定義

小額保險是一種依據(jù)保險經(jīng)營原理為低收入人群提供保障的保險機(jī)制。

特征

其保險金額較少，保費較低，保險期限較短，產(chǎn)品形態(tài)一般是風(fēng)險保障型，投保和理賠手段比較簡便，基本屬于微利經(jīng)營。

服務(wù)對象

小額保險是為農(nóng)村和城市低收入人群提供的一種簡易保險，是一種市場化的金融扶貧手段，被越來越多的發(fā)展中國家廣泛采用。

分類

按服務(wù)對象分農(nóng)村小額保險及城市小額保險?？紤]到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監(jiān)會暫無向城市低收入者開展小額保險試點的計劃。當(dāng)然，推廣小額人身保險是一項長期任務(wù)，積極為低收入人群提供服務(wù)，是保險業(yè)義不容辭的社會責(zé)任和歷史使命。保監(jiān)會鼓勵具備條件的商業(yè)保險公司針對城市低收入群體的保險需求，開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，開展多種形式的創(chuàng)新活動，在低收入群體中樹立良好的保險行業(yè)形象和保險公司品牌。

目前，我國在小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險等方面都有了不同程度的發(fā)展。涉及"三農(nóng)"的小額保險發(fā)展尤為引人關(guān)注，具有小額保險特征的"三農(nóng)"保險業(yè)務(wù)已逐漸發(fā)展起來。

--小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)保險。主要是為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全保障，目前市場上產(chǎn)品達(dá)160多個，涵蓋了包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)房、農(nóng)民家庭財產(chǎn)、農(nóng)機(jī)等多個領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計，僅2007年1-9月份，全國種養(yǎng)兩業(yè)和涉農(nóng)財產(chǎn)保險保費收入43億元，提供風(fēng)險保障4300億元，比2006年全年增長4.8倍，承保農(nóng)作物面積超過3.5億畝。 --小額壽險。針對我國城鄉(xiāng)差距較大，農(nóng)村社會保障不足，抗風(fēng)險能力較弱的特點，為農(nóng)民專門開發(fā)的一種只在縣域地區(qū)銷售的生死兩全保險，其繳費起點低、投保手續(xù)簡便、保障相對較高。2007年中國人壽新簡易人身險保費收入11億多元，覆蓋了120萬農(nóng)民的意外風(fēng)險保障。 --小額意外和小額健康保險。主要是為農(nóng)民因疾病和生育而造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保險。目前大致有三種形式:保險公司受政府委托承辦新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險;外出務(wù)工農(nóng)民的小額保險，為外出務(wù)工農(nóng)民提供旅途安全、意外傷害、重大疾病、傷殘等小額保險服務(wù);農(nóng)村計劃生育保險，針對農(nóng)村計劃生育家庭提供的包括養(yǎng)老、意外、母嬰健康、獨生子女保險等一攬子保險服務(wù)。 --小額信貸保險。該險種是以農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款為切入點，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾或意外死亡導(dǎo)致的沒有經(jīng)濟(jì)能力如期還貸的風(fēng)險。產(chǎn)品針對性強，費率較低，解決了貸款農(nóng)戶和農(nóng)村信用社兩方面的風(fēng)險保障問題。 此外，保險專業(yè)中介公司與保險公司合作嘗試開發(fā)了一些適合城鄉(xiāng)低收入家庭的小額保險產(chǎn)品。如江泰保險經(jīng)紀(jì)與中國人保財險合作開發(fā)的"果樹保險""奶牛保險"，廈門建科保險經(jīng)紀(jì)與中國人壽合作開發(fā)的"建筑施工企業(yè)人身意外傷害保險"，青島中興保險代理與太平洋財險合作開發(fā)的"小麥火災(zāi)保險"和"蔬菜大棚保險"等。

前景

小額保險中國之路，要走模式創(chuàng)新+國際接軌。小額保險在中國實踐不能是"自彈自唱"，需要建立能與國際對話的共同語言;且在這個過程中，不是簡單地遵守規(guī)則、達(dá)到國際保險監(jiān)督管理協(xié)會小額保險推廣的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，更是希望通過小額保險在中國的創(chuàng)新實踐，使中國保險業(yè)在國際規(guī)則的制定上占有更多的話語權(quán)。

