特征

保險(xiǎn)合同性質(zhì)的雙重性

意外傷害保險(xiǎn)合同作為人身保險(xiǎn)的一種，其主要功能在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因意外傷害而遭受的損失，且保險(xiǎn)金依傷害程度而定，因此具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的屬性;另外，意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象為人的身體，且為定額給付，具有人身保險(xiǎn)的特征。所以意外傷害保險(xiǎn)屬人身險(xiǎn)還是屬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一直無法定論。如日本規(guī)定，傷害保險(xiǎn)由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，附加于壽險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的傷害保險(xiǎn)由人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營，我國保險(xiǎn)理論界及保險(xiǎn)立法則將意外傷害保險(xiǎn)合同列入人身保險(xiǎn)范疇，《保險(xiǎn)法}第91條規(guī)定，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)事故的特定性

意外傷害保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)人提供的一種抗御被保險(xiǎn)人因意外事故所致?lián)p失的一種人身保險(xiǎn)，只有在保險(xiǎn)法論被保險(xiǎn)人遭受了意外的、外來的、劇烈的事故造成了死、殘、傷結(jié)果，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任，既不承保被保險(xiǎn)人的生存和自然死亡事件，也不承保被保險(xiǎn)人因疾病所致的身體傷害、殘廢或死亡。但雙方當(dāng)事人可以約定，由保險(xiǎn)人承保一般傷害保險(xiǎn)所不保危險(xiǎn)。

保險(xiǎn)期限的短時(shí)性

意外傷害保險(xiǎn)合同除附加于壽險(xiǎn)合同中的傷害給付條款外，一般均采用一年以下短期保險(xiǎn)形式。這主要是由意外傷害保險(xiǎn)合同的特征所決定。首先，許多人身意外傷害保險(xiǎn)只能采用短期保險(xiǎn)合同，如旅客意外傷害保險(xiǎn)合同;其次，被保險(xiǎn)人所處的危險(xiǎn)因素也常在變動之中，不宜訂立長期保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)費(fèi)率的不確定性

由于被保險(xiǎn)人的職業(yè)、行為、年齡、性別的差異，遭受傷害的機(jī)率也不同，故保險(xiǎn)費(fèi)率因人而訂。

危險(xiǎn)事故的可推斷性

即在合同期限內(nèi)如發(fā)生意外，可在一定條件下推定為被保險(xiǎn)人遭受到保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)給付保險(xiǎn)金義務(wù)。一般人身意外傷害保險(xiǎn)單均規(guī)定，被保險(xiǎn)人于合同有效期內(nèi)遭受外來之突發(fā)意外事故，致使身體可能受到傷害或死亡，但未發(fā)現(xiàn)本人蹤跡，在戶口登記中記載失蹤之日起滿一年仍未發(fā)現(xiàn)下落，保險(xiǎn)人將依照傷害死亡的條款先墊付保險(xiǎn)金，即采用推定死亡的辦法。而人壽及健康保險(xiǎn)則要求被保險(xiǎn)人必須有生存、死亡或疾病的事實(shí)，這些都是直觀可見或有實(shí)在的憑證存在的。

內(nèi)容

投保人

依法律規(guī)定，有權(quán)利能力和行為能力對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益者，均具備有投保人資格，具體指本人，與被保險(xiǎn)人有親屬、血緣、供養(yǎng)、勞動、債權(quán)債務(wù)關(guān)系或其他經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系者。

被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人應(yīng)該是身心健康，具有辨別事件性質(zhì)和危險(xiǎn)程度的能力并達(dá)到一定年齡的人，一般規(guī)定應(yīng)年滿14周歲。特種意外傷害保險(xiǎn)合同一般對被保險(xiǎn)人并無限制。

受益人

意外傷害保險(xiǎn)的受益人應(yīng)由被保險(xiǎn)人指定，在傷害及致殘的情況下，受益人當(dāng)然為被保險(xiǎn)人自己。在傷害致死的情況下，若無指定受益人，其法定繼承人為當(dāng)然的受益人。

