存在意義

當(dāng)被保險(xiǎn)人的生命發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。最初的人壽保險(xiǎn)是為了保障由于不可預(yù)測(cè)的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，后來，人壽保險(xiǎn)中引進(jìn)了儲(chǔ)蓄的成分，所以對(duì)在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存的人，保險(xiǎn)公司也會(huì)給付約定的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度，是以人的生命身體為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于每一個(gè)人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險(xiǎn)，我們叫做人身危險(xiǎn)。

從整個(gè)社會(huì)來看，總會(huì)有一些人發(fā)生意外傷害事故，總會(huì)有一些人患病，各種危險(xiǎn)隨時(shí)在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種對(duì)付人身危險(xiǎn)的方法，即對(duì)發(fā)生人身危險(xiǎn)的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的物質(zhì)幫助，人壽保險(xiǎn)就屬于這種方法。它的特點(diǎn)是通過訂立保險(xiǎn)合同、支付保險(xiǎn)費(fèi)、對(duì)參加保險(xiǎn)的人提供保障， 以便增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，編制家庭理財(cái)計(jì)劃，為您和您的家庭構(gòu)筑心理的防線，構(gòu)造愛的世界，創(chuàng)造美好未來。

人壽保險(xiǎn)是為千家萬戶送溫暖的高尚事業(yè)，人壽保險(xiǎn)作為一種兼有保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鐘愛。人壽保 險(xiǎn)可以為人們解決養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害等各類風(fēng)險(xiǎn)的保障問題，人們可在年輕時(shí)為年老做準(zhǔn)備，今天為明天做準(zhǔn)備，上一代人為下一代人做準(zhǔn)備。這樣，當(dāng)發(fā)生意外時(shí)，家庭可得到生活保障，年老時(shí)可得到養(yǎng)老金，有病住院可得到經(jīng)濟(jì)保障。

分類

定期人壽

定期人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人未死亡，保險(xiǎn)人無須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi)，簡稱"定期壽險(xiǎn)"該保險(xiǎn)大都是對(duì)被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)從事較危險(xiǎn)的工作提供保障。

終身人壽

終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，簡稱"終身壽險(xiǎn)"。保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金最終必然要支付給受益人。由于終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期長，故其費(fèi)率高于定期保險(xiǎn)，并有儲(chǔ)蓄的功能。

生存保險(xiǎn)

生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，則不能主張收回保險(xiǎn)金，亦不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。

生死兩全

定期人壽保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩類保險(xiǎn)的結(jié)合。生死兩全保險(xiǎn) 是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的身故保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存至保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期期滿，則投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期滿金的人壽保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上最常見的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)是由生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)結(jié)合而成，是生死兩全保險(xiǎn)的特殊形式。被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，均可領(lǐng)取保險(xiǎn)金，即可以為家屬排除因被保險(xiǎn)人死亡帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，又可使被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)獲得一筆資金以養(yǎng)老。

人壽保險(xiǎn)還應(yīng)該包括健康險(xiǎn)，健康險(xiǎn)承保的主要內(nèi)容有兩大類:

其一是由于疾病或意外事故而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。其二是由于疾病或意外傷害事故所致的其他損失。

其中，疾病保險(xiǎn)中最重要的是重大疾病保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。 重疾險(xiǎn)一般采用提前給付方式進(jìn)行理賠，即被保人一經(jīng)確診罹患保險(xiǎn)合同中所定義的重大疾病，保險(xiǎn)公司立即給予一次性支付保險(xiǎn)金額，不存在實(shí)報(bào)實(shí)銷情況。

根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)。

巨災(zāi)保障

巨災(zāi)成為了人身安全的一大隱患，災(zāi)難保障也成為了人壽保險(xiǎn)新的關(guān)注焦點(diǎn)。市場(chǎng)上很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品都將地震、海嘯、泥石流等巨災(zāi)涵蓋在保障范圍之內(nèi)，專門的"巨災(zāi)險(xiǎn)"壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較罕見，而較常見的是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，即針對(duì)重大自然災(zāi)害可能給消費(fèi)者帶來的重大損失，給予雙重保障。

不過，類似暴亂及核爆炸(核輻射)等情況，不同于自然災(zāi)害，一般不在壽險(xiǎn)公司的承保范圍內(nèi)。個(gè)別設(shè)置有地震免責(zé)條款的險(xiǎn)種，比如健康險(xiǎn)，也可以通過購買附加地震險(xiǎn)的方式，增加地震保障責(zé)任。

