買重疾險(xiǎn)，要考慮的問題太多了。比如，要不要加身故責(zé)任 、 要不要買多次賠付 、輕中癥是不是有必要 ……

不過重疾險(xiǎn)看似復(fù)雜，但好在“核心保障”是被鎖死的——28種高發(fā)重疾+3種高發(fā)輕癥，所有產(chǎn)品統(tǒng)一定義，不用擔(dān)心買到“不合格”的產(chǎn)品。

至于在“核心保障”之上，要不要保的更加全面，那就要費(fèi)一番精力個(gè)性化挑選了。

但是有一個(gè)更重要的問題，每個(gè)人都繞不開——買重疾險(xiǎn)保到70歲還是保終身？很多人會(huì)告訴你看預(yù)算，但其實(shí)真不是預(yù)算的事……

今天咱們就來聊聊背后的“概率和定價(jià)”，看完不再糾結(jié)：

• 只保到70歲，真的保險(xiǎn)嗎？
• 保到70歲or終身，怎么選？
• 買終身預(yù)算不夠，教你一招

01 /

只保到70歲，真的保險(xiǎn)嗎？

選保到70歲的，大概是這么幾種心理：

1）出于預(yù)算考慮，保終身太貴了，不想花那錢；

2）把有賺錢能力的年紀(jì)保障好，70歲之后再說；

可能很多情況下，大家心里真正的那桿秤是“多花幾千塊錢有沒有必要”。

所以，保到70歲還是保終身，關(guān)鍵在于值不值當(dāng)。

這就要說到保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)了。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的核心是風(fēng)險(xiǎn)成本，對(duì)應(yīng)到重疾險(xiǎn)，就是重疾發(fā)生率。

保到70歲之所以比保終身便宜，就是因?yàn)?0歲前出險(xiǎn)概率低，保險(xiǎn)公司成本低。但不算不知道，算完嚇一跳，保到70歲有點(diǎn)“雞肋”！

下面，我們就來具體看看兩種選擇下，對(duì)應(yīng)的出險(xiǎn)概率到底有多少，以及對(duì)應(yīng)的保費(fèi)劃不劃算。

以下所有計(jì)算都基于“2020版重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率”，這是現(xiàn)在咱們重疾險(xiǎn)定價(jià)的根本：

根據(jù)上面這張表， 就可以算出不同年齡段得重疾的概率。

先來鋪墊一下咱們一輩子得重疾的3種情況，從我們投保開始（投保年齡）到我們身故（身故年齡），我們這一輩子得不得重疾無非3種情況：

①70歲前得重疾；

②70歲后得重疾；

③一輩子沒得重疾。

投保年齡比較好確定，身故年齡這里咱們?nèi)∪司鶋勖?/span>

據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)：2019年咱們的人均壽命為77.3歲，跟2015年比差不多是4年提高了1歲。那么現(xiàn)在30歲的人保到70歲，40年后，人均壽命差不多是87歲，就按85歲來算。

數(shù)據(jù)來源國(guó)新辦舉辦的“十三五”衛(wèi)生健康事業(yè)改革發(fā)展情況發(fā)布會(huì)

下面，我們分別來看看0歲投保、30歲投保，不同年齡段的出險(xiǎn)概率，直接上結(jié)論：

可以看到，以男性為例：

如果30歲投保，30-70歲得重疾的概率為32.65%，71-85歲得重疾的概率為38.18%，一輩子（至85歲）得重疾的概率為70.83%。

這么看來，保至70歲，只覆蓋了46%（32.65%/70.83%）的重疾風(fēng)險(xiǎn)，連人生一半的重疾風(fēng)險(xiǎn)都沒有覆蓋掉！

這個(gè)結(jié)論，我是有點(diǎn)被嚇到的。我們買保險(xiǎn)的目的就是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而明顯保至70歲這個(gè)轉(zhuǎn)移的效果有點(diǎn)弱，把更大的風(fēng)險(xiǎn)留在了70歲以后。

在世衛(wèi)組織2019年公布的數(shù)據(jù)中，日本的人均壽命已經(jīng)達(dá)到83.7歲，所以人均壽命按85歲計(jì)算非常貼近現(xiàn)實(shí)，人口老齡化、延遲退休、養(yǎng)老難題，你真的覺得70歲以后沒有重疾保障穩(wěn)妥嗎？到那個(gè)時(shí)候，醫(yī)療資源是我們的最大剛需，不求高質(zhì)量養(yǎng)老，但至少不要是沒錢治病的老年……

可能你會(huì)說，70歲前得重疾的概率低，但是價(jià)格也便宜啊。那我們?cè)賮砜纯磧r(jià)格方面到底有沒有優(yōu)勢(shì)：

前面我們說過了，重疾發(fā)生率是重疾險(xiǎn)定價(jià)的根本。30歲男性70歲前重疾概率為32.65%，終身（至85歲）得重疾概率為70.83%。70歲前得重疾的概率占到一輩子得重疾概率的46%。

但是價(jià)格方面呢，保至70歲的價(jià)格為2772元/年，保終身價(jià)格為4107元/年，保到70歲的保費(fèi)是保終身的67.5%。

你看，覆蓋的概率只有46%（不到一半），然而價(jià)格卻占到了67.5%，遠(yuǎn)超一半！

更夸張的，咱們來看看0歲男孩保30年的情況。0歲男孩30歲前得重疾概率只有1.10%，終身得重疾概率為71.13%，30歲前發(fā)生概率只占終身的1.5%；但是保費(fèi)卻占保終身的20%（695/3490）。

