100%全額退保？背后的坑你想不到！

時間：2021-03-19 09:59:21

最近一段時間，每天都有不少朋友來咨詢“退保”。而且大部分朋友一上來就是問“能不能全額退保”、“如何全額退保”……

聊了幾番后，發(fā)現(xiàn)這些朋友并沒有明確的退保理由，只是聽說“能夠全額退保”，就想著把交的錢退回來。畢竟風(fēng)險是看不見的，錢是實在的。

“全額退保”能做到嗎？如何正確退保降低損失？關(guān)于退保的種種問題，今天一次性講清楚：

哪些情況需要退保？
100%全額退保？小心被套路！
如何正確退保降低損失？

01/

哪些情況需要退保？

除了一些便宜的短期險，買保險是僅次于房和車的一筆巨大支出。所以，買保險是個非常重大的決策，不能隨便對待。一旦買錯花了冤枉錢事小，到頭來發(fā)揮不了作用就晚了。

那如果已經(jīng)“買錯”了，覺得這份保險不太適合了，是不是就一定要退保呢？

首先，不要跟風(fēng)退保。我們分情況來看看，到底哪些情況需要退保：

1）保費壓力實在過大

如果因為買這個產(chǎn)品造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)壓力，甚至已經(jīng)影響到了生活，那么可以考慮退保。不過，還有一個辦法就是減額繳清。

減額交清：不想再繳費或者繳費壓力過大，可以將保單的現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)變?yōu)楹笃诘谋ＹM，保額相應(yīng)降低。減額交清后，不必再繼續(xù)繳費，保障繼續(xù)享有。

簡單來說就是：將保單當(dāng)下的現(xiàn)金價值一次性作為保費繳納，保額對應(yīng)減少（比如原來是50萬保額，減額繳清后可能最終保額為20萬），保障繼續(xù)。

減額繳清的好處是，可以及時減輕我們的保費壓力（后續(xù)不用再交費），同時又能繼續(xù)享有一定的保障。

2）沒有如實做好健康告知

如果投保時身體已經(jīng)有問題，但是存在僥幸心理，沒有如實回答健康告知（健康告知會問什么？）隱瞞了身體問題，這種情況，后面出險了很有可能被保險公司拒賠。

特別是已經(jīng)有明確的醫(yī)院診斷記錄、就醫(yī)記錄、購藥記錄等，這就屬于在明知有病的情況下“帶病投保”了（不符合健康告知還能投保嗎？），屬于欺騙行為，保險公司是有非常充分的理由拒賠的，而且也能取證到相關(guān)證據(jù)。

這種情況，建議及時聯(lián)系保險公司說明情況，做補(bǔ)充告知，可能會除外或者加費承保。只要補(bǔ)充告知了，那并不需要退保。

3）買錯產(chǎn)品

比如你就想買一款重疾險，結(jié)果卻被推薦買了個“大組合”。

比如分紅險+重疾險組成的分紅型重疾險；還有壽險+重疾險+意外險+醫(yī)療險，4大險種一張保單給你集齊的“全家桶”。

這類大組合，看似什么都保，但是單個拎出來看，往往要么保額不高、要么共用保額，保費有大半以上花在了你原本并不想買的“險種”上。

4）性價比實在太低

比如上面說的分紅型重疾險，以某款分紅型重疾險**人生為例，30歲男性買50萬保額20年繳費，年交保費逼近2萬塊！而純粹買一份同等保障的重疾險，只要一半不到的保費。

這種情況下，如果退保重新買要交的保費比原產(chǎn)品剩余保費更低，那么可以考慮退保。

02/

100%全額退保？小心被套路！

2.1 退保能退多少錢？

那退保到底能退多少錢呢，能不能100%全額退保？咱們分情況來看：

猶豫期內(nèi)退保

一般保險產(chǎn)品都有15天的猶豫期，猶豫期可以說本身就是為了“退保”而設(shè)置。就像我們買東西7天無理由退換一樣。

猶豫期退?；究梢宰龅?ldquo;0”損失，即全額退保。最多也就是收個10塊錢的工本費。所以，如果你對買的產(chǎn)品還是存在疑問，那么一定要把握好15天猶豫期。

猶豫期后退保

那如果已經(jīng)過了猶豫期，還能做到全額退保嗎？

答案是：只有一種可能！那就是當(dāng)保單的現(xiàn)金價值超過已交保費時。

過了猶豫期后，退保就只能退回現(xiàn)金價值（為什么過了猶豫期，保險只退現(xiàn)金價值？）。長期型人身險都有現(xiàn)金價值，大家買了保險后，會拿到相應(yīng)的現(xiàn)金價值表?？梢詫φ湛茨芡嘶囟嗌馘X。

一般持有保單的時間越長現(xiàn)金價值越高，能退回來的錢也就越多。通常在前幾年，能退回來的錢非常少，不過話說話來，這個時候交進(jìn)去的錢也少。

一些“確定能賠錢”保險，比如“投資型”保險、含身故責(zé)任的終身重疾險、返還型保險等，保單的現(xiàn)金價值能夠超過已交保費，從而做到100%全額退保！

以一款新定義重疾“健康保普惠多倍版”為例，都是保終身的前提下：

可以看到，不含身故責(zé)任，現(xiàn)金價值始終都不會超過已交保費，也就是說任何時候退保都有一定損失。

而加上身故責(zé)任，這份保單就變成了“一定能賠錢”的保單。可以看到，從第37個保單年度開始，現(xiàn)金價值往后就開始超過已交保費，如果后面去退保，是可以做到100%全額退保的。

不過話說回來，這個時候也根本沒必要退保了：一是保費已經(jīng)交完；二是年齡大了，退保很難再買；三是即便拿回保費，但是過了那么多年，不值當(dāng)啊，不如留著保單還能撬動一定的杠桿。

所以，總結(jié)一下，正常途徑想要100%全額退保，有且僅有兩種情況：①猶豫期內(nèi)退保；②當(dāng)保單的現(xiàn)金價值＞已交保費。

2.2 小心被“100%退保”套路

盡管正常途徑退保只能拿回現(xiàn)金價值，但是卻有“有心人”另辟蹊徑尋出了一套號稱“100%全額退保”的野路子。具體怎么操作呢？

這些“不法分子”看準(zhǔn)了保險公司愛惜口碑名聲、在乎投訴率這個事兒，慫恿“退保人”一步步“釣魚取證”保險銷售人員的“不合規(guī)記錄”，比如承諾返傭、虛假承諾高收益、以及其他誤導(dǎo)銷售證據(jù)。

接著，就拿著這些所謂的“實質(zhì)證據(jù)”投訴保險公司，當(dāng)保險公司來調(diào)解的時候，以“全額退保、撤銷投訴”為條件，最終一些保險公司為了投訴率就只能給全額退保。

你以為這就完了？如果只是這樣，那只能說手段是卑劣了一點，但好歹幫“退保人”拿回了保費。

到底是幫你還是坑你？

這些退保黑中介，打著幫你退保的旗號，實際上是把手伸進(jìn)了你的口袋！

首先，服務(wù)開始前，他們要收取一筆押金，通常是幾千塊錢。而惡意退保已經(jīng)屬違法行為，一旦被官方查處，你的這筆押金就打水漂！

其次，即使退保成功，對方還會收你30%-50%的手續(xù)費。以某款年金險為例，從第3個保單年度開始，就算正常退保，也能退回42%的保費（越往后越高）。而如果走退保中介全額退保后被收50%的手續(xù)費，為了多那么一點，承擔(dān)個人信息泄露、在保險公司留下惡意投訴記錄等風(fēng)險，實在得不償失。