主要表現(xiàn)

保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)的共同性主要表現(xiàn)

(1)保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)均以一定范圍的群體為條件;

(2)保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)均具有"一人為眾，眾為一人"的互助性質(zhì)。

保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)的差異主要表現(xiàn)

(1)保險(xiǎn)的互助范圍以全社會(huì)公眾為對象，而互助保險(xiǎn)的互助范圍則是以其互助團(tuán)體內(nèi)部成員為限;

(2)保險(xiǎn)的互助是其間接后果而不是直接目的，而互助保險(xiǎn)的互助則是直接目的;

(3)保險(xiǎn)是按照商品經(jīng)濟(jì)原則，以盈利為目的而經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)行為，而互助保險(xiǎn)則是以共濟(jì)為目的的非商業(yè)活動(dòng)。

互助保險(xiǎn)不是個(gè)人行為，而是群體行為，它的起源與擴(kuò)展都是集中了許多人的共同意愿，是把每個(gè)參保人的個(gè)人需要匯集成群體的共同需要。保險(xiǎn)項(xiàng)目的選擇和確定都需要適合大多數(shù)參保者的共同愿望。但是它在動(dòng)員個(gè)人參保是又完全自愿，不以任何方式強(qiáng)制或變相強(qiáng)迫，因此它的產(chǎn)生和發(fā)展具有官方的群眾基礎(chǔ)。

它是群眾自發(fā)興辦的、自籌資金互濟(jì)互助的組織，它的基點(diǎn)在于互助而不時(shí)自助，這種互助既不同于國家法規(guī)的強(qiáng)制，也不同于主觀上的自保，而是運(yùn)用"大數(shù)法則"的規(guī)律，多數(shù)人共濟(jì)少數(shù)特定人的損失，這是互助保險(xiǎn)得以存在的基礎(chǔ)。

互助保險(xiǎn)是由民間團(tuán)體主辦，始終本著自辦為主、政府鼓勵(lì)的形式，資金的管理與運(yùn)營以社會(huì)公益為目的，是為職工謀取福利的一種形式。

民主性

互助保險(xiǎn)在資金籌集、保障水平確定、保障項(xiàng)目選擇、本金的保值增值及分配方面，都由參保者民主選舉產(chǎn)生的領(lǐng)導(dǎo)民主決策，可以大大降低操作成本，成為低投高賠的實(shí)惠型保險(xiǎn)。

靈活性

互助保險(xiǎn)處于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間，它可以吸收二者的長處，避免二者的短處，使用性較強(qiáng)，操作簡便。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，不同區(qū)域之間不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同企業(yè)完全可以依照自己的實(shí)際情況靈活確立險(xiǎn)種和理賠方式，因此可以各具特色，形式多樣。

職工互助保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)揮作用

我國職工互助保險(xiǎn)的歷史可以追溯到無產(chǎn)階級誕生時(shí)期。在革命戰(zhàn)爭年代，延安等一些革命根據(jù)地便實(shí)行過互助醫(yī)療保險(xiǎn)和抗拒生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的互助合作組織。解放后，在各級工會(huì)的組織下，企事業(yè)單位普遍實(shí)行了職工互助儲(chǔ)金會(huì)活動(dòng)，由基層工會(huì)組織自行籌集資金，職工互濟(jì)保險(xiǎn)，互助危難，對加強(qiáng)職工團(tuán)結(jié)和社會(huì)穩(wěn)定都起到了良好的作用。

改革開放以來，城鎮(zhèn)傳統(tǒng)工業(yè)進(jìn)行了大幅度的產(chǎn)業(yè)調(diào)整，國有企業(yè)通過破產(chǎn)、兼并、改組、改制，職工遭遇風(fēng)險(xiǎn)的程度加大了，城鎮(zhèn)又出現(xiàn)了許多處于貧困線以下的職工家庭。另外，隨著老齡社會(huì)的來臨，離退休職工的總數(shù)逐年上升。由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革尚未全面鋪開，醫(yī)療費(fèi)用也成為部分職工的沉重負(fù)擔(dān)。在病、難、險(xiǎn)、重的工種領(lǐng)域，工傷風(fēng)險(xiǎn)也在增加，人們遭受自然災(zāi)難和以外傷害的概率在上升。

我國正處于工業(yè)化發(fā)展進(jìn)程中，由于人口眾多，生產(chǎn)力水平不高，僅靠國家財(cái)政要為全體人民提供全面的社會(huì)保障難度很大。社會(huì)保險(xiǎn)所承擔(dān)的保障范圍和待遇水平一時(shí)難以大幅度擴(kuò)大和提高。另外，當(dāng)前國有企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益普遍不高，支付社會(huì)保險(xiǎn)基金的負(fù)擔(dān)已很重，因此為適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的要求，為適應(yīng)多種經(jīng)濟(jì)成分并存，不同社會(huì)群體收入差距拉大的現(xiàn)實(shí)，大力發(fā)展多層次的社會(huì)保障制度是完全必要的。1994年初，全國總工會(huì)開展了"進(jìn)萬家門，知萬家情，解萬家難，暖萬家心"的"送溫暖工程"，這一活動(dòng)受到了黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人的高度重視和高度評價(jià)，他們批示將這一活動(dòng)加以總結(jié)和提高，做到經(jīng)?；椭贫然?。