面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，首先我們需要做的應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)排查，整理一下現(xiàn)有保單，充分了解自己已經(jīng)擁有的保障，尤其是了解地震，海嘯，泥石流，暴雪等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是否已經(jīng)被涵蓋，是否存在缺口。應(yīng)針對(duì)保障缺口進(jìn)行補(bǔ)充，讓自己的保障更為全面和充足。

在針對(duì)性購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，投保人一定要了解清楚產(chǎn)品的保險(xiǎn)利益和責(zé)任免除，了解清楚了這兩項(xiàng)內(nèi)容，才能使購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為實(shí)實(shí)在在的保障。

運(yùn)作

人壽保險(xiǎn)交易中存在四種法律意義上的人:保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人，投保人和受益人，保險(xiǎn)人通常是一家保險(xiǎn)公司，投保人和被保險(xiǎn)人經(jīng)常同一個(gè)人。例如，張三購買了人壽保險(xiǎn)，他是投保人和被保險(xiǎn)人;但如果張三的妻子李四經(jīng)張三同意給張三購買了人壽保險(xiǎn)，李四是投保人，張三是被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人和投保人構(gòu)成人壽保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。另外一個(gè)重要的關(guān)系人是受益人。受益人是因被保險(xiǎn)人的死亡而獲取保險(xiǎn)金的人。受益人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，對(duì)自己是否受益無法自行決定，而是被保險(xiǎn)人選定，投保人若要變更或者指定受益人需要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，而受益人則必須接受這個(gè)變化。

人壽保險(xiǎn)合同與其他保險(xiǎn)合同一樣，是一個(gè)指定承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的期限和條件的法律合同。在責(zé)任免除中約定了包括自殺條款在內(nèi)的一些限制條款。自殺條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在投保后一定時(shí)間內(nèi)(通常是兩年)自殺，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任。多數(shù)人壽保險(xiǎn)合同有一個(gè)觀察期(通常也是兩年)，如果被保險(xiǎn)人在這個(gè)期間之內(nèi)去世, 保險(xiǎn)人有一種法定權(quán)利決定是給付保險(xiǎn)金還是退還保險(xiǎn)費(fèi)。

當(dāng)被保險(xiǎn)人去世或者達(dá)到保險(xiǎn)合同規(guī)定的年齡時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。人們購買人壽保險(xiǎn)的一個(gè)原因是防止受益人因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人死亡導(dǎo)致陷入金融困境。保險(xiǎn)金所得可以支付葬禮和其它死亡費(fèi)用，并且可以通過投資收益替代逝者的薪水。購買人壽保險(xiǎn)的另外一個(gè)原因是，人壽保險(xiǎn)可以進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。防止退休后的生活受到因退休導(dǎo)致的收入減少的影響。

保險(xiǎn)人的定價(jià)政策與預(yù)定給付保險(xiǎn)金數(shù)額、管理費(fèi)用和預(yù)定利潤有關(guān)。預(yù)定保險(xiǎn)金給付數(shù)額通過保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)參照生命表確定。保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)使用的數(shù)學(xué)方法有概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)。生命表是一種顯示平均余命(平均剩余壽命)的表格。通常，生命表僅考慮被保險(xiǎn)人的年齡和性別。

保險(xiǎn)公司從投保人或者被保險(xiǎn)人那里收取保險(xiǎn)費(fèi)，使用該資金在一定時(shí)期的本利和來確定保險(xiǎn)金給付數(shù)額。所以, 人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡很敏感，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人認(rèn)為年齡較老的人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用于投資的時(shí)間太短。

因為有害習(xí)慣可能有對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營成果起到消極作用，所以保險(xiǎn)人會(huì)在政策允許范圍內(nèi)，最大限度對(duì)被保險(xiǎn)人展開生存調(diào)查。保險(xiǎn)人會(huì)在承保前盡量詳細(xì)地詢問并記錄被保險(xiǎn)人的生活方式和健康狀況。在特定的條件下，比如保險(xiǎn)金額很高或者懷疑隱匿告知事項(xiàng)的，保險(xiǎn)人將進(jìn)一步調(diào)查。很多情況下, 保險(xiǎn)人從被保險(xiǎn)人的醫(yī)師那里獲得被允許獲得的信息。

法律并沒有強(qiáng)制要求人壽保險(xiǎn)覆蓋所有的人。保險(xiǎn)公司自行確定哪些人可以承保，哪些人因?yàn)闉樗麄冏约旱慕】禒顩r和生活方式的原因拒保。但是如果非健康的生活方式或者次標(biāo)準(zhǔn)體導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)可以被估測(cè)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)同意加費(fèi)承保。

