很多朋友買(mǎi)重疾險(xiǎn)，都會(huì)很糾結(jié)。

這個(gè)好像不錯(cuò)，另一個(gè)也挺好，今天出一個(gè)新的，明天又有一款更便宜的。

“我該買(mǎi)哪款產(chǎn)品？”一直是很多朋友的疑問(wèn)。

今天我們就用百年人壽新出的康惠保2.0，講一下重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)？

只想看產(chǎn)品測(cè)評(píng)的朋友，可以直接跳到第二部分看產(chǎn)品解析。

• 重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)？
• 康惠保2.0到底好不好？
• 康惠保2.0的前癥保障，真挺好！
• 保魚(yú)君總結(jié)

01 /

重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)

那買(mǎi)重疾險(xiǎn)需要怎么看保障內(nèi)容好不好呢？拿康惠保2.0為例，這是一款單次賠付的重疾險(xiǎn)，挑選時(shí)需要關(guān)注這幾個(gè)保障：

1.1 疾病數(shù)量不是越多越好

銀保監(jiān)規(guī)定，只要是重疾險(xiǎn)，就必須包含25種重大疾病，這25種已經(jīng)占據(jù)重疾出險(xiǎn)的95%以上了。

（銀保監(jiān)最近發(fā)布的重疾定義征求意見(jiàn)稿，在25種重疾基礎(chǔ)上，新增了3種重疾：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，估計(jì)今年下半年開(kāi)始實(shí)行）

所以，不管疾病種類(lèi)有100還是200種，多出來(lái)的這些都只是錦上添花，不能用來(lái)判斷一款重疾險(xiǎn)優(yōu)不優(yōu)秀。

我們?cè)诩膊∩显撽P(guān)注的是，高發(fā)輕癥有否缺失。

輕癥的疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)，大都由保險(xiǎn)公司自行制定，行業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一。

（同上，重疾定義征求意見(jiàn)稿中，對(duì)3種高發(fā)輕癥，輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥，做了明確定義）

所以，8大高發(fā)輕癥覆蓋全面，理賠標(biāo)準(zhǔn)不過(guò)分嚴(yán)苛，就算比較合格的輕癥保障了，要是賠付比例還高，就很優(yōu)秀了。

1.2 有癌癥二次保障就更好

癌癥占重疾理賠60%以上，還非常容易復(fù)發(fā)。

所以，對(duì)單次賠付重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，加上癌癥二次保障，大病賠完1次，癌癥還可以再賠1次，保障就充分多了。

癌癥二次保障有2個(gè)挑選要點(diǎn)：

• 間隔期越短越好

第一次大病賠過(guò)后，要過(guò)一段時(shí)間（間隔期），再得癌癥才能再賠。

那么，這段時(shí)間越短越好。

• 不限癌癥狀態(tài)最好

得了癌癥，再得癌癥的情況，一般可以分為4種：持續(xù)、復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移

那么，將這4種情況都包含的癌癥二次保障，就是比較優(yōu)秀的了。

02 /

康惠保2.0到底好不好？

根據(jù)上面的原則，我們來(lái)詳細(xì)看一下百年人壽的康惠保2.0到底怎么樣：

2.1 重疾保障

前面我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，100種重疾已經(jīng)夠用了。如果60歲前生病，還能額外贈(zèng)送60%基本保額。

也就是說(shuō)，假如保額買(mǎi)的50萬(wàn)，60歲前生病最高能獲賠80萬(wàn)。

對(duì)于一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，60歲之前生病，對(duì)家庭的打擊是非常大的，如果能獲得更多的理賠金，對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪中送炭。

所以康惠保2.0的這個(gè)設(shè)計(jì)，可以說(shuō)是很優(yōu)秀了。

2.2 中癥、輕癥保障

25種中癥，賠2次，每次賠60%基本保額，假如保額買(mǎi)的50萬(wàn)，得了中癥就賠30萬(wàn)；

48種輕癥，賠3次，分別為40%、45%、50%保額，假如保額買(mǎi)的50萬(wàn)，得了輕癥就賠20萬(wàn)、22.5萬(wàn)、25萬(wàn)。

