最近，招商仁和人壽上線了一款壽險(xiǎn)——擎天柱3號(hào)。直接對(duì)標(biāo)之前大熱的“大麥定壽”，而且價(jià)格比它還低。

我們一起來看看它的保障怎么樣，值不值得我們下手！

本文分為以下幾塊：

• 擎天柱3號(hào)的保障有什么？
• 有沒有比它更值得買的壽險(xiǎn)
• 保魚君總結(jié)

01 /

擎天柱3號(hào)的保障有什么？

列張表，讓大家看下它的基礎(chǔ)保障有什么，然后再進(jìn)行深入分析！

1.1 豁免保障

先來說下擎天柱3號(hào)與眾不同的點(diǎn)豁免：100種重疾和50種輕癥的豁免保障。

豁免是指：后續(xù)保費(fèi)不用再交了，合同還繼續(xù)有效！

也就是說如果被保人不幸得了合同約定的重疾或者是輕癥，那么不用再交保費(fèi)了，保障還繼續(xù)！

那這些疾病的發(fā)病率高不高，豁免是否容易呢？

100種重疾其實(shí)沒什么好說的，畢竟保監(jiān)會(huì)有規(guī)定了最高發(fā)的25種重疾，占到了95%的理賠率，所以豁免的可能性是非常大的。

至于輕癥，保魚君一直強(qiáng)調(diào)要涵蓋高發(fā)輕癥：

除了輕度腦中風(fēng)沒有包含以外 ，其他高發(fā)輕癥都涵蓋了，所以這項(xiàng)保障保魚君覺得能打個(gè)90分吧，還是不錯(cuò)了。

只要罹患以上疾病，就可以直接免除后期壽險(xiǎn)保費(fèi)，畢竟不管什么時(shí)候，生病是無法預(yù)知的，所以這是很不錯(cuò)的一個(gè)保障，值得附加。

1.2 基礎(chǔ)保障

• 身故和全殘的保障

身故和全殘的賠付額度是一樣的設(shè)置：

等期待內(nèi)身故/全殘保險(xiǎn)金：返還所交保險(xiǎn)費(fèi)

等待期后身故/全殘保險(xiǎn)金：基本保險(xiǎn)金額

全殘保障對(duì)于壽險(xiǎn)來說是比較重要的，甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費(fèi)用將會(huì)是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險(xiǎn)金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項(xiàng)者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；  

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

兩個(gè)版本區(qū)別在哪呢，我們?cè)趺催x？

1.3 標(biāo)準(zhǔn)版和優(yōu)選版的區(qū)別

擎天柱3號(hào)分兩個(gè)版本，主要差別體現(xiàn)在附加豁免以及健康告知上。

如果選標(biāo)準(zhǔn)版，不附加豁免的話，健康告知只有3條，還是很寬松的。

相比于健康告知非常寬松的大麥來說，擎天柱3號(hào)少了對(duì)孕婦的限制，多了保額的限制。

整體上沒有很嚴(yán)格的購(gòu)買條件，所以如果是不帶豁免的話，標(biāo)準(zhǔn)版還是很好買的。

如果附加豁免或是選擇優(yōu)選版的話，除了7、8兩條是一樣對(duì)高危運(yùn)動(dòng)和保額的詢問外，1-6條對(duì)健康的要求還是很高的：

針對(duì)常見的比如：一年內(nèi)是否有住院情況、高血壓、哮喘、乙肝病毒攜帶、糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)等都有詢問，比較嚴(yán)格。

所以，如果符合優(yōu)選版健康告知的話，那肯定選優(yōu)選版更劃算。

但如果因?yàn)槁殬I(yè)的限制，5-6類職業(yè)人群其實(shí)可以選擇標(biāo)準(zhǔn)本附加豁免，也是不錯(cuò)的。

即使附加豁免，保費(fèi)也只貴了一百不到，還是很值得考慮的，畢竟誰還能保證不生病呢？

1.4 豁免條款

雖然壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，但死亡原因也分多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦?dǎo)致的身故。

擎天柱3號(hào)的免責(zé)條款有4條，已經(jīng)是比較少的了。

1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

2）因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

3）被保險(xiǎn)人在本合同成立或合同效力最后回復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；

4）被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品或未遵醫(yī)囑使用管制藥品。

它只對(duì)故意殺害、傷害行為，犯罪、2年內(nèi)的自殺、吸毒和管制藥品有免責(zé)要求。對(duì)酒駕、暴亂、核輻射等都沒有免責(zé)的要求。

那看到這里有些朋友可能要問：“是不是2年以后自殺就可以獲得賠償了？”

保魚君可以肯定地告訴你：是的。壽險(xiǎn)的自殺免責(zé)都是投保2年內(nèi)自殺不賠償，但是過了2年以后如果發(fā)生自殺的情況，就是可以獲得賠償?shù)?/span>。

所以，擎天柱3號(hào)的免責(zé)范圍算是很寬松了，賠償涵蓋范圍廣。

02 /

有沒有比它更值得買的產(chǎn)品？

那就跟最近上線的瑞和升級(jí)版和大麥比一下吧：

擎天柱3號(hào)沒什么要講的了，價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯，豁免很加分。

• 瑞和升級(jí)版

瑞和升級(jí)后，整體性價(jià)比高了不少，但價(jià)格上依然較其他幾款來說略微高了點(diǎn)。

不過它的健康告知是這幾款里最寬松的，對(duì)于身體狀況不是很好的人群來說，是很友好的。同時(shí)，它不限職業(yè)投保，對(duì)于高危職業(yè)人群來說，也非常好買。

所以綜合這兩個(gè)大風(fēng)險(xiǎn)因素來說，價(jià)格偏高一點(diǎn)也是很合理的。

整體來說，瑞和升級(jí)版就更加適用于高危職業(yè)和身體不太好的人群購(gòu)買。

03 /

保魚君總結(jié) 

壽險(xiǎn)分終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

對(duì)于普通人來說，我們購(gòu)買壽險(xiǎn)主要是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠，所以保至60歲就足矣。

 60歲后就很少賺錢了，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對(duì)家庭財(cái)務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險(xiǎn)，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了，而是把資產(chǎn)用保險(xiǎn)的形式傳承給后代，規(guī)避遺產(chǎn)稅。

因此，對(duì)于大部分普通家庭來說，定期壽險(xiǎn)才是最能滿足他們風(fēng)險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

如果身體狀況非常好，可以選擎天柱3號(hào)優(yōu)選版：極致費(fèi)率，附加豁免，保障全面；如果職業(yè)上不能投的話，那標(biāo)準(zhǔn)版加豁免也不錯(cuò)的；

如果身體狀況一般，擎天柱3號(hào)標(biāo)準(zhǔn)版或者大麥都是不錯(cuò)的選擇；

如果身體狀況不是很好或是高危職業(yè)人群，可以試一下瑞和升級(jí)版，不限職業(yè)和超寬松的健康告知會(huì)給你驚喜。