隨著保險(xiǎn)被越來越多的人認(rèn)可，保險(xiǎn)也衍生出了很多功能。其中有一項(xiàng)功能對于很多人來說還是比較實(shí)用的，那就是保單貸款。在生活中，誰都有手頭緊時(shí)候，這個(gè)時(shí)候怎么辦呢？很多人都會通過貸款來度過難關(guān)。但是如果你手上有一份保單，其實(shí)它也可以用來貸款哦！今天小編就來聊聊保單貸款，還不知道的就趕緊跟小編一起來了解下！

保單貸款是什么？

保單貸款，就是投保人用保單來進(jìn)行貸款。

很多人肯定會有這樣的疑問，保單貸款了，保險(xiǎn)的保障會不會受到影響？保險(xiǎn)的保障和你是否進(jìn)行了保單貸款是沒有關(guān)系的。即使用保單貸款了，保險(xiǎn)的保障仍然有效，保險(xiǎn)保障不會因?yàn)楸伪粨?dān)保而受到影響。

那么保單貸款會不會影響保險(xiǎn)理賠呢？一般情況下，只要保險(xiǎn)合同依然有效，保險(xiǎn)事故符合保險(xiǎn)合同約定，就可以進(jìn)行理賠。但是，因?yàn)檫@份保單被擔(dān)保了。保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)會扣除掉一部分貸款產(chǎn)生的費(fèi)用，賠付剩余的部分。

保單貸款的優(yōu)勢

有過貸款經(jīng)驗(yàn)的朋友都知道，很多貸款渠道不僅手續(xù)復(fù)雜，而且利率很高。而保單貸款相比這些渠道具有明顯的優(yōu)勢。

1、 保單貸款辦理簡單

保單貸款所需要的材料比較少，通常只要投保人帶好貸款的保單、有效身份證和貸款申請就可以辦理，有的銀行還有保單貸款自助操作。

2、 保單貸款利率較低

保單貸款的利率會因?yàn)椴煌谋ｋU(xiǎn)公司和不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品而有所區(qū)別。但是總的來說保單的貸款利率還是相對較低的，一般在銀行6個(gè)月貸款利率小額上浮。

是不是所有保單都能貸款？

既然保單可以貸款，那是不是只要是保單就可以用來做保單貸款？當(dāng)然不是！像一些短期保險(xiǎn)，比如一年期的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都是不可以進(jìn)行保單貸款的。因?yàn)檫@類短期保險(xiǎn)一般都沒有現(xiàn)金價(jià)值或者保單價(jià)值都是極地的。而像人身保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)的保單具有一定的現(xiàn)金價(jià)值，就可以用來貸款。

此外，還有像有的萬能型兩全保險(xiǎn)因?yàn)榫哂袃π罟δ埽部梢杂脕碣J款。而連投險(xiǎn)因?yàn)閮r(jià)值會發(fā)生變化，存在不確定因素，所以一般也無法進(jìn)行保單貸款。

保單能不能貸款，最關(guān)鍵的還是看保單是否具有現(xiàn)金價(jià)值。其次是看保險(xiǎn)條款，有的保險(xiǎn)條款里會明確寫明可以進(jìn)行保單貸款以及相應(yīng)的條款。而像一些已經(jīng)豁免了保費(fèi)的或者自動墊交的保單都是無法進(jìn)行保單貸款的。

保單貸款如何辦理？

保單貸款一般按照貸款渠道的區(qū)別分為兩大類：保險(xiǎn)公司貸款和銀行貸款。

從銀行進(jìn)行貸款

貸款額度

從銀行申請保單貸款，貸款額度需要參考保單的現(xiàn)金價(jià)值，銀行的貸款額度一般比從保險(xiǎn)公司貸款額度高，可以達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值的90%。并且還有的銀行綜合貸款人的征信情況，可能會提供高于保單現(xiàn)金價(jià)值的貸款額度。

貸款利率

銀行申請的保單貸款，貸款利率一般會和可以辦理保單貸款的產(chǎn)品掛鉤。一般分為質(zhì)押式貸款和信用貸款。

質(zhì)押式貸款：基本和保險(xiǎn)公司的保單貸款一樣，利率低，但是額度也會受限。

信用貸款：因?yàn)樾庞觅J款時(shí)保單只是作為一種還款證明，所以利率會高很多，但是相對應(yīng)的額度也會更高。

貸款時(shí)間

從銀行進(jìn)行保單貸款，一般期限相對較長，有的保單貸款可以長達(dá)到3年。

貸款流程

一般銀行辦理保單貸款會比保險(xiǎn)公司復(fù)雜。除了需要出示個(gè)人資料，同時(shí)還需要保險(xiǎn)公司出示各種相關(guān)證明。例如保單凍結(jié)的證明或者是保單現(xiàn)金價(jià)值的證明。

具體辦理流程是投保人將資料準(zhǔn)備齊全，然后找貸款機(jī)構(gòu)申請。審核通過后，銀行會和借款人進(jìn)行合同簽訂，然后發(fā)放貸款。

從保險(xiǎn)公司貸款

1.貸款額度

由于不同的保險(xiǎn)公司貸款要求不同，一般會根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行一定比例的折算，一般貸款金額差不多是現(xiàn)金價(jià)值的70%左右。

2.貸款利率

保單貸款利率一般會在銀行6個(gè)月貸款利率進(jìn)行上浮，一般上浮5-6%，有過貸款經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)該知道，這個(gè)利率應(yīng)該算很低的了。

3.貸款時(shí)間

一般保單貸款的貸款時(shí)間在6個(gè)月左右，如果到期了可以續(xù)借，每個(gè)保險(xiǎn)公司的對續(xù)借的要求都不相同，具體以保險(xiǎn)公司的續(xù)借標(biāo)準(zhǔn)決定。

4.材料流程

如果直接從保險(xiǎn)公司貸款，一般只需要投保人的身份證，投保人的活期賬戶，和保險(xiǎn)合同即可。一般2-3天就弄好了。

對于貸款人來說，不管是選擇保險(xiǎn)公司貸款還是銀行貸款都各有利弊。保險(xiǎn)公司的貸款額度低，時(shí)間短，但是手續(xù)便捷，利率低。而銀行的利率高，手續(xù)復(fù)雜，但是額度也高，貸款時(shí)間更長。

總結(jié)

保單貸款是保險(xiǎn)賦予給投保人的一項(xiàng)特權(quán)，保單貸款利率低，手續(xù)簡單，可以滿足短期的資金需求，只要合理使用，就可以發(fā)揮巨大的作用。如果大家手上有一份保單，在需要的時(shí)候可以讓它派上用場！但是還是要提醒大家，保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保障，保單貸款只是它的一項(xiàng)副業(yè)哦！

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