定義

狹義

從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司的經(jīng)營過程。

廣義

從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和代理人的培訓(xùn)，以及保險公司之間、保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。

詳細(xì)介紹

概述

保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司、保險中介公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新 。

電子簽名法

隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機遇。

發(fā)展前景

保險電子商務(wù)代表著保險業(yè)未來發(fā)展趨勢的網(wǎng)絡(luò)保險，正在全球蓬勃興起。預(yù)計在未來10年將有超過30%的商業(yè)保險業(yè)務(wù)是由電子商務(wù)方式來實現(xiàn)的。2012年，中國保險電子商務(wù)保費收入為39億。

模式

概述

截止2013年，我國保險電子商務(wù)應(yīng)用模式不斷豐富，已經(jīng)形成B2B、B2C、B2M等多種服務(wù)模式，網(wǎng)站的信息、產(chǎn)品、服務(wù)等方面的成熟度，將決定其對銷售拉動的實際效果，成為保險電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

B2B

是一種保險公司對銷售代理機構(gòu)的網(wǎng)上交易模式。如太平洋保險的誠信通代理平臺，可以提供車險、貨運險、意外險等條款和費率標(biāo)準(zhǔn)化程度較高險種網(wǎng)上交易平臺。

B2C

保險公司直接面對終端消費者的銷售模式。這是市場上最為普遍的一種銷售模式。另外，還包括一些保險經(jīng)紀(jì)公司設(shè)計的第三方網(wǎng)絡(luò)保險投保平臺。

B2M

保險商品供應(yīng)商對保險銷售經(jīng)理人的銷售模式，類似于B2B，但M是屬于個體保險代理人。

多業(yè)務(wù)

據(jù)介紹，消費者可以利用保險網(wǎng)絡(luò)平臺完成很多保險業(yè)務(wù)，比如產(chǎn)品選擇、填寫投保單、支付保費以及理賠查詢等。然而，仍有超過八成的保險公司電子商務(wù)平臺，在投保、批改和理賠功能上存在缺失，網(wǎng)站仍然停留在以信息發(fā)布為主要功能的服務(wù)階段，并不能稱之為成熟的電子商務(wù)平臺。

益處

保民

在網(wǎng)絡(luò)保險與保民方面。由于網(wǎng)絡(luò)所固有的快速、便捷的特點，網(wǎng)絡(luò)能將各大保險公司的各種保險產(chǎn)品集合起來，保民可以反復(fù)比較，看看哪一個保險品種更適合更有保障，再輕松地做出自己的選擇。而且，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保民還可以享受到各種便捷的服務(wù)，如信息咨詢、保單變更等。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)保險能給保民帶來傳統(tǒng)投保方式所不能帶來的優(yōu)勢，輕點鼠標(biāo)，一切都那么清晰容易。

保險公司

在網(wǎng)絡(luò)保險與保險公司方面。與傳統(tǒng)保險相比，保險公司同樣能從網(wǎng)絡(luò)保險中獲益多多。首先，通過網(wǎng)絡(luò)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險業(yè)的加速發(fā)展，使險種的選擇、保險計劃的設(shè)計和銷售等方面的費用減少，有利于提高保險公司的經(jīng)營效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費用。

發(fā)展

驅(qū)動因素

電子商務(wù)在保險業(yè)日漸成為一個核心渠道，發(fā)展起來有三大驅(qū)動因素:

1. 客戶驅(qū)動

當(dāng)你發(fā)現(xiàn)客戶能夠有這樣一個上網(wǎng)習(xí)慣或者是電話購買習(xí)慣的時候，這個渠道一定是有生命力的。

2. 市場規(guī)模

在電子商務(wù)渠道，如果保險公司抓住的這個市場是一個小眾的市場，那始終成不了非常核心的渠道，市場規(guī)模相當(dāng)重要。

3. 政府支持

電子商務(wù)這幾年政府在竭力倡導(dǎo)，包括保監(jiān)會在2008也發(fā)布了關(guān)于"十一五"的保險業(yè)發(fā)展綱要，里面都對電子商務(wù)的發(fā)展有非常具體的一些支持，包括這幾年的發(fā)展，我想也印證了這樣的道理。

前景趨勢

根據(jù)EnfoDesk易觀智庫研究發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化已成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一個主要特征。眾多傳統(tǒng)企業(yè)紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道進(jìn)行在線營銷、銷售和運營活動，近幾年保險行業(yè)也開始了互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程，特別是保險代理、經(jīng)紀(jì)公司開始建立專業(yè)的網(wǎng)上保險平臺進(jìn)行線上保險銷售。