這就是定期為什么便宜的原因，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司成本也低啊！但是便不便宜還是其他，更關(guān)鍵的是保到70歲缺口太大了，人生一半的重疾風(fēng)險(xiǎn)都沒有覆蓋！想想真的非常后怕。

02 /

保至70歲or終身，怎么選？

聊完出險(xiǎn)概率，那到底保到70歲和保終身，怎么選？是不是保定期就完全沒有優(yōu)勢(shì)？

我們分情況來看：

設(shè)定男性、30歲投保、85歲身故（人均壽命），那么對(duì)應(yīng)3種情況的概率為：

第一種情況：70歲前出險(xiǎn)（30-70歲）

這種情況下不管是保到70歲還是保終身，賠的錢都一樣，但是交的保費(fèi)明顯保終身的更多，所以肯定是買保到70歲更劃算；

第二種情況：70歲后出險(xiǎn)（71-85歲）

我們用保險(xiǎn)里“買定投余”的思維來看看這種情況下，到底是保到70歲劃算還是保終身劃算。

什么是“買定投余”呢？簡(jiǎn)單來說就是，買比較便宜的定期保險(xiǎn)，再用省下來的錢去做投資，看看自己投資是不是劃算。

還是以上面的??完美人生守護(hù)2021為例，30歲男性買30萬保額、交30年，保至70歲每年保費(fèi)是2772元，保終身每年保費(fèi)是4107元，那么如果用買定投余每年可以用來投資的錢就是4107-2772=1335元。

假設(shè)71歲出險(xiǎn)，那么31-60歲這30年繳費(fèi)期每年投入的現(xiàn)金流是-1335元，到71歲理賠300000元，用IRR公式算出內(nèi)部收益率為7.43%。

也就是說，如果你想花更少的錢買定期，把省下來的錢自己去存著，那么你的復(fù)利收益率必須達(dá)到7.43%以上才能達(dá)到和買終身一樣的效果。

上面我們假定的出現(xiàn)年齡是71歲，從71到85歲不同的出險(xiǎn)年齡對(duì)應(yīng)的IRR收益率我也算好了：

結(jié)論非常清晰，第二種情況下，你的復(fù)利收益率至少超過5%才能達(dá)到“買定投余”的效果，顯然很少有人連續(xù)幾十年有這個(gè)投資能力（注意是復(fù)利哦）。

所以，第二種情況顯然是買保終身更劃算。

第三種情況：一輩子不出險(xiǎn)（30-85歲）

可能有人會(huì)說，如果一輩子沒有得重疾，那反正這個(gè)保費(fèi)都是打水漂了，那肯定是保到70歲劃算啊，因?yàn)?ldquo;虧”的錢少。

如果你這樣想，那今天就給你解鎖一個(gè)重疾險(xiǎn)的“隱藏福利”——

如果你買的是終身重疾險(xiǎn)，如果運(yùn)氣好一輩子沒得大病，那保費(fèi)也不會(huì)白交，因?yàn)?strong>可以把保單的現(xiàn)金價(jià)值退回來。

就是說，買的終身重疾險(xiǎn)還沒發(fā)生理賠但是人不在了，也是可以拿回一筆錢的，這筆錢就是現(xiàn)金價(jià)值。

還是以??完美人生守護(hù)2021為例，如果85歲身故，那么對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值為121065元。對(duì)比保到70歲，前者保費(fèi)是一分拿不回來了，而后者，身故后可以拿到121065元。

也就是說第三種情況下，買保終身的每年多交了1335元（交30年），到85歲可以拿回121065元。現(xiàn)金流如下圖，算出的IRR收益率為2.77%。

這樣看好像收益率有點(diǎn)低，但換算成單利你就有感覺了，用專業(yè)計(jì)算器算出的單利收益率為5.12%（當(dāng)下大部分大行的5年期定期存款利率為2.75%），這樣一比是不是覺得這個(gè)收益率也相當(dāng)可觀？

所以，個(gè)人覺得即使是一輩子不出險(xiǎn)這種情況，我也更推薦買終身。

一來上面算過了，每年多交的這筆錢并不會(huì)白交，而且收益率也還不錯(cuò)；二來更重要的是，這份終身保障無形中給了我們更靈活支配家庭現(xiàn)金的安全感。

最后，再總結(jié)一下：

如果是70歲前出險(xiǎn)，確實(shí)是買保到70歲更劃算，但這種情況發(fā)生的概率是最低的；其他情況，我都建議買保終身。

03 /

買終身預(yù)算不夠，教你一招

估計(jì)有朋友心里會(huì)嘀咕，道理我都懂，這不是預(yù)算不夠嗎？

對(duì)于確實(shí)預(yù)算不夠的朋友，我推薦一種配置思路——定期+終身結(jié)合。

什么意思呢？就是定期買一部分保額，終身買一部分保額。

比如，以完美人生守護(hù)2021和康惠保旗艦版2.0為例：

純定期買45萬保額保到70歲，每年保費(fèi)4158元；而定期+終身搭配，70歲前45萬保額+70歲后20萬保額，總保費(fèi)4502元。

兩種配置思路總預(yù)算差不多，每年保費(fèi)只差了344元，但后者卻比前者多了70歲后的20萬保額，你說香不香？

所以，預(yù)算不夠的朋友，可以考慮下【定期+終身】的配置思路。