險種特點

由于恐怖襲擊風(fēng)險的不可估測性，其保險賠償也無法量化和定價，此外恐怖襲擊因為其風(fēng)險過大，保險商往往無法承擔(dān)。因此大部分保險不對恐怖襲擊承保。在我國現(xiàn)有的公開的保險產(chǎn)品中，大部分保險都將暴亂、恐怖襲擊等情況排出在保障范圍之外，在絕大部分保險產(chǎn)品中，這兩種情況都被明確列為免責(zé)條款。而單獨針對暴亂和恐怖襲擊的保險也幾乎沒有。[1]

保險責(zé)任

1. 恐怖主義行為除另有約定外系指同時具備如下特點之活動:

i. 該活動是為了政治、宗教、意識形態(tài)或類似之目的，而實施的暴力行為、非法使用武力或危害人的生命或有形財產(chǎn)的非法行為。

ii. 該活動是由個人或組織實施，無論該活動是單獨行動，還是代表組織或是與組織有關(guān)的行動，但該活動不包括(無論是合法的還是事實上存在的)執(zhí)政政府的行動。

iii. 該活動旨在:

a. 威脅或逼迫平民，或

b. 破壞政府或國家的經(jīng)濟，或

c. 通過威脅或逼迫的方式推翻或影響合法的或事實上存在的政府管理，或

d. 通過大規(guī)模摧毀、暗殺、綁架或扣押人質(zhì)的方式影響政府管理。

2. 建筑物系指有屋頂有墻的結(jié)構(gòu)，包括標(biāo)牌、玻璃、室內(nèi)裝飾物和裝置、電梯、固定燃料箱、車道、人行道、墻、門、碟形衛(wèi)星信號接收器及相應(yīng)裝置和天線桿。

3. 內(nèi)部設(shè)施系指裝置(包括室內(nèi)裝飾物)、機械和設(shè)備、辦公設(shè)施和庫存物(包括被保險人生產(chǎn)的或用以銷售的成品物質(zhì))。

4. 實際現(xiàn)金價值系指為修復(fù)或替換建筑物或內(nèi)部設(shè)施而發(fā)生的費用，應(yīng)適當(dāng)扣除折舊和磨損。

5. 電子資料系指轉(zhuǎn)換成可用于電子設(shè)備和機電數(shù)據(jù)處理或電子控制設(shè)備進(jìn)行交流、解釋、或處理的事實、概念和資訊，包括用于處理和操作數(shù)據(jù)或指揮和操縱此類設(shè)備的程序、軟件及其它編碼指令。

6. 索賠事件 系指因同一恐怖主義行為引起的和由其直接造成的每個單一損失或系列損失。如果在連續(xù) 72 小時內(nèi)發(fā)生的多起恐怖主義行為有表面上相互關(guān)聯(lián)的目的或共同的領(lǐng)導(dǎo)，將被視為同一個事件。該 72 小時期限不得超過本保險的有效期，除非被保險人在本保險到期之前并在上述的連續(xù) 72 小時之內(nèi)首先遭受因恐怖主義行為所造成的直接物質(zhì)損失或損毀，而且任何連續(xù) 72 小時期限也均不得在本保險生效之前開始。

7. 污染物質(zhì)與致污物包括但不限于任何固體、液體、氣體、或熱力形態(tài)的刺激物、致污物、或有毒或危險物質(zhì)、或其存在或釋放會危及或者可能危及人的健康、安全、福利或環(huán)境的任何物質(zhì)。

8. 本公司系指保險單上列明的保險公司。

除外責(zé)任

本保險不承保:

1. 以下任何情況直接或間接引起的任何性質(zhì)的損失、損毀、或費用:

a) 涉及發(fā)射、散布、釋放或擴散任何化學(xué)或生物制劑的任何恐怖主義行為。

b) 任何威脅或欺騙要實施恐怖主義行為。

c) 通過電子手段實施的恐怖主義行為，包括電腦黑客，或采用任何形式的起破壞作用的、有害的、或其它未經(jīng)批準(zhǔn)的指令或編碼。

d) 污染，不論此類污染是怎樣造成的。

e) 故意破壞行為、故意損壞他人財產(chǎn)、罷工、勞資糾紛、暴亂、騷亂。

f) 戰(zhàn)爭、入侵、外國敵人行動、敵意行為(不論是否宣戰(zhàn))、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、革命、起義、軍事行動、或奪權(quán)。

