這幾天保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)發(fā)生了一件大事：

曾經(jīng)保費(fèi)收入排名第 3 的保險(xiǎn)公司——安邦保險(xiǎn)集團(tuán)，在官網(wǎng)發(fā)布公告說(shuō)自己要依法申請(qǐng)解散了。

這消息一出，整個(gè)保險(xiǎn)圈都炸開(kāi)了鍋，業(yè)務(wù)員們瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)，說(shuō)自己的保險(xiǎn)公司營(yíng)非常穩(wěn)健、絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)這種問(wèn)題。

消費(fèi)者們也疑慮重重：保險(xiǎn)公司真的會(huì)破產(chǎn)嗎？那我們手上的保單還安不安全啊？

大家別擔(dān)心，這道題保魚(yú)君會(huì)做！

• 保險(xiǎn)公司是不是真的會(huì)破產(chǎn)？

• 萬(wàn)一倒閉了，會(huì)怎么樣？

• 安邦集團(tuán)解散，對(duì)我們有影響嗎？

• 買(mǎi)保險(xiǎn)，選公司到底重不重要？

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要聊清楚這個(gè)話題啊，咱們還是得先回顧一下，整個(gè)安邦事件，到底是咋回事。

1.1 “安邦事件”的來(lái)龍去脈

安邦保險(xiǎn)成立于 2004 年，巔峰時(shí)期的總資產(chǎn)達(dá)到驚人的 1.97 萬(wàn)億，確實(shí)屬于“輝煌”過(guò)的那類(lèi)公司。

但村里通了網(wǎng)的同學(xué)應(yīng)該知道，從2017年開(kāi)始，安邦的危機(jī)就已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)了。

2017 年 6 月，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)原董事長(zhǎng)吳小暉，涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪被免職；因?yàn)榕挛＜肮緝敻赌芰?，所?018 年 2月，原保監(jiān)會(huì)宣布正式接管安邦集團(tuán)。

再到后來(lái)，監(jiān)管的動(dòng)作越來(lái)越多：

一直到這幾天，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)放出消息，要申請(qǐng)解散并清算，這件事才是正式落下帷幕。

那么申請(qǐng)解散清算，是不是就等于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)呢？

當(dāng)然不是，這是完全不同的概念。

1.2 解散重組，并不意味著破產(chǎn)

前面有說(shuō)到，銀保監(jiān)會(huì)接管了安邦2年，而且在這2年時(shí)間里，做了個(gè)很大的動(dòng)作——

2019年7月，批準(zhǔn)大家保險(xiǎn)集團(tuán)成立，接手原來(lái)安邦保險(xiǎn)集團(tuán)的業(yè)務(wù)。

換句話說(shuō)，就是對(duì)安邦進(jìn)行資產(chǎn)重組，然后把所有投保人的權(quán)益，都移交給“大家保險(xiǎn)”。

這里要搞清楚一個(gè)概念，安邦是一個(gè)很大的集團(tuán)，它旗下原本是有很多子公司的。譬如安邦人壽、安邦養(yǎng)老、安邦資管、安邦財(cái)險(xiǎn)、和諧健康保險(xiǎn)、成都農(nóng)商行等等。

而“大家保險(xiǎn)”成立后呢，安邦集團(tuán)就把旗下和保險(xiǎn)有關(guān)的4家子公司的股權(quán)，全都轉(zhuǎn)移了過(guò)去，變成了這個(gè)樣子：

大家可能不了解，在法律上，破產(chǎn)與解散是有很大區(qū)別的：

我們?cè)倩氐竭@個(gè)事件上，安邦保險(xiǎn)把股權(quán)、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負(fù)債受讓給了大家保險(xiǎn)，并不存在資不抵債的情況，所以并不是破產(chǎn)。

它就相當(dāng)于改了個(gè)名字叫“大家保險(xiǎn)”，然后繼續(xù)服務(wù)消費(fèi)者了。今后該怎么賠，還怎么賠，對(duì)咱們沒(méi)有任何影響。