當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡，受益人向保險(xiǎn)人提交死亡證明和索賠表格，提出索賠申請(qǐng)。如果被保險(xiǎn)人的死亡可疑，保險(xiǎn)人可能對(duì)被保險(xiǎn)人死亡的事件是否符合保險(xiǎn)合同的規(guī)定開展調(diào)查。

保險(xiǎn)金的給付有時(shí)候是一次性給付，也可按照合同約定分期給付，來保障受益人在一定時(shí)期的生活。

發(fā)展

展望未來，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景誘人，其主要?jiǎng)恿Π?龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢(shì)與較高的儲(chǔ)蓄率;經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高;政策法規(guī)大力支持;風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)得到根本性加強(qiáng);終身福利系統(tǒng)的瓦解;投資環(huán)境大大改善。

2005年中國人身險(xiǎn)保費(fèi)中，壽險(xiǎn)占有89%的絕對(duì)份額，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)分別只占8%和3%。在壽險(xiǎn)中，分紅險(xiǎn)占比60%，普通險(xiǎn)占比21%，其他險(xiǎn)種占8%。中國保險(xiǎn)產(chǎn)品在分散利率風(fēng)險(xiǎn)方面做得比較到位，但在營銷渠道和專業(yè)化發(fā)展方面才剛剛起步，具有廣闊發(fā)展空間。

2006年6月，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的頒布，是保險(xiǎn)資金投資渠道放開的里程碑。今年已放開保險(xiǎn)公司對(duì)12個(gè)月內(nèi)漲幅超過100%股票投資限制，我們認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)資金入市比例的放開也是大勢(shì)所趨，直接投資放開正在進(jìn)行時(shí)。這些舉措都有利于保險(xiǎn)公司優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，而配置決定了回報(bào)。

以2007年預(yù)測(cè)值推算，中國人壽和中國平安平均PE、PB、P/EV分別為34倍、5.4倍和3.8倍。從靜態(tài)角度來看，這一估值明顯高于國際平均水平;從動(dòng)態(tài)角度來看，又與中國保險(xiǎn)行業(yè)上升周期的高增長相匹配;從歷史數(shù)據(jù)來看，全球三大保險(xiǎn)公司在過去18年中也曾有過較高的估值，中國公司目前估值處于其歷史估值水平的上軌。

就壽險(xiǎn)市場(chǎng)而言，中國人壽和中國平安在市場(chǎng)中分列一、二位，且整個(gè)市場(chǎng)大部分被其瓜分。去年上半年兩者合計(jì)所占市場(chǎng)份額達(dá)65.9%，中國人壽占比最大，為49.4%;中國平安占比16.5%。同時(shí)，中國平安在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)排名第三，僅次于人保和太保之后，中國人壽目前還沒有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

至2013年12月末，全國壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.07萬億元，同比增長8%。相對(duì)于2012年壽險(xiǎn)業(yè)同比4.16%的增速，基本上實(shí)現(xiàn)了增速的翻番。其中，平安壽險(xiǎn)以1460.91億元位居第二。新華保險(xiǎn)在2013年前9個(gè)月保費(fèi)下降5%的背景下，在最后一個(gè)季度發(fā)力，最終全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1036.4億元，同比增長6.06%，位列壽險(xiǎn)第三。我國壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過將近三年的調(diào)整，開始進(jìn)入緩慢復(fù)蘇階段。

由于2014年保險(xiǎn)行業(yè)投資情況較好，加之利率市場(chǎng)化進(jìn)程，市場(chǎng)收益率下行趨勢(shì)明顯，我們將2015年保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速預(yù)估計(jì)為15%。從國務(wù)院下發(fā)的保險(xiǎn)行業(yè)"國十條"情況看，到2020年保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速至少需要維持15%以上，才能實(shí)現(xiàn)國十條的目標(biāo)。

2018年10月10日，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，改革開放以來我國壽險(xiǎn)業(yè)獲得極大發(fā)展，2017年成為世界第二大壽險(xiǎn)市場(chǎng)，中國平安和中國人壽兩家公司進(jìn)入世界保險(xiǎn)公司前十強(qiáng)。

細(xì)化

人壽保險(xiǎn)可以被劃分成風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)和投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn) 。

風(fēng)險(xiǎn)保障

風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)偏重于保障人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)又可以分為定期死亡壽險(xiǎn)、終身死亡壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。