g) 根據(jù)任何政府或公共或地方當(dāng)局命令而對財產(chǎn)進(jìn)行的充公、國有化、征用、銷毀、或損毀。

h) 核反應(yīng)、核輻射、或放射性污染，不論其是怎樣造成的。

2. 市場損失、收入損失、或不能使用，除屬于本保單所專門包括的"附加恐怖襲擊收入損失保險條款"承保范圍之內(nèi)的除外。

3. 貶值，功能下降、成本費用增加、失竊、搶劫、神秘消失或無法解釋的損失、或任何其它間接損失。

4. 連續(xù)三十天以上無人占用的任何建筑物或其內(nèi)部財產(chǎn)。

5. 飛機、船只、機車、或設(shè)計用于道路的車輛。

6. 位于列明被保險地點以外的傳輸線和配電線及其支撐結(jié)構(gòu)。

7. 任何動物、植物、或樹木。

8. 電子資料的損失、損壞、銷毀、失真、刪除、訛誤或被修改。

9. 如果沒有本保險，被保險人原本可以根據(jù)任何其它保險而獲得賠償?shù)娜魏螕p失，但超出其它保險保險金額范圍的那部分除外。

險種背景

就目前省內(nèi)公開發(fā)行的現(xiàn)有保險產(chǎn)品中，暴亂和恐怖襲擊均沒有納入可承保范圍，同時市面上也沒有單獨的險種可以承保暴亂和恐怖襲擊，"應(yīng)該說是買不到這樣的特殊險種"。不僅如此，成都商報記者留意到，除了無險可保外，"暴亂、恐怖襲擊"在很多保險產(chǎn)品中，還被明確列在了"免責(zé)條款"中。

在某國有大型人壽保險公司的業(yè)務(wù)手冊里，每個險種的"責(zé)任免除"第七條都清晰寫著:"因戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂導(dǎo)致被保險人身故，公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。"

需要注意的是，除了在以上情況直接受到傷害不能理賠外，由于暴亂、恐怖襲擊等原因間接造成的事故，也可能得不到賠償。保險業(yè)內(nèi)人士解釋說，以航班延誤，被保險人行程被耽誤、行李損失為例，如果航班延誤是因暴亂造成的，那么被保險人將得不到任何賠償。而延誤如果是由于天氣惡劣、飛機機件故障等原因造成的，那么受益人則可能順利拿到保險金。

保險業(yè)內(nèi)人士表示，對于恐怖襲擊來說，多數(shù)保險公司目前依舊持保守戰(zhàn)略，不愿涉及，"究其原因是因為暴亂、戰(zhàn)爭和恐怖襲擊等不符合保險風(fēng)險可保性的標(biāo)準(zhǔn)"。據(jù)了解，目前國內(nèi)的保險公司幾乎都沒有涉及暴亂、戰(zhàn)爭和恐怖襲擊等險種，國際上也僅有英國皇家太陽聯(lián)合保險公司、美亞保險等，在個別特殊的保險產(chǎn)品中將其有條件納入了承保范圍。

發(fā)展情況

2005年，我國首個可單獨購買的恐怖襲擊財產(chǎn)保險由人保財險開發(fā)，承保金額達(dá)到6.3億美元，其中附加的恐怖襲擊責(zé)任險限額高達(dá)1.5億美元。

除了人保財險外，美亞財產(chǎn)保險公司也提供了可以保障恐怖襲擊的保險。比如美亞發(fā)布的"中國企業(yè)海外工程風(fēng)險解決方案"中就有關(guān)于恐怖襲擊的保險責(zé)任，該方案主要涵蓋海外工程項目的財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、貨運風(fēng)險、人員意外及安全風(fēng)險及保函，可以擴展承保預(yù)期利潤損失風(fēng)險，另可提供"恐怖襲擊財產(chǎn)保險"等特殊險種，以及"戰(zhàn)爭風(fēng)險引發(fā)的人身意外傷亡"。據(jù)了解，目前國內(nèi)許多著名建筑和酒店都已投保了美亞恐怖襲擊財產(chǎn)保險。