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四十歲買(mǎi)什么保險(xiǎn)好?

哪種渠道買(mǎi)保險(xiǎn)最靠譜

時(shí)間:2019-07-11 12:03:55

最近很多朋友給多保魚(yú)說(shuō):“有買(mǎi)保險(xiǎn)的想法,但實(shí)在是不知道該在哪里買(mǎi),身邊親戚推薦的太貴,線上怕不靠譜,咋辦???”

對(duì)于大家的憂慮,多保魚(yú)表示非常的理解,畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)是一件很?chē)?yán)肅的事情,萬(wàn)萬(wàn)馬虎不得。

因此,多保魚(yú)就這個(gè)問(wèn)題,好好地給大家分析一下,到底該選擇什么樣的渠道買(mǎi)保險(xiǎn)!

一、常見(jiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)渠道

隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,其銷(xiāo)售渠道也多了起來(lái),現(xiàn)在常見(jiàn)的有以下幾種渠道。

1.1 保險(xiǎn)代理人

也就是我們平時(shí)說(shuō)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員了。

通過(guò)業(yè)務(wù)員買(mǎi)保險(xiǎn),最大的特點(diǎn)就是可以面談,給我們足夠的安全感。我們不需要自己太懂保險(xiǎn),因?yàn)榇蟛糠謺r(shí)間聽(tīng)業(yè)務(wù)員說(shuō)就好了,所有關(guān)于產(chǎn)品的問(wèn)題都可以直接問(wèn)他們。

但也有不好,保險(xiǎn)公司中代理人的素質(zhì)參差不齊,若是運(yùn)氣不好遇到一個(gè)不合格的代理人,就很有可能被坑。

1.2 銀行保險(xiǎn)

現(xiàn)在很多銀行也會(huì)跟保險(xiǎn)公司合作賣(mài)保險(xiǎn)。

銀行網(wǎng)點(diǎn)多,以理財(cái)險(xiǎn)為主。其實(shí)大部分銀銷(xiāo)產(chǎn)品的收益都并不高,并且很多消費(fèi)者也并不知道自己買(mǎi)了份保險(xiǎn),以為只是買(mǎi)了個(gè)“不能隨時(shí)取錢(qián)”的理財(cái)產(chǎn)品。

1.3 電話銷(xiāo)售

電話銷(xiāo)售對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)銷(xiāo)售成本較低,所以還是挺受喜歡的。

但多保魚(yú)不推薦從電話渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),特別是不怎么懂保險(xiǎn)的人。在短時(shí)間的電話溝通內(nèi),無(wú)法對(duì)整個(gè)產(chǎn)品形成完整的認(rèn)知,也容易忽視許多細(xì)節(jié)。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)的是越來(lái)越多,呈現(xiàn)出一種爆發(fā)式的增長(zhǎng)。各家保險(xiǎn)公司推出了許多性?xún)r(jià)比挺高的產(chǎn)品,而且銷(xiāo)售渠道也有一些定制產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比也不錯(cuò)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也有其特點(diǎn)。比如“大”保險(xiǎn)公司產(chǎn)品重心都在線下,線上產(chǎn)品較少;而“小”公司產(chǎn)品更側(cè)重于線上產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

那么很多朋友就會(huì)有疑問(wèn)了:網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn),畢竟看不見(jiàn)摸不著,連保單都是電子的,實(shí)在是讓人懷疑靠不靠譜!

實(shí)際上,保險(xiǎn)是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè),我們?cè)谑忻嬉?jiàn)到的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)是經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)審核,受法律保障的公眾產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司通過(guò)各種渠道將這些產(chǎn)品銷(xiāo)售出去,客戶(hù)無(wú)論是從哪里購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),最終均是和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。

即便是在第三方網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn),也同樣會(huì)擁有保單和保單號(hào),入了保險(xiǎn)公司的系統(tǒng),購(gòu)買(mǎi)者可通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)和客服熱線查詢(xún)保單信息。

哪種渠道買(mǎi)保險(xiǎn)最靠譜

二、線上線下的優(yōu)劣勢(shì)

線下銷(xiāo)售渠道是一個(gè)較大概念,大體包括:代理人銷(xiāo)售、銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售等??傮w來(lái)說(shuō),線下銷(xiāo)售渠道就是消費(fèi)者與業(yè)務(wù)員之間的雙向溝通,進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

線上銷(xiāo)售渠道也就是指互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)了,根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),2017年,在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)的人數(shù)已有3.3億人。網(wǎng)上保險(xiǎn)簽單件數(shù)124.91億件,保費(fèi)收入1835.29億元。

接下來(lái)我們從幾個(gè)側(cè)重的方面來(lái)做對(duì)比分析。

2.1 產(chǎn)品選擇

不管線上還是線下,產(chǎn)品本身都是靠譜的,都是簽合同受法律保護(hù)的。

產(chǎn)品“坑不坑”的關(guān)鍵點(diǎn),其實(shí)不在于產(chǎn)品的好壞,而是它“適不適合”我自己。

線下——線下業(yè)務(wù)員通常只一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品,推薦的產(chǎn)品也比較有限,很少會(huì)幫助推薦其他公司的好產(chǎn)品,所以有時(shí)候反而可選性更少了。

線上——例如支付寶、多保魚(yú),都屬于線上保險(xiǎn)平臺(tái)。這類(lèi)線上保險(xiǎn)平臺(tái)可以匯集多家保險(xiǎn)公司的多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,消費(fèi)者的選擇更多了,可以更好地對(duì)比!

