互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓我們可以著眼于世界，保險(xiǎn)也不例外，香港保險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)低，保障好而受到了很多大陸中產(chǎn)人士的喜歡，到香港買保險(xiǎn)也成為很多人的選擇。那么，香港保險(xiǎn)到底值不值得購(gòu)買呢，有哪些優(yōu)勢(shì)和弊端呢，哪些人適合購(gòu)買香港保險(xiǎn)呢？今天我們就這三個(gè)問(wèn)題來(lái)詳細(xì)的說(shuō)以下香港保險(xiǎn)。

　　一、 香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

　　1、匯率優(yōu)勢(shì)

　　隨著美國(guó)進(jìn)入加息周期，美元將繼續(xù)升值，人民幣貶值壓力非常大。因此，必須配置美元資產(chǎn)。請(qǐng)從香港保險(xiǎn)開(kāi)始，資金可合法進(jìn)入和退出香港。

　　2、保費(fèi)和保額

　　高保額，壽險(xiǎn)保障比大陸高出30％以上。低保費(fèi)，香港保險(xiǎn)費(fèi)率比大陸低兩到三個(gè)百分點(diǎn)。

　　3、回報(bào)

　　內(nèi)地分紅人壽保險(xiǎn)的預(yù)訂率不得超過(guò)2.5％。在普通人壽保險(xiǎn)費(fèi)率中，預(yù)訂利率的市場(chǎng)化才剛剛開(kāi)始。目前大陸保險(xiǎn)公司的投資渠道仍然很窄，只能將保費(fèi)增加來(lái)保障收益。

　　香港保險(xiǎn)公司全球運(yùn)營(yíng)，投資項(xiàng)目、 地區(qū)、總資金額，均大于內(nèi)地保險(xiǎn)公司，香港世界各地的保險(xiǎn)公司都有很大的投資回報(bào)潛力，從而為客戶賺取更高的回報(bào)。

　　4、保障范圍

　　香港人壽保險(xiǎn)，涵蓋了一些內(nèi)地非保障項(xiàng)目，如艾滋病，更全面的保障保單持有人的利益，投資儲(chǔ)蓄方面，香港作為世界金融中心，投資產(chǎn)品發(fā)展特別好，保險(xiǎn)投資產(chǎn)品投資資金選擇更多，可以實(shí)現(xiàn)保障和投資。

　　5、醫(yī)療保障

　　香港保險(xiǎn)公司將根據(jù)住院發(fā)票和醫(yī)生的報(bào)告執(zhí)行理賠，并提供終身全球保障，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在世界其他地方旅行或?qū)W習(xí)，因病或住院治療，均可為理賠 。 香港醫(yī)療保險(xiǎn)并未規(guī)定客戶不能使用進(jìn)口藥品。

　　6、理賠

　　香港保險(xiǎn)公司實(shí)行“嚴(yán)格核保，寬理賠”的經(jīng)營(yíng)理念。保單條款更注重保護(hù)客戶的權(quán)利，理賠程序更簡(jiǎn)單、快捷方式、是可靠的。

　　二、香港保險(xiǎn)的弊端

　　雖然有許多優(yōu)點(diǎn)，但對(duì)于大陸客戶來(lái)說(shuō)，仍存在一些不可避免的風(fēng)險(xiǎn)：

　　1、理賠爭(zhēng)議風(fēng)險(xiǎn)

　　雖然購(gòu)買香港的理賠保險(xiǎn)產(chǎn)品很方便，客戶只需向保險(xiǎn)公司表明相關(guān)的表格收據(jù)即可提出索賠。但是當(dāng)理賠存在爭(zhēng)議的時(shí)候，如果需要通過(guò)合法手段解決理賠爭(zhēng)議，則客戶必須承擔(dān)法律費(fèi)用和成本，用上半年的時(shí)間也是有可能的，它遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大陸。

　　2、匯率風(fēng)險(xiǎn)

　　香港內(nèi)地客戶購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般以港元或美元計(jì)價(jià)。大部分供款均以人民幣金額轉(zhuǎn)換為港元或美元。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的支付期一般較長(zhǎng)，因此保費(fèi)的長(zhǎng)期匯率風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。產(chǎn)品的最終收益或補(bǔ)償以港元或美元計(jì)算。如果客戶最終將其轉(zhuǎn)換為人民幣，他們將面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.不可抗辯條款

