法規(guī)頒布

關(guān)于人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)有關(guān)工作的通知

金融保險

保監(jiān)發(fā)〔2012〕14號

中國保險監(jiān)督管理委員會

2012-2-14[1]

法規(guī)內(nèi)容

各保監(jiān)局、各人身保險公司、中國保險行業(yè)協(xié)會：

為全面貫徹落實全國保險監(jiān)管工作會議提出的重點解決人身保險銷售誤導(dǎo)問題的工作部署，按照“突出重點、長短結(jié)合、標(biāo)本兼治、綜合治理、懲防并舉”的原則，保監(jiān)會擬加大銷售誤導(dǎo)的查處力度，切實保護(hù)保險消費者合法權(quán)益，促進(jìn)人身保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，現(xiàn)就人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)有關(guān)工作通知如下：

一、高度重視銷售誤導(dǎo)問題，扎實開展綜合治理銷售誤導(dǎo)工作

銷售誤導(dǎo)是人身保險業(yè)長期存在的一個問題。2001年以來，為治理銷售誤導(dǎo)，保監(jiān)會出臺了一系列監(jiān)管政策，采取了包括現(xiàn)場檢查等手段在內(nèi)的監(jiān)管措施，取得了一定的效果。但是由于公司重視不夠、制度執(zhí)行不到位、責(zé)任劃分不明確等原因，銷售誤導(dǎo)問題沒有得到有效根治，在某些領(lǐng)域甚至愈演愈烈，引起了社會的廣泛關(guān)注，影響了行業(yè)聲譽(yù)和社會形象。銷售誤導(dǎo)不僅直接侵害了投保人和被保險人的合法權(quán)益，其發(fā)展到一定程度，還可能引發(fā)公眾對整個行業(yè)的不信任，危及行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，全行業(yè)要深刻認(rèn)識開展綜合治理銷售誤導(dǎo)工作的緊迫性和重要性，切實提高責(zé)任意識和使命意識，認(rèn)真抓好綜合治理銷售誤導(dǎo)工作，不斷完善體制機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營管理水平，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高行業(yè)誠信意識，改善行業(yè)聲譽(yù)和社會形象。

二、各人身保險公司要強(qiáng)化管理，承擔(dān)起治理銷售誤導(dǎo)的主體治理責(zé)任

（一）認(rèn)真執(zhí)行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，切實做好風(fēng)險提示工作

1.各人身保險公司要認(rèn)真執(zhí)行各項監(jiān)管規(guī)定，確保銷售管理嚴(yán)格，銷售行為規(guī)范。一是不得夸大保險產(chǎn)品收益。嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行保單利益演示，不得將保險產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等進(jìn)行片面比較和承諾、夸大收益。二是不得混淆保險產(chǎn)品概念。要將保險產(chǎn)品與銀行存款等其他金融產(chǎn)品嚴(yán)格區(qū)分開來，不得將保險產(chǎn)品混同為銀行存款或銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行銷售，杜絕“存單變保單”的行為。三是不得隱瞞合同重要內(nèi)容。要向客戶說明保險責(zé)任及責(zé)任免除，新型產(chǎn)品保單利益的不確定性，投連、萬能險費用扣除情況，以及退?？赡墚a(chǎn)生的損失，不得隱瞞與保險合同有關(guān)的重要事項。四是不得篡改客戶信息資料。要確保公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)記錄的客戶信息資料真實完整有效，切實發(fā)揮客戶回訪對銷售誤導(dǎo)的防治作用，不得惡意篡改、故意漏填投保人的回訪電話和回訪地址。五是不得提供虛假產(chǎn)品信息。要確保信息披露內(nèi)容的準(zhǔn)確完整，不得以停止使用保險條款和保險費率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)，不得向保險消費者提供片面、虛假的產(chǎn)品信息。

2.各人身保險公司要做好風(fēng)險提示工作，確保保險合同和投保提示書由投保人親筆簽名確認(rèn)，新型產(chǎn)品的風(fēng)險提示語句由投保人親筆抄錄，在本公司的網(wǎng)站、營業(yè)網(wǎng)點、所屬代理網(wǎng)點公示、張貼《人身保險投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》。

