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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

100%全額退保?背后的坑你想不到!

時(shí)間:2021-03-19 09:59:21
最近一段時(shí)間,每天都有不少朋友來(lái)咨詢“退保”。而且大部分朋友一上來(lái)就是問(wèn)“能不能全額退保”、“如何全額退保”……
 
聊了幾番后,發(fā)現(xiàn)這些朋友并沒(méi)有明確的退保理由,只是聽(tīng)說(shuō)“能夠全額退保”,就想著把交的錢退回來(lái)。畢竟風(fēng)險(xiǎn)是看不見(jiàn)的,錢是實(shí)在的。
 
“全額退保”能做到嗎?如何正確退保降低損失?關(guān)于退保的種種問(wèn)題,今天一次性講清楚:
  • 哪些情況需要退保?
  • 100%全額退保?小心被套路!
  • 如何正確退保降低損失?
 
01/
哪些情況需要退保?
 
除了一些便宜的短期險(xiǎn),買保險(xiǎn)是僅次于房和車的一筆巨大支出。所以,買保險(xiǎn)是個(gè)非常重大的決策,不能隨便對(duì)待。一旦買錯(cuò)花了冤枉錢事小,到頭來(lái)發(fā)揮不了作用就晚了。
 
那如果已經(jīng)“買錯(cuò)”了,覺(jué)得這份保險(xiǎn)不太適合了,是不是就一定要退保呢?
 
首先,不要跟風(fēng)退保。我們分情況來(lái)看看,到底哪些情況需要退保:
 
1)保費(fèi)壓力實(shí)在過(guò)大
 
如果因?yàn)橘I這個(gè)產(chǎn)品造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)壓力,甚至已經(jīng)影響到了生活,那么可以考慮退保。不過(guò),還有一個(gè)辦法就是減額繳清。
 
減額交清:不想再繳費(fèi)或者繳費(fèi)壓力過(guò)大,可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)變?yōu)楹笃诘谋YM(fèi),保額相應(yīng)降低。減額交清后,不必再繼續(xù)繳費(fèi),保障繼續(xù)享有。
 
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是:將保單當(dāng)下的現(xiàn)金價(jià)值一次性作為保費(fèi)繳納,保額對(duì)應(yīng)減少(比如原來(lái)是50萬(wàn)保額,減額繳清后可能最終保額為20萬(wàn)),保障繼續(xù)。
 
減額繳清的好處是,可以及時(shí)減輕我們的保費(fèi)壓力(后續(xù)不用再交費(fèi)),同時(shí)又能繼續(xù)享有一定的保障。
 
2)沒(méi)有如實(shí)做好健康告知
 
如果投保時(shí)身體已經(jīng)有問(wèn)題,但是存在僥幸心理,沒(méi)有如實(shí)回答健康告知(健康告知會(huì)問(wèn)什么?)隱瞞了身體問(wèn)題,這種情況,后面出險(xiǎn)了很有可能被保險(xiǎn)公司拒賠。
 
特別是已經(jīng)有明確的醫(yī)院診斷記錄、就醫(yī)記錄、購(gòu)藥記錄等,這就屬于在明知有病的情況下“帶病投保”了(不符合健康告知還能投保嗎?),屬于欺騙行為,保險(xiǎn)公司是有非常充分的理由拒賠的,而且也能取證到相關(guān)證據(jù)。
 
這種情況,建議及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司說(shuō)明情況,做補(bǔ)充告知,可能會(huì)除外或者加費(fèi)承保。只要補(bǔ)充告知了,那并不需要退保。
 
3)買錯(cuò)產(chǎn)品
 
比如你就想買一款重疾險(xiǎn),結(jié)果卻被推薦買了個(gè)“大組合”。
 
比如分紅險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)組成的分紅型重疾險(xiǎn);還有壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn),4大險(xiǎn)種一張保單給你集齊的“全家桶”。
 
這類大組合,看似什么都保,但是單個(gè)拎出來(lái)看,往往要么保額不高、要么共用保額,保費(fèi)有大半以上花在了你原本并不想買的“險(xiǎn)種”上。
 
4)性價(jià)比實(shí)在太低
 
比如上面說(shuō)的分紅型重疾險(xiǎn),以某款分紅型重疾險(xiǎn)**人生為例,30歲男性買50萬(wàn)保額20年繳費(fèi),年交保費(fèi)逼近2萬(wàn)塊!而純粹買一份同等保障的重疾險(xiǎn),只要一半不到的保費(fèi)。
 
這種情況下,如果退保重新買要交的保費(fèi)比原產(chǎn)品剩余保費(fèi)更低,那么可以考慮退保。
 
02/
100%全額退保?小心被套路!
 
