定義

小額保險(xiǎn)是一種依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理為低收入人群提供保障的保險(xiǎn)機(jī)制。

特征

其保險(xiǎn)金額較少，保費(fèi)較低，保險(xiǎn)期限較短，產(chǎn)品形態(tài)一般是風(fēng)險(xiǎn)保障型，投保和理賠手段比較簡(jiǎn)便，基本屬于微利經(jīng)營(yíng)。

服務(wù)對(duì)象

小額保險(xiǎn)是為農(nóng)村和城市低收入人群提供的一種簡(jiǎn)易保險(xiǎn)，是一種市場(chǎng)化的金融扶貧手段，被越來(lái)越多的發(fā)展中國(guó)家廣泛采用。

分類

按服務(wù)對(duì)象分農(nóng)村小額保險(xiǎn)及城市小額保險(xiǎn)。考慮到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監(jiān)會(huì)暫無(wú)向城市低收入者開(kāi)展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的計(jì)劃。當(dāng)然，推廣小額人身保險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)，積極為低收入人群提供服務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)義不容辭的社會(huì)責(zé)任和歷史使命。保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)具備條件的商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)城市低收入群體的保險(xiǎn)需求，開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，開(kāi)展多種形式的創(chuàng)新活動(dòng)，在低收入群體中樹(shù)立良好的保險(xiǎn)行業(yè)形象和保險(xiǎn)公司品牌。

目前，我國(guó)在小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額壽險(xiǎn)、小額意外保險(xiǎn)、小額健康保險(xiǎn)等方面都有了不同程度的發(fā)展。涉及"三農(nóng)"的小額保險(xiǎn)發(fā)展尤為引人關(guān)注，具有小額保險(xiǎn)特征的"三農(nóng)"保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已逐漸發(fā)展起來(lái)。

--小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。主要是為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全保障，目前市場(chǎng)上產(chǎn)品達(dá)160多個(gè)，涵蓋了包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)房、農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)機(jī)等多個(gè)領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2007年1-9月份，全國(guó)種養(yǎng)兩業(yè)和涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入43億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4300億元，比2006年全年增長(zhǎng)4.8倍，承保農(nóng)作物面積超過(guò)3.5億畝。 --小額壽險(xiǎn)。針對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)差距較大，農(nóng)村社會(huì)保障不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)，為農(nóng)民專門開(kāi)發(fā)的一種只在縣域地區(qū)銷售的生死兩全保險(xiǎn)，其繳費(fèi)起點(diǎn)低、投保手續(xù)簡(jiǎn)便、保障相對(duì)較高。2007年中國(guó)人壽新簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)保費(fèi)收入11億多元，覆蓋了120萬(wàn)農(nóng)民的意外風(fēng)險(xiǎn)保障。 --小額意外和小額健康保險(xiǎn)。主要是為農(nóng)民因疾病和生育而造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保險(xiǎn)。目前大致有三種形式:保險(xiǎn)公司受政府委托承辦新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn);外出務(wù)工農(nóng)民的小額保險(xiǎn)，為外出務(wù)工農(nóng)民提供旅途安全、意外傷害、重大疾病、傷殘等小額保險(xiǎn)服務(wù);農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)村計(jì)劃生育家庭提供的包括養(yǎng)老、意外、母嬰健康、獨(dú)生子女保險(xiǎn)等一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。 --小額信貸保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種是以農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款為切入點(diǎn)，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾或意外死亡導(dǎo)致的沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力如期還貸的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品針對(duì)性強(qiáng)，費(fèi)率較低，解決了貸款農(nóng)戶和農(nóng)村信用社兩方面的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題。 此外，保險(xiǎn)專業(yè)中介公司與保險(xiǎn)公司合作嘗試開(kāi)發(fā)了一些適合城鄉(xiāng)低收入家庭的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。如江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)合作開(kāi)發(fā)的"果樹(shù)保險(xiǎn)""奶牛保險(xiǎn)"，廈門建科保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與中國(guó)人壽合作開(kāi)發(fā)的"建筑施工企業(yè)人身意外傷害保險(xiǎn)"，青島中興保險(xiǎn)代理與太平洋財(cái)險(xiǎn)合作開(kāi)發(fā)的"小麥火災(zāi)保險(xiǎn)"和"蔬菜大棚保險(xiǎn)"等。

