理賠，是我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)前，都特別關(guān)注的點(diǎn)，其實(shí)我們都不希望保險(xiǎn)用得上，但真發(fā)生點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也都希望能順利得到賠償。

所以，有關(guān)理賠的那點(diǎn)事，希望能給大家一些實(shí)用有效的建議。

報(bào)案材料很關(guān)鍵

廢話不說，多保魚先以案例的形式為大家解說吧

案例：A先生在2017年3月購(gòu)買了一款保額50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，就在前段時(shí)間，A先生到醫(yī)院就醫(yī)，結(jié)果醫(yī)生為A先生做了全面檢查后，發(fā)現(xiàn)A先生腦袋里長(zhǎng)了一顆腫瘤。

無奈之下，A先生及家人覺得萬(wàn)幸還有一份保險(xiǎn)，可報(bào)案之后，保險(xiǎn)公司給出的結(jié)果卻是不賠！A先生一家大怒，感覺自己上當(dāng)受了騙，于是找到當(dāng)時(shí)協(xié)助投保的代理人，經(jīng)過一番調(diào)查，代理人終于知道保險(xiǎn)公司為啥不給理賠了。

我們知道，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)非常謹(jǐn)慎，會(huì)根據(jù)提供的理賠資料，看是否存在不合理的地方。尤其對(duì)于重疾險(xiǎn)類的產(chǎn)品，一定會(huì)要求看診斷書病例等資料。

1.1 理賠申請(qǐng)材料

我們?nèi)メt(yī)院看病時(shí)，醫(yī)生會(huì)首先問我們哪里不舒服？癥狀？多久了？

原來A先生在頭次就診被聞詢病程的時(shí)候，A先生隨口說了“哎呀，挺久了，有幾年了吧”這句話，

那么醫(yī)生就會(huì)根據(jù)回答寫病歷，當(dāng)A先生的頭疼病癥發(fā)生的時(shí)間在投保之前，就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把A先生定義為“帶病投保”而不予理賠。

因此，多保魚在辦理客戶理賠時(shí)，一般對(duì)提前介入，告知客戶實(shí)事求是的描述疾病，不給醫(yī)生“加重病情”的機(jī)會(huì)，以免對(duì)理賠造成不必要的麻煩。

做好健康告知
還有個(gè)例子：

上個(gè)月，客戶L女士咨詢，說她體檢發(fā)現(xiàn)有甲狀腺結(jié)節(jié)，還有乳腺增生，問能不能不告知。因?yàn)橹坝衅渌砣烁v過只要沒住過院，保險(xiǎn)公司就查不到。

假設(shè)L女士成功通過核保買了保險(xiǎn)，那么當(dāng)她之后不幸出險(xiǎn)時(shí)，會(huì)得到理賠嗎？

這也是常見的理賠糾紛案例之一，如果被保險(xiǎn)公司拿到確鑿的證據(jù)證明被保險(xiǎn)人是故意隱瞞，帶病投保的話，即使過了兩年抗辯期，也可以拒絕理賠。

我們平時(shí)去醫(yī)院看病或者體檢，需提交個(gè)人身份證等相關(guān)信息，記錄在個(gè)人病歷上，這些是很容易被查到的。即便是體檢中心的檢查結(jié)果，如果體檢機(jī)構(gòu)恰好和您這家保險(xiǎn)公司有合作，調(diào)查太容易了。

因此無論是哪個(gè)代理人告訴你只要沒住過院都不用告知，我們都應(yīng)該遵循最大誠(chéng)信原則進(jìn)行告知，這也是對(duì)未來順利理賠做準(zhǔn)備。

出現(xiàn)理賠糾紛時(shí)？

真的假不了，假的真不了，只要不是故意帶病投保，出現(xiàn)理賠糾紛也不必慌張，有很多辦法可以解決。

拿A先生拒賠事件來說，歸根結(jié)底他投保時(shí)沒病，那么他申請(qǐng)協(xié)商就可以了。

可以按下面進(jìn)行操作：

首先，A先生應(yīng)該找到醫(yī)院醫(yī)生，說明情況，請(qǐng)求醫(yī)生的幫助。

其次，可以找到近幾年體檢和醫(yī)保買藥等記錄，證明沒有頭疼病史。

最后，如果能有專項(xiàng)檢查證明患病期限，那么可以申請(qǐng)檢查。

另外還有一類比較常見的情況就是，醫(yī)保卡外借，這種拒賠的處理方式也很簡(jiǎn)單。

比如2017年把醫(yī)保卡借給別人刷了，那么提供自己當(dāng)年的全年的體檢報(bào)告，如果當(dāng)年沒有體檢，提供當(dāng)年前后的報(bào)告也可以。

當(dāng)進(jìn)入保險(xiǎn)理賠核定階段，保險(xiǎn)公司會(huì)調(diào)取你全部的就診資料，如果能夠證明相關(guān)疾病無異常，保險(xiǎn)公司可能會(huì)撤銷懷疑。

其他理賠常見問題

4.1 多份保險(xiǎn)的情況，理賠時(shí)會(huì)相互影響嗎？

根據(jù)賠付形式進(jìn)行區(qū)分：

給付型保險(xiǎn)：

符合條件就會(huì)一次性賠付保額，買多少保額就能賠付多少，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都是這種情況。同時(shí)買了多份保險(xiǎn)，那么出險(xiǎn)以后可以賠付。

報(bào)銷型保險(xiǎn)：

這類保險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際損失進(jìn)行報(bào)銷，報(bào)銷金額不能大于實(shí)際花費(fèi)。也就是說，即使買了多份，報(bào)銷時(shí)也不會(huì)超過實(shí)際花費(fèi)。醫(yī)療險(xiǎn)是典型的報(bào)銷性保險(xiǎn)。

4.2 電子保單影響理賠嗎？

是一樣的，只要你的保單號(hào)是對(duì)的，就算紙質(zhì)合同你弄丟了都可以到保險(xiǎn)公司查出來，但最好不要弄丟。

4.3 異地出險(xiǎn)影響理賠嗎？
舉個(gè)例子：

王先生在A城市買了保險(xiǎn)，在B城市出險(xiǎn)，這種情況尤其在外出差、旅游的時(shí)候發(fā)生。很多朋友擔(dān)心異地出險(xiǎn)會(huì)影響理賠，

但是多保魚告訴你，中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)，在中國(guó)境內(nèi)出險(xiǎn)都是全國(guó)通賠。是否含港澳臺(tái)地區(qū)，需要看你購(gòu)買的保單是如何約定的。

上面我們看到，理賠糾紛，往往出現(xiàn)在既往病癥和健康告知方面，所以最大誠(chéng)信的告知不存僥幸心理，注意看清條款，時(shí)刻保持保險(xiǎn)意識(shí)，那么理賠都沒大問題。