要說最近的“網紅”保險，非惠民保莫屬了！

它短短幾個月就橫掃40多個城市，幾千萬人購買，可以說是火得一塌糊涂。

同樣是國家給的福利，惠民保跟普通的醫(yī)保有什么區(qū)別？

幾十塊錢就能買到幾百萬的保額，到底是“薅羊毛”還是“割韭菜”？

那么今天，保魚君就好好跟大家聊聊惠民保這件事兒。

• 惠民保為啥這么火？
• 有了它，還用買百萬醫(yī)療嗎？
• 哪些人適合買惠民保？
• 保魚君的碎碎念

01 /

惠民保為啥這么火？

要想搞清楚惠民保為什么會火，得先看它到底是何方神圣。

1.1 惠民保是啥

惠民保是由當地政府牽頭、保險公司承保的商業(yè)保險。

比如廣州惠民保，就是由廣州市醫(yī)保局指導，平安健康保險廣東分公司來承保的。

除了廣州以外，北京有“京惠保”，山西有“晉惠保”，蘇州也有“蘇惠保”……

目前，全國已經有很多城市都上線了這種普惠型醫(yī)療險，雖然保障內容不太一樣，總歸都是“用小錢治大病”。

所以呀，雖然是商業(yè)保險，但惠民保可是踏踏實實朝著“惠民”來的。

它的價格非常便宜，最低19塊錢，就能買到200萬的保額，只要有當地醫(yī)保，人人都可以買。

那么惠民保到底長什么樣？保魚君就拿上周剛剛回歸的廣州惠民保，跟大家聊聊。

1.2 廣州惠民保

惠民保的保障其實都很簡單，廣州惠民保也不例外，咱用一張表格就可以概括：

保魚君稍微給大家捋一捋~

? 主要保什么

??住院醫(yī)療費用：只要是在醫(yī)保定點醫(yī)院發(fā)生的住院醫(yī)療費用，醫(yī)保報銷后，除去2萬免賠額，惠民保可以報銷自費部分的80%。

??18種特定高額藥品費用：具體藥品見下表：

這些藥品覆蓋了肺癌、肝癌、乳腺癌、淋巴瘤等常見的高發(fā)惡性腫瘤，只要是在二級及以上的醫(yī)保定點醫(yī)院進行治療的，就能報銷。

??增值服務：包含了9種健康服務和3種術后護理服務，如下表：

? 說說它的優(yōu)點

??價格便宜，保額高：49塊錢能買到200萬的保額，絕大部分家庭都負擔得起。

??沒有等待期：保單生效期一過就可以理賠。比如現(xiàn)在購買了廣州惠民保，12月31日保單生效后，一旦出險，保險公司就會按照合同內容賠付。

??投保條件寬松：不限職業(yè)，不限年齡，也不限既往病史（以前就有的病），只要有廣州的醫(yī)保，哪怕是生病的人都可以購買。

需要提醒大家的是，雖然有既往病史也可以買，但是下面疾病會除外承保：

除了表中這些疾病，其他疾病都是可以正常享受理賠的。

? 總結一下

看到這里，大家可能會有疑惑：既然都是管治病的，那么惠民保跟醫(yī)保、百萬醫(yī)療之間，到底有什么區(qū)別？

其實呀，醫(yī)保是國家給我們的基礎保障，惠民保和百萬醫(yī)療對是醫(yī)保的補充，彌補醫(yī)保對于大病保障的不足。

比如治療癌癥要用到的靶向藥，醫(yī)保報銷很有限，惠民保和百萬醫(yī)療就能搞定。

這樣看來，惠民保還是挺值得購買的。

那么既然惠民保這么便宜，而且也沒有多少購買限制，可以用它來代替百萬醫(yī)療嗎？我們接著往下看。

02 /

有了它，還用買百萬醫(yī)療嗎？

我們來看這個案例：

（來自廣州惠民保宣傳冊）

這位先生的住院治療費用總共是23.41萬元，醫(yī)保報銷9.29萬元后，惠民保再報銷8.87萬元，總共報銷了18.16萬，最后這位先生自己還需要出5.25萬。

這么一看，雖然用49元撬動8.87萬元是挺不錯，但如果花個幾百塊錢買百萬醫(yī)療的話，理想狀態(tài)下只花1萬塊錢就能把病治好。

不信，我們來看一下百萬醫(yī)療的報銷過程：

這位先生住院花了23.41萬元，醫(yī)保報銷9.29萬元，除去1萬塊錢的免賠額，剩下需要自費的部分，百萬醫(yī)療全部都能報銷。

5.25萬元和1萬元，這差距還是蠻大的。

所以呀，惠民保雖然便宜，但并不能代替百萬醫(yī)療，只能作為兜底的選擇，它們的區(qū)別主要有以下幾點：

2.1 報銷的錢不一樣多

百萬醫(yī)療的免賠額大多是1萬，跟惠民保2萬的免賠額比起來，門檻低了不少。

另外在有醫(yī)保的情況下，惠民保能報銷自費部分的80%，而百萬醫(yī)療的報銷比例更高，能做到100%報銷，這樣在看病的時候，我們自己花的錢就更少了。

2.2 對社保要求不同

購買惠民保的前提是有當地醫(yī)保，報銷的時候，也是必須先用醫(yī)保報銷，才能用惠民保報銷。

如果你沒有辦理醫(yī)保，或者在異地沒辦法用上醫(yī)保，那么就買不了惠民保，只能用百萬醫(yī)療了，因為它不限社保，沒有醫(yī)保也能買，達到理賠條件就給報銷。

