人的一生就像一個養(yǎng)成游戲，隨著自己的成長，在不同的人生階段我們都會扮演不同的角色，有著屬于這個階段的責任，比如成長，比如家庭，比如終老。

如何在不同的人生進程中，選擇合適的保險為你保駕護航，你需要這樣一份規(guī)劃。今天我們就來聊聊 #在不同的年齡階段，如何做好最合適的投保規(guī)劃# 這個話題。

本文將分以下幾個人生階段進行保險規(guī)劃：

0~18歲：伴你成長

孩子是每一個家庭的天使，孩子能給家庭帶來無數(shù)的歡樂。但是，小孩子在這個階段的意外發(fā)生率和疾病發(fā)生率都是人生階段中較高的。因為他們有活潑好動的特點，極其容易磕磕碰碰；并且年紀小抵抗力還不足，容易生病。所以這個階段，我們應(yīng)當以意外險和少兒醫(yī)療險為主。

配置建議：

1.1 意外險

小孩子生性好動，此階段生病和發(fā)生意外的概率較高，所以家長應(yīng)首先考慮購買意外傷害類保險。 國家規(guī)定，少兒意外險的最高保額全國統(tǒng)一是20萬。

1.2 少兒醫(yī)療險

少兒醫(yī)保是國家給予的福利，基本醫(yī)保保費相對低廉，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)的門診和住院費用都可以進行理賠。

1.3 重疾險

性價比最高的方案是購買1年期或者定期的消費型重疾險。比如，購買保障到20歲孩子成年。因為保險產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，通貨膨脹導(dǎo)致貨幣的貶值速度也很快，在預(yù)算不是很充裕的情況下，沒有必要為孩子購置終身型的重疾險。

現(xiàn)在市場上，教育金也是一個很熱的概念。保魚君認為，在預(yù)算不是很足的情況下，還是要以保障作為第一優(yōu)先選擇，先把保障做足。另外，現(xiàn)在高收益的投資渠道也很多，可以自主選擇。

20~30歲：積攢實力

這個年齡屬于初入社會階段，其具有以下幾個特點：

1、收入還較低或者不穩(wěn)定。

2、大多數(shù)未成家。

3、身體普遍比較好，處在人生中患病幾率最低的階段。

4、父母親大多已經(jīng)年過50，逐步邁向老年，患病幾率提升。

所以，這個階段是一個很重要的過渡期，可根據(jù)自己的經(jīng)濟條件選擇過渡型保險產(chǎn)品。

另外，保魚君這里也不得不啰嗦一句，這個年齡段的人，非常值得考慮給自己的父母購置保險，因為這時自己的收入低，一旦父母發(fā)生風(fēng)險，家庭抵抗能力將會很弱。

配置建議：

2.1 意外險

進入成年后，意外發(fā)生概率大體上只跟職業(yè)種類相關(guān)，這也是每個年齡階段都必須要購買的保險。

2.2 短期消費型重疾險

這個階段，我們要面臨買房的壓力，所以可以適當?shù)慕档妥约旱睦U費壓力。很多一年期的重疾險，30萬保額也只需要幾百元，非常值得購買。

2.3 定期壽險

隨著收入的增加，在配置意外險和大病險后，如果仍有余錢，那么可以開始配置壽險。作為消費型保險，定期壽險一般也比較便宜。以10萬元保額、保險期限20年為例，定期壽險每年保費僅為數(shù)百元，有的甚至才200元左右。

這個階段不太建議購買理財型的保險產(chǎn)品，因為保險資金的流動性相對比較差，我們這時最需要的是靈活的現(xiàn)金，自己進行理財配置會更好。

30~40歲：責任擔當

30而立，這個階段我們步入了一個全新的世界。這個階段的我們具有如下幾個特點：

1、大多已經(jīng)成家立業(yè)，背負著整個家庭的壓力，甚至房貸、車貸等。

2、由于多年工作的壓力和缺乏鍛煉，身體開始慢慢出點小毛病。

3、老人基本到了60歲或已退休，患病幾率開始大增，醫(yī)療支出風(fēng)險加大。

所以在這個階段應(yīng)當著重完善家庭經(jīng)濟支柱的保障，提高整個家庭的抗風(fēng)險能力。

配置建議：

3.1 意外險

每個階段必需，不贅述了。

3.2 終身型重疾險

這個階段，一般會開始有些積蓄，而且收入也將進入穩(wěn)定期，是時候考慮終身型的重疾險了。如果預(yù)算不足，可以用終身搭配短期消費型的辦法提高保額，完善保障。

3.3 定期壽險

強烈建議購買。因為這個階段，大多數(shù)人會背負房貸車貸，同時上有老下有小，家庭責任非常龐大。購買足額的壽險，當發(fā)生風(fēng)險時，留一筆錢給家庭，讓生活過的更有尊嚴。

3.4 醫(yī)療險

在購買國家基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上，這個階段我們建議配置商業(yè)醫(yī)療險。這樣讓生病的支出壓力降到最小，而且目前很多百萬醫(yī)療險的價格非常低。

40~50歲：頂天立地

這個階段的我們具有如下的特點：

1、處于事業(yè)高峰期，收入穩(wěn)定。

2、自己也將要邁入中老年，也需要考慮一下自己的老年生活。

3、有足夠的能力購買更加高端的保險產(chǎn)品。

配置建議：

1、意外險。不多說了。

2、終身型重疾險。這時強烈建議購買終身型的重疾險，過了50歲再買會很不劃算，保費會很高，而能夠購買的保額額度又比較低。

3、定期壽險。如果已經(jīng)配置的，可以考慮加保，把保額繼續(xù)做高。

4、醫(yī)療險。理由同30-40歲階段。

50歲以后：陪你終老

超過50歲，可購買的保險的范圍急劇縮小，但是身體的毛病卻又越來越多，這該怎么辦呢？。別急，保魚君來給大家支支招。

配置建議：

1、意外險。不贅述。不過相比前面的人生階段，這時可以更加關(guān)注意外醫(yī)療的保障。

2、防癌險。這時購買重疾險已經(jīng)很不劃算，但是買防癌險卻是非常好的。根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，癌癥（惡性腫瘤）的理賠案例占到全部重疾的60%，而很多防癌險的價格卻也是很有吸引力，比如10萬保額只要2000元不到，可以保到80歲。并且防癌險是健康險里核保較為寬松的一種。

3、醫(yī)療險。這個階段購買醫(yī)療保險也不算很貴，百萬醫(yī)療險只需要2000元不到，如果以前沒有配置重疾險的話，可以和防癌險一起購買，將會是一個非常好的補充。

在這個階段，如果有更長遠的資產(chǎn)傳承的打算，可以考慮購買終身壽險。通過終身壽險，無需繳納遺產(chǎn)稅，將資產(chǎn)移交給下一代。

投保小貼士

保費支出的黃金分割線為占年收入的10-20%。

越早投保，交費越少。年輕時身體健康，很容易符合投保的條件，年紀一大，可能會被保險公司拒?；蛘咭跇藴时ＹM的基礎(chǔ)上加錢才能保，所以投保要趁早。

重大疾病類的保險，可以選擇較長的繳費期，因為很多保險公司都規(guī)定，在繳費期間一旦身患重大疾病，只要確診，立即賠償，而且尚未繳清的保費全部免掉，所以繳費期越長越好。

買保險一定要以保障為主，先解決保障性，解決民生問題，再考慮投資收益性。