必要性

順應(yīng)潮流

隨著信息社會的到來，電子商務(wù)在美國、西歐等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計，美國網(wǎng)上保險費早在1997年就高達(dá)3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險費是通過網(wǎng)絡(luò)保險獲得。2005年，英國約有20%的保險將在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。日本已出現(xiàn)首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險業(yè)務(wù)的保險公司。作為全球最大的保險及資產(chǎn)管理集團(tuán)之一的法國安盛集團(tuán)，早在1996年就試行了網(wǎng)上直銷。截止2013年，這個集團(tuán)約有8%的新單業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成的。可以說，網(wǎng)絡(luò)保險正以其完備的信息，簡便的購買方式和快捷的速度成為保險銷售的發(fā)展方向。我國如不順應(yīng)世界保險業(yè)的這一發(fā)展潮流，在網(wǎng)絡(luò)保險方面必將面臨國外保險公司的強烈挑戰(zhàn)。

提高市場占有率

加入WTO后，外國保險公司必然會搶占我國保險市場，造成我國保險業(yè)務(wù)流失，市場份額下降。為了避免外資保險公司過多地擠占我國保險市場，我國保險公司應(yīng)馬上進(jìn)行策略投資和系統(tǒng)投資，實行交互式的顧客投保服務(wù)，有效運用企業(yè)間的電子商務(wù)，開發(fā)多種附加服務(wù)，擴(kuò)大銷售渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)樹立名牌形象，同時注意保證網(wǎng)站安全，保護(hù)顧客資料數(shù)據(jù)，做好與外資保險公司抗衡的準(zhǔn)備。

完善推銷體系

多年來，我國一直以保險代理人作為保險推銷體系的主體重點發(fā)展，在壽險推銷方面形成了以壽險營銷員為主體的壽險營銷體系。實踐證明，這種營銷機制對推動我國保險業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問題。因缺乏與保險公司的直接交流，就會導(dǎo)致營銷人員為急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險公司帶來極大的道德風(fēng)險，為保險業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展埋下隱患。而且，保險營銷人員素質(zhì)良莠不齊，又給保險公司帶來極大的業(yè)務(wù)風(fēng)險。此外，現(xiàn)有營銷機制還存在效率低下的弊端。據(jù)調(diào)查，為整理繁多的客戶信息，保險銷售員經(jīng)常雇傭私人秘書，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險公司的信譽。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細(xì)致的客戶服務(wù)，為公眾提供低成本、高效率的保險購買渠道，彌補現(xiàn)有銷售渠道的缺點。

提高管理水平和經(jīng)營效率

先進(jìn)的企業(yè)管理方法和手段是保險業(yè)持續(xù)、快速和高質(zhì)量發(fā)展的"法寶"。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)必將對保險企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。首先，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運用，導(dǎo)致保險企業(yè)管理跨度加大，基層公司與決策層的聯(lián)系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運轉(zhuǎn)慢、決策效率低下等弊端。其次，內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化，使文件發(fā)送、存儲查詢速度加快，效率提高。第三，利用網(wǎng)絡(luò)方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進(jìn)行分析、預(yù)測、決策和控制。第四，利用網(wǎng)絡(luò)，保險公司可以在培訓(xùn)員工、發(fā)布公司內(nèi)部信息，與保險中介人、商業(yè)伙伴、保險監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)等諸多方面節(jié)省大量的費用和時間。第五，在償付能力方面，國家可借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強對保險企業(yè)的有效監(jiān)管，保險企業(yè)也可以保持對自身償付能力的管理。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，不僅可以實現(xiàn)保險營銷方式的創(chuàng)新，也是實現(xiàn)管理創(chuàng)新的重要保證。

網(wǎng)上保險優(yōu)勢

經(jīng)營效率

有利于減少成本，提高經(jīng)營效率。保險經(jīng)營的是無形產(chǎn)品，不需實物轉(zhuǎn)移，非常適合電子商務(wù)、網(wǎng)上保險的應(yīng)用，可以大幅降低交易成本。有研究表明:網(wǎng)絡(luò)可以使整個保險價值鏈的成本降低60%以上。成本的減少會進(jìn)而降低各險種的保險費率，從而讓客戶受益。電子商務(wù)擺脫了傳統(tǒng)商業(yè)中介的束縛和制約，使保險公司在銷售、理賠、管理和產(chǎn)品管理等方面的效率得到極大的提高。

