定義

《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定:"投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。";《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定:"保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。"

注意事項(xiàng)

由這兩個(gè)條文可以看出，也就是說(shuō)，投保人繳費(fèi)與否是不影響保險(xiǎn)合同成立的。保險(xiǎn)公司只要同意承保，即使投保人沒(méi)有及時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然成立;投保人繳付了保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)公司未同意承保，保險(xiǎn)合同仍然不成立。保險(xiǎn)費(fèi)的繳付與保險(xiǎn)合同的成立與否是沒(méi)有必然聯(lián)系的。

區(qū)別

保險(xiǎn)合同的成立是一個(gè)事實(shí)問(wèn)題，而其生效卻是個(gè)法律問(wèn)題。合同的生效是指合同開始發(fā)生效力，當(dāng)事人開始受該合同條款的約束。

重要界點(diǎn)

關(guān)于合同的成立，《中華人民共和國(guó)合同法》(下稱合同法)第二十五條規(guī)定:承諾生效時(shí)合同成立;《合同法》第三十二條規(guī)定:當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時(shí)合同成立。關(guān)于合同的效力，《合同法》第四十四條規(guī)定:依法成立的合同，自成立時(shí)生效，法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定。由此可見，合同的成立與生效是合同關(guān)系存續(xù)狀態(tài)的重要界點(diǎn)。 一般情況下，合同成立即生效。但是《合同法》第四十五、四十六條同時(shí)規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)合同效力可以附生效條件或期限，如果合同附有生效的條件或期限，那么生效條件成就或期限屆至?xí)r，合同才發(fā)生法律效力。也就是說(shuō)，合同成立并不必然導(dǎo)致合同生效，在合同附有生效的條件或期限時(shí)，合同的生效就會(huì)滯后于合同的成立。保險(xiǎn)合同依法成立后，其效力也具有上述的兩種狀態(tài)，即立即生效或附有條件、期限而效力待定，所以保險(xiǎn)合同是否自成立時(shí)生效與其是否附有生效條件或期限有關(guān)。

法律條文

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定:"投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)議同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。"

成立條件

從上述法律規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)合同成立與否取決于投保人與保險(xiǎn)人雙方是否就合同主要條款達(dá)成一致意思。顯而易見，保險(xiǎn)合同是諾成性合同，即保險(xiǎn)合同因承諾生效而成立，雖然保險(xiǎn)人的承諾包括了保險(xiǎn)人的簽章、保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單等多種書面形式的保險(xiǎn)憑證，但此只能屬于保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同義務(wù)的行為。只要保險(xiǎn)單經(jīng)保險(xiǎn)人簽發(fā)即為承諾，承諾生效，保險(xiǎn)合同即成立。

附合與格式合同的特點(diǎn)

由此也體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的附合合同與格式合同的特點(diǎn)。所謂附合合同是一方當(dāng)事人實(shí)際上只限于服從、接受或拒絕對(duì)方當(dāng)事人提出的條件而成立的合同，也就是說(shuō)附合合同是由當(dāng)事人一方提出合同的主要條款，而另一方只能作出"取與舍"的決定的合同，一般沒(méi)有商量的余地。保險(xiǎn)人上述承諾的多種書面形式，說(shuō)明保險(xiǎn)合同屬于定型化合同。

合同定型化與要式合同的不同概念

所謂要式合同，指以履行一定方式為合同成立的要件，至于合同是否為要式，則取決于法律有無(wú)關(guān)于書面或其他特別形式為合同成立要件的規(guī)定。也就是說(shuō)，要式合同是以法律要求的書面或者其他特殊形式為成立要件的合同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》并沒(méi)要求保險(xiǎn)合同必須以特定的要式作為成立的要件，對(duì)此從《保險(xiǎn)法》第十三條的規(guī)定中可以明確反映出來(lái)。保險(xiǎn)合同之所以為格式合同，主要是為了滿足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有附合或格式的特點(diǎn)，所以《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定:"對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被投保人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。"

標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)合同生效的要件是判斷保險(xiǎn)合同是否具有法律效力的標(biāo)準(zhǔn)?！吨腥A人民共和國(guó)民法通則》第五十五條規(guī)定:民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件: 1.行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;

2.意思表示真實(shí);