2.1 退保能退多少錢?
 
那退保到底能退多少錢呢,能不能100%全額退保?咱們分情況來(lái)看:
 
猶豫期內(nèi)退保
 
100%全額退保?背后的坑你想不到!
 
一般保險(xiǎn)產(chǎn)品都有15天的猶豫期,猶豫期可以說(shuō)本身就是為了“退保”而設(shè)置。就像我們買東西7天無(wú)理由退換一樣。
 
猶豫期退保基本可以做到“0”損失,即全額退保。最多也就是收個(gè)10塊錢的工本費(fèi)。所以,如果你對(duì)買的產(chǎn)品還是存在疑問(wèn),那么一定要把握好15天猶豫期。
 
猶豫期后退保
 
那如果已經(jīng)過(guò)了猶豫期,還能做到全額退保嗎?
 
答案是:只有一種可能!那就是當(dāng)保單的現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)時(shí)。
 
過(guò)了猶豫期后,退保就只能退回現(xiàn)金價(jià)值(為什么過(guò)了猶豫期,保險(xiǎn)只退現(xiàn)金價(jià)值?)。長(zhǎng)期型人身險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值,大家買了保險(xiǎn)后,會(huì)拿到相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值表??梢詫?duì)照看能退回多少錢。
 
一般持有保單的時(shí)間越長(zhǎng)現(xiàn)金價(jià)值越高,能退回來(lái)的錢也就越多。通常在前幾年,能退回來(lái)的錢非常少,不過(guò)話說(shuō)話來(lái),這個(gè)時(shí)候交進(jìn)去的錢也少。
 
一些“確定能賠錢”保險(xiǎn),比如“投資型”保險(xiǎn)、含身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)等,保單的現(xiàn)金價(jià)值能夠超過(guò)已交保費(fèi),從而做到100%全額退保!
 
以一款新定義重疾“健康保普惠多倍版”為例,都是保終身的前提下:
 
可以看到,不含身故責(zé)任,現(xiàn)金價(jià)值始終都不會(huì)超過(guò)已交保費(fèi),也就是說(shuō)任何時(shí)候退保都有一定損失。
 
100%全額退保?背后的坑你想不到!
 
而加上身故責(zé)任,這份保單就變成了“一定能賠錢”的保單??梢钥吹剑瑥牡?7個(gè)保單年度開始,現(xiàn)金價(jià)值往后就開始超過(guò)已交保費(fèi),如果后面去退保,是可以做到100%全額退保的。
 
100%全額退保?背后的坑你想不到!
 
不過(guò)話說(shuō)回來(lái),這個(gè)時(shí)候也根本沒(méi)必要退保了:一是保費(fèi)已經(jīng)交完;二是年齡大了,退保很難再買;三是即便拿回保費(fèi),但是過(guò)了那么多年,不值當(dāng)啊,不如留著保單還能撬動(dòng)一定的杠桿。
 
所以,總結(jié)一下,正常途徑想要100%全額退保,有且僅有兩種情況:①猶豫期內(nèi)退保;②當(dāng)保單的現(xiàn)金價(jià)值>已交保費(fèi)。
 
2.2 小心被“100%退保”套路
 
盡管正常途徑退保只能拿回現(xiàn)金價(jià)值,但是卻有“有心人”另辟蹊徑尋出了一套號(hào)稱“100%全額退保”的野路子。具體怎么操作呢?
 
這些“不法分子”看準(zhǔn)了保險(xiǎn)公司愛(ài)惜口碑名聲、在乎投訴率這個(gè)事兒,慫恿“退保人”一步步“釣魚取證”保險(xiǎn)銷售人員的“不合規(guī)記錄”,比如承諾返傭、虛假承諾高收益、以及其他誤導(dǎo)銷售證據(jù)。
 
接著,就拿著這些所謂的“實(shí)質(zhì)證據(jù)”投訴保險(xiǎn)公司,當(dāng)保險(xiǎn)公司來(lái)調(diào)解的時(shí)候,以“全額退保、撤銷投訴”為條件,最終一些保險(xiǎn)公司為了投訴率就只能給全額退保。
 
你以為這就完了?如果只是這樣,那只能說(shuō)手段是卑劣了一點(diǎn),但好歹幫“退保人”拿回了保費(fèi)。
 
到底是幫你還是坑你?
 
