定義

狹義

從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程。

廣義

從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和代理人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。

詳細(xì)介紹

概述

保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司各類(lèi)資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無(wú)線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來(lái)的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新 。

電子簽名法

隨著我國(guó)《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷(xiāo)售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專(zhuān)有產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)代表著保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，正在全球蓬勃興起。預(yù)計(jì)在未來(lái)10年將有超過(guò)30%的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由電子商務(wù)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。2012年，中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)保費(fèi)收入為39億。

模式

概述

截止2013年，我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)用模式不斷豐富，已經(jīng)形成B2B、B2C、B2M等多種服務(wù)模式，網(wǎng)站的信息、產(chǎn)品、服務(wù)等方面的成熟度，將決定其對(duì)銷(xiāo)售拉動(dòng)的實(shí)際效果，成為保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

B2B

是一種保險(xiǎn)公司對(duì)銷(xiāo)售代理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上交易模式。如太平洋保險(xiǎn)的誠(chéng)信通代理平臺(tái)，可以提供車(chē)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)化程度較高險(xiǎn)種網(wǎng)上交易平臺(tái)。

B2C

保險(xiǎn)公司直接面對(duì)終端消費(fèi)者的銷(xiāo)售模式。這是市場(chǎng)上最為普遍的一種銷(xiāo)售模式。另外，還包括一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)計(jì)的第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投保平臺(tái)。

B2M

保險(xiǎn)商品供應(yīng)商對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售經(jīng)理人的銷(xiāo)售模式，類(lèi)似于B2B，但M是屬于個(gè)體保險(xiǎn)代理人。

多業(yè)務(wù)

據(jù)介紹，消費(fèi)者可以利用保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如產(chǎn)品選擇、填寫(xiě)投保單、支付保費(fèi)以及理賠查詢(xún)等。然而，仍有超過(guò)八成的保險(xiǎn)公司電子商務(wù)平臺(tái)，在投保、批改和理賠功能上存在缺失，網(wǎng)站仍然停留在以信息發(fā)布為主要功能的服務(wù)階段，并不能稱(chēng)之為成熟的電子商務(wù)平臺(tái)。

益處

保民

在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與保民方面。由于網(wǎng)絡(luò)所固有的快速、便捷的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)能將各大保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品集合起來(lái)，保民可以反復(fù)比較，看看哪一個(gè)保險(xiǎn)品種更適合更有保障，再輕松地做出自己的選擇。而且，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保民還可以享受到各種便捷的服務(wù)，如信息咨詢(xún)、保單變更等。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)能給保民帶來(lái)傳統(tǒng)投保方式所不能帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，輕點(diǎn)鼠標(biāo)，一切都那么清晰容易。

保險(xiǎn)公司

在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司方面。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，保險(xiǎn)公司同樣能從網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中獲益多多。首先，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的加速發(fā)展，使險(xiǎn)種的選擇、保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。

發(fā)展

驅(qū)動(dòng)因素

電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)日漸成為一個(gè)核心渠道，發(fā)展起來(lái)有三大驅(qū)動(dòng)因素:

1. 客戶(hù)驅(qū)動(dòng)

當(dāng)你發(fā)現(xiàn)客戶(hù)能夠有這樣一個(gè)上網(wǎng)習(xí)慣或者是電話購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣的時(shí)候，這個(gè)渠道一定是有生命力的。

2. 市場(chǎng)規(guī)模

在電子商務(wù)渠道，如果保險(xiǎn)公司抓住的這個(gè)市場(chǎng)是一個(gè)小眾的市場(chǎng)，那始終成不了非常核心的渠道，市場(chǎng)規(guī)模相當(dāng)重要。

3. 政府支持

電子商務(wù)這幾年政府在竭力倡導(dǎo)，包括保監(jiān)會(huì)在2008也發(fā)布了關(guān)于"十一五"的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展綱要，里面都對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有非常具體的一些支持，包括這幾年的發(fā)展，我想也印證了這樣的道理。

前景趨勢(shì)

根據(jù)EnfoDesk易觀智庫(kù)研究發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化已成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一個(gè)主要特征。眾多傳統(tǒng)企業(yè)紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道進(jìn)行在線營(yíng)銷(xiāo)、銷(xiāo)售和運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，近幾年保險(xiǎn)行業(yè)也開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程，特別是保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)始建立專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行線上保險(xiǎn)銷(xiāo)售。