2.3 是否保證續(xù)保

惠民保是交一年錢，買一年的保障。換句話說，今年買了，萬一人家明年不賣了，那我們的保障也就斷了。

這時候如果你的身體出現(xiàn)了一些異常，那么其他醫(yī)療險可能就買不了的，因為醫(yī)療險對于健康的要求往往是非常嚴格的。

而現(xiàn)在市面上很多百萬醫(yī)療都可以保證續(xù)保，有的是6年，有的是15年，前段時間平安新出的e生保長期醫(yī)療很給力，可以保證續(xù)保20年。

在這20年里，就算它停售不賣了，或者你的身體出問題了，都可以繼續(xù)買，并且保障內容不會變，相對來說更穩(wěn)定一些。

2.4 保障內容不同

惠民保中包含了十幾種外購藥，還有健康服務和術后護理服務，跟醫(yī)保比起來，已經算很大的進步了，而百萬醫(yī)療的保障比惠民保還要全面。

優(yōu)秀的百萬醫(yī)療產品，光保額就有好幾百萬，除了普通的醫(yī)療費用可以報銷，還有專門針對癌癥的質子重離子治療服務，

更有醫(yī)藥費墊付、外購藥報銷和就醫(yī)綠色通道這些人性化的服務。

百萬醫(yī)療可不是幫我們治好病就完了，它追求更高的格局，致力于讓我們有底氣選擇最好的治療方式，在疾病面前仍然能夠保持尊嚴。

而這樣全面的保障，一年花幾百塊錢就能擁有。

? 總結一下

聊了這么多，我們回到最初的問題：惠民保能代替百萬醫(yī)療嗎？

答案當然是不可以。

30歲買平安e生保也就才不到300塊錢，這對絕大部分朋友來說并不是難事。

所以保魚君建議，最好買一份百萬醫(yī)療，畢竟我們都想享受到更好的醫(yī)療資源嘛。

雖然惠民保和百萬醫(yī)療比起來稍微有點弱，但其實它作為普惠型商業(yè)保險，對國家基本醫(yī)保起到了很重要的補充作用，更向大家傳遞了這樣一種理念：

要想擁有更全面的保障，就必須讓醫(yī)保和商保，共同為我們保駕護航。

只是現(xiàn)在人們的保險意識還沒有那么強，做不到人人都能買到適合自己的保險產品，所以國家也在努力，用惠民保的方式，讓商保逐漸走進人們的生活。

況且，兩杯奶茶錢就能買整整一年的保障，還有什么可挑剔的呢？

03 /

哪些人適合買惠民保?

有能力花幾百塊錢買到百萬醫(yī)療，給自己全方位充足的保障，當然更好，但其實這些人其實更適合買惠民保：

3.1 買不了百萬醫(yī)療

我們前面提到，百萬醫(yī)療對健康的要求很嚴格，如果身體有異常，比如有三級高血壓，或者有結節(jié)和息肉等，這種些情況可能就買不了百萬醫(yī)療了。

再比如上了年紀的老人，他們可能已經超過了百萬醫(yī)療的承保年齡，也買不了。

從事高危職業(yè)的朋友買百萬醫(yī)療也很困難，因為很多產品對職業(yè)都有限制，只有1-4類的低風險職業(yè)可以購買。

這時候，惠民保的作用就發(fā)揮出來了。我們來復習一下惠民保的特點：不限年齡，不限職業(yè)，有既往病史也可以購買。

發(fā)現(xiàn)沒？買不了百萬醫(yī)療的朋友，卻能買到惠民保，雖然它的保障不如百萬醫(yī)療那么全面，但是有總比沒有強吧？

3.2 想要補充保障

雖然買了百萬醫(yī)療，但因為身體原因，只能對某些疾病除外承保的話，最好用惠民保給自己加一層保障。

比如因為有肺結節(jié)，百萬醫(yī)療對肺癌除外承保了，那么相當于肺癌這塊的風險還是存在的。

這時候，不管你有沒有肺結節(jié)，惠民保都能夠覆蓋到這方面的保障，所以我們當然要買上一份，來預防肺癌風險。

另外，百萬醫(yī)療都有等待期，如果你是剛剛買了一份百萬醫(yī)療，怕等待期內出險，那么完全可以備一份惠民保，

讓自己在等待期這個保障空白的階段，也能放寬心。

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保魚君的碎碎念

總的來說，惠民保還是挺不錯的。如果大家想買的話，可以去搜本地的惠民保公眾號，比如搜“廣州惠民保”，里面會有詳細的購買流程。

但如果你已經擁有了百萬醫(yī)療的全面保障，并且過了等待期，那么就沒有必要再買惠民保了，因為醫(yī)療險不能重復報銷，多買了也沒啥用。

今天就先聊到這里，大家對買保險還有什么疑問嗎？歡迎在評論區(qū)探討。