多保魚
為什么別人買保險只花5000多，你卻要上萬？
前幾天有粉絲朋友問保魚君：同樣都是保額50萬的重疾險，為什么別人買只花幾千塊，我買的就要上萬？
我是不是買貴了？吃虧了？
看到留言里還有很多類似的問題，保魚君今天就給大家說說，你的保險比別人貴在哪里，到底是不是吃虧了。
（如果想直接看結論，可以翻到文章最后，保魚君給大家總結了7條購買建議。）
- 買貴的“元兇”可能是你自己
- 誰動了你的保費價格？
- 購買姿勢不正確，保費貴了一大截
- 保魚君的7條購買建議
01 /
買貴的”元兇“可能是你自己
有的人買一模一樣的產品，價格也是不同的，這到底是為什么呢？
1.1 有無醫(yī)保差距大
醫(yī)保對于保險價格的影響還是很大的，我們來看一下醫(yī)療險的報銷過程：
一旦出險，醫(yī)保先報銷，除去免賠額，剩下需要自費的部分才由醫(yī)療險負責報銷。
在實際中，醫(yī)保報銷往往承擔了治病的大頭費用。
如果沒有醫(yī)保，保險公司報銷的成本就大得多，保費自然也就更貴。
醫(yī)保作為國家給我們的福利，不限年齡、不限健康狀況，每個人都可以買。
你的保險買貴了，是不是沒交醫(yī)保？趕緊買一份！不僅實用，買保險也會更便宜。
1.2 健康狀況很重要
如果身體沒有異常，買保險時就可以標體承保。而身體比較差的話，就可能要加費承保。
標體承保：以正常的價格承保。
加費承保：在原有保費的基礎上加錢，仍然享受同樣的保障。
不過一些疾病在恢復之后，還是可以標體承保。
所以身體有一點小異常的朋友，完全可以等身體恢復后再買保險，說不定還可以標體承保。
這么看來，身體越健康，保費越便宜，平時多注意保養(yǎng)自己的身體，也是一種省錢方式！
1.3 可別小看年齡
保險產品的價格，基本上是隨著年齡的增長而不斷上漲的。
比如二十歲時買一款百萬醫(yī)療可能只需要幾百塊，到了七十歲就要幾千塊了。
原因很簡單，年齡越大，我們身體可能出現(xiàn)的問題就越多，保險公司承擔的風險就越大。
所以呀，你看中它保費低，它看中你年輕、身體好。
也正因為這樣，保魚君才會一直強調，買保險越早越好，最直觀的好處就是年齡越小，保費越便宜。
1.4 性別忽視不得
不同性別買保險，保費也不同，這可不是性別歧視，而是有科學依據的。
數(shù)據顯示，女性的平均壽命比男性要長，所以在購買終身型產品的時候，女性的保障時間更長，價格自然也比男性要貴。
另外，一些產品根據男女患病的不同特點，在疾病的保障上做了區(qū)分。
比如達爾文超越者中，心腦血管疾病的保障非常全面。
男性普遍喝酒應酬比較多，他們比女性更容易患上心腦血管疾病，所以男性購買這款產品就比女性要貴。
而復興聯(lián)合六六六對于乳腺結節(jié)很友好，女性更容易出險，所以女性購買會更貴。
02 /
誰動了你的保費價格？
上面說的是我們自身的原因，無法輕易改變。接下來要說到的，是我們完全可以自己選擇的內容。
百萬醫(yī)療和意外險買起來壓力沒有那么大，大家平時糾結的，應該要屬比較貴的重疾險了，我們一起來看看。
2.1 保定期&保終身
定期重疾險有保20年、30年的，也有一直保到60歲、70歲的。
保終身的就是保一輩子，它當然要比保定期的貴，保障時間擺在那兒了嘛！
但如果你的保費貴在這里，那就放寬心，畢竟買了保終身的重疾險，這輩子保障就妥妥的了。
2.2 單次賠付&多次賠付
單次賠付就是重疾只賠一次，一旦出險，保險公司會把錢一次性打到咱賬上，合同也就停止了。
多次賠付是咋賠呢？保魚君用老王的例子給大家講講。
老王買了保額50萬的多次賠付重疾險，總共能賠3次。
第一次老王得了肺癌，保險公司給他賠了50萬。
過了三年，老王又被燙傷了，達到了重疾險的理賠標準，那么保險公司又給他賬上打了50萬。
以此類推，直到賠付次數(shù)全部用完，合同也就停止了。
多次賠付聽起來不錯，出一份保費就能得到3份保額，是不是非買不可？
不一定。
如果你買的是定期重疾險，選擇單次賠付就夠了。
如果你買的是終身重疾險，多次賠付還是值得擁有的，畢竟人一輩子這么長，多賠幾次也是很有必要的。
不過付賠的次數(shù)多了，價格當然也比單次賠付要貴很多呀！
2.3 附加責任要不要？
附加上身故、豁免、癌癥二次等附加責任，會讓我們的保障更加全面，但加上之后保費肯定會變得更貴。
到底有沒有必要附加？貴得值不值得？咱接著往下看。
? 身故
附加了身故保障之后，保障期限內不幸身故，保險公司就會賠付保額或者已交保費。
要提醒大家的是，疾病的賠付和身故賠付是不能兼得的。