前景

小額保險(xiǎn)中國(guó)之路，要走模式創(chuàng)新+國(guó)際接軌。小額保險(xiǎn)在中國(guó)實(shí)踐不能是"自彈自唱"，需要建立能與國(guó)際對(duì)話的共同語(yǔ)言;且在這個(gè)過(guò)程中，不是簡(jiǎn)單地遵守規(guī)則、達(dá)到國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)小額保險(xiǎn)推廣的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，更是希望通過(guò)小額保險(xiǎn)在中國(guó)的創(chuàng)新實(shí)踐，使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際規(guī)則的制定上占有更多的話語(yǔ)權(quán)。

在中國(guó)保險(xiǎn)界，之前從未有一個(gè)產(chǎn)品的推出像小額保險(xiǎn)這樣受到如此關(guān)注。

2008年8月12日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)高層及相關(guān)部門負(fù)責(zé)人、9家地方保監(jiān)局局長(zhǎng)、中國(guó)人壽高管、國(guó)內(nèi)主流媒體在山西太原共同見(jiàn)證了中國(guó)人壽真正意義上的9款小額保險(xiǎn)新品面世。

從2006年，初識(shí)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)下的小額保險(xiǎn);到2007年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)積極申請(qǐng)并加入國(guó)際IAIS-CGAP小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組;并著手推動(dòng)國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展;再到2008年6月17日保監(jiān)會(huì)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》出臺(tái);兩年的時(shí)間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)小額保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)日益加深、漸趨與國(guó)際接軌。中國(guó)人壽9省區(qū)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的啟動(dòng)，作為里程碑，標(biāo)志著小額保險(xiǎn)在中國(guó)正式上路。

重新定義

目前世界上100多個(gè)國(guó)家在進(jìn)行小額保險(xiǎn)的試點(diǎn)。

2002年，包括世界銀行和國(guó)際勞工組織在內(nèi)的33個(gè)發(fā)展援助組織和機(jī)構(gòu)，共同設(shè)立了為貧困人口服務(wù)的咨詢工作組(CGAP-Consultative Group to Assistthe Poor)。2006年2月，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)與CCAP決定成立聯(lián)合工作組，共同推進(jìn)小額保險(xiǎn)的相關(guān)工作。幾乎在同時(shí)，保監(jiān)會(huì)正在積極推動(dòng)國(guó)內(nèi)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保監(jiān)會(huì)主席吳定富在當(dāng)年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，首次提到小額保險(xiǎn)。

在以后談到中國(guó)小額保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)，有人把當(dāng)時(shí)推動(dòng)的一些諸如農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額壽險(xiǎn)、小額意外保險(xiǎn)、小額健康保險(xiǎn)等開(kāi)始向小額保險(xiǎn)的概念上靠。

不能單純就某一個(gè)產(chǎn)品名稱判斷它是否屬于小額保險(xiǎn)范疇。"此次試點(diǎn)的小額保險(xiǎn)與以往推動(dòng)的農(nóng)村保險(xiǎn)有聯(lián)系，但也有很大區(qū)別。"談及小額保險(xiǎn)的定位，兼任保監(jiān)會(huì)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)的中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝強(qiáng)調(diào):"過(guò)去農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無(wú)論是產(chǎn)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，主要面向農(nóng)村市場(chǎng)的較富裕人群，而小額保險(xiǎn)針對(duì)的是低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障服務(wù)。"

小額保險(xiǎn)中國(guó)之路，要走模式創(chuàng)新+國(guó)際接軌。陳文輝認(rèn)為，小額保險(xiǎn)在中國(guó)實(shí)踐不能是"自彈自唱"，需要建立能與國(guó)際對(duì)話的共同語(yǔ)言;且在這個(gè)過(guò)程中，不是簡(jiǎn)單地遵守規(guī)則、達(dá)到國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)小額保險(xiǎn)推廣的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，更是希望通過(guò)小額保險(xiǎn)在中國(guó)的創(chuàng)新實(shí)踐，使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際規(guī)則的制定上占有更多的話語(yǔ)權(quán)。