這些退保黑中介,打著幫你退保的旗號(hào),實(shí)際上是把手伸進(jìn)了你的口袋!
 
首先,服務(wù)開始前,他們要收取一筆押金,通常是幾千塊錢。而惡意退保已經(jīng)屬違法行為,一旦被官方查處,你的這筆押金就打水漂!
 
其次,即使退保成功,對(duì)方還會(huì)收你30%-50%的手續(xù)費(fèi)。以某款年金險(xiǎn)為例,從第3個(gè)保單年度開始,就算正常退保,也能退回42%的保費(fèi)(越往后越高)。而如果走退保中介全額退保后被收50%的手續(xù)費(fèi),為了多那么一點(diǎn),承擔(dān)個(gè)人信息泄露、在保險(xiǎn)公司留下惡意投訴記錄等風(fēng)險(xiǎn),實(shí)在得不償失。
 
100%全額退保?背后的坑你想不到!
 
“代理退保”已經(jīng)形成了非常成熟的產(chǎn)業(yè)鏈,甚至驚動(dòng)了銀保監(jiān)。被泄露的個(gè)人信息,被非法用于信用卡套現(xiàn)、個(gè)人小額貸款等等,后果比你想象的可怕?。ù硗吮?大風(fēng)險(xiǎn),你一定要警惕?。?/span>
 
再次提醒大家,除了猶豫期,除非確實(shí)被銷售人員忽悠著買了產(chǎn)品,否則沒(méi)有“全身而退”的方法,不要中了所謂“100%全額退保”的套路!
 
03/
如何正確退保降低損失?
 
那么如何正確退保并降低損失呢?其實(shí)退保除了錢的損失,還有被我們忽略的“保障的損失”。
 
1)理性權(quán)衡退保利弊
 
考慮兩個(gè)維度:
 
退保后,重新投保是不是沒(méi)有障礙?
 
退保后,能買到性價(jià)比更高的產(chǎn)品嗎?
 
如果兩個(gè)答案都是肯定的,那么可以考慮;如果一正一否,或者兩個(gè)都是否,不建議退保。
 
2)先買好新產(chǎn)品再退保
 
如果確定要退保,那么一定要先買好新產(chǎn)品,并且等新產(chǎn)品過(guò)了等待期后再退保。不留保障“空窗期”、不讓風(fēng)險(xiǎn)“鉆空子”。
 
3)正確退保途徑
 
保險(xiǎn)公司電話:最簡(jiǎn)單的方式就是直接打保險(xiǎn)公司官方電話,根據(jù)提示操作退保;
 
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)客服:如果是在網(wǎng)上買的保險(xiǎn),那么也可以找平臺(tái)客服咨詢退保;
 
保險(xiǎn)公司官方微信公眾號(hào):現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司的官方微信公眾號(hào)上就直接有退保入口。比如信泰人壽的官微,各項(xiàng)服務(wù)功能應(yīng)有盡有,簡(jiǎn)直不要太方便。
 
100%全額退保?背后的坑你想不到!
 
線下柜臺(tái)辦理退保:對(duì)于線下網(wǎng)點(diǎn)很多的保險(xiǎn)公司,如果方便的話,也可以直接拿著相關(guān)資料去柜臺(tái)退保。去之前,最好先打個(gè)電話問(wèn)清楚需要帶哪些資料。
 
4)這兩個(gè)情況不建議退保
 
如果已經(jīng)上了年紀(jì),或者身體不再健康,這兩種情況本身就比較難買保險(xiǎn),費(fèi)用也會(huì)比普通人貴,這個(gè)時(shí)候就不要再折騰了!
 
最后的總結(jié):
 
買保險(xiǎn)是非常個(gè)性化的事,要考慮的東西很多,并不是有多少預(yù)算、買多少保額這么簡(jiǎn)單。不同的生活習(xí)慣、家庭情況,都會(huì)影響到保障的側(cè)重點(diǎn)。
 
保險(xiǎn)一交幾十年、最長(zhǎng)要保障我們一輩子,大家真的要謹(jǐn)慎對(duì)待,買到適合自己的產(chǎn)品。
 
相信隨著大家保險(xiǎn)意識(shí)的提高,以及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知越來(lái)越高,以后“買錯(cuò)保險(xiǎn)”的情況會(huì)越來(lái)越少,自然退保也就少了。咱們把功課做在前頭,讓保險(xiǎn)真正發(fā)揮它的保護(hù)力。