在中國保險界，之前從未有一個產(chǎn)品的推出像小額保險這樣受到如此關(guān)注。

2008年8月12日，中國保監(jiān)會高層及相關(guān)部門負(fù)責(zé)人、9家地方保監(jiān)局局長、中國人壽高管、國內(nèi)主流媒體在山西太原共同見證了中國人壽真正意義上的9款小額保險新品面世。

從2006年，初識國際經(jīng)驗下的小額保險;到2007年4月，中國保監(jiān)會積極申請并加入國際IAIS-CGAP小額保險聯(lián)合工作組;并著手推動國內(nèi)農(nóng)村小額人身保險發(fā)展;再到2008年6月17日保監(jiān)會《農(nóng)村小額人身保險試點方案》出臺;兩年的時間，中國保險業(yè)對小額保險認(rèn)識日益加深、漸趨與國際接軌。中國人壽9省區(qū)小額保險試點的啟動，作為里程碑，標(biāo)志著小額保險在中國正式上路。

重新定義

目前世界上100多個國家在進(jìn)行小額保險的試點。

2002年，包括世界銀行和國際勞工組織在內(nèi)的33個發(fā)展援助組織和機(jī)構(gòu)，共同設(shè)立了為貧困人口服務(wù)的咨詢工作組(CGAP-Consultative Group to Assistthe Poor)。2006年2月，國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)與CCAP決定成立聯(lián)合工作組，共同推進(jìn)小額保險的相關(guān)工作。幾乎在同時，保監(jiān)會正在積極推動國內(nèi)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，保監(jiān)會主席吳定富在當(dāng)年全國保險工作會議上，首次提到小額保險。

在以后談到中國小額保險的發(fā)展時，有人把當(dāng)時推動的一些諸如農(nóng)村財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險等開始向小額保險的概念上靠。

不能單純就某一個產(chǎn)品名稱判斷它是否屬于小額保險范疇。"此次試點的小額保險與以往推動的農(nóng)村保險有聯(lián)系，但也有很大區(qū)別。"談及小額保險的定位，兼任保監(jiān)會小額保險試點領(lǐng)導(dǎo)小組組長的中國保監(jiān)會主席助理陳文輝強調(diào):"過去農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，無論是產(chǎn)險還是壽險，主要面向農(nóng)村市場的較富裕人群，而小額保險針對的是低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險的保險保障服務(wù)。"

小額保險中國之路，要走模式創(chuàng)新+國際接軌。陳文輝認(rèn)為，小額保險在中國實踐不能是"自彈自唱"，需要建立能與國際對話的共同語言;且在這個過程中，不是簡單地遵守規(guī)則、達(dá)到國際保險監(jiān)督管理協(xié)會小額保險推廣的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，更是希望通過小額保險在中國的創(chuàng)新實踐，使中國保險業(yè)在國際規(guī)則的制定上占有更多的話語權(quán)。

破解難題

低收入買得起

如何做好小額保險?蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)具有5年多小額保險國際推廣經(jīng)驗，其小額保險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人布蘭登·馬修斯曾接受記者采訪，他提出4個關(guān)鍵因素:政府支持、有需求的市場、創(chuàng)新產(chǎn)品、低成本銷售渠道。

"照搬照抄城市經(jīng)營模式，注定要失敗。在風(fēng)險可控的前提下，盡可能降低成本，探索適合農(nóng)村低收入市場的保險發(fā)展新模式。"陳文輝說，為了更好地推動小額保險發(fā)展，中國保監(jiān)會組織保監(jiān)局和中國人壽在8個省區(qū)對上萬個農(nóng)村家庭進(jìn)行問卷調(diào)查。結(jié)果顯示，去年，中西部農(nóng)村81%的家庭人均年收入不到4000元，不足3000元的占到了69%。45%的人最擔(dān)心家庭成員遭受意外事故。55.2%的農(nóng)民沒有購買保險是因為價格高，12.4%是因為沒有合適的產(chǎn)品。

"小額保險試點推動工作中面臨最大的難題就是農(nóng)民的購買力低。"一位來自小額保險試點省的保監(jiān)局局長對記者說。

此次在保監(jiān)會試點方案中，將試點產(chǎn)品定位在農(nóng)民急需的普通型意外險和定期壽險，并把保額限定在1萬到5萬元之間，年保費大約在50-100元之間，并放開費率，允許試點公司在準(zhǔn)備金評估利率不高于年復(fù)利3.5%的前提下，根據(jù)市場狀況自行設(shè)定預(yù)定利率。同時要求"讓農(nóng)民購買小額保險就像買油鹽柴米一樣簡單最好。"