必要性

順應(yīng)潮流

隨著信息社會(huì)的到來(lái)，電子商務(wù)在美國(guó)、西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)早在1997年就高達(dá)3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險(xiǎn)費(fèi)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得。2005年，英國(guó)約有20%的保險(xiǎn)將在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售。日本已出現(xiàn)首家完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。作為全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理集團(tuán)之一的法國(guó)安盛集團(tuán)，早在1996年就試行了網(wǎng)上直銷(xiāo)。截止2013年，這個(gè)集團(tuán)約有8%的新單業(yè)務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成的。可以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正以其完備的信息，簡(jiǎn)便的購(gòu)買(mǎi)方式和快捷的速度成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展方向。我國(guó)如不順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)的這一發(fā)展潮流，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面必將面臨國(guó)外保險(xiǎn)公司的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。

提高市場(chǎng)占有率

加入WTO后，外國(guó)保險(xiǎn)公司必然會(huì)搶占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流失，市場(chǎng)份額下降。為了避免外資保險(xiǎn)公司過(guò)多地?cái)D占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)馬上進(jìn)行策略投資和系統(tǒng)投資，實(shí)行交互式的顧客投保服務(wù)，有效運(yùn)用企業(yè)間的電子商務(wù)，開(kāi)發(fā)多種附加服務(wù)，擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)樹(shù)立名牌形象，同時(shí)注意保證網(wǎng)站安全，保護(hù)顧客資料數(shù)據(jù)，做好與外資保險(xiǎn)公司抗衡的準(zhǔn)備。

完善推銷(xiāo)體系

多年來(lái)，我國(guó)一直以保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)推銷(xiāo)體系的主體重點(diǎn)發(fā)展，在壽險(xiǎn)推銷(xiāo)方面形成了以壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為主體的壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系。實(shí)踐證明，這種營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制對(duì)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問(wèn)題。因缺乏與保險(xiǎn)公司的直接交流，就會(huì)導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)人員為急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的道德風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展埋下隱患。而且，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)良莠不齊，又給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，現(xiàn)有營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制還存在效率低下的弊端。據(jù)調(diào)查，為整理繁多的客戶(hù)信息，保險(xiǎn)銷(xiāo)售員經(jīng)常雇傭私人秘書(shū)，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細(xì)致的客戶(hù)服務(wù)，為公眾提供低成本、高效率的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)渠道，彌補(bǔ)現(xiàn)有銷(xiāo)售渠道的缺點(diǎn)。

提高管理水平和經(jīng)營(yíng)效率

先進(jìn)的企業(yè)管理方法和手段是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速和高質(zhì)量發(fā)展的"法寶"。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)必將對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。首先，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運(yùn)用，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)管理跨度加大，基層公司與決策層的聯(lián)系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運(yùn)轉(zhuǎn)慢、決策效率低下等弊端。其次，內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化，使文件發(fā)送、存儲(chǔ)查詢(xún)速度加快，效率提高。第三，利用網(wǎng)絡(luò)方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)、決策和控制。第四，利用網(wǎng)絡(luò)，保險(xiǎn)公司可以在培訓(xùn)員工、發(fā)布公司內(nèi)部信息，與保險(xiǎn)中介人、商業(yè)伙伴、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)等諸多方面節(jié)省大量的費(fèi)用和時(shí)間。第五，在償付能力方面，國(guó)家可借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的有效監(jiān)管，保險(xiǎn)企業(yè)也可以保持對(duì)自身償付能力的管理。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，不僅可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng)新，也是實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新的重要保證。

網(wǎng)上保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)

經(jīng)營(yíng)效率

有利于減少成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是無(wú)形產(chǎn)品，不需實(shí)物轉(zhuǎn)移，非常適合電子商務(wù)、網(wǎng)上保險(xiǎn)的應(yīng)用，可以大幅降低交易成本。有研究表明:網(wǎng)絡(luò)可以使整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的成本降低60%以上。成本的減少會(huì)進(jìn)而降低各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而讓客戶(hù)受益。電子商務(wù)擺脫了傳統(tǒng)商業(yè)中介的束縛和制約，使保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售、理賠、管理和產(chǎn)品管理等方面的效率得到極大的提高。

服務(wù)水平

網(wǎng)上保險(xiǎn)有利于提高客戶(hù)服務(wù)水平。電子商務(wù)不僅是保險(xiǎn)公司的一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)渠道，更是公司為客戶(hù)提供服務(wù)的一個(gè)新的平臺(tái)。電子商務(wù)開(kāi)放性、交互性的特點(diǎn)，為服務(wù)創(chuàng)新提供了有利條件。保險(xiǎn)公司可以在網(wǎng)上提供公司和產(chǎn)品的詳細(xì)介紹、在線咨詢(xún)等，而客戶(hù)也可以實(shí)時(shí)了解自己所需要的保險(xiǎn)信息，增加了選擇的范圍，比以往的業(yè)務(wù)員、代理人的服務(wù)無(wú)論在時(shí)間還是空間上都有了無(wú)限的擴(kuò)大，可以大大降低客戶(hù)在獲取保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程中的各種隱性成本，從保險(xiǎn)公司得到更多的實(shí)惠，從而提高對(duì)公司的滿意度。同時(shí)，網(wǎng)上提供的服務(wù)是保險(xiǎn)公司直接監(jiān)控的，具有規(guī)范化、統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)，服務(wù)的內(nèi)容都經(jīng)過(guò)了公司的嚴(yán)格審查，防止了傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式產(chǎn)生的許多弊端，能夠改善服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平，樹(shù)立起保險(xiǎn)公司的良好形象。

穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)有利于公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。電子商務(wù)不僅僅會(huì)改變保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)方式，而且還將影響到保險(xiǎn)公司自身的組織結(jié)構(gòu)和管理制度，最終會(huì)反映到公司的經(jīng)營(yíng)效益上來(lái)。電子商務(wù)技術(shù)手段可以滲透到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和流程，能夠有效地解決業(yè)務(wù)過(guò)程中的一些管理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)網(wǎng)上保險(xiǎn)，公司可以將客戶(hù)資源掌握在自己手中，對(duì)公司的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展具有重大的意義。電子商務(wù)網(wǎng)站還能將公司的保險(xiǎn)信息透明化，解決公司與客戶(hù)之間信息不對(duì)稱(chēng)的矛盾，也有利于公司樹(shù)立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的企業(yè)形象。同時(shí)，公司還可以通過(guò)在線調(diào)查或提供在線咨詢(xún)服務(wù)，及時(shí)了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的反饋信息，對(duì)客戶(hù)潛在的保險(xiǎn)需求進(jìn)行深層次把握，從而有利于創(chuàng)新險(xiǎn)種、拓展業(yè)務(wù)、提高經(jīng)營(yíng)效益。

探析

產(chǎn)品分類(lèi)

保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為兩類(lèi):一類(lèi)像機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家居財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等短期險(xiǎn)產(chǎn)品，條款標(biāo)準(zhǔn)化，消費(fèi)者也比較熟悉，完全可以自行購(gòu)買(mǎi)，非常適合在線直接銷(xiāo)售;另一類(lèi)如健康險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等長(zhǎng)期繳費(fèi)產(chǎn)品，要根據(jù)客戶(hù)實(shí)際情況進(jìn)行合理規(guī)劃，客戶(hù)需要在保險(xiǎn)顧問(wèn)的協(xié)助下購(gòu)買(mǎi)。

一個(gè)好的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)應(yīng)該兼顧到這兩類(lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，前一類(lèi)可在線直接銷(xiāo)售;后一類(lèi)應(yīng)該提供一個(gè)網(wǎng)上平臺(tái)支持保險(xiǎn)顧問(wèn)的銷(xiāo)售及服務(wù)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品在線交易平臺(tái)可提供前一類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線詢(xún)價(jià)、簽單、支付、交易等服務(wù)，客戶(hù)可直接在線完成購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的全過(guò)程，由于網(wǎng)上交易的成本相對(duì)低廉，還可以讓保險(xiǎn)客戶(hù)得到更多實(shí)惠。

系統(tǒng)架構(gòu)特點(diǎn)

1、采用統(tǒng)一通信無(wú)縫銜接電子商務(wù)網(wǎng)站與呼叫中心系統(tǒng);

2、將客服座席服務(wù)延伸至Web客戶(hù)端;

3、通過(guò)數(shù)據(jù)集成建立統(tǒng)一的客戶(hù)視圖;

4、運(yùn)用接口方式實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交互。

注意事項(xiàng)

網(wǎng)站是否正規(guī)

許多正規(guī)的大型的保險(xiǎn)公司都在官網(wǎng)上提供了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的功能，消費(fèi)者可以在官網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)節(jié)省許多時(shí)間和精力。然而隨著網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)的人數(shù)越來(lái)越多，一些山寨網(wǎng)站也隨之出現(xiàn)，消費(fèi)者一定要注意觀察網(wǎng)站的名稱(chēng)、域名、網(wǎng)頁(yè)展示、網(wǎng)站功能，不要上了冒牌貨的當(dāng)。

貨比三家

網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)不止只有官方網(wǎng)站一種方式，還會(huì)有許多其他的方式，比如保險(xiǎn)公司官網(wǎng)的一些經(jīng)紀(jì)類(lèi)網(wǎng)站、綜合網(wǎng)站的保險(xiǎn)頻道、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的搜索平臺(tái)，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)之前可以分別去這些渠道進(jìn)行查詢(xún)和比較，選擇性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品。