保險(xiǎn)標(biāo)的

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體。在這里，身體是指自然的軀體，而不包括人體的非自然部分，如假肢、假牙、假眼等人工安裝、移植的部分。雖然這部分與人體密不可分，但畢竟不是身體的天然組成部分，不屬于意外傷害保險(xiǎn)保障的對象。

保險(xiǎn)事故

意外傷害保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人遭受意外事故所造成的傷害以及因傷害而致殘、致死為保險(xiǎn)事故。這里的意外傷害必須具備外來、劇烈和意外三大要素。

外來，是指傷害的原因?yàn)楸粋θ俗陨碇獾囊蛩刈饔盟隆Ｈ鐧C(jī)械性的碰撞、摔砸、打壓以及動物叮、咬致傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等物理并性因素所致?lián)p傷及酸、堿、煤氣、毒劑等化學(xué)作用引起的傷害等。身體內(nèi)在原因造成的傷害，如因高血壓而引起的跌倒，屬于健康保險(xiǎn)的范圍。有些傷害往往很難判斷是疾病還是意外事故造成的后果，因此，一般保險(xiǎn)法規(guī)定，傷害保險(xiǎn)的傷害必須是直接因外來的因素造成的外表可見的身體受傷，且與疾病或其他原因絕對無關(guān)。這里外表可見的傷害，并不僅是指以身體表皮可見的傷害為限，如果確屬外來、劇烈的事故所致，使體內(nèi)留有痕跡或有一定癥狀的也屬外表可見。如受劇烈碰撞后，痛苦掙扎，號叫、嘔吐等，也可作為外表可見。即使沒有這些外部表現(xiàn)的跡象，經(jīng)過身體的解剖、X光的透視或CT的檢查，發(fā)現(xiàn)頭顱、內(nèi)臟損傷，也可作為外表可見。

劇烈，是指人體受到猛烈而突然的侵襲而形成的傷害。傷害原因與結(jié)果之間具有直接瞬間關(guān)系。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷亡都是突發(fā)的、瞬間完成的。長期在某種環(huán)境、條件下工作造成身體的傷害不屬意外傷害，如涉水泥作業(yè)、養(yǎng)殖廠、肉聯(lián)廠工人，長期穿用長統(tǒng)膠鞋，造成腳、腿潰爛等，不能算作是意外傷害。還有長期在有毒氣體、環(huán)境中工作造成職業(yè)病與突發(fā)偶然一次吸入毒氣而形成對身體的傷害是有區(qū)別的，前者不屬于傷害保險(xiǎn)的范圍。在實(shí)踐中，有些傷害結(jié)果不是立即發(fā)生和顯示，如打擊碰撞腦部引起腦損傷，當(dāng)時(shí)并未立即發(fā)生，但過后卻造成死亡等，這種現(xiàn)象也應(yīng)作為傷害事故，因?yàn)樵斐伤劳龅脑虿皇撬勒叩纳眢w內(nèi)在原因，而是外來的打擊。

意外，指當(dāng)事人非所預(yù)見、非所意圖的不可抗力事故所致的傷害。如果出于本人的故意所為，如自傷，不論是直接故意還是間接故意，均不屬于意外傷害。判斷是否屬于意外傷害，這關(guān)鍵要看造成傷害的原因。如果原因?qū)儆谝馔?，傷害結(jié)果就屬于意外;如果結(jié)果雖屬于意外，而原因并非意外者，一般不認(rèn)為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪，且已經(jīng)啟動，某乘客卻強(qiáng)行硬擠上車，售票員規(guī)勸不聽，結(jié)果造成墜車重傷。這種傷害完全是可以預(yù)料的，也是完全可以防止的，因此不屬意外傷害。以上三個(gè)要素，對構(gòu)成意外傷害缺一不可。在認(rèn)定傷害保險(xiǎn)事故中，必須系統(tǒng)考慮，綜合運(yùn)用。由于意外傷害的原因很多，如果只有原則性的規(guī)定，標(biāo)準(zhǔn)則不易掌握，容易引起糾紛。因此在承保傷害保險(xiǎn)時(shí)，合同中應(yīng)明確規(guī)定意外傷害的種類。