一旦為重疾理賠過了，那么身故保障也就作廢了。
預算有限的話，建議還是購買消費型重疾險；預算充足的話，當然是附加上更好。
? 豁免
豁免分為投保人豁免和被保人豁免，一般重疾險都自帶被保人豁免，投保人豁免就需要自己花錢附加了。
投保人豁免是說：當投保人發(fā)生輕/中癥、重疾、身故或者全殘的情況下，重疾險后續(xù)的保費都不用再交了，但是保險合同還是繼續(xù)生效的。
保魚君認為，給孩子附加上豁免還是很有必要的。
畢竟孩子沒有什么收入來源，萬一投保人沒能力承擔保費了，有豁免他們就能繼續(xù)享受保障，貴點也很值得。
? 癌癥二次
還是用老王來舉例。
比如老王第一次得了肺癌，第二次如果得的還是癌癥，多次賠付重疾險是不賠的。
這時候就要癌癥二次賠付來大展身手了。
不管是癌癥復發(fā)了、轉移了，還是得了新的癌癥，癌癥二次賠付都會負責理賠。
同樣，一些產品推出的心腦血管二次賠付也是這個道理。
雖然附加上二次賠付后保費會貴一點，但癌癥發(fā)病率這么高，還是加上吧~
2.4 繳費期限選多久？
在買保險的時候，保險公司通常會問我們選擇多長的繳費時間。
這個時間呢有躉交（一次性交清），5年交完，或者20年交完等。
交保費的時間越短，保費的總額越便宜。
但大家別忘了，我們買保險是圖什么？當然是保險巨大的杠桿力量。
如果老王買了多次賠付重疾險，只交了一年保費，就不幸得了重疾，保險公司賠給他50萬。
那他是不是就用幾千塊撬動了50萬？
如果他還附加了豁免，那么相當于老王只交了幾千塊，就獲得了50萬保費，和一輩子的保障。
別說不可能，這些都是真實存在的案例，誰知道疾病什么時候就找上門了？
所以，雖然繳費時間拉長，保費總額雖然會更貴，但考慮到杠桿作用也會更強，還是很值的。
2.5 提醒一下
上面保魚君說的這些，都可以根據自己的預算酌情調整，但是有一點不能輕易改變，那就是保額。
10萬保額的價格跟50萬保額的價格差的不是一點半點，但是大家要記住，保障期限、附加責任這些都可以省，保額絕對不能省。
能做到50萬保額當然好，如果預算有限，最低也要做到30萬，再低就真沒有什么實質性的意義了。
03 /
購買姿勢不正確，保費貴出一大截
在哪里買保險，捆綁購買還是單獨購買，這些也都和保費價格息息相關~
3.1 大公司&小公司
又是這個老生常談的問題。
大公司產品價格往往比小公司要貴，這里我們需要看一下保費到底是怎么構成的：
再看看各大公司的宣傳費用：
大公司的廣告費呀、銷售傭金呀，都比小公司要高很多，這部分錢自然也是從我們保費里面去扣，自然就更貴。
很多人都對自己沒有聽說過的小公司抱有疑慮，其實大可不必。
你以為的小公司，其實一點都不“小”。所有保險公司的注冊資金都不會低于兩億。
而且它們都是受到嚴密監(jiān)管的，一旦發(fā)生異常情況，銀保監(jiān)會就會立刻出手解決，我們的保單不會出現(xiàn)任何問題。
所以大家把心放到肚子里，好好選產品就對了，真不用糾結公司！
3.2 捆綁銷售
線下買保險往往逃不過一個坎——捆綁銷售。
想買意外險，就得先買一份重疾險作為主險，然后才能附加一份意外險。
或者想買百萬醫(yī)療，就必須先買一份終身壽險。
捆綁購買方便是挺方便，需要的不需要的，倒是都買的全全的。
但就是費錢呀！
終身壽險你需要嗎？不一定。意外險想買便宜點，有得選嗎？沒得選。
其實有時候，自己搭配反而買的更合適，更便宜。
現(xiàn)在保險公司很多都在網上銷售，產品都能單獨購買。
比如信泰人壽的達爾文3號這款重疾險，30歲買50萬保額，保終身，5000多就能搞定。
所以追求性價比的朋友不妨可以去網上看看，搜保險公司官網也行，看看產品測評再買也不錯。
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保魚君的7條建議
總結一下，想要保險買的便宜，就要記住這7點：
1、買保險要趁早，年齡越大保費越貴；
2、保養(yǎng)好自己的身體，健康就是省錢，別忘了如實進行健康告知；
3、醫(yī)保是國家給我們的福利，買一份！
4、購買重疾險時，預算有限的話，買單次賠付的定期重疾險，保額最低做到30萬；
預算充足，買多次賠付的終身重疾險，保額做到50萬最好，可以附加上癌癥二次和豁免；
5、買保險產品不必糾結公司，關注產品本身，選擇適合自己的即可；
6、捆綁銷售性價比往往不高，價格更貴，可以選擇其他渠道單獨購買，自己搭配；
7、買保障型保險，繳費期限越長，杠桿作用越強。
今天嘮叨得有點多，大家對于買保險還有什么疑問，隨時可以咨詢我哦~