定期死亡

定期死亡壽險(xiǎn)提供特定期間死亡保障。保險(xiǎn)期間經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險(xiǎn)人到指定年齡時(shí)止。該保險(xiǎn)不積累現(xiàn)金價(jià)值，所以定期死亡壽險(xiǎn)一般被認(rèn)為無任何投資功能的"純凈"的保險(xiǎn)。

購買定期死亡壽險(xiǎn)要考慮三個(gè)關(guān)鍵的因素:保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)和期間的長短。保險(xiǎn)市場(chǎng)上出售的定期死亡保險(xiǎn)有許多種，均是這些三個(gè)參量的許多不同的組合。定期死亡壽險(xiǎn)價(jià)格一般低廉，適合收入較低或者短期內(nèi)承擔(dān)一項(xiàng)危險(xiǎn)工作的人士購買。

終身死亡

終身死亡壽險(xiǎn)提供被保險(xiǎn)人終身的死亡保障，保險(xiǎn)期間一般到被保險(xiǎn)人年滿100周歲時(shí)止。無論被保險(xiǎn)人在100周歲前何時(shí)死亡，受益人將獲得一筆保險(xiǎn)金給付。如果被保險(xiǎn)人生存到100歲時(shí)，保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人一筆保險(xiǎn)金。由于被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均要支付保險(xiǎn)金，所以終身死亡壽險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，其價(jià)格在保險(xiǎn)中是較高的。該保險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值，有些保險(xiǎn)公司的有些險(xiǎn)種提供保險(xiǎn)單貸款服務(wù)。

兩全保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)也稱"生死合險(xiǎn)"或"儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)"，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，還是被保險(xiǎn)人到保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，保險(xiǎn)公司均給付保險(xiǎn)金。該保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中價(jià)格最貴的。

兩全保險(xiǎn)可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費(fèi)用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強(qiáng)迫性儲(chǔ)蓄工具，或者可以作為個(gè)人借貸中的抵押品。

年金保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)在約定的期間或被保險(xiǎn)人的生存期間，保險(xiǎn)人按照一定周期給付一定數(shù)額的保險(xiǎn)金。年金保險(xiǎn)的主要目的是為了保證年金領(lǐng)取者的收入。純粹的年金保險(xiǎn)一般不保障被保險(xiǎn)人的死亡風(fēng)險(xiǎn)，僅為被保險(xiǎn)人因長壽所致收入損失提供保障。

投資理財(cái)

投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品側(cè)重于投資理財(cái)，被保險(xiǎn)人也可獲取傳統(tǒng)壽險(xiǎn)所具有的功能。該類型保險(xiǎn)可分為分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能人壽保險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外，可以獲取保險(xiǎn)公司的分紅，即與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營成果。該保險(xiǎn)是抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。

分紅保險(xiǎn)的紅利主要來源于"三差":利差、死差和費(fèi)差。利差是保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率和預(yù)定投資收益率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損;死差是預(yù)定死亡率和實(shí)際死亡率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損;費(fèi)差是保險(xiǎn)公司預(yù)定費(fèi)用率和實(shí)際費(fèi)用率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損。一般來說，在規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司之間死差和費(fèi)差差異不大，紅利主要來源于利差收益。

投資連結(jié)

投資連結(jié)保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外，至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值。投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)公司扣除死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資，投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。

萬能人壽

萬能人壽保險(xiǎn)具有彈性，成本透明，可投資的特征。保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)費(fèi)可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟(jì)狀況變化，投保人甚至可以暫時(shí)緩交、停交保險(xiǎn)費(fèi)，從而改變保險(xiǎn)金額。萬能人壽保險(xiǎn)將保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值與投資收益相聯(lián)系，保險(xiǎn)公司按照當(dāng)期給付的數(shù)額、當(dāng)期的費(fèi)用、當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等變量確定投資收益的分配，并且向所有保單持有人書面報(bào)告。

標(biāo)準(zhǔn)條款

寬限期

人壽保險(xiǎn)大部分為長期合同，交費(fèi)期間有的長達(dá)幾十年。交費(fèi)期間常出現(xiàn)一些無法按時(shí)交費(fèi)的情形，比如出差、遺忘、暫時(shí)性經(jīng)濟(jì)拮據(jù)等。為避免保險(xiǎn)單輕易失效，保險(xiǎn)人一般給投保人繳納續(xù)期保費(fèi)一定的寬限期，在寬限期發(fā)生保險(xiǎn)事故的，即使投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金。如果突破寬限期仍未交費(fèi)，有保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款保護(hù)的，進(jìn)入墊交期，沒有保護(hù)的，則進(jìn)入失效期。 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定的寬限期為60天。