保險(xiǎn)期限

意外傷害保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)種類不同而別，普通意外傷害保險(xiǎn)合同和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)合同的期限多為一年，而被保險(xiǎn)人自己投保的旅客意外傷害保險(xiǎn)合同則與旅途期限相同。

除外責(zé)任

(1)故意自殺。自殺是有意識的行為，不屬外來、意外事故，因而應(yīng)屬除外責(zé)任。

(2)疾病。疾病是來自身體內(nèi)部原因，不屬外來因素，故應(yīng)免除責(zé)任，疾病及其所致殘致死，可投健康保險(xiǎn)。

(3)犯罪行為。被保險(xiǎn)人因犯罪而受法律制裁，或在實(shí)施犯罪過程中被防衛(wèi)過當(dāng)致殘致死，均免除保險(xiǎn)人的責(zé)任。因違反民事、行政法規(guī)而傷殘死亡者，從其約定。如合同中沒有明確約定，保險(xiǎn)人一般應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

(4)冒險(xiǎn)行為。是指被保險(xiǎn)人本來可以避免的危險(xiǎn)，但仍有意識地將自己置身于危險(xiǎn)中而引起的傷亡。因?yàn)檫@是可以預(yù)料的危險(xiǎn)，不屬意外，故應(yīng)免除保險(xiǎn)人責(zé)任。但對于法律允許、道德提倡的冒險(xiǎn)行為所造成的傷害，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。如搶險(xiǎn)救災(zāi)，見義勇為等行為所引起的傷害，保險(xiǎn)人仍應(yīng)按約定給付保險(xiǎn)金。

(5)服毒。被保險(xiǎn)人服毒或接觸毒品而受傷或致疾、致死者、由于不易區(qū)分意外或故意，通常在合同中明確規(guī)定除外，以防難以舉證纏訟。但是如果有確鑿證據(jù)說明屬于意外中毒，尤其是因?yàn)樗嗽蚨澄镏卸净蜃⑸溽槃┲卸净蛩送抖荆孤抖練?、毒液而致傷殘、死亡者，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金。

(6)煤氣。煤氣中毒與自殺不易區(qū)分，為免除爭議，一般均在合同中列明"不論意外或故意，直接或間接原因之煤氣中毒均為除外責(zé)任。"

(7)酗酒。是指飲酒過量而失去常態(tài)、理智不清的程度。因酗酒而致自身傷殘、死亡者，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任;但因酗酒而失去自制或反應(yīng)能力被第三人打殘或打死，保險(xiǎn)人應(yīng)否負(fù)責(zé)，一般應(yīng)在合同中訂明。如果未明確約定，保險(xiǎn)人則應(yīng)負(fù)責(zé)給付。

(8)戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭所造成的傷害及死亡。因該保險(xiǎn)并未包含此種危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。

(9)核輻射所造成的傷害。

保險(xiǎn)金額

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定。數(shù)額一般受投保人承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力限制，不存在超額保險(xiǎn)或一部保險(xiǎn)的問題。由于意外傷害保險(xiǎn)屬于定值保險(xiǎn)，但又帶有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損害補(bǔ)償性質(zhì)。所以，其保險(xiǎn)金額的給付有三種形式。

醫(yī)療保險(xiǎn)金給付。是指被保險(xiǎn)人因意外事故造成傷害，依合同約定，在保險(xiǎn)人指定或許可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行診治而支付的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人給付。通常包括醫(yī)藥費(fèi)損失和利益損失。即實(shí)際支付的醫(yī)藥費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)等。

因傷給付的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人應(yīng)在最高限額內(nèi)按實(shí)際開支的數(shù)額補(bǔ)償，是為不定額補(bǔ)償。