盡管在介紹公司小額保險實施、運營方案中，中國人壽沒有談及具體的產(chǎn)品條款，但中國人壽縣域保險部總經(jīng)理王同朝對記者介紹，7款小額保險產(chǎn)品費率因產(chǎn)品而不同，大約在1‰至3‰之間。私下公司相關(guān)人士給記者舉例，比如，中國人壽一年期小額意外傷害，總公司制定的費率上線為2.50‰，省公司可下浮至1.5‰至2‰，也就是說，1萬元保額，可能只需交保費15元。而有的險種，同樣保額，如果是團(tuán)體投?？赡苤唤?0元。

低成本模式

小額保險要能成功，基礎(chǔ)是產(chǎn)品，核心是機(jī)制，是模式。在此次小額保險試點中，保監(jiān)會對銷售渠道的創(chuàng)新給予特別強調(diào)，并放開對銷售渠道、銷售人員的資格限制，希望小額保險的銷售附加在已經(jīng)存在的一些交易上，或者通過小額信貸機(jī)構(gòu)或農(nóng)產(chǎn)品零售商銷售小額人身保險，或者以團(tuán)體承保方式實現(xiàn)規(guī)模效益。

陳文輝說，小額保險不單單是產(chǎn)品，更是產(chǎn)品、目標(biāo)和機(jī)制的結(jié)合體。他認(rèn)為，之前有些保險產(chǎn)品并不貴，之所以沒有做成小額保險，就是因為業(yè)務(wù)模式成本太高，不可能滲透到低收入市場。"小額保險試點一定要注重創(chuàng)新，尋找貼近低收入農(nóng)民的低成本運營模式。"

王同朝介紹，為了實現(xiàn)小額保險的低成本運營，中國人壽在銷售上，以農(nóng)村營銷服務(wù)部為支撐的駐村服務(wù)員模式為主，小額保險激活卡與傳統(tǒng)卡折并重，以"以村統(tǒng)保"為主，組合銷售為輔，擴(kuò)大承保面，集中銷售小額保險。

控制好風(fēng)險

在保監(jiān)會小額試點方案出臺后，有8家壽險公司表達(dá)了試點愿望，并積極籌備申請。但陳文輝認(rèn)為，這些公司并非都符合試點條件。

"四川15個縣(市)小額保險試點將選擇國壽、平安、太平洋、泰康四家機(jī)構(gòu)參與試點。"四川保監(jiān)局副局長唐亞山接受記者采訪時表示，能否參與試點，要看保險公司在試點地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置及服務(wù)、風(fēng)險控制能力。

記者注意到，中國人壽此次小額保險服務(wù)模式也有多項創(chuàng)新舉措:總公司針對小額保險設(shè)計了語言通俗、簡易明晰的專門投保單證。同時，本著既方便低收入人群辦理手續(xù)、又保證資金安全的原則，允許駐村服務(wù)員等具有小額保險代理資格的人員可采取"領(lǐng)卡繳費"方式。在核保上，力求盡量簡化，及時賠償或給付，同時通過下放理賠權(quán)限，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)的認(rèn)定、理賠資料的提交、委托調(diào)查工作、死亡證明提供、無戶籍人員身故理賠方面均采取了相應(yīng)措施以簡化理賠程序，加快理賠速度。公司還更新了電話自動語音服務(wù)(IVR)內(nèi)容，增加針對小額保險的服務(wù)。

商業(yè)可持續(xù)性

"小額保險不是慈善事業(yè)，要進(jìn)行商業(yè)運作，長期要爭取有利潤。同時，對于公司來說，短期內(nèi)項目寧可不賺錢，但一定要保證信譽。"布蘭登·馬修斯對記者強調(diào)，這是蘇黎世發(fā)展小額保險的理念。

在我國，農(nóng)村保險市場還相當(dāng)于一張白紙，很多農(nóng)民不知道什么是保險。中國人壽保險股份公司副總裁蘇恒軒對記者說:我們是小額保險的先行者、開拓者，公司要通過低收入農(nóng)民量身定做的產(chǎn)品，貼近農(nóng)民的渠道，讓低收入農(nóng)民買得起、買得到小額保險，并由此來認(rèn)知什么是保險、什么是保險服務(wù)。"中國人壽對小額保險不是短期性投入，最終要形成良性可持續(xù)發(fā)展。"

