繼承法》對法定繼承人的規(guī)定是這樣的：

第十條 遺產(chǎn)按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

為了避免糾紛我們一般選擇指定受益人，因為指定的話可以設置多個受益人，還可以安排每個受益人獲得的保險金順序以及保險金比例。

當指定受益人為多個的時候，還可以設置保險金先賠給誰，后賠給誰，類似繼承法里的第一順序和第二順序，如果第一順序的指定受益人也身故了，那么就賠給第二順序的指定受益人。

現(xiàn)在市場上大部分保險產(chǎn)品默認受益人是法定受益人，如果你投保時沒有注意，后來想要改成指定受益人的話，手續(xù)還是有點麻煩的。

保魚君咨詢了相關人士后，發(fā)現(xiàn)至少需要以下資料：

1）保全申請書（被保險人親筆簽字同意）

2）被保險人身份證

3）受益人的有效身份證件原件

4）被保險人與受益人的關系證明（如戶口本）

所以，最好是在投保時就設置好保險受益人，避免后續(xù)的一系列麻煩。而網(wǎng)上購買的保險產(chǎn)品，通常默認為法定受益人，需要消費者自行決定要不要去進行更改。

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怎么辨別保險合同好壞？

首先我們來說下重疾險。因為重疾險里面的問題是最多的。

輕癥：重疾的早期和輕度情況，沒達到重疾賠付標準的一些疾病。相比較重疾而言，輕癥更為常見和多發(fā)。

一款優(yōu)秀的重疾險，在輕癥保障里一定會包含8大高發(fā)輕癥。反之，就是保障不夠完善。

這8大高發(fā)輕癥占了理賠的80%。如果看到輕癥保障不含這8種高發(fā)輕癥的話，那么就要注意這款重疾險可能保障不全面！保障性不強！

拿金佑人生舉例：金佑人生保障50種輕癥種類，從數(shù)字上來看還是挺多的。但是上面8大高發(fā)輕癥中有3大它都不包含

所以它的輕癥保障只是看起來多，實際上保障不全。

關于多次賠付的重疾險:

多次賠付的重疾險在市場上是很受歡迎的，受歡迎并不代表好！只有是涉及到多次賠付的重疾保障，我們要關注這兩個點：賠付次數(shù)和重疾是否分組！

• 重疾賠付的次數(shù)

多次賠付的重疾險，對于小孩和成年人而言，一般3次就夠了，市場上很多賠5、6次的的重疾險，看著似乎很不錯，其實不中用，只是為了價格能賣高點！

5次賠付聽起來似乎很不錯，但重疾對我們身體的傷害巨大呀！我們來看看保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾！

像：急性心機梗塞，腦中風后遺癥、主動脈手術等，隨便一種對于老年人來說，都容易造成致命的傷害！而成年人能撐過4、5次重疾可以說是醫(yī)學奇跡。所以對于多次賠付的重疾險，小孩或者成年人買的話，重疾次數(shù)的賠付一般3次就夠了！不必要更多。

• 重疾的疾病分組

很多人對疾病分組總是懵懵懂懂。其實很簡單，同一個組內(nèi)，只能賠一種疾病，賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病，才能再申請理賠。

對于我們來說，最好的分組方式，就是把高發(fā)的重疾分散在盡量多的組內(nèi)。這樣保障能力更強。

如果很多種高發(fā)重疾在同一組，這和單次賠付的差別就很小了。

我們拿某款的重疾險的疾病分組來看下：

劃紅線的為高發(fā)重疾！第一組中高發(fā)重疾險就有3項，其中還包含惡性腫瘤，這樣的分組就設計得很不好！

根據(jù)保險公司發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，惡性腫瘤這一項疾病就占了重疾險理賠率的60%。所以惡性腫瘤單獨一組是重疾險最好的分組！

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保魚君總結(jié)

通常情況下，大家既想給自己買保險，同時又分不出很多時間來研究保險。于是基本上都是聽身邊的人說哪個好，然后跟風就買了，而這樣買的話這樣多半會買錯！

保魚君總結(jié)了關于保險合同的幾個重點：

第一，基本保障信息，用來確定等待期、猶豫期和保險金的設置；

第二，保障范圍和內(nèi)容，在這里你可以了解到產(chǎn)品的具體類型，以及這份產(chǎn)品到底能提供的哪些保障；

第三，理賠金給付，在這里你需要查看的是對于身故風險的賠付標準、對于輕癥或重癥的賠付標準，以及附加保障的賠付比例。

第四，責任免除——一般說來，免責條款越少，保障范圍就越廣，當然就更有優(yōu)勢。

“授之以魚不如授之以漁”希望保魚君的分析能對大家有用！有興趣進一步了解的朋友，歡迎關注保魚君的公眾號：多保魚。

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