服務(wù)水平

網(wǎng)上保險有利于提高客戶服務(wù)水平。電子商務(wù)不僅是保險公司的一個營銷渠道，更是公司為客戶提供服務(wù)的一個新的平臺。電子商務(wù)開放性、交互性的特點，為服務(wù)創(chuàng)新提供了有利條件。保險公司可以在網(wǎng)上提供公司和產(chǎn)品的詳細(xì)介紹、在線咨詢等，而客戶也可以實時了解自己所需要的保險信息，增加了選擇的范圍，比以往的業(yè)務(wù)員、代理人的服務(wù)無論在時間還是空間上都有了無限的擴(kuò)大，可以大大降低客戶在獲取保險服務(wù)過程中的各種隱性成本，從保險公司得到更多的實惠，從而提高對公司的滿意度。同時，網(wǎng)上提供的服務(wù)是保險公司直接監(jiān)控的，具有規(guī)范化、統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化的特點，服務(wù)的內(nèi)容都經(jīng)過了公司的嚴(yán)格審查，防止了傳統(tǒng)保險營銷方式產(chǎn)生的許多弊端，能夠改善服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平，樹立起保險公司的良好形象。

穩(wěn)健經(jīng)營

發(fā)展保險電子商務(wù)有利于公司的穩(wěn)健經(jīng)營。電子商務(wù)不僅僅會改變保險公司的營銷和服務(wù)方式，而且還將影響到保險公司自身的組織結(jié)構(gòu)和管理制度，最終會反映到公司的經(jīng)營效益上來。電子商務(wù)技術(shù)手段可以滲透到保險公司經(jīng)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和流程，能夠有效地解決業(yè)務(wù)過程中的一些管理風(fēng)險和道德風(fēng)險。通過網(wǎng)上保險，公司可以將客戶資源掌握在自己手中，對公司的長期穩(wěn)定發(fā)展具有重大的意義。電子商務(wù)網(wǎng)站還能將公司的保險信息透明化，解決公司與客戶之間信息不對稱的矛盾，也有利于公司樹立誠信經(jīng)營的企業(yè)形象。同時，公司還可以通過在線調(diào)查或提供在線咨詢服務(wù)，及時了解保險市場的反饋信息，對客戶潛在的保險需求進(jìn)行深層次把握，從而有利于創(chuàng)新險種、拓展業(yè)務(wù)、提高經(jīng)營效益。

探析

產(chǎn)品分類

保險產(chǎn)品可以分為兩類:一類像機動車保險、意外險、家居財產(chǎn)險等短期險產(chǎn)品，條款標(biāo)準(zhǔn)化，消費者也比較熟悉，完全可以自行購買，非常適合在線直接銷售;另一類如健康險、分紅險、萬能險、投資連結(jié)險等長期繳費產(chǎn)品，要根據(jù)客戶實際情況進(jìn)行合理規(guī)劃，客戶需要在保險顧問的協(xié)助下購買。

一個好的保險電子商務(wù)平臺應(yīng)該兼顧到這兩類產(chǎn)品的銷售，前一類可在線直接銷售;后一類應(yīng)該提供一個網(wǎng)上平臺支持保險顧問的銷售及服務(wù)。

保險產(chǎn)品在線交易平臺可提供前一類保險產(chǎn)品的在線詢價、簽單、支付、交易等服務(wù)，客戶可直接在線完成購買保險的全過程，由于網(wǎng)上交易的成本相對低廉，還可以讓保險客戶得到更多實惠。

系統(tǒng)架構(gòu)特點

1、采用統(tǒng)一通信無縫銜接電子商務(wù)網(wǎng)站與呼叫中心系統(tǒng);

2、將客服座席服務(wù)延伸至Web客戶端;

3、通過數(shù)據(jù)集成建立統(tǒng)一的客戶視圖;

4、運用接口方式實現(xiàn)實時數(shù)據(jù)交互。

注意事項

網(wǎng)站是否正規(guī)

許多正規(guī)的大型的保險公司都在官網(wǎng)上提供了購買保險的功能，消費者可以在官網(wǎng)上進(jìn)行購買節(jié)省許多時間和精力。然而隨著網(wǎng)上買保險的人數(shù)越來越多，一些山寨網(wǎng)站也隨之出現(xiàn)，消費者一定要注意觀察網(wǎng)站的名稱、域名、網(wǎng)頁展示、網(wǎng)站功能，不要上了冒牌貨的當(dāng)。