費(fèi)用自動(dòng)墊交

突破寬限期仍舊未繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，如果保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值足以墊交保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，保險(xiǎn)人將自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，除非投保人書面反對(duì)該條款。墊交保險(xiǎn)費(fèi)一直到累計(jì)貸款本息達(dá)到保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)結(jié)束，此時(shí)保險(xiǎn)單將進(jìn)入失效期。 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》并未強(qiáng)制規(guī)定該條款，但許多保險(xiǎn)公司提供該條款，此條款在許多國家都不是法定條款。

復(fù)效條款

復(fù)效條款規(guī)定人壽保險(xiǎn)單如因欠交保費(fèi)而中止效力的，投保人可以在兩年內(nèi)申請(qǐng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)使保險(xiǎn)單復(fù)效。但是其他原因?qū)е碌氖Р⒉皇軓?fù)效條款的保護(hù)。

不喪失價(jià)值

該條款規(guī)定，即使保險(xiǎn)單失效，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值所有權(quán)仍歸投保人所有。

年齡誤報(bào)

鑒于年齡是影響人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素，該條款規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人年齡誤報(bào)時(shí)，將根據(jù)真實(shí)年齡調(diào)整保險(xiǎn)金額。若年齡誤報(bào)超出保險(xiǎn)公司規(guī)定的承保年齡范圍時(shí)，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)。 年齡誤報(bào)不屬于不可抗辯條款。 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》無年齡錯(cuò)誤處理，有些保險(xiǎn)公司條款中關(guān)于年齡誤報(bào)有零星規(guī)定。

受益人

該條款亦規(guī)定，如果未指定受益人的，并且被保險(xiǎn)人沒有遺囑指定受益人的，被保險(xiǎn)人的法定繼承人作為受益人。受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，該保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)回被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可另行支配。

自殺

一般規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單生效(或者復(fù)效)后二年內(nèi)自殺，無論精神是否正常，保險(xiǎn)人都不給付保險(xiǎn)金，而只支付所交保險(xiǎn)費(fèi)給受益人。 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》關(guān)于自殺規(guī)定為退還現(xiàn)金價(jià)值。

不可抗辯

保險(xiǎn)單生效(或者復(fù)效)之日起兩年后，保險(xiǎn)人不得因?yàn)橥侗Ｈ嘶蛘弑槐ｋU(xiǎn)人投保時(shí)的故意隱瞞、過失、遺漏和不實(shí)說明等原因否定保險(xiǎn)合同的效力，但是投保人欠交保險(xiǎn)費(fèi)的除外。國際通用的該條款一般側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，但是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》側(cè)重于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，其敘述為:"訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失為履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人 對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同 解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。"

保單貸款

人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，一般規(guī)定在保險(xiǎn)單經(jīng)過兩年后，可將保單抵押給保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。實(shí)際操作中，一般貸款額度不超出保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，比如80%。當(dāng)貸款本利和達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，投保人應(yīng)按照保險(xiǎn)人通知的日期歸還款項(xiàng)，否則保單失效。領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)如果款項(xiàng)未還清，則保險(xiǎn)金將扣除該款項(xiàng)后支付。保單貸款期限一般為6個(gè)月，時(shí)間短、額度小、筆數(shù)多，一般貸款凈收益低于保險(xiǎn)人投資收益，所以該條款是保險(xiǎn)人向投保人的優(yōu)惠行為。 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》并沒有規(guī)定此條款，有些保險(xiǎn)公司的一些條款規(guī)定了此款。

保單轉(zhuǎn)讓

保險(xiǎn)單有現(xiàn)金價(jià)值，可作為金融資產(chǎn)，在一定條件下轉(zhuǎn)讓(不侵犯受益人的既得權(quán)利等情形)。轉(zhuǎn)讓有兩種情況，一種是把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓，同時(shí)轉(zhuǎn)讓一些未履行的義務(wù);另一種是將保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)?；蛘哔J款的抵押品。保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓時(shí)必須書面通知保險(xiǎn)公司，否則轉(zhuǎn)讓不成立。 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》并沒有規(guī)定此條款，也未出現(xiàn)規(guī)定了此款的條款。

紅利及保險(xiǎn)金

分紅保險(xiǎn)的紅利有多種處置方式，可以選擇。它們是:領(lǐng)取現(xiàn)金、累積生息、抵交續(xù)期保費(fèi)、自動(dòng)增加保額、自動(dòng)購買定期死亡壽險(xiǎn)、并入準(zhǔn)備金以提前滿期等。 保險(xiǎn)金任選條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者受益人在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，可選擇所列方式:收入利息(領(lǐng)款人死亡后，受益人領(lǐng)回本金)、定期收入(年金)、定額收入(年金)、終身收入(年金)。