我國職工互助保險(xiǎn)雖然才剛剛起步，但是已經(jīng)顯示了巨大的生命力，在我國的改革和發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著重要的作用:

1、 互助保險(xiǎn)對社會(huì)保險(xiǎn)具有重要的補(bǔ)充作用。社會(huì)保險(xiǎn)是由勞動(dòng)者、用人單位和國家三方面籌措資金，具有覆蓋面廣的特點(diǎn)，一旦形成待遇水平便帶有強(qiáng)烈的剛性，難以取消或下降，在我們這樣一個(gè)人口眾多，生產(chǎn)力水平較低，財(cái)政比較困難的國家，過快提高社會(huì)保險(xiǎn)水平顯然不太可能。因此大力發(fā)展職工互助保險(xiǎn)，可以滿足不同社會(huì)群體的社會(huì)保障需求，起到補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)相對不足的作用。

2、 有助于強(qiáng)化職工自我保障意識，優(yōu)化職工的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。互助保險(xiǎn)基金使部分消費(fèi)基金轉(zhuǎn)化為建設(shè)基金，使現(xiàn)實(shí)消費(fèi)轉(zhuǎn)化為延遲消費(fèi)，有利于國家的建設(shè)和長遠(yuǎn)發(fā)展。

3、 有利于現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，穩(wěn)定職工隊(duì)伍。當(dāng)前正直現(xiàn)代企業(yè)制度建立的過程中，社會(huì)保障制度是重要的配套改革措施。就全國而言，由于社會(huì)保障制度改革滯后，已經(jīng)拖了企業(yè)改革的后腿。因此，大力開展互助保險(xiǎn)，可以加大企業(yè)改革力度，緩解由于企業(yè)改革所形成的經(jīng)濟(jì)利益調(diào)整給部分職工帶來的困難。同時(shí)，有利于穩(wěn)定職工隊(duì)伍，提高職工對改革的心理承受能力，調(diào)動(dòng)職工參與改革的積極性，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力。

4、 有利于社會(huì)主義精神文明建設(shè)。職工互助保險(xiǎn)有利于發(fā)揚(yáng)職工的團(tuán)結(jié)友愛、互助協(xié)作精神，一些單位建立的尊老、扶幼、解難、助殘、幫助勞模等內(nèi)容的互助保險(xiǎn)，營造了和睦、溫馨、高尚的社會(huì)風(fēng)氣和人情氛圍，使精神文明建設(shè)更加適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)。

5、 開拓了工會(huì)工作的新領(lǐng)域。工會(huì)舉辦職工互助保險(xiǎn)，增加了工會(huì)履行維護(hù)職工利益職能的新途徑，建立了社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下工會(huì)開展幫困解困的新機(jī)制，強(qiáng)化了工會(huì)在新時(shí)期作為聯(lián)系黨與群眾之間的橋梁和紐帶作用。

國外市場

互助保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上最主要的形式之一，總共承保了世界頭五大保險(xiǎn)市場42%的份額，擁有約2/5的全球市場份額。在美、日、英、德、 法這五個(gè)最重要的保險(xiǎn)市場上，相互保險(xiǎn)公司占了日本保險(xiǎn)市場份額的近3/4、美國的1/3、法國的1/6、英國的1/4。

國內(nèi)市場

由于長期以來政策空白，互助保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢。目前，真正以組織形式出現(xiàn)的僅有1993年成立的中國職工保險(xiǎn)互助會(huì)和2005年成立的陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)。

伴隨著互助保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)的出臺(tái)，一大批相互保險(xiǎn)組織紛紛涌出。代表性組織有校友互助計(jì)劃、互助家、必互保險(xiǎn)、公能相互人壽、人人互保等。

相關(guān)知識

為了適應(yīng)國際和國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展,中共中央2000年10月9至10月11日在北京召開了第十五屆五中全會(huì),審議并通過了<中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十個(gè)五年計(jì)劃的建議,建議明確指出: "九五其間,要加快養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革。初步形成社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利到優(yōu)撫安置和社會(huì)互助、個(gè)人儲(chǔ)蓄積累保障相結(jié)合的多層次的社會(huì)保障制度"?！吨泄仓醒腙P(guān)于建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》中也指出:"提倡社會(huì)互助，發(fā)展商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)，作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充"。社會(huì)保險(xiǎn)是由政府主辦的最基本的保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為滿足社會(huì)不同層次的多種需求，社會(huì)保險(xiǎn)還應(yīng)有它的補(bǔ)充，這是職工互助保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，這兩大保險(xiǎn)堪稱社會(huì)保險(xiǎn)的兩大支柱。