破解難題

低收入買得起

如何做好小額保險(xiǎn)?蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)具有5年多小額保險(xiǎn)國(guó)際推廣經(jīng)驗(yàn)，其小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人布蘭登·馬修斯曾接受記者采訪，他提出4個(gè)關(guān)鍵因素:政府支持、有需求的市場(chǎng)、創(chuàng)新產(chǎn)品、低成本銷售渠道。

"照搬照抄城市經(jīng)營(yíng)模式，注定要失敗。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，盡可能降低成本，探索適合農(nóng)村低收入市場(chǎng)的保險(xiǎn)發(fā)展新模式。"陳文輝說(shuō)，為了更好地推動(dòng)小額保險(xiǎn)發(fā)展，中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織保監(jiān)局和中國(guó)人壽在8個(gè)省區(qū)對(duì)上萬(wàn)個(gè)農(nóng)村家庭進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。結(jié)果顯示，去年，中西部農(nóng)村81%的家庭人均年收入不到4000元，不足3000元的占到了69%。45%的人最擔(dān)心家庭成員遭受意外事故。55.2%的農(nóng)民沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)是因?yàn)閮r(jià)格高，12.4%是因?yàn)闆](méi)有合適的產(chǎn)品。

"小額保險(xiǎn)試點(diǎn)推動(dòng)工作中面臨最大的難題就是農(nóng)民的購(gòu)買力低。"一位來(lái)自小額保險(xiǎn)試點(diǎn)省的保監(jiān)局局長(zhǎng)對(duì)記者說(shuō)。

此次在保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)方案中，將試點(diǎn)產(chǎn)品定位在農(nóng)民急需的普通型意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，并把保額限定在1萬(wàn)到5萬(wàn)元之間，年保費(fèi)大約在50-100元之間，并放開(kāi)費(fèi)率，允許試點(diǎn)公司在準(zhǔn)備金評(píng)估利率不高于年復(fù)利3.5%的前提下，根據(jù)市場(chǎng)狀況自行設(shè)定預(yù)定利率。同時(shí)要求"讓農(nóng)民購(gòu)買小額保險(xiǎn)就像買油鹽柴米一樣簡(jiǎn)單最好。"

盡管在介紹公司小額保險(xiǎn)實(shí)施、運(yùn)營(yíng)方案中，中國(guó)人壽沒(méi)有談及具體的產(chǎn)品條款，但中國(guó)人壽縣域保險(xiǎn)部總經(jīng)理王同朝對(duì)記者介紹，7款小額保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率因產(chǎn)品而不同，大約在1‰至3‰之間。私下公司相關(guān)人士給記者舉例，比如，中國(guó)人壽一年期小額意外傷害，總公司制定的費(fèi)率上線為2.50‰，省公司可下浮至1.5‰至2‰，也就是說(shuō)，1萬(wàn)元保額，可能只需交保費(fèi)15元。而有的險(xiǎn)種，同樣保額，如果是團(tuán)體投?？赡苤唤?0元。

低成本模式

小額保險(xiǎn)要能成功，基礎(chǔ)是產(chǎn)品，核心是機(jī)制，是模式。在此次小額保險(xiǎn)試點(diǎn)中，保監(jiān)會(huì)對(duì)銷售渠道的創(chuàng)新給予特別強(qiáng)調(diào)，并放開(kāi)對(duì)銷售渠道、銷售人員的資格限制，希望小額保險(xiǎn)的銷售附加在已經(jīng)存在的一些交易上，或者通過(guò)小額信貸機(jī)構(gòu)或農(nóng)產(chǎn)品零售商銷售小額人身保險(xiǎn)，或者以團(tuán)體承保方式實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

陳文輝說(shuō)，小額保險(xiǎn)不單單是產(chǎn)品，更是產(chǎn)品、目標(biāo)和機(jī)制的結(jié)合體。他認(rèn)為，之前有些保險(xiǎn)產(chǎn)品并不貴，之所以沒(méi)有做成小額保險(xiǎn)，就是因?yàn)闃I(yè)務(wù)模式成本太高，不可能滲透到低收入市場(chǎng)。"小額保險(xiǎn)試點(diǎn)一定要注重創(chuàng)新，尋找貼近低收入農(nóng)民的低成本運(yùn)營(yíng)模式。"