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2.1 目前還沒(méi)有倒閉先例

雖然安邦保險(xiǎn)集團(tuán)不是破產(chǎn)，但國(guó)內(nèi)允不允許保險(xiǎn)公司破產(chǎn)呢？

還是允許的，《保險(xiǎn)法》第九十條中提到——

經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，保險(xiǎn)公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請(qǐng)重整、和解或者破產(chǎn)清算；國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請(qǐng)，對(duì)該保險(xiǎn)公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。

所以保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)倒閉的。

但允許歸允許，真要讓這件事發(fā)生，概率其實(shí)非常非常小。

小到什么程度？

至今國(guó)內(nèi)還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)一例保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉的情況！

2.2 同行先接手

可能有人要問(wèn)了：那萬(wàn)一真這么倒霉，就碰上了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，該怎么辦呢？

目前都沒(méi)發(fā)生過(guò)的事，你要真較真，說(shuō)實(shí)話我答不上來(lái)。

但咱們可以通過(guò)《保險(xiǎn)法》第 92 條找到答案：

 

經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或破產(chǎn)的，其人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司；不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由銀保監(jiān)會(huì)指定保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓?zhuān)槐槐Ｈ恕⑹芤嫒说暮戏?quán)益應(yīng)當(dāng)?shù)玫骄S護(hù)。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是，會(huì)換家保險(xiǎn)公司接手咱們的保險(xiǎn)合同，保單繼續(xù)生效，保障內(nèi)容也不會(huì)改變，一切照舊！

大家可別覺(jué)得沒(méi)人愿意接盤(pán)，就憑保險(xiǎn)牌照的稀缺性，不知有多少公司搶著吃這塊肥肉呢。

像這次安邦的事件，旗下和諧健康的牌照就引來(lái)碧桂園等多家巨頭爭(zhēng)搶?zhuān)罱K被福佳集團(tuán)等 5 家公司以高價(jià)買(mǎi)下。

2.3 保險(xiǎn)保障基金兜底

除此之外，前面已經(jīng)出鏡過(guò)好幾回的保險(xiǎn)保障基金，也會(huì)為我們保駕護(hù)航！

所謂的保險(xiǎn)保障基金，指的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款，而從年終結(jié)余中所專(zhuān)門(mén)提存的后備基金。

安邦當(dāng)時(shí)的危機(jī)，就是靠著“保險(xiǎn)保障基金”注資 608 億元，才安然度過(guò)的。

這也是目前沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司倒閉的原因，因?yàn)橐坏┯匈Y金問(wèn)題，銀保監(jiān)就會(huì)動(dòng)用“保險(xiǎn)保障基金”，出手救回來(lái)。

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，國(guó)家在這塊的監(jiān)管還是挺嚴(yán)的。

保險(xiǎn)公司倒閉的可能性微乎其微，哪怕真發(fā)生了，咱們的利益也不會(huì)受任何影響。

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很多人關(guān)心這事，還是擔(dān)心自己的保單會(huì)受影響。另一方面，也怕其他保險(xiǎn)公司跟安邦一樣，哪天來(lái)個(gè)解散清算……

但保魚(yú)君可以很負(fù)責(zé)的說(shuō)，這事半點(diǎn)影響沒(méi)有，你的保單照常履約，該賠的還是賠。

甚至現(xiàn)在想買(mǎi)大家保險(xiǎn)的產(chǎn)品，也是完全ok的。

3.1 原保單一切照舊

這可不是我說(shuō)的，是銀保監(jiān)會(huì)說(shuō)的：

“截至2020年1月，接管前安邦集團(tuán)發(fā)行的1.5萬(wàn)億元中短存續(xù)期理財(cái)保險(xiǎn)已全部?jī)陡?，未發(fā)生一起逾期和違約事件。”

說(shuō)到這，保魚(yú)君還真挺佩服國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)監(jiān)管的，不管你是被接管或者解散都好，我說(shuō)了保證你的保單安全，就一定能做到。