香港保險(xiǎn)不適用于大陸的保險(xiǎn)法，所以無(wú)法適用于大陸的不可抗辯條款，即兩年后不管保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)是否完全的如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司都要承擔(dān)責(zé)任。曾經(jīng)也因?yàn)檫@個(gè)事情發(fā)生過(guò)理賠糾紛，個(gè)人認(rèn)為大陸的保險(xiǎn)法一定程度上是偏袒被保險(xiǎn)人的。所以如果想購(gòu)買香港保險(xiǎn)，就要提前了解這些內(nèi)容。

　　4、服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：期交保費(fèi)的用戶需要到香港繳費(fèi)或者托人繳費(fèi)，非常不方便，如果在香港開(kāi)戶，又會(huì)產(chǎn)生一些服務(wù)費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)，很不方便。

　　5、就醫(yī)問(wèn)題：如果內(nèi)地人前往香港購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)或其他健康保險(xiǎn)，仍然在內(nèi)地治病，只有在香港保險(xiǎn)公司指定的簽約醫(yī)院里才能獲得正常理賠。香港保險(xiǎn)公司的內(nèi)地合約醫(yī)院數(shù)目有限，除非被保險(xiǎn)人與指定醫(yī)院非常近，否則對(duì)被保險(xiǎn)人可能會(huì)很不方便。

　　三、如果有這些需求，建議考慮香港保險(xiǎn)

　　香港保險(xiǎn)產(chǎn)品具備所有這些優(yōu)勢(shì)，自然可以更好地滿足大陸客戶的這些需求：

　　1、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移

　　由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是在香港購(gòu)買的，客戶可以直接支付銀聯(lián)卡支付而無(wú)需受每年5萬(wàn)美元的外匯管制限制，因此香港保單對(duì)某些客戶轉(zhuǎn)移部分資產(chǎn)有效大陸到香港工具。由于香港是一個(gè)資產(chǎn)控制較少的亞洲金融中心，客戶可以在未來(lái)將資產(chǎn)重新定位到香港在轉(zhuǎn)移到其他國(guó)家。不過(guò)，應(yīng)該注意的是，自2016年2月4日起，中國(guó)銀聯(lián)國(guó)際已發(fā)布最多新指引，銀聯(lián)卡海外信用卡交易限額限制為每筆交易5,000美元，但可以多次刷卡。

　　2、分散在內(nèi)地投資的風(fēng)險(xiǎn)

　　香港保險(xiǎn)產(chǎn)品可以投資于世界各地的高質(zhì)量項(xiàng)目和金融產(chǎn)品，并且可以以美元計(jì)價(jià)。這有助于大陸客戶在一定程度上：人民幣的風(fēng)險(xiǎn)和單一國(guó)家單一項(xiàng)目的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、財(cái)富繼承

　　香港保險(xiǎn)產(chǎn)品通常有受益人。被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)尤其需要指定受益人，尤其是人壽保險(xiǎn)。由于受益人可以指定，而保單賠償僅適用于一個(gè)受益人，因此內(nèi)地被保險(xiǎn)人可以提前將遺產(chǎn)繼承給后代，避免一系列問(wèn)題，如未來(lái)的財(cái)產(chǎn)糾紛和婚姻風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、有一定程度的避稅需求

　　香港沒(méi)有資本增值稅和遺產(chǎn)稅，保險(xiǎn)產(chǎn)品的隱私性更高。

　　對(duì)于在香港購(gòu)買的、分紅產(chǎn)品的補(bǔ)償或收入，無(wú)需征收遺產(chǎn)稅或個(gè)人所得稅。從2018年9月起，即使一些中國(guó)人獲得外國(guó)國(guó)籍，他們?nèi)钥赡鼙徽J(rèn)定為中國(guó)稅務(wù)居民而被全球征稅。如果國(guó)內(nèi)客戶購(gòu)買香港分紅儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，原則上，保單提款部分須繳納稅款。如果客戶將保險(xiǎn)和信托結(jié)合起來(lái)，就可以實(shí)現(xiàn)一定程度的債務(wù)避免。

　　通過(guò)以上的介紹可以發(fā)現(xiàn)，不過(guò)是香港保險(xiǎn)還是內(nèi)地保險(xiǎn)，都有各自的優(yōu)勢(shì)和局限性，香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)怎么選擇，還要取決于投保人的需求，大家可以多參考香港保險(xiǎn)的利與弊，根據(jù)自身情況綜合考慮，才能做出最明智的選擇。