投保流程

一、投保人與被保險(xiǎn)人資格

1、投保人資格

同時(shí)具備以下條件的，可作為投保人

具備完全民事行為能力的自然人或法人。

對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益(必要時(shí)能夠提供有關(guān)保險(xiǎn)利益關(guān)系證明)。

具備繳費(fèi)能力，愿意承擔(dān)支付保費(fèi)義務(wù)

2、被保險(xiǎn)人資格

具備以下條件之一的可以作為被保險(xiǎn)人

具有保險(xiǎn)公司所在地戶口或永久居留權(quán)

非當(dāng)?shù)貞艨冢诋?dāng)?shù)毓ぷ?，有穩(wěn)定收入和固定居所，必要時(shí)能提供證明者。有關(guān)證明指身份證、戶籍證明、當(dāng)?shù)貢鹤∽C、勞動(dòng)用工合同、工商營業(yè)執(zhí)照等。

港、澳、臺(tái)同胞必須在當(dāng)?shù)赜型顿Y，并經(jīng)常往返或居住在當(dāng)?shù)亍?/p>

為未成年人投保含死亡責(zé)任保險(xiǎn)的，投保人必須為父/母(合法監(jiān)護(hù)人)或者經(jīng)父/ 母(合法監(jiān)護(hù)人)書面同意，且累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額不得超過有關(guān)規(guī)定。

二、殘疾人投保規(guī)定

有固定職業(yè)和收入。

需要提供殘疾證明。

條款中約定殘疾保險(xiǎn)金的給付責(zé)任將不適用于殘疾被保險(xiǎn)人的已殘疾部位。

通常要求體檢。

最高給付保險(xiǎn)金額一般限制為10萬元。

附加險(xiǎn)視其殘疾部位和程度將由核保作相應(yīng)限制。

已高殘人士謝絕承保。

三、常見一般謝絕承保規(guī)定列示

1、凡從事下列職業(yè)者，公司謝絕承保

現(xiàn)役軍人特種兵種。

爆破工人、火藥爆竹制造工人、三酸制造工人。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)及私營煤礦井下礦工。

2、凡符合下列情況之一者，公司謝絕承保

惡性腫瘤患者。

弱智、癡呆、精神病患者。

外國籍人。

假釋犯人。

婦女在懷孕6個(gè)月后至產(chǎn)后60天期間。

四、延期體投保規(guī)則

凡經(jīng)核保查定為延期體的投保申請(qǐng)件，被保險(xiǎn)人必須在延期期滿方可重新申請(qǐng)，且必須按照公司的要求進(jìn)行體檢，并提供有關(guān)住院或門診病歷復(fù)印件。

五、體檢件的確認(rèn)

由接單人員確認(rèn)

當(dāng)此次投保使該被保險(xiǎn)人的累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額超過了該被保險(xiǎn)人所處年齡的免體檢保額限額，由接單人員確認(rèn)被保險(xiǎn)人體檢，并簽發(fā)正式體檢通知書和體檢表。體檢項(xiàng)目按體檢表要求執(zhí)行。

核保確認(rèn)

當(dāng)此次投保沒有超過免體檢保額，且沒有既往投保記錄告知，但經(jīng)電腦累計(jì)，其累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額超過了該被保險(xiǎn)人所處年齡的免體檢保額限額，由核保發(fā)出體檢通知。

當(dāng)此次投保雖未超過免體檢保額，但健康告知有體檢指癥，經(jīng)核保確認(rèn)必須作為體檢件者，由核保簽發(fā)正式體檢通知。

二次體檢確認(rèn)

經(jīng)首次體檢，仍存在判斷上的困難，核保有權(quán)要求被保險(xiǎn)人作二次體檢，二次體檢的確認(rèn)，體檢醫(yī)院及項(xiàng)目由核保指定。

