基本簡介

臺風保險是指對因臺風這一自然災(zāi)害造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險，通過臺風保險制度，分散風險。

發(fā)展現(xiàn)狀

我國目前臺風災(zāi)害損失主要是依靠政府救助，保險對臺風損失的承擔率還不到5%，跟國際社會保險賠款在巨災(zāi)損失補償中占30%-40%的比例相比，中國巨災(zāi)保障的補償作用不夠明顯，我國保險業(yè)在應(yīng)對巨災(zāi)中的作用尚未充分發(fā)揮。

缺失原因

第一，資金歸集困難

我國消費者的保險意識總體較弱。地震、雪災(zāi)、火災(zāi)等災(zāi)難，在許多人眼里都屬于小概率事件，即使發(fā)生，大多也是抱著“已經(jīng)家破人亡了賠再多錢又有什么意義”的絕望心態(tài)。這樣的心理直接導(dǎo)致了消費者的繞行。依照保險運營的大數(shù)法則原理，低投保率造成了臺風保險資金的歸集障礙，制約了臺風保險的發(fā)展。

第二，償付能力問題

一般來說，像地震、水災(zāi)等巨型災(zāi)難，最大的特點是造成的損失十分巨大。比如2008年的汶川地震，造成的直接經(jīng)濟損失達到8452億元人民幣，這樣的數(shù)字對于任何一個保險公司來說都是無力承擔的。在我國的保險監(jiān)管制度中，并沒有針對巨災(zāi)的特殊準備金或總準備金，所以依靠保險公司賠償災(zāi)難損失是不可能的?？v觀我國目前的保險市場，與歐美國家相比，我國的保險市場并不發(fā)達，激烈的保險競爭更是導(dǎo)致國內(nèi)財險價格偏低。這些都給國際再保險公司介入國內(nèi)保險市場增加了難度。

第三，管理服務(wù)問題

截止到目前為止，我國只公布過兩次臺風保險的相關(guān)規(guī)定。2000年1月，保監(jiān)會下發(fā)通知，對于事關(guān)國計民生的重大項目，在風險有效控制的前提下，允許擴展地震保險責任。2001年10月，保監(jiān)會下發(fā)《企業(yè)財產(chǎn)保險擴展地震責任指導(dǎo)原則》，進一步放寬了承保限制，并在承保方式、分保安排、財務(wù)管理等方面提出了規(guī)范性要求。除此之外，并沒有明確規(guī)定保險公司在整個抗災(zāi)體系中所處的地位。在我國，災(zāi)難的救治往往依靠的是民眾捐款、政府撥款這樣彼此之間沒有聯(lián)系，各自成營的解決方式，這樣的解決方式實際上也降低了管理服務(wù)的質(zhì)量。

雖然在災(zāi)難面前，許多保險公司也參與了救災(zāi)活動。但是保險支付的金額相對于損失金額來說只是杯水車薪。比如2008年雪災(zāi)，保險賠付險種主要是車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、建筑工程保險、意外傷害保險和健康保險，保險賠付比例未超過直接經(jīng)濟損失的7%。汶川地震造成的經(jīng)濟損失8451億元，但是從2009年5月12日保監(jiān)會發(fā)布信息中，保險賠付合計16.6億元，保險賠付不足直接經(jīng)濟損失的1%。但是在國外，巨災(zāi)損失的保險補償平均超過經(jīng)濟損失的30%，很好地發(fā)揮了保險的職能和作用。[1]

國外啟示

應(yīng)對颶風災(zāi)害，美國推行的是政府主導(dǎo)的再保險項目——佛羅里達州颶風巨災(zāi)基金。州政府以再保險人的身份承擔巨災(zāi)風險。巨災(zāi)保險項目實施財政貼補的費率，并且享受聯(lián)邦免稅待遇。其運作是由州政府組成管理委員會負責監(jiān)督，對在佛羅里達州經(jīng)營財產(chǎn)和責任保險的保險公司承保颶風風險和參加這個颶風分?；鹩袕娭菩?，對投保人是否要投保颶風保險沒有強制性。

該基金的資金來源主要為：一是直保公司按其在該州颶風業(yè)務(wù)承保比例上交的分保費;二是基金的投資收益;三是向州內(nèi)直保公司的緊急征費。該基金如果不足以彌補大的賠款支出時，基金還可以向社會發(fā)債，享受政府債券的同等待遇。