王同朝介紹，為了實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)的低成本運(yùn)營(yíng)，中國(guó)人壽在銷售上，以農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部為支撐的駐村服務(wù)員模式為主，小額保險(xiǎn)激活卡與傳統(tǒng)卡折并重，以"以村統(tǒng)保"為主，組合銷售為輔，擴(kuò)大承保面，集中銷售小額保險(xiǎn)。

控制好風(fēng)險(xiǎn)

在保監(jiān)會(huì)小額試點(diǎn)方案出臺(tái)后，有8家壽險(xiǎn)公司表達(dá)了試點(diǎn)愿望，并積極籌備申請(qǐng)。但陳文輝認(rèn)為，這些公司并非都符合試點(diǎn)條件。

"四川15個(gè)縣(市)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)將選擇國(guó)壽、平安、太平洋、泰康四家機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。"四川保監(jiān)局副局長(zhǎng)唐亞山接受記者采訪時(shí)表示，能否參與試點(diǎn)，要看保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置及服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

記者注意到，中國(guó)人壽此次小額保險(xiǎn)服務(wù)模式也有多項(xiàng)創(chuàng)新舉措:總公司針對(duì)小額保險(xiǎn)設(shè)計(jì)了語(yǔ)言通俗、簡(jiǎn)易明晰的專門投保單證。同時(shí)，本著既方便低收入人群辦理手續(xù)、又保證資金安全的原則，允許駐村服務(wù)員等具有小額保險(xiǎn)代理資格的人員可采取"領(lǐng)卡繳費(fèi)"方式。在核保上，力求盡量簡(jiǎn)化，及時(shí)賠償或給付，同時(shí)通過(guò)下放理賠權(quán)限，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)的認(rèn)定、理賠資料的提交、委托調(diào)查工作、死亡證明提供、無(wú)戶籍人員身故理賠方面均采取了相應(yīng)措施以簡(jiǎn)化理賠程序，加快理賠速度。公司還更新了電話自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)(IVR)內(nèi)容，增加針對(duì)小額保險(xiǎn)的服務(wù)。

商業(yè)可持續(xù)性

"小額保險(xiǎn)不是慈善事業(yè)，要進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作，長(zhǎng)期要爭(zhēng)取有利潤(rùn)。同時(shí)，對(duì)于公司來(lái)說(shuō)，短期內(nèi)項(xiàng)目寧可不賺錢，但一定要保證信譽(yù)。"布蘭登·馬修斯對(duì)記者強(qiáng)調(diào)，這是蘇黎世發(fā)展小額保險(xiǎn)的理念。

在我國(guó)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)還相當(dāng)于一張白紙，很多農(nóng)民不知道什么是保險(xiǎn)。中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份公司副總裁蘇恒軒對(duì)記者說(shuō):我們是小額保險(xiǎn)的先行者、開(kāi)拓者，公司要通過(guò)低收入農(nóng)民量身定做的產(chǎn)品，貼近農(nóng)民的渠道，讓低收入農(nóng)民買得起、買得到小額保險(xiǎn)，并由此來(lái)認(rèn)知什么是保險(xiǎn)、什么是保險(xiǎn)服務(wù)。"中國(guó)人壽對(duì)小額保險(xiǎn)不是短期性投入，最終要形成良性可持續(xù)發(fā)展。"

保證小額保險(xiǎn)的商業(yè)可持續(xù)性，對(duì)于監(jiān)管、保險(xiǎn)公司是新課題。"保監(jiān)局把保護(hù)低收入農(nóng)民的利益、防止銷售誤導(dǎo)、擴(kuò)大保險(xiǎn)的社會(huì)宣傳力度作為對(duì)小額保險(xiǎn)監(jiān)管的主要任務(wù)，因?yàn)樾☆~保險(xiǎn)大多是短期險(xiǎn)，這樣農(nóng)民在切實(shí)得到保障的同時(shí)，才可能有再次購(gòu)買愿望。"唐亞山介紹，為了保證公司試點(diǎn)的效果和積極性，在選擇試點(diǎn)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)時(shí)，避免不同公司在同一個(gè)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)同時(shí)試點(diǎn)，保證適度競(jìng)爭(zhēng)。