及時(shí)進(jìn)行溝通

許多消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)以?xún)r(jià)格作為主要的參考元素，而對(duì)于具體的保險(xiǎn)期限、保障責(zé)任、除外責(zé)任、購(gòu)買(mǎi)之后是否能夠退換不是很注意，建議消費(fèi)者一定在購(gòu)買(mǎi)之前詳細(xì)閱讀產(chǎn)品介紹，對(duì)于不明白的地方一定要及時(shí)與客服溝通。許多網(wǎng)站上都會(huì)提供在線客服的功能，消費(fèi)者一定要注意溝通。當(dāng)拿到電子保單后，消費(fèi)者還應(yīng)該仔細(xì)查看條款，看看于自己想得是否一樣。

注重細(xì)節(jié)

由于網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是全程自助的，因此可能會(huì)有一些細(xì)節(jié)需要消費(fèi)者特別注意，例如生效時(shí)間、受益人與投保人、保險(xiǎn)期間等小細(xì)節(jié)。若是旅游保險(xiǎn)的話，建議將期限選為略長(zhǎng)于計(jì)劃旅游時(shí)間，以防萬(wàn)一旅游期間出現(xiàn)意外而被迫拉長(zhǎng)現(xiàn)象的出現(xiàn)。

查詢(xún)保單真假

拿到保單之后，消費(fèi)者應(yīng)該立即通過(guò)電話和門(mén)戶(hù)網(wǎng)站查詢(xún)保單是否有效，一般保單上會(huì)標(biāo)明保單號(hào)、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號(hào)、險(xiǎn)種名稱(chēng)、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)公司名稱(chēng)、該公司的客服電話和保單查詢(xún)方式。

注冊(cè)會(huì)員

網(wǎng)上在線投保流程的第一步就是"注冊(cè)網(wǎng)站會(huì)員"。國(guó)內(nèi)很多大型保險(xiǎn)公司都已經(jīng)有了自己的網(wǎng)站，而且網(wǎng)站功能都非常不錯(cuò)，如果您選擇網(wǎng)上投保登錄到相應(yīng)的公司網(wǎng)站并注冊(cè)為會(huì)員就行了。

選擇產(chǎn)品

網(wǎng)上投保網(wǎng)上在線投保流程的第二步是"選擇產(chǎn)品"，保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上有很多類(lèi)別的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如:養(yǎng)老險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)、投資理財(cái)險(xiǎn)等。您需要根據(jù)自己的需求以及保險(xiǎn)條款明細(xì)選擇一款適合自己的保險(xiǎn)。需要注意的是在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候，您需根據(jù)自己的實(shí)際需求做個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)用的預(yù)估，這就是我們要說(shuō)的在線投保流程的第三步"保費(fèi)測(cè)算"環(huán)節(jié)了。

保費(fèi)測(cè)算

網(wǎng)上在線投保流程的第三步是"保費(fèi)測(cè)算"，如下圖所示保費(fèi)測(cè)算功能會(huì)把您保單的起始時(shí)間為您羅列出來(lái)，同時(shí)也會(huì)顯示您購(gòu)置保單的具體金額。如果您認(rèn)為保費(fèi)正確合理就可以點(diǎn)擊確認(rèn)，程序會(huì)進(jìn)入下一步，如果您認(rèn)為保單費(fèi)用過(guò)高則可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)用直至符合自己需求為止。

填寫(xiě)信息

當(dāng)您挑好產(chǎn)品，測(cè)算完費(fèi)用后接下來(lái)就進(jìn)入在線投保流程的第四部"填寫(xiě)投保信息"環(huán)節(jié)了。這一步所寫(xiě)的信息需是您個(gè)人的真是信息，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在返還保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)是需要核對(duì)真實(shí)信息的。(這里需要提醒各位，在注冊(cè)會(huì)員時(shí)所用的手機(jī)號(hào)或者郵箱最好也是您常用的以便保單生效后保險(xiǎn)公司及時(shí)與您溝通)。

支付并獲得保單

上述四個(gè)步驟操作完成后，網(wǎng)上投保流程的最后一步就是"支付并獲得保單"了。通常情況下保險(xiǎn)公司網(wǎng)站都會(huì)提示您之前操作是否正確，如果有誤操作的地方您可以返回上一步進(jìn)行修改，如果操作無(wú)誤您就可以支付費(fèi)用領(lǐng)取保單了，支付方式通常是網(wǎng)銀或支付寶(如果沒(méi)有網(wǎng)銀，可到開(kāi)戶(hù)行申請(qǐng)，操作簡(jiǎn)單費(fèi)用低)來(lái)支付。支付完成后會(huì)生成電子保單，之后保險(xiǎn)公司會(huì)用快遞把紙質(zhì)保單發(fā)送到您的注冊(cè)地址。