現(xiàn)狀

1.市場需求增加

隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進(jìn)一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。

2.供給主體不足

與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種。2004年，華泰保險推出"小康之家"家庭綜合保險，以家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險的形式將寵物責(zé)任納入了保險范圍;2005年，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司推出了北京保險市場上惟一一款以主險形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險》。

3、險種單一

國內(nèi)的保險公司僅對寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險承保，即只承擔(dān)因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。而在國外,一份寵物保險不只會承當(dāng)寵物形成的第三方義務(wù)賠償,還會為寵物降求必定的護(hù)理費用和醫(yī)療省用以及寵物死亡的一次性給付。除彼之外,國外保險公司還會以附加險的情勢啟保其他威嚴(yán)險,比擬罕見的有"假期撤消省用"、"尋覓寵物用度"、"寵物寄養(yǎng)用度"等。

4、保單限制條款過于嚴(yán)格

寵物保險過高的門檻也是制約市場需求開發(fā)的主要原因。推出的寵物保險條款規(guī)定:必須是經(jīng)過公安部門、衛(wèi)生防疫部門及其他有關(guān)政府部門檢驗合格，并核發(fā)養(yǎng)犬許可證明及免疫證明的寵物犬的合法飼養(yǎng)人，才可以購買此類保險。而根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，真正"有牌"的寵物不足寵物總量的1/10，很大程度上限制了寵物保險的投保數(shù)量，壓抑了實際的市場需求。

前景

東京一家私人市場研究公司富士經(jīng)濟(jì)公司說，當(dāng)前只有少數(shù)主人給寵物購買保險，但這一比例將會增加。公司負(fù)責(zé)寵物相關(guān)產(chǎn)業(yè)的員工巖間心平(音譯)說:"它(寵物保險)曾經(jīng)只是一個互助系統(tǒng)，并不受政府監(jiān)管。如今，它已被寫入法律，需要在金融廳監(jiān)督下進(jìn)行產(chǎn)品評估和信息披露。這一系統(tǒng)已經(jīng)變得更為人所熟知，也更加可靠。"

日本全國消費者事務(wù)中心建議，寵物主人在簽訂保險合同前應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險條款。

中心一名工作人員說:"主人可能會在寵物商店購買寵物時順便買保險，最好充分理解條款內(nèi)容后再簽字，就像選擇其他種類保險一樣。"

條款

保險責(zé)任

(一)在本合同保險期間內(nèi)，因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，本公司按本附加險條款的規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

(二)對被保險人經(jīng)本公司書面同意的因上述原因而支付的訴訟費用及其他費用，本公司亦負(fù)責(zé)賠償，但本項費用與責(zé)任賠償金額之和以保險單中列明的本附加險賠償限額為限。

責(zé)任免除

由于下列原因造成的損失，本公司不不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員的人身傷害或其所有、租用或保管的財產(chǎn)的損失;

(二)被保險人的故意行為造成的第三者的人身傷害和財產(chǎn)損失;

(三)被保險人擁有的寵物造成其他動物的傷害;

(四)被保險人擁有的寵物在被他人照管期間造成的第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失;

(五)相關(guān)法律法規(guī)禁止普通市民飼養(yǎng)的寵物;不管有無法律禁止，本公司所述寵物不包括藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬及類似大型或烈性犬只;

(六)因保險事故引起的任何精神損害賠償;

(七)罰款、罰金或懲罰性賠償。

發(fā)展

寵物保險是保障寵物主人利益的一個險種，一般在寵物生病或發(fā)生意外時，償付寵物主人需要支付的費用，功能上類似人類的醫(yī)療保險，性質(zhì)上則屬于財產(chǎn)保險。

我國首例寵物保險是2004年華泰保險股份有限公司在"小康之家"家庭綜合保險中，以附加險的形式推出的。2005年，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司又推出了以主險形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險》。2008年，深圳太平保險公司推出了一份寵物第三方責(zé)任險。此外，像人保財險、平安產(chǎn)險、都邦保險等也有類似的險種，但是每個公司的保險條款和投保形式各不相同，開展寵物保險的城市也僅限于北京、上海、深圳等大城市，還沒有覆蓋到一般中小城市。在國際上，有資料顯示，世界上首張動物保單是1890年瑞典的Claes Virgin發(fā)出的家畜保險，主要為當(dāng)時的畜牧業(yè)減低疾病風(fēng)險。而真正意義上的寵物保險，于1924年在瑞典產(chǎn)生，受保寵物是一只狗。寵物保險于1947年登陸英國，1982年登陸美國。現(xiàn)在瑞典的寵物保險業(yè)最發(fā)達(dá)，投保率達(dá)49%;其次是英、美、日本，英國投保率23%、美國投保率1%、日本投保率1~2%。