保證小額保險的商業(yè)可持續(xù)性，對于監(jiān)管、保險公司是新課題。"保監(jiān)局把保護(hù)低收入農(nóng)民的利益、防止銷售誤導(dǎo)、擴(kuò)大保險的社會宣傳力度作為對小額保險監(jiān)管的主要任務(wù)，因為小額保險大多是短期險，這樣農(nóng)民在切實得到保障的同時，才可能有再次購買愿望。"唐亞山介紹，為了保證公司試點的效果和積極性，在選擇試點縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)時，避免不同公司在同一個縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)同時試點，保證適度競爭。

"第一個目標(biāo)，要看看保險公司在試點地區(qū)覆蓋的人口占當(dāng)?shù)乜側(cè)丝诘谋戎?二是要看看試點總結(jié)出來的經(jīng)驗?zāi)Ｊ侥懿荒芴岣咝☆~保險的覆蓋面，可不可以被成功復(fù)制。"考核目標(biāo)從保費規(guī)模變成小額保險覆蓋人口，陳文輝強調(diào)，任何一家參與試點的保險公司都要嚴(yán)格按照這兩個試點目標(biāo)來要求和考核，試點意在推廣。

機(jī)制政策建議

我國的小額信貸保險從誕生之日起就與"三農(nóng)"緊密相連。小額信貸保險由于能夠大大降低銀行和農(nóng)戶的風(fēng)險，為農(nóng)戶疏通融資渠道，在農(nóng)村具有較大發(fā)展?jié)摿Α＾r(nóng)戶的小額信貸保險自2003年試點推出以來，已取得了一定的成績。但由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差、人才匱乏與 保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足等因素，小額信貸保險在發(fā)展中仍然難以推廣。為了保障農(nóng)戶的利益，積極響應(yīng)國家支持"三農(nóng)"的號召，銀行、保險公司以及政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多方面需要共同努力，積極推廣小額信貸保險，助力農(nóng)村金融發(fā)展。具體來說，應(yīng)從以下幾個方面著手:

提高保險意識

政府應(yīng)加大對小額信貸保險的宣傳力度，充分利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣和資源優(yōu)勢，大力培育農(nóng)民的風(fēng)險防范意識。借鑒我國"生豬保險"推廣的經(jīng)驗，利用平面媒體、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道，小額信貸保險的優(yōu)點及作用宣傳，提高農(nóng)民購買的積極性。同時，村委會、婦聯(lián)等機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極配合保險公司，通過產(chǎn)品說明會等方式，利用面對面溝通的機(jī)會，提高農(nóng)民對小額信貸保險的認(rèn)知度，樹立保險公司良好的形象。通過對小額信貸保險的接觸和了解，打消農(nóng)民購買的疑慮，加強農(nóng)民風(fēng)險管控意識，為小額信貸保險的廣泛展開打下堅實的基礎(chǔ)。

提高保障程度

保險的基本功能是提供保險保障，而市場上存在的小額信貸產(chǎn)品保障范圍小、產(chǎn)品單一，對農(nóng)作物遭受自然災(zāi)害沒有提供相應(yīng)的保障，這也是小額信貸保險難推廣的癥結(jié)之一。這與我國仍沒有建立健全的農(nóng)業(yè)保險體制的歷史因素有關(guān)。除了進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險機(jī)制的建立，也可借小額信貸保險的推廣之機(jī)，將農(nóng)業(yè)保險的試點工作與之結(jié)合起來。從小額保險出發(fā)，漸漸過渡到大而全的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，提高對"三農(nóng)"的支持力度，提升對農(nóng)業(yè)及農(nóng)民的保障程度。因此，保險公司應(yīng)設(shè)計適當(dāng)?shù)男☆~信貸保險產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供多層次的金融產(chǎn)品，促進(jìn)小額信貸保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

降低購買難度

小額信貸保險產(chǎn)品的非標(biāo)準(zhǔn)化，是阻礙農(nóng)民購買保險的又一道門檻。由于缺乏對保險產(chǎn)品的了解，農(nóng)民要么聽從營銷人員的推銷，要么人云亦云，沒有行使自主選擇權(quán)的空間。在保險產(chǎn)品推廣的初期，標(biāo)準(zhǔn)化的條款、統(tǒng)一的費率以及相同的保障程度都是不可或缺的因素。小額信貸保險所面臨的消費群體對標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品有更迫切的要求。同質(zhì)的產(chǎn)品降低了產(chǎn)品購買的難度，農(nóng)民只需根據(jù)保險公司附加的服務(wù)進(jìn)行選擇;同質(zhì)的產(chǎn)品要求保險公司不斷完善自身的服務(wù)品質(zhì)，競爭重點轉(zhuǎn)移到服務(wù)創(chuàng)新上;同質(zhì)的產(chǎn)品還降低了產(chǎn)品監(jiān)管的難度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只需集中審理、統(tǒng)一批復(fù)。此舉可謂"一石三鳥"。