因傷致殘的保險(xiǎn)金給付。意外傷害保險(xiǎn)合同規(guī)定:被保險(xiǎn)人受到外來突發(fā)事故的影響，導(dǎo)致自傷害之日起規(guī)定時(shí)間內(nèi)(一般為90-180天)致身體殘廢者，保險(xiǎn)人依合同約定的數(shù)額或比例定額給付保險(xiǎn)金。

殘廢是指喪失從事普通工作的勞動能力。殘廢在程度上，分為全廢、半殘和部分殘廢。保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的多少依殘廢程度而確定。全殘為:①永久完全喪失勞動能力或身體機(jī)能者，②兩目完全失明;③一目永久完全失明同時(shí)一肢永久完全殘廢。半殘主要是指一目完全失明或一肢永久完全殘廢。部分殘廢是指:①永久喪失部分勞動能力或身體機(jī)能者;②喪失手指、足趾者。

肢體殘廢或眼睛失明的原因應(yīng)當(dāng)發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期間。如果殘廢原因潛伏于保險(xiǎn)合同生效之前，殘廢結(jié)果發(fā)生于合同期間，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。反之，原因發(fā)生于合同期間，殘疾結(jié)果發(fā)生在合同期間終止之后，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。從發(fā)生傷害事故到出現(xiàn)殘廢跡象，一般應(yīng)有時(shí)間界限。時(shí)間緊湊，說明因果關(guān)系互為密切，易于判斷。多數(shù)國家規(guī)定間隔不得超過180天，并允許當(dāng)事人協(xié)商約定。

因傷害引起死亡的保險(xiǎn)金給付。意外傷害保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人受到保險(xiǎn)事故導(dǎo)致自傷害之日起規(guī)定時(shí)間內(nèi)(一般規(guī)定為180天)死亡，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金之全部。這里關(guān)健是要證明傷害是引起死亡的原因，二者之間存在著因果關(guān)系。因此，保險(xiǎn)人有參與驗(yàn)尸的權(quán)利，以確定傷害與死亡之間的因果關(guān)系。

種類

傷害保險(xiǎn)，按照合同的形式，可以分為四個(gè)種類。

普通傷害保險(xiǎn)合同

又稱個(gè)人傷害保險(xiǎn)合同或單純傷害保險(xiǎn)合同。是指以被保險(xiǎn)人個(gè)人為保險(xiǎn)對象，于保險(xiǎn)事故發(fā)生致其死亡或傷殘時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)合同。其特點(diǎn)表現(xiàn)為:(1)保持了傳統(tǒng)的個(gè)人投保方式，投保手續(xù)簡便;(2)被保險(xiǎn)人具有廣泛性。該險(xiǎn)種對被保險(xiǎn)人身份無任何專性要求，只要身心健康者均可參加。(3)保險(xiǎn)危險(xiǎn)具有廣泛性。只要是來自外部的對于身體的任何傷害均可能構(gòu)成保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的事由。(4)保險(xiǎn)期限較短。大多為某種特殊需要和特種危險(xiǎn)而投保，如體育比賽或度假旅游傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限多為一年以下的短期或某一事項(xiàng)發(fā)生的過程。保險(xiǎn)內(nèi)容、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)方法，由雙方當(dāng)事人約定。此險(xiǎn)種為傷害保險(xiǎn)合同最典型的、最原始的形態(tài)，其他幾種意外傷害保險(xiǎn)合同均是從該險(xiǎn)種中派生出來的。

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)以各種社會組織為投保人，以該團(tuán)體的全體在職人員為被保險(xiǎn)人。這種保險(xiǎn)合同通常附加殘廢死亡條款，以團(tuán)體人身保險(xiǎn)的名稱投保，投保人為該社會組織，被保險(xiǎn)人則是該社會組織的成員。

旅客意外傷害保險(xiǎn)