所以大家不妨也淡定點(diǎn)，完全沒(méi)必要一點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)就擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉，自己的保單會(huì)賠不了，有監(jiān)管機(jī)構(gòu)替咱們盯著呢~

3.2 新股東實(shí)力更強(qiáng)

大家可以大膽的猜猜，這個(gè)“大家保險(xiǎn)集團(tuán)”是什么來(lái)頭？

其實(shí)也沒(méi)什么厲害的，只不過(guò)股東分別是：

所以從股東實(shí)力上來(lái)說(shuō)，其實(shí)是比以前更強(qiáng)了！

我想這段經(jīng)歷應(yīng)該也挺魔幻的吧，一覺(jué)醒來(lái)，安邦變成了大家，自己買(mǎi)的保險(xiǎn)突然就多了幾個(gè)鐵一樣的新靠山……

從這個(gè)角度想，安邦變身“大家保險(xiǎn)”，好像也不全是壞事。

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其實(shí)安邦這消息一出，保魚(yú)君就知道，又免不了要聊那個(gè)老生長(zhǎng)談的話題了：

買(mǎi)保險(xiǎn)，到底是選大公司還是小公司？

因?yàn)楹芏嗳硕加幸环N固有認(rèn)知，認(rèn)為沒(méi)聽(tīng)過(guò)的公司就會(huì)容易倒閉。哪怕知道它產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比更高，心里也始終不踏實(shí)……

其實(shí)會(huì)這么想的人，一定不知道保險(xiǎn)公司的成立門(mén)檻有多高。

4.1 你以為的“小公司”，其實(shí)一點(diǎn)都不小

首先，想設(shè)立保險(xiǎn)公司，最低實(shí)繳注冊(cè)資本為人民幣二億元，而且有錢(qián)還不一定能拿到牌照。

像之前很多大企業(yè)，一直想入保險(xiǎn)圈，但始終拿不到這個(gè)資格。

其次，任何保險(xiǎn)公司背后都是有大財(cái)團(tuán)撐腰的。

例如，陽(yáng)光人壽是由中國(guó)石化、南方航空和中鋁集團(tuán)等大型國(guó)企共同發(fā)起組建的；華貴人壽背靠貴州茅臺(tái)這個(gè)大股東。

看看下面表格的這些股東大佬，你告訴我哪個(gè)算是小公司？

說(shuō)句戳心窩子的話，安邦也不是小公司啊，曾幾何時(shí)，它也體量過(guò)萬(wàn)億。

但該出事不還是出事了嘛，這跟保險(xiǎn)公司大小沒(méi)半毛錢(qián)關(guān)系。

4.2 不同的公司，理賠差異大不大？

大家擔(dān)心保險(xiǎn)公司的大小，說(shuō)到底還是怕將來(lái)理賠不靠譜。

但保魚(yú)君告訴大家，在我每天接觸的粉絲里，有不少吐槽大公司理賠。相反，也有很多買(mǎi)了小公司產(chǎn)品的，理賠方面很順利。

關(guān)于這一塊，我接下來(lái)會(huì)陸續(xù)分享一些真實(shí)的案例，讓大家真真切切的感受下，理賠到底是咋回事。

其實(shí)很多數(shù)據(jù)也證實(shí)了，保險(xiǎn)的理賠跟公司大小沒(méi)關(guān)系，更多的還是看保障范圍、除外責(zé)任以及理賠認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)于買(mǎi)保險(xiǎn)這件事，保魚(yú)君還是堅(jiān)持以前的3個(gè)觀點(diǎn)：

1、買(mǎi)保險(xiǎn)一定關(guān)注產(chǎn)品本身，其次才是保險(xiǎn)公司；

2、理賠只看保單條款，與保險(xiǎn)公司大小無(wú)關(guān)；

3、每張保單都很安全，因?yàn)橹袊?guó)有出色的監(jiān)管制度。

牢記這幾句話，挑產(chǎn)品就能少走很多彎路。