含義

保險合同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移是指當(dāng)一家保險公司破產(chǎn)后，為保護(hù)投保人以及被保險人的合理期待，法律規(guī)定由另一家保險公司繼續(xù)作為保險人承擔(dān)保險義務(wù)，使得保險合同得以繼續(xù)維持效力，投保人及被保險人得以繼續(xù)獲得保障而不必終止合同的制度。

相關(guān)規(guī)定

《中華人民共和國保險法》第九十二條規(guī)定:"經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司;不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。"

《保險保障基金管理辦法》第十八條第三款規(guī)定:"人身保險保障基金僅用于向人身保險公司的保單持有人和接受人壽保險合同的保單受讓公司提供救助。"

第二十條:"經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同，必須依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司;不能同其他保險公司達(dá)成協(xié)議的，由中國保監(jiān)會指定的經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。"

第二十一條:"被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險合同保單利益的，保險保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助:(一)保單持有人為個人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限;(二)保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限。保險保障基金依照前款規(guī)定向保單受讓公司提供救助的，救助金額應(yīng)以保護(hù)中小保單持有人權(quán)益以維護(hù)保險市場穩(wěn)定，并根據(jù)保險保障基金資金狀況為原則確定。"

缺陷

就保險會同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移制度的適用條件和范圍而言，我國的立法過于狹窄。保險公司的經(jīng)營明顯不當(dāng)進(jìn)而很有可能對投保人、被保險人以及受益人的權(quán)益造成重大損害時，也應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許適用強(qiáng)制轉(zhuǎn)移制度，而不是坐等損害發(fā)生導(dǎo)致保險公司被宣告破產(chǎn)或被撤銷后才予以啟動。保險合同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移制度無論是對于財產(chǎn)保險，還是人身保險均有適用的必要。我國《保險法》規(guī)定的強(qiáng)制轉(zhuǎn)移僅適用于人壽保險，反而限制了該制度的效用。但對于已發(fā)生保險事故并將因有關(guān)保險賠付而終止的保險合同無需進(jìn)行轉(zhuǎn)移，有關(guān)的保險金請求權(quán)應(yīng)當(dāng)作為破產(chǎn)債權(quán)直接參與保險公司破產(chǎn)財產(chǎn)的分配。

就保險合同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移制度的保單受讓公司(接受轉(zhuǎn)移的公司)而言，我國的立法不利于保護(hù)保險市場上其他保險公司的正當(dāng)利益。保險公司的破產(chǎn)或被撤銷等均可能產(chǎn)生于其業(yè)務(wù)經(jīng)營的缺陷或失誤，尤其在承保過程中如果保險公司的風(fēng)險識別能力低下，往往會造成合同約定的保險費(fèi)率遠(yuǎn)低于實(shí)際的風(fēng)險費(fèi)率，這將直接導(dǎo)致保險公司自簽訂保險合同起就存在償付能力不足的問題。即便轉(zhuǎn)移公司業(yè)務(wù)經(jīng)營不存在如此嚴(yán)重的缺陷，缺乏相關(guān)信息的保單受讓公司的原投保人和被保險人有可能預(yù)期接受的保險合同將對保單受讓公司的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)狀況產(chǎn)生不利影響。在我國保險合同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移制度中，如果不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。對于這種在被保險市場拒絕后而產(chǎn)生的指定轉(zhuǎn)移，其相關(guān)保險業(yè)務(wù)可能存在的經(jīng)營風(fēng)險和其對保單受讓公司的原投保人和被保險人心理預(yù)期的影響更是巨大。因此為合理地保護(hù)保單受讓公司的正當(dāng)利益，在保險合同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移制度中不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，不應(yīng)當(dāng)由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定保險公司接受。

就保險合同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移的前置程序而言，我國的立法不利于保護(hù)投保人、被保險人以及受益人的正當(dāng)權(quán)益。保單受讓公司的償付能力、經(jīng)營狀況和服務(wù)質(zhì)量等事關(guān)強(qiáng)制轉(zhuǎn)移保險合同的投保人、被保險人和受益人的切身利益，應(yīng)當(dāng)以一定的方式給予其選擇保單受讓公司的機(jī)會