"第一個(gè)目標(biāo)，要看看保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)地區(qū)覆蓋的人口占當(dāng)?shù)乜側(cè)丝诘谋戎?二是要看看試點(diǎn)總結(jié)出來(lái)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ侥懿荒芴岣咝☆~保險(xiǎn)的覆蓋面，可不可以被成功復(fù)制。"考核目標(biāo)從保費(fèi)規(guī)模變成小額保險(xiǎn)覆蓋人口，陳文輝強(qiáng)調(diào)，任何一家參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司都要嚴(yán)格按照這兩個(gè)試點(diǎn)目標(biāo)來(lái)要求和考核，試點(diǎn)意在推廣。

機(jī)制政策建議

我國(guó)的小額信貸保險(xiǎn)從誕生之日起就與"三農(nóng)"緊密相連。小額信貸保險(xiǎn)由于能夠大大降低銀行和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)戶疏通融資渠道，在農(nóng)村具有較大發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)戶的小額信貸保險(xiǎn)自2003年試點(diǎn)推出以來(lái)，已取得了一定的成績(jī)。但由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差、人才匱乏與 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足等因素，小額信貸保險(xiǎn)在發(fā)展中仍然難以推廣。為了保障農(nóng)戶的利益，積極響應(yīng)國(guó)家支持"三農(nóng)"的號(hào)召，銀行、保險(xiǎn)公司以及政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多方面需要共同努力，積極推廣小額信貸保險(xiǎn)，助力農(nóng)村金融發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手:

提高保險(xiǎn)意識(shí)

政府應(yīng)加大對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的宣傳力度，充分利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣和資源優(yōu)勢(shì)，大力培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。借鑒我國(guó)"生豬保險(xiǎn)"推廣的經(jīng)驗(yàn)，利用平面媒體、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道，小額信貸保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)及作用宣傳，提高農(nóng)民購(gòu)買的積極性。同時(shí)，村委會(huì)、婦聯(lián)等機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極配合保險(xiǎn)公司，通過(guò)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)等方式，利用面對(duì)面溝通的機(jī)會(huì)，提高農(nóng)民對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的認(rèn)知度，樹(shù)立保險(xiǎn)公司良好的形象。通過(guò)對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的接觸和了解，打消農(nóng)民購(gòu)買的疑慮，加強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，為小額信貸保險(xiǎn)的廣泛展開(kāi)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

提高保障程度

保險(xiǎn)的基本功能是提供保險(xiǎn)保障，而市場(chǎng)上存在的小額信貸產(chǎn)品保障范圍小、產(chǎn)品單一，對(duì)農(nóng)作物遭受自然災(zāi)害沒(méi)有提供相應(yīng)的保障，這也是小額信貸保險(xiǎn)難推廣的癥結(jié)之一。這與我國(guó)仍沒(méi)有建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制的歷史因素有關(guān)。除了進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的建立，也可借小額信貸保險(xiǎn)的推廣之機(jī)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作與之結(jié)合起來(lái)。從小額保險(xiǎn)出發(fā)，漸漸過(guò)渡到大而全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高對(duì)"三農(nóng)"的支持力度，提升對(duì)農(nóng)業(yè)及農(nóng)民的保障程度。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)男☆~信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供多層次的金融產(chǎn)品，促進(jìn)小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

降低購(gòu)買難度

小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的非標(biāo)準(zhǔn)化，是阻礙農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的又一道門檻。由于缺乏對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解，農(nóng)民要么聽(tīng)從營(yíng)銷人員的推銷，要么人云亦云，沒(méi)有行使自主選擇權(quán)的空間。在保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣的初期，標(biāo)準(zhǔn)化的條款、統(tǒng)一的費(fèi)率以及相同的保障程度都是不可或缺的因素。小額信貸保險(xiǎn)所面臨的消費(fèi)群體對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品有更迫切的要求。同質(zhì)的產(chǎn)品降低了產(chǎn)品購(gòu)買的難度，農(nóng)民只需根據(jù)保險(xiǎn)公司附加的服務(wù)進(jìn)行選擇;同質(zhì)的產(chǎn)品要求保險(xiǎn)公司不斷完善自身的服務(wù)品質(zhì)，競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)創(chuàng)新上;同質(zhì)的產(chǎn)品還降低了產(chǎn)品監(jiān)管的難度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只需集中審理、統(tǒng)一批復(fù)。此舉可謂"一石三鳥(niǎo)"。