3.不違反法律或社會(huì)公共利益。

這些規(guī)定是合同生效的一般要件，而就保險(xiǎn)合同而言，由于保險(xiǎn)人只能是經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)專門從事保險(xiǎn)業(yè)的法人，《民法通則》有關(guān)"行為人具有相應(yīng)的民事行為能力"規(guī)定就主要是針對(duì)投保人而言。

雙重含義

一方面要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。此保險(xiǎn)利益原則應(yīng)貫穿保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)期限的整個(gè)階段。對(duì)此，不僅要求簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)有保險(xiǎn)利益，而且保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人不存在喪失保險(xiǎn)利益的情形，否則保險(xiǎn)合同失效。 另一方面，要求投保人有行為能力。按照《民法通則》"意思表示要真實(shí)"的規(guī)定，由于保險(xiǎn)合同具有射幸不等價(jià)的特性，故要求保險(xiǎn)關(guān)系人雙方應(yīng)以最大善意和誠(chéng)信來(lái)訂立合同。保險(xiǎn)合同這種誠(chéng)實(shí)性，有別于其他合同，它要求在訂立合同時(shí)雙方均負(fù)有告知義務(wù)，尤其要求投保人實(shí)行如實(shí)告知、危險(xiǎn)增加的告知和道德危險(xiǎn)不保等3項(xiàng)法定制度。對(duì)此《保險(xiǎn)法》第十七條明確規(guī)定:"訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告之……"《民法通則》有關(guān)"行為內(nèi)容要合法"，則要求雙方當(dāng)事人只有依法訂立的保險(xiǎn)合同，才具有法律效力。對(duì)此，《保險(xiǎn)法》第十八條、第十九條作出了明確規(guī)定。

一般而言，在理論上保險(xiǎn)合同生效具有下列幾種情形。

1.法律對(duì)保險(xiǎn)合同的生效有規(guī)定的，依照法律規(guī)定辦理;

2.法律沒(méi)有規(guī)定而保險(xiǎn)合同有約定的，依照保險(xiǎn)合同的約定辦理;

3.法律沒(méi)有規(guī)定，保險(xiǎn)合同也沒(méi)有約定，保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)合同成立時(shí)生效。

從保險(xiǎn)原理來(lái)講，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是以投保人事先交付保險(xiǎn)費(fèi)作為基礎(chǔ)的，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同對(duì)投保人主要義務(wù)的規(guī)定，是合同生效后才對(duì)投保人產(chǎn)生約束的主要條款。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定:"保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。"

由此可見，保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)人是否開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，往往取決于保險(xiǎn)合同的約定。保險(xiǎn)合同責(zé)任的開始時(shí)間與保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間可能同時(shí)，也可能不同時(shí)，但保險(xiǎn)責(zé)任的開始不是保險(xiǎn)合同生效的標(biāo)志，相反保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任正是保險(xiǎn)合同效力的體現(xiàn)。保險(xiǎn)合同生效的標(biāo)志應(yīng)以保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)期限的起始時(shí)間為界限。

法律效果不同

保險(xiǎn)合同的成立僅僅是反映簽約當(dāng)事人即投保人與保險(xiǎn)人雙方的意志，如雙方合意，符合國(guó)家的意志，將被賦予法律約束力;否則不僅不能在投保人與保險(xiǎn)人之間產(chǎn)生法律約束力，而且還要產(chǎn)生合同無(wú)效的法律責(zé)任。

保險(xiǎn)合同的生效是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同對(duì)投保人、保險(xiǎn)人雙方的約束力，即國(guó)家法律對(duì)合同成立的一種法律認(rèn)可，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)合同關(guān)系的干預(yù)。保險(xiǎn)合同不成立是指投保人與保險(xiǎn)人就合同的主要條款未達(dá)成一致意見，而非系合同內(nèi)容違反有關(guān)法律規(guī)定。保險(xiǎn)合同簽訂后，可能會(huì)因?yàn)榉ǘㄔ蚧蚣s定原因，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同自始不產(chǎn)生法律效力，因而不能把不成立的保險(xiǎn)合同當(dāng)作無(wú)效合同來(lái)處理。合同不成立只能產(chǎn)生民事責(zé)任而不能產(chǎn)生其他法律責(zé)任。但對(duì)于無(wú)效合同來(lái)講則不同，因?yàn)樗粌H會(huì)產(chǎn)生民事責(zé)任，而且有可能帶來(lái)其他法律責(zé)任。