互助保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的先驅(qū)

互助保險(xiǎn)比社會(huì)保險(xiǎn)要早誕生200多年。17世紀(jì)初，資本主義還處于工場手工階段，勞動(dòng)條件惡劣，勞動(dòng)強(qiáng)度大，勞動(dòng)者遭遇疾病、工傷和死亡的風(fēng)險(xiǎn)后，得不到救助和保障，于是工人門自發(fā)組織起來互相救濟(jì)，從而萌發(fā)了互濟(jì)運(yùn)動(dòng)和互助保險(xiǎn)。

在普魯士，早在17世紀(jì)初期，礦山就成立了礦工弟兄會(huì)，礦工聯(lián)合會(huì)，他們建立了儲(chǔ)蓄基金，自愿為儲(chǔ)蓄基金交款。這便形成了早期的醫(yī)藥互助會(huì)。在手工業(yè)者中，每一位行業(yè)師傅和徒工也交納一定數(shù)額的款項(xiàng)，成立了行業(yè)互助會(huì)和徒工互助會(huì)。這種組織的成員彼此熟悉，一般為百人左右，會(huì)員積累的基金自己管理，只能滿足會(huì)員最低要求。

產(chǎn)業(yè)革命促進(jìn)了互濟(jì)運(yùn)動(dòng)和互助保險(xiǎn)的發(fā)展。一些國家建立了全國性的互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),建立的時(shí)間分別為:德國1883年,意大利1886年,葡萄牙1891年,比利時(shí)1894年,英國1896年,法國1898年,盧森堡1901年,西班牙1908年,瑞士1911年.俄羅斯、波蘭、巴西等國在這個(gè)時(shí)期也開始建立了互助會(huì)。其中象法國"互助協(xié)會(huì)"的會(huì)員在1909年達(dá)到82萬人，英國"友好社"的社員1911年達(dá)到600萬人。1909年，美國由俄勒岡州和華盛頓州合作醫(yī)療成立了"藍(lán)盾"協(xié)會(huì)和"藍(lán)十子"互助團(tuán)體，后來形成了全國性的組織，會(huì)員達(dá)到8000萬人。

1922年第一個(gè)國際性的互助合作保險(xiǎn)組織--國際合作和相互保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)成立(簡稱ICA)，對世界各國群眾性互助保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展起了積極促進(jìn)作用。1992年改名為國際互助保險(xiǎn)聯(lián)盟(簡稱ICMIF)目前已有45個(gè)國家，72個(gè)集團(tuán)，142個(gè)團(tuán)體參加了ICMIF，而且還在繼續(xù)發(fā)展。

日本由40年代末出現(xiàn)了工人互助組織，經(jīng)過多年的發(fā)展壯大，于1976年成立了"日本全國勞動(dòng)者共濟(jì)生活協(xié)同組合"(簡稱"全勞濟(jì)")到1994年末會(huì)員人數(shù)達(dá)1320萬人，1994年共濟(jì)保險(xiǎn)費(fèi)收入3911億日元，支付保險(xiǎn)金2059億日元，總資產(chǎn)達(dá)10200億日元。新加坡在60年代獲得獨(dú)立后，用有人壽保險(xiǎn)單者僅占總?cè)丝诘?%，都是來自中高收入階層。廣大低收入職工迫切需求基本保障的需求難以實(shí)現(xiàn)。在這種北背景下，新加坡全國職工總會(huì)與其所屬總會(huì)英康保險(xiǎn)合作社，向低收入職工普及互助保險(xiǎn)。在25年見、間，總資產(chǎn)由立社之初的120萬元增加到1994年底的20已新元，英康人壽保險(xiǎn)有效保險(xiǎn)占新加坡保險(xiǎn)市場份額的20%，人壽保險(xiǎn)1994年度為2。4億新元，占全國市場份額的12%。普通保險(xiǎn)的保單和保費(fèi)名列全國第一。

按世界銀行不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前全世界有200多個(gè)國家和地區(qū)，現(xiàn)在已經(jīng)建立了任何一種保障計(jì)劃的國家和地區(qū)與165個(gè)。這表明，還有將近1/4的國家和地區(qū)沒有建立任何一種保障制度。在這些國家和地區(qū)互助保險(xiǎn)還要發(fā)揮著社會(huì)保障的作用，其地位不時(shí)削弱，而是要進(jìn)一步加強(qiáng)。

另外還有一個(gè)令人尋味的現(xiàn)象，即社會(huì)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國家，互助保險(xiǎn)也沒有消亡，而是保持著旺盛的生命力，這說明互助保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中占重要地位，發(fā)揮著社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)不可替代的作用。

