基本簡介

子女教育金保險，充分體現了父母對子女的呵護和關愛。目前市場上銷售的少兒教育保險，除了初中、高中和大學幾個時期的教育基金以外，還包括了參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。

如果有出國深造計劃，那么最好投保涵蓋留學費用給付責任的產品;反之，如果沒有出國留學計劃，可以不考慮涵蓋留學金返還的險種，因為保障項目增加意味著保費支出的增加。

如果是普通家庭，沒有必要給孩子買保障至終身的子女教育金保險;如果孩子能為家里賺錢，比如是廣告小明星等，則可以給孩子買一些終身壽險形式的子女教育金保險產品。

基本特點

1、?？顚Ｓ?。子女教育要設立專門的賬戶，就像個人養(yǎng)老金賬戶用在退休規(guī)劃;住房公積金賬戶用在購房規(guī)劃，只有這樣才能做到?？顚Ｓ谩?/p>

2、沒有時間彈性。子女到了一定的年齡就要上學(如7歲左右上小學，18歲左右上大學)，不能因為沒有足夠的學費而延期。

3、沒有費用彈性。各階段的基本學費相對固定，這些費用對每一個學生都是相同的。

4、持續(xù)周期長，總費用龐大。子女從小到大將近20年的持續(xù)教育支出，總金額可能比購房支出還多。

5、階段性高支出。比如大學教育，平均每個孩子每年2萬，4年就是8萬元;出國留學費用，總價15萬元以上。這些費用支付周期短，支付費用高都需要有提前的財務準備。

6、額外費用差距大，必須準備充足。子女的資質不同，整個教育過程中的相關花費差距很大，所以寧可多準備不能少準備。

產品類型

作為少兒保險的一個特殊險種類型，目前，各家保險公司都是提供專業(yè)的子女教育金保險產品的。子女教育金保險從具體保險產品的保障期限來看，主要分為終身型和非終身型。

其中，非終身型子女教育金保險一般屬于真正的"?？顚Ｓ?型的教育金產品。即是說，在保險金的返還上，完全是針對少兒的教育階段而定，通常會在孩子進入高中、進入大學兩個重要時間節(jié)點開始每年返還資金，到孩子大學畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)階段再一次性返還一筆費用以及賬戶價值，以幫助孩子在每一個教育的重要階段都能獲得一筆穩(wěn)定的資金支持。

終身型子女教育金保險通常會考慮到一個人一生的變化，是幾年一返還的，關愛孩子的一生，孩子小的時候可以用做教育金，年老時可以轉換為養(yǎng)老金，分享保險公司長期經營成果，保障家庭財富的傳承等。

保險責任

一、被保險人生存至15、16、17周歲的生效對應日，本公司每年按基本保額的10%給付高中教育保險金。

二、被保險人生存至18、19、20、21周歲的生效對應日，本公司每年按基本保額的30%給付大學教育保

險金。在被保險人21周歲的生效對應日給付教育保險金后，本合同終止。

三、被保險人身故，本公司退還保險單的現金價值，本合同終止。

四、投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起，若被保險人生存，本公司

于每年的生效對應日按基本保額的5%給付成長年金，直至被保險人21周歲的生效對應日為止。

若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于繳費期內，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各

期保險費，本合同繼續(xù)有效。

第五條責任免除投保人因下列情形之一導致身故或身體高度殘疾，本公司不負保險責任:

免除責任

一、被保險人、受益人對投保人的故意行為;

二、故意犯罪、拒捕、自傷身體;

三、服用、吸食或注射毒品;

四、在本合同生效之日起二年內自殺;

五、酒后駕駛、無照駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動交通工具;

六、患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV抗體呈陽性)期間;

七、在本合同生效(或復效)之日起一百八十日內因疾病身故或造成身體高度殘疾;

八、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂;

九、核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。

上述各款情形發(fā)生時，本合同終止。投保人已繳足二年以上保險費的，本公司退還保險單現金價值;投保人未繳足二年保險費的，本公司在扣除手續(xù)費后，退還保險費。

投保建議

從保障內容上看，子女教育險通常僅僅能夠提供身故保障，意外傷害、疾病等都不在保險的范圍內。所以，家長還應考慮針對孩子的具體情況，選擇附加保障高的意外險、重大疾病險、住院醫(yī)療保險等。這樣就不至于出現買了保險卻沒有保障的尷尬。[1]

另外，教育險應選具有投資功能的險種，如分紅型產品、投連型產品等。分紅型教育險收益并不高，但以穩(wěn)定見長，保障功能非常明確。投連型教育險，增值賬戶預期收益較為可觀，但風險也相對比較大。