該基金規(guī)定，如一年內(nèi)遇一個颶風季節(jié)，基金的賠付限額為150億美元：遇多個颶風季節(jié)時，賠付限額就可突破150億美元。如有分保賠款，先由基金的現(xiàn)金流解決;如現(xiàn)金流不能應(yīng)付賠款時，才可啟動各成員公司對該基金組織賠款履行擔保的部分或全部兌現(xiàn)。如一年內(nèi)遭遇兩個以上颶風時，該基金就可能通過向州內(nèi)的所有財產(chǎn)和責任險的保單持有人緊急征費解決賠款的不足(但勞工險、意外險、健康險除外)。為了盡量減輕保單持有人的負擔，州政府規(guī)定對此類征費設(shè)了上限，征費最多不超過成員單位所交保險費的10%。

不管是從自然災(zāi)害損失補償?shù)膰H經(jīng)驗和實踐來看，還是從我國的現(xiàn)實情況來看，都應(yīng)該充分發(fā)揮保險在臺風災(zāi)害補償中的作用。但由于臺風風險的特殊性，以及保險與災(zāi)害救濟的供給沖突性，完全靠商業(yè)化的運作無法支撐中國臺風災(zāi)害保險市場的正常運行。[2]

因此，我們主張建立起政府誘導(dǎo)型的臺風災(zāi)害損失補償機制，即市場充當災(zāi)害補償?shù)闹黧w和最終目標，但政府必須為臺風災(zāi)害保險運行機制的建立和形成創(chuàng)造條件，積極引導(dǎo)市場化運作模式的發(fā)展。

替代保險

臺風致使傷殘事件——意外險及壽險

如果遇到這些突發(fā)的意外情況導(dǎo)致人員傷殘甚至死亡，可以通過日常投保的人身意外險、各類壽險(各類壽險均含有意外或身故死亡保障責任)，獲得相應(yīng)的意外身故或傷殘理賠。

臺風致使財產(chǎn)損失事件——選擇企財或家財險

在臺風天氣中，經(jīng)常會發(fā)生財務(wù)損失的情況，可以通過投保企業(yè)以及家庭財產(chǎn)保險以保障減少損失帶來的后果。需要注意的是，機動車不屬于家財險的保障范圍，在途物資也并不能受到企業(yè)財產(chǎn)險的保障。二者主要的保障范圍是房屋及大件物資，如房屋、勞動器具等等。

臺風致使車輛損壞事件——車險

臺風天氣中，車輛發(fā)生側(cè)翻等事故通常可以通過“傾覆責任”進行理賠?！皟A覆責任”指保險車輛由于臺風自然災(zāi)害或意外事故，造成車輛翻倒、車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，若不施救就不能恢復(fù)行駛。同時，如果車輛在臺風中與樹木、電線桿、行人以及其他車輛等發(fā)生碰撞，則屬于車險中的“碰撞責任”。同時在車險中，還有一項容易被忽略的“涉水險”?！吧嫠U”是對于發(fā)動機因進水所導(dǎo)致的發(fā)動機受損進行賠付的險種，是一種車損險之后的附加險，而與車損險對比，車損險是針對車輛在停放或是在行駛中，因暴雨所導(dǎo)致的車身、車內(nèi)飾、車上的電子儀表等損失。 [3]

農(nóng)業(yè)損失——農(nóng)業(yè)險

臺風中，農(nóng)作物經(jīng)常面臨著較大的損失，農(nóng)業(yè)險的必要性也得到了體現(xiàn)。投保農(nóng)業(yè)險后，在遇到譬如臺風等自然災(zāi)害而造成農(nóng)作物減產(chǎn)損失時，可以獲得相關(guān)保障，減小損失。

航班延誤等旅行事故——旅行意外險

對于商務(wù)人士等，臺風對他們影響更大的可能在于航班延誤而對工作產(chǎn)生影響，同時對于旅行者來說，遭遇天災(zāi)人禍導(dǎo)致旅程沒有辦法繼續(xù)也會對自己造成損失。此時旅行意外險，特別是境外旅行險，都可以投保“旅程(航班))延誤”項目。使得他們在面臨譬如臺風等相關(guān)事件時可以減少相關(guān)損失。