創(chuàng)新營銷體制

保監(jiān)會對營運創(chuàng)新特別強調(diào):小額保險要能成功，基礎(chǔ)是產(chǎn)品，核心是機(jī)制、是模式。如何建立多方位、多渠道、多層次的營銷體制，成為小額信貸保險運行需解決的一大難題。小額信貸保險的推廣，應(yīng)利用自身受眾得天獨厚的優(yōu)勢，結(jié)合我國農(nóng)村現(xiàn)有的基層組織、農(nóng)村零售商、新農(nóng)合服務(wù)點等特色，通過靈活創(chuàng)新、大膽嘗試，去尋找保險服務(wù)的更好途徑和合作代理的更多對象;把兩種模式有機(jī)結(jié)合起來，最大限度地提高小額保險在中低收入人群中的覆蓋率。同時，應(yīng)加強對各種營銷群體的培訓(xùn)力度，提升營銷人員的素質(zhì)，建立保險的誠信體制。通過建立多渠道的營銷體制，有效解決人員缺乏的問題，為小額信貸保險的展開建立有利的平臺。

完善運行機(jī)制

小額信貸保險的開展，歸根結(jié)底是要建立一套完善的運營機(jī)制。根據(jù)小額信貸保險屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，小額信貸保險產(chǎn)品的推廣必須以政府為主導(dǎo)，保險公司、銀行相互配合協(xié)調(diào)，才能漸漸鋪開，取得政府、銀行、保險公司以及消費者利益均衡的最終結(jié)果，運行機(jī)制下:

1.政府積極支持，爭取稅收及財政優(yōu)惠。小額信貸保險的推廣不能完全依賴于政府補貼，但沒有政府補貼卻是舉步維艱。當(dāng)前發(fā)展小額信貸保險的關(guān)鍵是如何加大政府補貼的力度。一是對小額信貸保險業(yè)務(wù)給予保費補貼。中央財政的補貼應(yīng)主要體現(xiàn)政策導(dǎo)向，補貼以涉及國家糧食安全戰(zhàn)略的糧食作物和國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策扶持的農(nóng)作物為主;應(yīng)以地方財政提供保費補貼為前提，具體補貼方式可采取三種渠道，即直接補貼給農(nóng)戶、補貼給保險公司、補貼給地方財政。二是對經(jīng)營政策性小額農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)給予費用補貼或稅收優(yōu)惠。費用補貼或稅收優(yōu)惠降低了保險公司的經(jīng)營成本，提高保險公司經(jīng)營小額信貸保險的積極性。這項優(yōu)惠政策也將反映在產(chǎn)品費率上，低費率的產(chǎn)品將對農(nóng)民及其他中低收入人群產(chǎn)生更大的吸引力。

2.銀行配合保險公司，讓利農(nóng)民。銀行一方面配合保險公司進(jìn)行小額信貸保險產(chǎn)品的營銷合作，另一方面對購買保險的實施優(yōu)惠的貸款利率。優(yōu)惠的貸款利率會給銀行帶來更多的業(yè)務(wù)，增加銀行盈利的機(jī)會。這就形成保險公司、銀行和農(nóng)民之間三方共同承擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制，形成有效的擔(dān)保體制，為小額信貸的運行提供推動力。

3.保險公司提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及培訓(xùn)，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)制的形成。保險公司要幫助被保險人進(jìn)行風(fēng)險管理，充分發(fā)揮其防災(zāi)防損的經(jīng)驗和優(yōu)勢，不斷提高被保險人的風(fēng)險管理能力。同時，也要加強對營銷人員的培訓(xùn)，提高營銷人員的法律意識以及社會責(zé)任感，避免營銷人員對農(nóng)民的誤導(dǎo)，建立健全誠信體系。

農(nóng)戶的小額信貸保險自2003年試點推出以來，已取得了一定的成績。但由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差、人才匱乏與保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足等因素，小額信貸保險在發(fā)展中仍然難以推廣。本文就如何完善小額信貸保險機(jī)制，提出了五點建議。