多保魚詳細(xì)地講了體檢和健康告知之后，有些朋友會產(chǎn)生一個誤區(qū)：保險公司要求這么多，核保這么嚴(yán)格，是不是在為難我們？

那么多保魚今天就來講一講，保險公司是如何核保的呢？

為什么要核保

其實對于保險公司來說，他們把客戶大體分為兩類人：標(biāo)準(zhǔn)體，非標(biāo)準(zhǔn)體。他們核保只是為了降低自己所承擔(dān)的風(fēng)險，不存在故意為難的情況。

1.1 道德風(fēng)險

規(guī)章和制度是維持交易秩序的利器。

在保險行業(yè)里，多保魚見過太多的案例：身體健康的人不想買保險，認(rèn)為自己還不需要；而身體不好的人，則會千方百計地想要買個保險來降低自己的經(jīng)濟(jì)損失。多保魚遇到過這種人：“我檢查出了XXX疾病，買什么保險可以賠？”

保險是抵御未知風(fēng)險的，而不是你生病時的慈善機(jī)構(gòu)。如果保險公司不進(jìn)行嚴(yán)格核保的話，可以想象，有多少人會在生病后來購買一份高額保險，然后用極少的錢獲得大額理賠。保險公司穩(wěn)賠不賺，這個行業(yè)還如何發(fā)展？

1.2 保險利率

保險公司在對保險產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計的時候，就會考慮到多種可能性，對于理賠幾率和理賠比例都是經(jīng)過嚴(yán)格精算的。

如果不對被保險人的身體狀況進(jìn)行了解，不進(jìn)行核保，那么理賠幾率就很難進(jìn)行把控，同樣理賠比例無法得到一個穩(wěn)定的數(shù)值，對于保險公司來說，不僅增加了風(fēng)險，還會使得公司和產(chǎn)品的運(yùn)營缺乏宏觀監(jiān)控。

核保，核的是什么？

保險公司的核保內(nèi)容與具體產(chǎn)品有關(guān)。

對于人身保險來說，主要是監(jiān)控被保險人的身體狀況和職業(yè)等信息，用以預(yù)估被保險人的出險幾率，從而評估保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險幾率，最后決定是否承保，以及承保方式。

簡單說來，影響核保的因素主要有以下幾種：

2.1 職業(yè)類型

針對意外險產(chǎn)品，被保險人的職業(yè)與發(fā)生意外的幾率有很大關(guān)系。

一個經(jīng)常長途跋涉的貨運(yùn)司機(jī)發(fā)生意外的概率，會比普通公司白領(lǐng)發(fā)生意外的概率高得多；一個高空作業(yè)的技術(shù)工人發(fā)生意外的概率，會比一個餐廳服務(wù)人員高得多。所以，職業(yè)種類對意外險的購買起決定性作用。

2.2 醫(yī)務(wù)核保

主要針對的是被保險人的身體健康狀況。它的影響因素非常多，包括年齡、性別、體格、個人習(xí)慣、既往病史、現(xiàn)有病史、家族遺傳史等。

有些人對于性別因素不太理解。根據(jù)科學(xué)研究表明，女性的平均壽命較男性長；性別與某些疾病的發(fā)病率也有一定關(guān)系，例如男性患急性心肌梗塞的幾率遠(yuǎn)高于女性。所以，性別也會成為核保考慮因素之一。

個人習(xí)慣主要針對的是吸煙、喝酒等情況，如果被保險人有較長的吸煙史和酗酒史，那么他患肺部疾病的幾率比不吸煙的人群高許多，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也會更大。

體格主要是指，通過身高、體重、腹圍的比例等因素進(jìn)行分析，如果被保險人身體體重過胖，患脂肪類疾病的幾率會高很多，同時也很容易三高，出險的幾率也會隨之增加。

家族病史的判定是，若三代家庭成員中都有人患有同一疾病，該疾病即被視為家族病史。這類疾病的發(fā)病率會比普通人高很多，保險公司對于這種情況一般都是除外承保。

2.3 財務(wù)核保

對被保險人的財務(wù)狀況進(jìn)行分析，用以評估購買的保額是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保費(fèi)。它的影響因素為被保險人的收入、支出和年存款以及債務(wù)情況等。

以定期壽險為例，保險公司會對被保險人的收入和消費(fèi)等信息有一個大致的了解，假如A先生是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，那么他購買的壽險保額應(yīng)當(dāng)以他現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)收入為參考因素進(jìn)行規(guī)劃，以確保A先生身故之后，家庭還可以維持基本生活。

如果A先生年收入10萬，除去家庭支出之后，年存款只有3萬左右，卻購買了100萬的壽險，不僅保額過高，保費(fèi)也很有可能負(fù)擔(dān)不起，那么保險公司也是有理由拒絕的。

核保結(jié)果

標(biāo)準(zhǔn)體：標(biāo)準(zhǔn)承保。

被保險人身體健康狀況良好，就可以以標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保，保險公司也能省去許多麻煩。

非標(biāo)準(zhǔn)體：

3.1 加費(fèi)承保

對于有較長吸煙史的被保險人來說，被加費(fèi)承保是很正常的一件事。

3.2 延期承保

如果被保險人大問題沒有，小問題處于可控制范圍內(nèi)，比如過于肥胖，就可以延期進(jìn)行承保。被保險人通過運(yùn)動、鍛煉，將身體恢復(fù)至健康范圍內(nèi)，那么后期也有可能進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)承保的。

3.3 除外承保

假如被保險人有既往病史，但是已經(jīng)通過治療痊愈，并且多年控制在健康范圍內(nèi)，那么就可以上傳相關(guān)資料，申請責(zé)任免除，其他的標(biāo)準(zhǔn)承保，對被保險人來說，并沒有造成什么損失。

3.4 拒保

保險公司也想賺錢，保費(fèi)就是他們的收入。所以即使保險公司核保嚴(yán)格，也不會輕易地拒保一個客戶，如果拒保了，那只能說明被保險人的身體狀況會讓保險公司承擔(dān)非常高的風(fēng)險，希望能互相理解。

多保魚總結(jié)：

核保并不是保險公司在為難被保險人，相反，保險公司為了規(guī)范投保環(huán)節(jié)，讓雙方獲得共贏而嚴(yán)格核保，減少后續(xù)糾紛，讓消費(fèi)者放心投保。