保魚君前幾天收到一條用戶留言：

“我之前用醫(yī)?？ńo爸媽買過藥，聽說會買不了保險，是真的嗎？”

沒錯，醫(yī)保卡外借確實會影響買保險，但也并非完全買不了，有些情況還是可以挽救的。

咱們今天就詳細聊一聊：

• 醫(yī)保卡外借，究竟會有哪些影響？
• 如果外借過，要怎么辦？
• 還能買哪些保險？

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醫(yī)?？ㄍ饨?，后果很嚴重！

這事對買保險的影響， 主要體現(xiàn)在2方面：一是核保能不能通過，二是理賠會不會有糾紛。

不過這有個大前提，就是我們是否主動告知保險公司，醫(yī)?？ㄔ?jīng)外借過。

1.1 隱瞞不說，影響理賠

大多數(shù)情況下，投保時的“投保須知”和“健康告知”都不會涉及醫(yī)?？ㄍ饨?，如果我們不說，保險公司是不會去查的。

但投保時不查，并不代表永遠不查。將來一旦出險、申請理賠，醫(yī)?？ㄓ涗浘统闪酥攸c核查對象！

這就存在一種隱患：

雖然自己沒得病，但外借他人產(chǎn)生的醫(yī)療記錄都會記在自己名下，從而被默認有相關(guān)病史，導致拒賠。

說一個真實的客戶案例：

楊女士在2018年購買了醫(yī)療險，2019年因腎炎住院，想申請報銷。

然而保險公司在核賠中發(fā)現(xiàn)，過去2年她的醫(yī)保卡多次購買高血壓藥物，而腎功能損失是常見的高血壓并發(fā)癥，因此判定“隱瞞過往病史，不予賠償”。

起初楊女士還奇怪，自己血壓一直正常啊，怎么就有過往病史了呢？

后來才想起來，原來是父親有高血壓，經(jīng)常用醫(yī)?？ńo他買藥，這才留下了記錄。

所以隱瞞醫(yī)保卡外借不說，就相當于給將來的理賠埋了顆雷，引爆是遲早的事。

1.2 如果坦白，影響投保

既然“知情不報”不行，那我們向保險公司坦白，是不是就沒事了呢？

當然不是，主動告知醫(yī)?？ㄍ饨瑁欢ǜ怕噬鲜谴嬖诰鼙？赡艿?。

一方面，外借醫(yī)保卡本身有占國家醫(yī)保便宜的嫌疑，所以保險公司有理由懷疑：這個人是不是不誠信？將來會不會騙保？

另一方面，核實醫(yī)?？ㄊ欠袼耸褂?，是個很復雜的過程，需要大量的人力支撐，保險公司認為這筆付出不值當。

出于風險和成本考慮，它們往往就會選擇直接拒保。

所以醫(yī)保卡外借，無論說不說，對買保險其實都很不利！

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如果外借過，要怎么辦？

注意，醫(yī)?？ㄍ饨?ne;不能買保險，關(guān)鍵要看借出去的醫(yī)?？ǎ脕砀闪松?。

2.1 外借買藥

• 常見小病沒關(guān)系

比如購買維生素、感冒發(fā)燒類的藥物，基本是不會影響買保險的，因為這部分原本就不涉及健康告知，自然也不會影響投保和日后的理賠。

• 慢性疾病存在糾紛

慢性病的藥物記錄就沒那么簡單了，保險公司會視情況而定。

肝炎、胃炎等一般慢性病藥物，如果能通過相關(guān)體檢，證明自己是健康的，那部分公司也許會接受。

但高血壓、糖尿病之類的藥物，大多數(shù)保險公司都按拒保處理，只有少數(shù)愿意提供核保。

因為這些疾病是可以通過藥物得到暫時控制的，即使現(xiàn)在體檢正常，也不能代表之前100%沒問題。

所以為了控制風險，保險公司干脆就直接pass了。

2.2 外借看病

醫(yī)?？ń杞o他人看病、留下就診記錄，會比在藥店買藥更棘手一些。

這里咱們依然得分情況看：

• 體檢指標異常

比如乳腺增生、甲狀腺結(jié)節(jié)等，可以提供近2年的體檢報告進行自證，等待保險公司進一步的審核。

• 常見小病沒關(guān)系

跟前面一樣，發(fā)燒咳嗽、意外擦傷這類小病沒啥影響。

• 慢性病比較難承保

真正麻煩的是乙肝、高血壓、糖尿病這類就診記錄，保險公司多數(shù)時候都會選擇拒保。哪怕有些能進行核保，過程也很復雜。

所以最好的辦法還是拿好醫(yī)保卡，別輕易外借。

那如果已經(jīng)買了保險，但之前醫(yī)?？ㄍ饨柽^，又該怎么辦呢？

2.3 已經(jīng)買了保險，及時補充健告

最穩(wěn)妥的方法，就是及時聯(lián)系保險公司補充健康告知。

雖然會面臨解除保險合同的風險，但這對我們消費者來說，損失反而是最小的。

否則瞞天過海投了保，出險后卻因此跟保險公司扯皮，豈不是得不償失？

03 /

如果外借過，還能買哪些保險？

前面也提到了，并不是所有保險公司都對“醫(yī)保卡外借”一棍子打死，有些產(chǎn)品還是支持核保的。

保魚君特地挑出了一些目前高性價比的產(chǎn)品，給大家參考：

簡單說一說：

重疾險方面，橫琴人壽優(yōu)時代（80后版）對醫(yī)?？ㄍ饨枋潜容^寬松的，另外康惠保2.0、超級瑪麗2號max、芯愛2號也可以嘗試。

不過保魚君接到最新通知，芯愛2號計劃于7月16日18：00下架，大家有需要的話，可得抓緊時間。

醫(yī)療險，市面上支持醫(yī)?？ㄍ饨韬吮?，同時又保障全面的產(chǎn)品不多，保魚君比較推薦眾安保險的尊享e生2020。

對于外借買藥，符合健康告知就能直接投保；外借看病，也可以提供相關(guān)資料進行核保。

壽險這塊，保魚君推薦華貴人壽的產(chǎn)品，像比較熱門的大麥2020、正青春2020和甜蜜家2020都值得嘗試。

只要能自證健康，投保基本就沒問題，還是挺友好的。

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保魚君最后的碎碎念

看完今天的文章，相信大家都感受到了，醫(yī)?？ㄍ饨韬笤傧胭I保險，會有多被動。

所以還是那句話：自己的醫(yī)?？ǎ荒茏约河?！

如果真的外借留下了記錄，也別著急，可以先咨詢保魚君，摸透情況后再去投保。

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