我國的寵物保險和國外有所不同。中國保監(jiān)會認(rèn)可的只有寵物第三方責(zé)任險，不包括寵物本身的健康，也不包括寵物對主人和親屬的傷害和財產(chǎn)損失，保的是被寵物傷害的第三者。在我國，寵物保險費比較便宜，每年只需人民幣幾十元，一旦發(fā)生寵物傷人事件，事主可一次性獲得上萬元賠付。而國外的寵物保險不僅包括由寵物引發(fā)的意外傷害賠付，還延伸至寵物的醫(yī)療保險領(lǐng)域。主要分兩種:一是綜合型保險，包括健康和意外賠付，保險費率依據(jù)寵物的年齡而定;二是類似人類的醫(yī)療保險，以前只有人類才能享有的醫(yī)療服務(wù)，如今在獸醫(yī)診所也能找到，除了保險公司的方案外，動物醫(yī)院也提供了一些保障計劃，相當(dāng)于預(yù)防性的醫(yī)療照顧手段，如日常檢查、接種疫苗、X光、驗血和清潔牙齒等。

在美國，不僅為貓和狗提供保險，還有為鳥兒和珍奇物種提供的保險，比如為南美栗鼠等設(shè)立的保險，隨著寵物看病費用的不斷升高，越來越多的美國人選擇購買健康保險來支付寵物的醫(yī)療費;在英國，其寵物保險已經(jīng)成為全球?qū)櫸锉ｋU的第一大市場，保費收入上億英鎊;在德國，養(yǎng)狗者基本都為愛犬購買第三責(zé)任者保險;在日本，寵物醫(yī)療實行自由診治，費用由寵物醫(yī)院斟酌決定，"動物健保"險種根據(jù)寵物的種類和年齡，只要支付相應(yīng)的保險費，就可獲得醫(yī)療費減半的優(yōu)惠，保險業(yè)每年銷售的"動物健保"保單達(dá)40多萬件。如5歲長卷毛狗一年的保險額約3.7萬日元(折合約2582元人民幣)，投保后可在日本國內(nèi)所有的寵物醫(yī)院享受醫(yī)療保險，在與該公司簽定合同的約4000家寵物醫(yī)院，只要出示類似健康保險證的診療記錄卡，無需填寫保險費請求單就可享受醫(yī)療費減免。以上這些國家的寵物保險業(yè)發(fā)展較早，業(yè)務(wù)成熟，可加以借鑒。

隨著我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速發(fā)展，人們的生活觀念和生活形式都發(fā)生了巨大變化，中國現(xiàn)代家庭逐漸趨于小型化，越來越多的寵物走進(jìn)普通家庭，被視為家庭的一員。醫(yī)療技術(shù)的高度進(jìn)步，使寵物與人類一樣，壽命越來越長，與此一起增長的還有它們的醫(yī)療費用。為了減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，越來越多的中國人開始考慮為寵物購買保險。

在外企上班的張小姐養(yǎng)了一只德國牧羊犬，她一直想給自己的愛犬買一份健康保障方面的保險，但所在的城市沒有這個險種，可把她郁悶壞了;白領(lǐng)李小姐斥巨資買了一條牧羊犬，愛犬開門跑掉了，李小姐很想給寵物買個保險，走丟了還能賠償點損失，也算有些慰藉;市民王先生養(yǎng)了兩年薩摩耶狗，狗三天兩頭生病，比孩子看病還要貴，他想給狗辦醫(yī)療保險和意外傷害險，希望保險公司能早日推出較好的寵物保險;張先生正打算給狗注射狂犬疫苗，他想購買寵物第三方責(zé)任險，萬一狗咬人了，保險公司能善后，會省心不少;姚女士養(yǎng)了只貓，為了它健康生活，姚女士設(shè)立了"家庭寵物基金"，全家有收入者每月強制性存入500元。姚女士說:"國外可以買寵物保險，這里沒有，設(shè)立基金也是無奈之舉。"

中國保險業(yè)應(yīng)針對市場需求，積極探索寵物保險發(fā)展途徑，研究涉險種類、拓展投保范圍，加強宣傳，增強人們的投保意識，以促進(jìn)中國寵物保險事業(yè)的快速健康發(fā)展。