3.各人身保險公司要結(jié)合自身情況，建立投保人風(fēng)險承受能力測評和保險需求分析制度，確保將合適的產(chǎn)品銷售給有實際保險需求的人群。

（二）認(rèn)真開展自查自糾，確保整改工作落到實處

1.各人身保險公司要嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的有關(guān)要求，抓緊制定自查自糾工作實施方案，從銷售資質(zhì)、銷售培訓(xùn)、宣傳資料、銷售行為、客戶回訪、銷售品質(zhì)和客戶投訴等七個方面入手，對銷售環(huán)節(jié)是否管理到位，銷售行為是否依法合規(guī)，內(nèi)控制度是否健全合理有效，客戶回訪信息資料是否真實等問題全面開展自查工作。

2.各人身保險公司對于自查發(fā)現(xiàn)的各類違法違規(guī)問題和內(nèi)控缺陷，要立即進(jìn)行整改，要從建立長效機(jī)制入手，切實健全完善內(nèi)控制度體系，確保整改工作落到實處。

（三）完善內(nèi)控制度建設(shè)，確保各項制度落到實處

1.各人身保險公司要在全面梳理業(yè)務(wù)流程和相關(guān)內(nèi)部管理制度的基礎(chǔ)上，查漏補(bǔ)缺，將治理銷售誤導(dǎo)的有關(guān)監(jiān)管制度和要求嵌入到公司內(nèi)控制度中，在公司內(nèi)部建立起一套治理銷售誤導(dǎo)的運行機(jī)制，從源頭上有效防治銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生。

2.各人身保險公司要加強(qiáng)內(nèi)部組織體系建設(shè)，在系統(tǒng)內(nèi)部建立責(zé)權(quán)劃分明晰的管理模式，對涉及銷售管理各個環(huán)節(jié)的管理職責(zé)和權(quán)限予以明確細(xì)分，以嚴(yán)格的考核體制為約束，確保防治銷售誤導(dǎo)的各項政策措施層層貫徹落實到位。

3.各人身保險公司要對從事具體經(jīng)營活動的管理人員和一線員工進(jìn)行商業(yè)道德和社會責(zé)任教育，切實做到誠實守信、規(guī)范經(jīng)營，不對保險消費者進(jìn)行誤導(dǎo)。

（四）加大審計稽核力度，提高總公司的管控能力

1.各人身保險公司要重視內(nèi)部審計稽核隊伍的建設(shè)，加強(qiáng)對各級分支機(jī)構(gòu)的審計頻度和力度，確保公司各項制度從上到下都能得到有效落實。

2.各人身保險公司要加大對分支機(jī)構(gòu)綜合治理銷售誤導(dǎo)工作的督辦督察力度，總公司要向下級機(jī)構(gòu)定期派出督導(dǎo)檢查組，通過明察暗訪，主動查處各種銷售誤導(dǎo)行為，并對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，從而督促分支機(jī)構(gòu)切實做好綜合治理銷售誤導(dǎo)的有關(guān)工作。

3.各人身保險公司要建立公開、完善的銷售誤導(dǎo)舉報和投訴處理機(jī)制，及時掌握分支機(jī)構(gòu)的銷售誤導(dǎo)情況，及時查處到位。

（五）強(qiáng)化責(zé)任追究機(jī)制，加大高管人員的管控責(zé)任

1.各人身保險公司要在建立健全內(nèi)控制度的同時，參照監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見，抓緊建立銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究機(jī)制，明確從總公司到各級分支機(jī)構(gòu)相關(guān)管理人員對銷售誤導(dǎo)行為的管控責(zé)任和相應(yīng)的責(zé)任追究標(biāo)準(zhǔn)。

2.對于查實的銷售誤導(dǎo)行為，各人身保險公司要嚴(yán)肅追究有關(guān)管理人員的責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的，不僅要追究本級機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人，還要嚴(yán)肅追究上級機(jī)構(gòu)相關(guān)高管人員的責(zé)任。

三、各保監(jiān)局要加強(qiáng)監(jiān)管，切實履行好治理銷售誤導(dǎo)的區(qū)域監(jiān)管責(zé)任

（一）各保監(jiān)局要在保監(jiān)會的統(tǒng)一部署和要求下，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，創(chuàng)造性地開展治理銷售誤導(dǎo)工作，加大對轄內(nèi)人身保險公司銷售誤導(dǎo)自查自糾工作的跟蹤和督導(dǎo)，確保自查自糾工作切實取得成效。

