日常聽到討論“萬一發(fā)生意外”，普遍對意外的理解是突然身故。

其實(shí)在意外險里對“意外”有明確的定義，主要是指人身風(fēng)險發(fā)生的原因，是以外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

它廣泛存在于我們工作生活的方方面面，無法一一窮舉。

判斷是否意外，可以從是否符合以上四個關(guān)鍵特征：“外來的”“突發(fā)的”“非本意的”“非疾病的”。

我們來看一個案例：

迎國慶單位組織退休的老職工大合唱，老阿姨們唱完歌紛紛走下舞臺，有個阿姨突然歪了一下，大家趕緊圍過去扶住她，當(dāng)時大家以為可能是裙子長絆了一下而已，一個多小時以后那個阿姨就不在了。

這個事件發(fā)生的很突然，符合突發(fā)的、也是非本意的，但是意外險不能賠，因?yàn)椴⒉环戏亲陨砑膊〉摹?/p>

后來才得知，這個退休阿姨人走了是因?yàn)橥话l(fā)心梗，是自身疾病導(dǎo)致的，不符合意外險里面“非自身疾病”的特征，所以不屬于意外傷害，意外險就不能賠了。

除了意外傷害的四個關(guān)鍵特征以外，還有一個重要原則，就是近因原則。

所謂近因原則是指在保險法上，只有當(dāng)一個原因?qū)p害事故的發(fā)生具有決定性的意義，而且這個原因是保險合同承保的風(fēng)險時，保險公司才承擔(dān)保險責(zé)任。

涉及因果關(guān)系的保險事故均采用近因原則處理。

假設(shè)，一名老人家不小心摔了一跤，腦袋磕到石頭，當(dāng)場死亡。在分析這個結(jié)果的時候，可能有兩個近因：第一個近因是這位老人家，可能由于頭撞到了石頭，導(dǎo)致顱腦損傷；第二個近因是在摔倒的那一剎那，由于受到驚嚇，老人家高度緊張，導(dǎo)致腦梗。

雖然結(jié)果一樣，但它們的近因不同：

第一個近因是石頭的撞擊，也就是這個摔跤的意外，意外險承擔(dān)賠付責(zé)任。第二個近因是自身的腦梗突發(fā)，與自身疾病有關(guān)。雖然腦梗是由于摔倒受到驚嚇，但根本原因仍是自身的疾病。

同一事故因?yàn)椴煌慕?，就有不同的處理結(jié)果。

另外，保險合同里還有責(zé)任免除，也就是說發(fā)生責(zé)任免除里的傷害，保險公司也不負(fù)任何賠償責(zé)任：

（一）投保人的故意行為；

（二）被保人自制傷害或自殺，但被保人自殺時無民事行為能力人的除外；

（三）因被保險人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺；

（四）被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩；

（五）疾病、食物中毒、藥物過敏、中暑、猝死；

等等。

比如第一、第二條、第三條都是故意的行為，不符合意外險里非本意的特征，所以不在保障范圍；

第五條里面列明的這些不符合“非自身疾病”的特點(diǎn)，所以不在保障范圍；

“食物中毒”這一點(diǎn)要特別說明的是：若是一人出現(xiàn)的食物中毒現(xiàn)象，難以界定引起中毒的原因是食物還是自身身體疾??；若一群人均出現(xiàn)食物中毒的現(xiàn)象，可以很好的證明是食物引起的，這種情況屬于意外險承保的范圍；

猝死是很容易引起理賠糾紛的，表現(xiàn)的特征與意外險的一些特征高度重合，比如都是突發(fā)的、非本意的。但在猝死定義上，是指貌似健康的人，由于肌體內(nèi)潛在的疾病或重要器官發(fā)生急性功能性障礙，導(dǎo)致意外的、突然的、非暴力性的死亡。

世界衛(wèi)生組織定為發(fā)病后6小時內(nèi)死亡者為猝死。其本質(zhì)上由于自身疾病誘發(fā)的。

猝死的原因最多見是心血管系統(tǒng)的疾病，造成猝死可能有某些誘因，例如過度緊張、過度疲勞，也可以無明顯誘因的。

所以很明顯，猝死是自身疾病導(dǎo)致的，不符合意外的特征。

現(xiàn)在很多意外險產(chǎn)品專門把猝死責(zé)任也加進(jìn)來，就是因?yàn)殁篮鸵馔庠诤芏嗵卣魃舷嗨?，為了兜住大家的信任，部分保險公司會把猝死責(zé)任加進(jìn)來。

簡單地說，意外險賠償范圍 = 一切意外 – 除外責(zé)任。

意外險里賠付的也不僅僅是意外身故，因意外傷害導(dǎo)致的身故、殘疾、受傷都在賠付范圍內(nèi)。所以我們看到一個全面的意外險有意外身故、傷殘等級賠付，以及意外醫(yī)療報銷、意外住院津貼。

其中特別要強(qiáng)調(diào)的是意外傷害保險的靈魂是意外導(dǎo)致的傷殘等級賠付。在人身保險四大險種中，只有意外傷害保險才有傷殘等級賠付的保障責(zé)任。有句話叫做“殘而不死是雙殺”。傷殘導(dǎo)致的損失是雙重的，一方面可能是長期的醫(yī)療費(fèi)用的支出；另一方面可能是工作能力的下降，以往能做的工作都做不了了，大大影響收入，這種情況下對一個家庭的打擊是巨大的。所以雖然是小小的意外險，也是家庭的重要保障。