創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷體制

保監(jiān)會(huì)對(duì)營(yíng)運(yùn)創(chuàng)新特別強(qiáng)調(diào):小額保險(xiǎn)要能成功，基礎(chǔ)是產(chǎn)品，核心是機(jī)制、是模式。如何建立多方位、多渠道、多層次的營(yíng)銷體制，成為小額信貸保險(xiǎn)運(yùn)行需解決的一大難題。小額信貸保險(xiǎn)的推廣，應(yīng)利用自身受眾得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的基層組織、農(nóng)村零售商、新農(nóng)合服務(wù)點(diǎn)等特色，通過(guò)靈活創(chuàng)新、大膽嘗試，去尋找保險(xiǎn)服務(wù)的更好途徑和合作代理的更多對(duì)象;把兩種模式有機(jī)結(jié)合起來(lái)，最大限度地提高小額保險(xiǎn)在中低收入人群中的覆蓋率。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各種營(yíng)銷群體的培訓(xùn)力度，提升營(yíng)銷人員的素質(zhì)，建立保險(xiǎn)的誠(chéng)信體制。通過(guò)建立多渠道的營(yíng)銷體制，有效解決人員缺乏的問(wèn)題，為小額信貸保險(xiǎn)的展開(kāi)建立有利的平臺(tái)。

完善運(yùn)行機(jī)制

小額信貸保險(xiǎn)的開(kāi)展，歸根結(jié)底是要建立一套完善的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。根據(jù)小額信貸保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣必須以政府為主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司、銀行相互配合協(xié)調(diào)，才能漸漸鋪開(kāi)，取得政府、銀行、保險(xiǎn)公司以及消費(fèi)者利益均衡的最終結(jié)果，運(yùn)行機(jī)制下:

1.政府積極支持，爭(zhēng)取稅收及財(cái)政優(yōu)惠。小額信貸保險(xiǎn)的推廣不能完全依賴于政府補(bǔ)貼，但沒(méi)有政府補(bǔ)貼卻是舉步維艱。當(dāng)前發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)的關(guān)鍵是如何加大政府補(bǔ)貼的力度。一是對(duì)小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予保費(fèi)補(bǔ)貼。中央財(cái)政的補(bǔ)貼應(yīng)主要體現(xiàn)政策導(dǎo)向，補(bǔ)貼以涉及國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略的糧食作物和國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策扶持的農(nóng)作物為主;應(yīng)以地方財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼為前提，具體補(bǔ)貼方式可采取三種渠道，即直接補(bǔ)貼給農(nóng)戶、補(bǔ)貼給保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼給地方財(cái)政。二是對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性小額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予費(fèi)用補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠。費(fèi)用補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)小額信貸保險(xiǎn)的積極性。這項(xiàng)優(yōu)惠政策也將反映在產(chǎn)品費(fèi)率上，低費(fèi)率的產(chǎn)品將對(duì)農(nóng)民及其他中低收入人群產(chǎn)生更大的吸引力。

2.銀行配合保險(xiǎn)公司，讓利農(nóng)民。銀行一方面配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷合作，另一方面對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的實(shí)施優(yōu)惠的貸款利率。優(yōu)惠的貸款利率會(huì)給銀行帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)，增加銀行盈利的機(jī)會(huì)。這就形成保險(xiǎn)公司、銀行和農(nóng)民之間三方共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，形成有效的擔(dān)保體制，為小額信貸的運(yùn)行提供推動(dòng)力。

3.保險(xiǎn)公司提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及培訓(xùn)，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)制的形成。保險(xiǎn)公司要幫助被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，充分發(fā)揮其防災(zāi)防損的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，不斷提高被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷人員的培訓(xùn)，提高營(yíng)銷人員的法律意識(shí)以及社會(huì)責(zé)任感，避免營(yíng)銷人員對(duì)農(nóng)民的誤導(dǎo)，建立健全誠(chéng)信體系。

農(nóng)戶的小額信貸保險(xiǎn)自2003年試點(diǎn)推出以來(lái)，已取得了一定的成績(jī)。但由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差、人才匱乏與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足等因素，小額信貸保險(xiǎn)在發(fā)展中仍然難以推廣。本文就如何完善小額信貸保險(xiǎn)機(jī)制，提出了五點(diǎn)建議。