中、輕癥指的是，一些重大疾病的極早期，或沒(méi)有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的病。這個(gè)部分，我們主要關(guān)注賠付比例高不高，以及高發(fā)輕癥全不全。

這樣看下來(lái)，康惠保2.0的輕癥保障還是不錯(cuò)的，其中輕微腦中風(fēng)劃入中癥賠付，賠得比輕癥多。

中癥和輕癥的賠付比例也是非常高的， 假如生病了，這筆錢(qián)賠付下來(lái)也是基本夠用的。

2.3 癌癥二次賠付

這款產(chǎn)品稍微特殊一點(diǎn)，別的重疾險(xiǎn)假如有癌癥二次賠付，都是可以自己選擇要不要附加。

康惠保2.0直接做進(jìn)了基礎(chǔ)保障責(zé)任里，不可以選擇不加。但是在保障方面還是非常優(yōu)秀的：

無(wú)論癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是持續(xù)，都可以再賠1次，賠120%保額。

首次重疾為癌癥，間隔期3年；

首次重疾非癌癥，間隔期180天。

其實(shí)就算它是可選項(xiàng)，我們一般也是建議大家都附加上的，因?yàn)榘┌Y治療周期長(zhǎng)，復(fù)發(fā)概率高，加上附加癌癥二次并沒(méi)有增加多少保費(fèi)，用不多的保費(fèi)換取更加全面的保障，還是值得的。

03 /

康惠保2.0的前癥保障，真挺好！

3.1 創(chuàng)新前癥保障，是你選擇它的最大原因

除了基礎(chǔ)保障以外，康惠保2.0最令人關(guān)注的就是它的前癥保障了。

輕癥是重疾的早期狀態(tài)或較輕情況，那么前癥就是比輕癥疾病程度更低的疾病狀態(tài)了。

如何判斷一款產(chǎn)品的好壞，那就是用更少的錢(qián)獲得更多的風(fēng)險(xiǎn)保障。

比如肺結(jié)節(jié)手術(shù)，只要通過(guò)微創(chuàng)手術(shù)切除，并且為良性，就可以獲得賠付。這對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，更低的理賠要求就意味著覆蓋更加全面的保障。

加上它即使加上前癥，保費(fèi)價(jià)格也沒(méi)有漲多少，這筆錢(qián)我覺(jué)得還是花得很值得的。

3.2 特定心血管疾病二次賠付，有預(yù)算的可以買(mǎi)

另外它還能附加特定心血管疾病二次賠付。

首次重疾為12種心血管疾病，間隔期1年，患同種疾病，包括新發(fā)、復(fù)發(fā)和持續(xù)狀態(tài)，賠120%保額

首次重疾非12種心血管疾病，間隔期180天，新發(fā)12種心血管疾病之一，賠120%保額。

從醫(yī)學(xué)的角度上來(lái)看，心腦血管疾病的大多都是復(fù)發(fā)，以心梗為例，再梗的發(fā)生率約15% 左右。所以從保障的角度來(lái)看，這個(gè)設(shè)計(jì)沒(méi)什么問(wèn)題。

但是在價(jià)格上面，預(yù)算會(huì)增加七八百。這個(gè)保障并不是必需品，所以建議是預(yù)算比較充足的再買(mǎi)。

04 /

保魚(yú)君總結(jié)

在買(mǎi)保險(xiǎn)上面，我們要選擇更高性價(jià)比的產(chǎn)品，第一要義還是要保障足夠全面，其次再對(duì)比價(jià)格。

康惠保2.0是一款非常具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，它的前癥保障，直接降低了理賠門(mén)檻，給了我們更加全面的保障。