旅客意外傷害保險(xiǎn)是對旅客在旅行中由于意外事故遭受傷害或因傷致殘、致死的人身保險(xiǎn)。旅客意外傷害保險(xiǎn)又可細(xì)分為許多險(xiǎn)種，如公路旅客意外傷害保險(xiǎn)、鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)、飛機(jī)旅客意外傷害保險(xiǎn)、輪渡旅客意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)等。

電梯乘客意外傷害保險(xiǎn)

投保人為裝置電梯的社會組織，被保險(xiǎn)人為乘坐電梯的乘客，保險(xiǎn)事故只限于載客用的電梯上發(fā)生的意外傷害。有的還包括為乘電梯不慎踏空顛落致傷、致死者。

主要義務(wù)

交付保險(xiǎn)費(fèi)

(1)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的確定與調(diào)整。影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率高低有兩大因素，即被保險(xiǎn)人從事工作的危險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)期限的長短。意外傷害保險(xiǎn)的危險(xiǎn)概率主要是根據(jù)被保險(xiǎn)人服務(wù)的行業(yè)種類和具體工作的危險(xiǎn)程度來確定的，危險(xiǎn)程度高的，保險(xiǎn)費(fèi)率就高;危險(xiǎn)程度低的，保險(xiǎn)費(fèi)率相應(yīng)就降低。我國1956年人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率表曾將保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)定為四級:第一級是非生產(chǎn)部門的腦力勞動者，年費(fèi)率為3%;第二級是一般輕工業(yè)工人和手工業(yè)勞動者，年費(fèi)率為5%;第三級是重大工業(yè)工人和重體力勞動者，年費(fèi)率為7%;第四級是職業(yè)危險(xiǎn)比較特殊的勞動者，年費(fèi)率為10%。當(dāng)被保險(xiǎn)人從事的職業(yè)工種與就業(yè)的社會組織收費(fèi)率不一致時(shí)，應(yīng)就高不就低，按高等級收費(fèi)。

決定保險(xiǎn)費(fèi)率高低的另一因素是保險(xiǎn)期限的長短。被保險(xiǎn)人一般是在危險(xiǎn)性最大期間投保，因此，保期越短，發(fā)生危險(xiǎn)的概率越大，收取的費(fèi)率也就越高。我國意外傷害保險(xiǎn)條款規(guī)定一年以內(nèi)的短期費(fèi)率表，第一個(gè)月以15%為起點(diǎn)，二至七月每月遞增10%，八至十二月每月遞增5%。

(2)意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的交付方式及其法律后果。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，因此，保險(xiǎn)費(fèi)大多規(guī)定在投保時(shí)一次交清;一次交清有困難的也可以約定分期付款。約定一次交付者，在交付之前合同不生效;約定分期交付者，以第一次交付視為合同生效;其余保險(xiǎn)費(fèi)必須在每次期限前交付;如果到期并經(jīng)催告未交付，保險(xiǎn)合同效力到約定交費(fèi)的當(dāng)日24時(shí)中止。在中止期內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi)及其他費(fèi)用者，于次日零時(shí)恢復(fù)效力;否則合同終止。

對保險(xiǎn)費(fèi)的不繳或欠繳者，由于傷害保險(xiǎn)期限較短，多數(shù)國家法律規(guī)定允許保險(xiǎn)人得以訴訟方式請求投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)。這是傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的重要區(qū)別之一。

據(jù)實(shí)告知

投保人必須將被保險(xiǎn)人的年齡、性別、工作單位、行業(yè)性質(zhì)和具體工種等情況，全面、詳細(xì)、客觀地告知于保險(xiǎn)人，以便于保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率。如因告知不實(shí)，經(jīng)查發(fā)現(xiàn)的，保險(xiǎn)合同無效，并不退還已交的保險(xiǎn)費(fèi)。

按要求進(jìn)行體檢

體檢是被保險(xiǎn)人的義務(wù)，因此，投保人必須根據(jù)保險(xiǎn)人的要求，對被保險(xiǎn)人進(jìn)行身體健康檢查。