貨比三家

網(wǎng)上買保險不止只有官方網(wǎng)站一種方式，還會有許多其他的方式，比如保險公司官網(wǎng)的一些經(jīng)紀(jì)類網(wǎng)站、綜合網(wǎng)站的保險頻道、保險專業(yè)的搜索平臺，消費者在購買之前可以分別去這些渠道進(jìn)行查詢和比較，選擇性價比最高的產(chǎn)品。

及時進(jìn)行溝通

許多消費者在選擇保險時可能會以價格作為主要的參考元素，而對于具體的保險期限、保障責(zé)任、除外責(zé)任、購買之后是否能夠退換不是很注意，建議消費者一定在購買之前詳細(xì)閱讀產(chǎn)品介紹，對于不明白的地方一定要及時與客服溝通。許多網(wǎng)站上都會提供在線客服的功能，消費者一定要注意溝通。當(dāng)拿到電子保單后，消費者還應(yīng)該仔細(xì)查看條款，看看于自己想得是否一樣。

注重細(xì)節(jié)

由于網(wǎng)上購買保險是全程自助的，因此可能會有一些細(xì)節(jié)需要消費者特別注意，例如生效時間、受益人與投保人、保險期間等小細(xì)節(jié)。若是旅游保險的話，建議將期限選為略長于計劃旅游時間，以防萬一旅游期間出現(xiàn)意外而被迫拉長現(xiàn)象的出現(xiàn)。

查詢保單真假

拿到保單之后，消費者應(yīng)該立即通過電話和門戶網(wǎng)站查詢保單是否有效，一般保單上會標(biāo)明保單號、被保險人姓名及身份證號、險種名稱、保單生效時間、保險金額、保險期限、保險公司名稱、該公司的客服電話和保單查詢方式。

注冊會員

網(wǎng)上在線投保流程的第一步就是"注冊網(wǎng)站會員"。國內(nèi)很多大型保險公司都已經(jīng)有了自己的網(wǎng)站，而且網(wǎng)站功能都非常不錯，如果您選擇網(wǎng)上投保登錄到相應(yīng)的公司網(wǎng)站并注冊為會員就行了。

選擇產(chǎn)品

網(wǎng)上投保網(wǎng)上在線投保流程的第二步是"選擇產(chǎn)品"，保險公司網(wǎng)站上有很多類別的保險產(chǎn)品，如:養(yǎng)老險、少兒險、疾病險、投資理財險等。您需要根據(jù)自己的需求以及保險條款明細(xì)選擇一款適合自己的保險。需要注意的是在選擇保險的時候，您需根據(jù)自己的實際需求做個保險費用的預(yù)估，這就是我們要說的在線投保流程的第三步"保費測算"環(huán)節(jié)了。

保費測算

網(wǎng)上在線投保流程的第三步是"保費測算"，如下圖所示保費測算功能會把您保單的起始時間為您羅列出來，同時也會顯示您購置保單的具體金額。如果您認(rèn)為保費正確合理就可以點擊確認(rèn)，程序會進(jìn)入下一步，如果您認(rèn)為保單費用過高則可以調(diào)整保險費用直至符合自己需求為止。

填寫信息

當(dāng)您挑好產(chǎn)品，測算完費用后接下來就進(jìn)入在線投保流程的第四部"填寫投保信息"環(huán)節(jié)了。這一步所寫的信息需是您個人的真是信息，因為保險公司在返還保險費用時是需要核對真實信息的。(這里需要提醒各位，在注冊會員時所用的手機號或者郵箱最好也是您常用的以便保單生效后保險公司及時與您溝通)。

支付并獲得保單

上述四個步驟操作完成后，網(wǎng)上投保流程的最后一步就是"支付并獲得保單"了。通常情況下保險公司網(wǎng)站都會提示您之前操作是否正確，如果有誤操作的地方您可以返回上一步進(jìn)行修改，如果操作無誤您就可以支付費用領(lǐng)取保單了，支付方式通常是網(wǎng)銀或支付寶(如果沒有網(wǎng)銀，可到開戶行申請，操作簡單費用低)來支付。支付完成后會生成電子保單，之后保險公司會用快遞把紙質(zhì)保單發(fā)送到您的注冊地址。