說明:體檢結(jié)果應(yīng)由公司專人到定點(diǎn)醫(yī)院取回，不宜由業(yè)務(wù)員或客戶送交公司。

六、體檢費(fèi)的處理

公司認(rèn)為需要體檢的，體檢費(fèi)先由客戶墊付。承保后根據(jù)公司規(guī)定可以報(bào)銷的，由客戶或委托業(yè)務(wù)員于簽收保險(xiǎn)合同之日起十日后持體檢通知書、體檢費(fèi)收據(jù)和保險(xiǎn)合同到公司，經(jīng)核保人員核準(zhǔn)體檢費(fèi)金額后(核保人員將保險(xiǎn)合同號(hào)、核準(zhǔn)金額錄入電腦)，打印《付款通知書》，由財(cái)務(wù)進(jìn)行付費(fèi)處理。但非公司規(guī)定所做的額外體檢項(xiàng)目或申請(qǐng)復(fù)效時(shí)的體檢費(fèi)用不予報(bào)銷。

七、客戶在承保前變更要約的處理

投保人在公司同意承保前要求變更投保要約的(不得變更投保人、被保險(xiǎn)人。如變更投保人、被保險(xiǎn)人的作撤單處理，退單退費(fèi)，重新進(jìn)單)，根據(jù)情況分別作如下處理:1、如變更投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額，須重填投保單，同時(shí)在新填投保單上注明原投保單號(hào)(客戶忘記的，接單人員可協(xié)助查詢)。

需加收保費(fèi)的，業(yè)務(wù)員收差額，開新暫收費(fèi)收據(jù)。暫收據(jù)上投保單號(hào)一欄，填新投保單號(hào)，暫收費(fèi)金額一欄填客戶以前累計(jì)繳費(fèi)金額與本次繳費(fèi)金額之和。業(yè)務(wù)員到財(cái)務(wù)辦理時(shí)，同時(shí)交新開暫收 據(jù)財(cái)務(wù)聯(lián)、業(yè)務(wù)員聯(lián)以及補(bǔ)收差額，并在新暫收費(fèi)收據(jù)上注明原投保單號(hào)，說明情況。財(cái)務(wù)作充正 處理，出具付 費(fèi)收據(jù)，并加蓋轉(zhuǎn)訖章，付費(fèi)收據(jù)金額為以前客戶累計(jì)繳費(fèi)金額。業(yè)務(wù)員將付費(fèi)收據(jù)客戶聯(lián)送交客戶。辦理完后到業(yè)務(wù)交新填投保單。

需退費(fèi)的，業(yè)務(wù)員開新暫收費(fèi)收據(jù)，暫收費(fèi)金額一欄填客戶實(shí)際已繳費(fèi)金額。多余暫收費(fèi)暫不退還，待出單后由客戶選擇退費(fèi)或是轉(zhuǎn)預(yù)繳保費(fèi)。業(yè)務(wù)員到財(cái)務(wù)辦理時(shí)交新開暫收據(jù)財(cái)務(wù)聯(lián)、業(yè)務(wù)員聯(lián)，并在新暫收費(fèi)金額上注明原投保單號(hào)，說明情況。財(cái)務(wù)作充正處理，出具付費(fèi)收據(jù)，并加蓋轉(zhuǎn)訖章 ，付費(fèi)收據(jù)金額為以前客戶累計(jì)繳費(fèi)金額。業(yè)務(wù)員將付費(fèi)收據(jù)客戶聯(lián)送交客戶。辦理完后到業(yè)務(wù)交新填的投保單。

說明:變更險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額需補(bǔ)收保費(fèi)時(shí)，繳費(fèi)方式為現(xiàn)金的，業(yè)務(wù)員開一張暫收據(jù)。繳費(fèi)方式為銀行代收的，若銀行要求繳費(fèi)時(shí)以暫收據(jù)為依據(jù)，業(yè)務(wù)員開兩張暫收據(jù)，一張金額為原暫收據(jù)上所開金額，一張金額為所收差額，客戶據(jù)此到銀行繳費(fèi)。:變更險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額需補(bǔ)收保費(fèi)時(shí)，繳費(fèi)方式為現(xiàn)金的，業(yè)務(wù)員開一張暫收據(jù)。繳費(fèi)方式為銀行代收的，若銀行要求繳費(fèi)時(shí)以暫收據(jù)為依據(jù)，業(yè)務(wù)員開兩張暫收據(jù)，一張金額為原暫收據(jù)上所開金額，一張金額為所收差額，客戶據(jù)此到銀行繳費(fèi)。2、其他情況，投保人填寫《保險(xiǎn)要約內(nèi)容補(bǔ)充更正申請(qǐng)書》，并簽名確認(rèn)，涉及被保險(xiǎn)人權(quán)益的(受益人的指定)需要被保險(xiǎn)人簽名確認(rèn)。