線下優(yōu)劣勢(shì):產(chǎn)品知名度高,但產(chǎn)品選擇面較小。
線上優(yōu)劣勢(shì):產(chǎn)品多樣化,具有更大的選擇性。

2.2 價(jià)格和保障

對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),保障越全,保費(fèi)自然也就越多。

線下——很多產(chǎn)品以壽險(xiǎn)為主,然后附加多個(gè)附加險(xiǎn)來(lái)增加“保障”。保障這么全面的產(chǎn)品,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)起來(lái)也是比較容易的,消費(fèi)者也很容易接受。

線上——線上產(chǎn)品因?yàn)槿鄙贅I(yè)務(wù)員的講解,所以會(huì)可以避免一些復(fù)雜的條款,因此大多數(shù)產(chǎn)品都比較簡(jiǎn)單,重疾險(xiǎn)就只保重疾、壽險(xiǎn)就只保身故和全殘等。并且節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本,例如廣告費(fèi)等,產(chǎn)品的價(jià)格可以降得更低,性?xún)r(jià)比也就越來(lái)越高。

線下優(yōu)劣勢(shì):捆綁消費(fèi),保障內(nèi)容多、價(jià)格貴。
線上優(yōu)劣勢(shì):性?xún)r(jià)比高,保障純粹、可自行險(xiǎn)種組合。

2.3 出險(xiǎn)理賠

不管是線上、線下產(chǎn)品的理賠,保險(xiǎn)代理人、線上平臺(tái)只能協(xié)助理賠,真正擁有理賠權(quán)限的是保險(xiǎn)公司。

所以無(wú)論線上線下,理賠的本質(zhì)是沒(méi)有差別的。而無(wú)論是線上還是線下購(gòu)買(mǎi),從保單生效開(kāi)始,就具有了法律效益。保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)椴煌匿N(xiāo)售渠道進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。

線下——出險(xiǎn)后,先去公司網(wǎng)點(diǎn)報(bào)案,接著準(zhǔn)備材料提交至網(wǎng)點(diǎn),然后保險(xiǎn)公司走自己的理賠流程;

線上——出險(xiǎn)后及時(shí)報(bào)案,然后把準(zhǔn)備好的理賠資料郵寄至保險(xiǎn)公司。大約需要2-3天時(shí)間,然后保險(xiǎn)公司走自己的理賠流程。部分小額理賠,線上提交資料也可以完成。

線上理賠和線下理賠,最大的差別只是“資料怎么給”,是寄過(guò)去,還是自己送過(guò)去。而后續(xù)的理賠流程,其實(shí)都是大同小異的。

線下優(yōu)劣勢(shì):無(wú)需郵寄理賠資料,直接交至保險(xiǎn)公司。
線上優(yōu)劣勢(shì):需郵寄理賠資料,花費(fèi)2-3天時(shí)間。

2.4 保單形式

根據(jù)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》第4條規(guī)定:能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容,并可以隨時(shí)調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文,視為符合法律、法規(guī)要求的書(shū)面形式。

也就是說(shuō)電子保單和紙質(zhì)保單具有同等法律效力。

線下——紙質(zhì)保單的形式。如果紙質(zhì)保單丟了,找保險(xiǎn)公司補(bǔ)發(fā)不僅需要自己的證件材料,還需自己親自前往,費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

線上——電子保單的形式。對(duì)于電子保單來(lái)說(shuō),如果有需要可以打印出來(lái),也可以向保險(xiǎn)公司索取紙質(zhì)合同。但其關(guān)鍵的是辨明真?zhèn)巍?/p>

辨別電子保單真假的方法有兩種,一是根據(jù)保險(xiǎn)合同編號(hào)到保險(xiǎn)公司官網(wǎng)進(jìn)行查詢(xún),二是直接撥打保險(xiǎn)公司客服電話,進(jìn)行驗(yàn)證。

線下優(yōu)劣勢(shì):更直觀,但保單易丟失,申請(qǐng)比較繁瑣。
線上優(yōu)劣勢(shì):電子存檔,不會(huì)丟失。

哪種渠道買(mǎi)保險(xiǎn)最靠譜

三、不同情況不同選擇

選擇線上:自主選擇能力強(qiáng),有足夠的保險(xiǎn)知識(shí)基礎(chǔ),了解保險(xiǎn)公司的理賠機(jī)制,不太愿意為品牌溢價(jià)買(mǎi)單的用戶(hù)。

線上買(mǎi)保險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)在于自己或自己尋求幫助的人在保險(xiǎn)上有足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。

選擇線下:不想浪費(fèi)時(shí)間在保險(xiǎn)學(xué)習(xí)上,也不懂保險(xiǎn)知識(shí),愿意多花一些錢(qián)來(lái)買(mǎi)服務(wù),愿意為品牌付費(fèi)的用戶(hù)。

線下買(mǎi)保險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)在于有一個(gè)高素質(zhì)、高專(zhuān)業(yè)度的代理人幫助、服務(wù)消費(fèi)者。

哪種渠道買(mǎi)保險(xiǎn)最靠譜

四、最后要說(shuō)的話

無(wú)論是線上還是線下,作為消費(fèi)者來(lái)說(shuō),最主要的還是產(chǎn)品如何。只要產(chǎn)品性?xún)r(jià)比高且對(duì)個(gè)人非常適用,那其他的就顯得不是那么重要了。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)期理性的行為,線上線下都各有優(yōu)勢(shì)劣勢(shì),沒(méi)有最好的,只有最合適的。

如果你時(shí)間精力充沛,通過(guò)學(xué)習(xí),在線上找到一款適合自己的好產(chǎn)品,自然是很完美。

如果你更喜歡得到服務(wù),就找一個(gè)很靠譜的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員,這樣會(huì)讓你感到更安心一些。