職工互助保險(xiǎn)的性質(zhì)和特性

職工互助保險(xiǎn)是由社會(huì)團(tuán)體提倡和組織，廣大職工在自愿的基礎(chǔ)上所開展的一種操作成本低廉、形式靈活多樣，以互助互濟(jì)、分散風(fēng)險(xiǎn)為目的的民間保險(xiǎn)。它雖然具有與社會(huì)保險(xiǎn)相同的公益性，與商業(yè)保險(xiǎn)相近的操作性，但是仔細(xì)研究它的全部機(jī)制，可以說它是一種社會(huì)保險(xiǎn)難以涵蓋，商業(yè)保險(xiǎn)也不能囊括的具有自身特性的保險(xiǎn)。

職工互助保險(xiǎn)的性質(zhì)

職工互助保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)的主要區(qū)別表現(xiàn)在以下四個(gè)方面:

承辦主體不同

社會(huì)保險(xiǎn)的承辦主體是政府行政機(jī)構(gòu)，社會(huì)保險(xiǎn)的建立與實(shí)施是以保證全體居民生存，維護(hù)社會(huì)安定為目的的政府行為。商業(yè)保險(xiǎn)的承辦者是企業(yè)法人，它是以贏利為目的的，講求經(jīng)濟(jì)效益的商業(yè)行為?；ブｋU(xiǎn)的承辦人是社團(tuán)法人，它是以公益為目的的，主要講求社會(huì)效益的團(tuán)體行為。

指導(dǎo)法規(guī)不同

社會(huì)保險(xiǎn)因?yàn)槭且匀w居民為保障對象，必須面對宏觀經(jīng)濟(jì)和社會(huì)人口變化趨勢，經(jīng)常調(diào)整運(yùn)作過程，因此它的指導(dǎo)基本上是政策文件，即使由政策文件上升為法規(guī)，也必須經(jīng)常輔之配套政策，并且通過政策強(qiáng)制實(shí)行。商業(yè)保險(xiǎn)是一種常規(guī)式的企業(yè)行為，它的知道思想是保險(xiǎn)法規(guī)，只要在法規(guī)的允許范圍內(nèi)，政府不干預(yù)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營，照章納稅?；ブｋU(xiǎn)的指導(dǎo)思想是參保會(huì)員的公約，雖然它也可以上升為法規(guī)，但是它在操作上彈性比較大，比較靈活激動(dòng)，操作中充滿了風(fēng)險(xiǎn)愛心的道德力量和濃厚的人情味。

金融運(yùn)作不同

社會(huì)保險(xiǎn)由國家、企業(yè)、個(gè)人三方面共同籌措資金?；鹪诖鎯?chǔ)中也要運(yùn)營，但并不以贏利為目的，而為了保值增值。當(dāng)支付金不足是，國家財(cái)政兜底予以補(bǔ)貼。商業(yè)保險(xiǎn)完全是把保單做為商品出售，商業(yè)保險(xiǎn)公司與投保者之間是契約關(guān)系，保險(xiǎn)主體僅從投保者那獲得資金，通過運(yùn)作追求利潤，虧損事國家財(cái)政沒有補(bǔ)貼義務(wù)。互助保險(xiǎn)的籌資渠道主要來源于參保者，社會(huì)團(tuán)體、慈善機(jī)構(gòu)或個(gè)人可以贊助，金融運(yùn)用的虧損由參保者共同承擔(dān)，如有盈余也全部返還施惠于參保者，參保者與主辦者在地位上是平等的，主辦者從道義上來說是義務(wù)的、非獲利的自愿行為。

所起的作用不同

在社會(huì)保障體系中，社會(huì)保險(xiǎn)起著基礎(chǔ)性的作用，它的待遇雖然不一定很高，但覆蓋面很廣，它以保障全體居民最起碼的生存條件為目的，因此，它是社會(huì)安定的穩(wěn)定器，他山之石是起著"雪中送炭"的作用。商業(yè)保險(xiǎn)是依據(jù)投保者的個(gè)人意愿而進(jìn)行的一種追求回報(bào)的投資行為，險(xiǎn)種可隨著投保者支付能力呈現(xiàn)出多樣化的特征。但無論如何，商業(yè)保險(xiǎn)總是起著一種"錦上添花"的作用?；ブｋU(xiǎn)依據(jù)不同行業(yè)、不同地域、不同群體的自愿原則，開展靈活多樣的保險(xiǎn)個(gè)各具特色的險(xiǎn)種。保費(fèi)、保期、賠付條件可由參保者共同決議，因此互助保險(xiǎn)起著"拾遺補(bǔ)缺"的作用。三者之間互相獨(dú)立、互不代替，共同構(gòu)成整個(gè)社會(huì)保障體系的一部分。