需加收保費(fèi)的，業(yè)務(wù)員收差額，開新暫收費(fèi)收據(jù)，暫收據(jù)投保單號(hào)一欄，填原投保單號(hào)，暫收費(fèi)金額一欄填客戶本次實(shí)際繳費(fèi)金額。

需退費(fèi)的，暫不退費(fèi)，待出單后由客戶選擇退費(fèi)或轉(zhuǎn)預(yù)繳保費(fèi)。

涉及收費(fèi)的，業(yè)務(wù)員到財(cái)務(wù)繳費(fèi)后到業(yè)務(wù)交《保險(xiǎn)要約內(nèi)容補(bǔ)充更正申請(qǐng)書》。

八、撤單、退單處理辦法

凡業(yè)務(wù)員交來的投保單不合要求者(投保單填寫要求見本節(jié)"投保單的使用和填寫")，將作退單處理。已交保費(fèi)的，如投保人要求退還保費(fèi)，接單人員打印《退費(fèi)通知書》，由財(cái)務(wù)進(jìn)行付費(fèi)處理。

在公司同意承保前客戶要求撤消投保要約的，投保人填寫《保險(xiǎn)要約內(nèi)容補(bǔ)充更正申請(qǐng)書》，選擇"撤單"項(xiàng)，接單員受理后，如有暫收費(fèi)，出具《付款通知書》，由財(cái)務(wù)進(jìn)行付費(fèi)處理。

九、差錯(cuò)退單后再次進(jìn)單的處理

業(yè)務(wù)員對(duì)于退回的投保單應(yīng)進(jìn)行完整的審核。

若涉及重新填寫投保單，業(yè)務(wù)員應(yīng)在新投保單上注明原投保單號(hào)。

接到退單后應(yīng)即刻辦理，否則一個(gè)月后作撤單處理。

十、暫收費(fèi)的收取和退還

一般投保件業(yè)務(wù)員在指導(dǎo)投保人填寫完投保單后，應(yīng)根據(jù)其年齡、性別、投保險(xiǎn)種等條件計(jì)算出標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，并收取首期暫收費(fèi)，同時(shí)開具等額暫收據(jù)。

對(duì)于大額(大額標(biāo)準(zhǔn)各省根據(jù)情況指定)、有疾病告知、被保險(xiǎn)人年齡超過核保有關(guān)規(guī)定(參見各險(xiǎn)核保規(guī)定)的，先交單，待核保通過后再繳費(fèi)，業(yè)務(wù)員不得收費(fèi)。

投保人所繳暫收費(fèi)大于首期應(yīng)收保費(fèi)的，投保人可要求退回多于暫收費(fèi)也可將其轉(zhuǎn)為預(yù)收保費(fèi)。投保人要求退還多余暫收費(fèi)的，接單員打印《付款通知書》，由財(cái)務(wù)進(jìn)行付費(fèi)處理。

十一、匯繳件的處理

對(duì)于匯繳件，須先填寫《匯繳件投保單》，并由每個(gè)被保險(xiǎn)人填寫個(gè)人保險(xiǎn)投保單。

保險(xiǎn)費(fèi)可集體匯繳，但各保險(xiǎn)合同繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期限、繳費(fèi)形式必須一致。

公司為每個(gè)被保險(xiǎn)人均出具一份保險(xiǎn)合同。

法規(guī)

《關(guān)于印發(fā)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定的通知》

各壽險(xiǎn)公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司:

為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，規(guī)范投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，我會(huì)修訂了投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)的精算規(guī)定，現(xiàn)印發(fā)給你們，并將有關(guān)要求通知如下:

一、本通知所附之《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》(以下簡稱"本規(guī)定")自發(fā)布之日起實(shí)施。

二、自本規(guī)定實(shí)施之日起，《關(guān)于印發(fā)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2003〕67號(hào))之《個(gè)人投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《個(gè)人萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》(以下簡稱"原規(guī)定")廢止。

三、自本規(guī)定實(shí)施之日起，各公司應(yīng)當(dāng)按照本規(guī)定的要求報(bào)備投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2007年10月1日前，各公司按照原規(guī)定報(bào)備的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品可以繼續(xù)銷售，并可以執(zhí)行原規(guī)定有關(guān)要求。2007年10月1日后，投資連結(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本規(guī)定有關(guān)要求進(jìn)行投資賬戶評(píng)估、投資單位定價(jià)和提取責(zé)任準(zhǔn)備金;萬能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本規(guī)定有關(guān)要求設(shè)立萬能賬戶、決定結(jié)算利率和提取責(zé)任準(zhǔn)備金。2007年10月1日后，不符合本規(guī)定的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品不得銷售。