概況

事實(shí)上，當(dāng)人們談?wù)摻】当ｋU(xiǎn)時(shí)，主要是看重醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。以美國(guó)為例，健康保險(xiǎn)給付中的82%是用于醫(yī)療費(fèi)用支付的。與醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)相比，收入保障保險(xiǎn)居于次要地位，但該險(xiǎn)種卻是健康保險(xiǎn)中最古老的險(xiǎn)種之一，它已在保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在了一個(gè)多世紀(jì)。當(dāng)被保險(xiǎn)人因患病或遭受意外傷害致殘而無(wú)法正常工作時(shí)，該保險(xiǎn)可以定期給付收入保險(xiǎn)金。收入保障保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)是收入報(bào)失危險(xiǎn)，但表面上，它承保的通常是導(dǎo)致無(wú)法繼續(xù)工作的殘疾。一個(gè)人若因病或意外傷害事故致殘而喪失工作能力后，其傷殘時(shí)間無(wú)法確定，由此無(wú)法參加工作而導(dǎo)致的收入擬失數(shù)額可能是全部的，也可能是部分的。更為嚴(yán)重的是，喪失工作能力的人將需要依靠其家庭其他成員的收入來(lái)維持生活，在某些方面的支出還可能要比以前增加許多;如果家庭其他成員沒(méi)有收入來(lái)源的話，其后果將更為不堪設(shè)想。

殘疾的定義

殘疾指由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀，并影響正常生活和工作能力。通常導(dǎo)致殘疾的原因有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留。收入保障保險(xiǎn)對(duì)先天性的殘疾不給付保險(xiǎn)金，并規(guī)定只有滿足保單載明的全殘定義時(shí)，才可以給付保險(xiǎn)金。

判定及對(duì)應(yīng)

完全殘廢

完全殘廢一般指永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作(原來(lái)的工作或任何新工作)以獲得工資收入。

全部殘廢給付金額一般比殘廢前的收入少一些，經(jīng)常是原收入的75%~80%。

部分殘廢

部分殘廢是與全部殘廢的定義相對(duì)而言，是指部分喪失勞動(dòng)能力。如果我們把全部殘廢認(rèn)為是全部的收入損失，部分殘廢則意味著被保險(xiǎn)人還能進(jìn)行一些有收入的其他職業(yè)，保險(xiǎn)人給付的將是全部殘廢給付的一部分。

部分殘廢給付=全部殘廢給付×(殘廢前的收入-殘廢后收入)/殘廢前的收入

其他給付類型

收入補(bǔ)償保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人的收入損失進(jìn)行有效的補(bǔ)償，通常因條件的不同而具有不同類型。

特殊條款

收入保障保險(xiǎn)合同除了在被保險(xiǎn)人全殘時(shí)給付保險(xiǎn)金外，還可以提供其他利益。這些補(bǔ)充利益，既可以自動(dòng)包含于基本險(xiǎn)中，也可以繳納附加保費(fèi)的方式獲得。

(1)部分殘疾保險(xiǎn)金給付條款。某些收入保障保險(xiǎn)單在被保險(xiǎn)人部分殘疾時(shí)，在約定期間內(nèi)提供殘疾收入保險(xiǎn)金。部分殘疾是指導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不能完全從事其原有職業(yè)的某些工作內(nèi)容或全天從事其職業(yè)的殘疾。這是在原有收入保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段之后才產(chǎn)生的。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單中規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人因病導(dǎo)致部分殘疾時(shí)可在約定期間內(nèi)領(lǐng)取收入保障保險(xiǎn)金。一般情況下，部分收入保障保險(xiǎn)金可以在保單中約定(比如為全殘收入補(bǔ)償保險(xiǎn)金的一個(gè)固定比例)，也可以約定給付公式。當(dāng)然具體給付金額視被保險(xiǎn)人因殘疾導(dǎo)致收入的損失程度而定。

(2)加保選擇權(quán)益條款。加保選擇權(quán)的全稱是未來(lái)增加保險(xiǎn)金額選擇權(quán)，也叫保證未來(lái)的可保性，即如果被保險(xiǎn)人在未來(lái)某一時(shí)期的收入增加的話，則不論其當(dāng)時(shí)的健康狀況如何均有增加保險(xiǎn)金額的權(quán)利。被保險(xiǎn)人增加保險(xiǎn)金額時(shí)，也不必提供可保證明，但必須提供收入增加證明。一般，被保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定可以加保，直至合同約定的購(gòu)買(mǎi)截止年齡(一般為50周歲或55周歲)。同時(shí)，每次允許增加的保險(xiǎn)金額依各保險(xiǎn)公司的規(guī)定而異，但一般不會(huì)超過(guò)最初合同給付額的2倍。而有的保險(xiǎn)公司則規(guī)定被保險(xiǎn)人在45周歲之前可以按合同約定額度購(gòu)買(mǎi)，在此之后每年可增加的保額減少至原始額度的1/2或1/30.