（二）各保監(jiān)局要在公司自查自糾的基礎(chǔ)上，根據(jù)信訪投訴和日常監(jiān)管掌握的情況，選取違規(guī)問題較多、整改工作不到位的公司，靈活采取多種檢查方法和手段，對銀行保險渠道、個人營銷渠道和電話銷售渠道等開展重點治理，重點檢查故意混淆保險與存款的概念、夸大合同收益、篡改客戶信息及隱瞞合同重要內(nèi)容等問題。

（三）各保監(jiān)局要依法加大對銷售誤導(dǎo)行為的處罰力度。對查實的銷售誤導(dǎo)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要以處罰責(zé)任人、追究上級領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷許可證為主要手段，嚴(yán)肅處理違法違規(guī)保險機(jī)構(gòu)，特別要追究各級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和分管領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，同時要依法嚴(yán)肅處理銀行郵政等保險中介機(jī)構(gòu)。對于基層機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重銷售誤導(dǎo)行為、影響惡劣的公司，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要通過行政、法律等多種手段追究上級公司有關(guān)管理人員的責(zé)任。

（四）各保監(jiān)局要加大對銷售誤導(dǎo)相關(guān)信訪投訴查處情況向社會公開通報的力度，督促公司重視銷售誤導(dǎo)治理工作。

（五）各保監(jiān)局要積極同當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局開展監(jiān)管合作，加強(qiáng)對銀行兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，督促銀行兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實保險銷售的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定；要聯(lián)合銀監(jiān)局對銀行兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)開展銷售誤導(dǎo)檢查工作，對查實的銷售誤導(dǎo)行為，要依法嚴(yán)肅處理銀行兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及其有關(guān)人員，對于情節(jié)嚴(yán)重的，要依法吊銷保險兼業(yè)代理許可證。

四、保險行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮行業(yè)組織的作用，承擔(dān)起治理銷售誤導(dǎo)的行業(yè)自律責(zé)任

（一）保險行業(yè)協(xié)會要建立包括銷售誤導(dǎo)投訴率在內(nèi)的治理銷售誤導(dǎo)效果評價指標(biāo)體系，擇機(jī)將各地區(qū)、各人身保險公司的評價結(jié)果向社會公布。

（二）保險行業(yè)協(xié)會要拓寬和暢通保險消費者的投訴渠道，探索建立銷售誤導(dǎo)投訴糾紛處理標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立起銷售誤導(dǎo)投訴糾紛調(diào)解處理機(jī)制。

（三）保險行業(yè)協(xié)會要通過開展行業(yè)自律檢查、通報各公司治理銷售誤導(dǎo)有關(guān)情況、加大對人身保險知識宣傳教育等多種方式，營造互相監(jiān)督、互相促進(jìn)的治理銷售誤導(dǎo)氛圍，讓防治銷售誤導(dǎo)成為各公司的自覺行動。

五、全行業(yè)要齊心合力，營造治理銷售誤導(dǎo)的輿論環(huán)境

（一）組織行業(yè)力量加大對人身保險知識的宣傳教育和普及，不斷提升社會公眾的保險意識。

（二）適時通過網(wǎng)絡(luò)、電視、報紙等傳播媒介，揭示人身保險的各種典型銷售誤導(dǎo)行為，向社會公眾進(jìn)行保險消費風(fēng)險提示，不斷提高保險消費者風(fēng)險識別能力。

（三）借助保監(jiān)會、保監(jiān)局和保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站，以及社會中介組織開展治理銷售誤導(dǎo)的問卷或電話調(diào)查，在互聯(lián)網(wǎng)上建立與保險消費者的互動平臺，及時了解相關(guān)情況，解答保險消費者提出的問題。

（四）適時組織主流媒體記者深入公司、代理網(wǎng)點、百姓中，加大對治理銷售誤導(dǎo)工作的明查暗訪。通過主流媒體記者的聲音，全面、客觀地反映治理銷售誤導(dǎo)工作的組織開展情況、取得的成效和發(fā)現(xiàn)的問題。

中國保險監(jiān)督管理委員會

二〇一二年二月十四日

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