(3)生活指數(shù)調(diào)整(COLA)給付條款。按生活費(fèi)用調(diào)整保險(xiǎn)金的給付額是為解決通貨膨脹造成的保險(xiǎn)給付金購(gòu)買(mǎi)力下降的問(wèn)題，為殘疾的被保險(xiǎn)人提供定期增長(zhǎng)的殘疾收入保險(xiǎn)金。在這一條款下，收入保障保險(xiǎn)金根據(jù)消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)的增長(zhǎng)或保單中規(guī)定的比例而增加。既定比例通常是5%或10%，同時(shí)被保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)金給付的申請(qǐng)必須是在殘疾保險(xiǎn)金給付一年之后提出的。

(4)免繳保險(xiǎn)費(fèi)(WP)條款。幾乎所有的殘疾收入保險(xiǎn)單都包含有免繳保險(xiǎn)費(fèi)的條款。根據(jù)這一規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人全殘并且持續(xù)期超過(guò)規(guī)定的最短期限就可免繳保險(xiǎn)費(fèi)。不過(guò)僅在被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付期間或在其傷殘期間可以免繳。同時(shí)被保險(xiǎn)人在沒(méi)有完全康復(fù)的傷殘時(shí)期內(nèi)也可免繳保險(xiǎn)費(fèi)。

特點(diǎn)

提供被保險(xiǎn)人在殘廢、疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時(shí)所發(fā)生的收入損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)即是收入保障保險(xiǎn)。

收入保障保險(xiǎn)一般可分為兩種，一種是補(bǔ)償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補(bǔ)償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。

給付方式

收入保障保險(xiǎn)的給付一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。

殘疾收入保險(xiǎn)金應(yīng)與被保險(xiǎn)人傷殘前的收入水平有一定的聯(lián)系。在確定最高限額時(shí)，保險(xiǎn)公司需要考慮投保人的下述收入:①稅前的正常勞動(dòng)收入;②非勞動(dòng)收入;③殘疾期間的其它收入來(lái)源;④目前適用的所得稅率。

收入保障保險(xiǎn)除了在被保險(xiǎn)人全殘時(shí)給付保險(xiǎn)金外，還可以提供其它利益，包括殘余或部分傷殘保險(xiǎn)金給付、未來(lái)增加保額給付、生活費(fèi)用調(diào)整給付、殘疾免繳保費(fèi)條款，以及移植手術(shù)保險(xiǎn)給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付。這些補(bǔ)充利益作為特殊條款通過(guò)繳納附加保費(fèi)的方式獲得。

給付期限

給付期限為收入保障保單支付保險(xiǎn)金最長(zhǎng)的時(shí)間，可以是短期或長(zhǎng)期的，因此有短期失能及長(zhǎng)期失能兩種形態(tài)。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失，而長(zhǎng)期補(bǔ)償則規(guī)定較長(zhǎng)的給付期限，這種一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險(xiǎn)人的收入。

免責(zé)期間

又稱等待期間或推遲期。是指在殘疾失能開(kāi)始后無(wú)保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘廢后的前一段時(shí)間，類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額，在這期間不給付任何補(bǔ)償

注意事項(xiàng)

我們特別要區(qū)分一下收入保障保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)中的意外傷害停工保險(xiǎn)。雖然二者都要對(duì)意外傷害提供保障，但意外傷害停工保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力、不能工作為給付保險(xiǎn)金的條件。這里的"停工"與"殘疾"是有所區(qū)別的:停工是指暫時(shí)喪失完全勞動(dòng)能力，在一定時(shí)期內(nèi)不能從事有勞動(dòng)收入的工作;而殘疾是指水久喪失全部或部分勞動(dòng)能力，即如果殘疾是永久且完全性的，則被保險(xiǎn)人永久不能從事有勞動(dòng)收入的工作，而如果殘疾只是部分喪失勞動(dòng)能力，則被保險(xiǎn)人還可以從事一定的有勞動(dòng)收入的工作。因此，停工的發(fā)生是從被保險(xiǎn)人遭受意外傷害時(shí)立即開(kāi)始，而造成殘疾與否則只有在被保險(xiǎn)人治療結(jié)束或病情穩(wěn)定后才能確定。