好東西大家都希望它能一直賣(mài)下去，保險(xiǎn)也一樣。但保險(xiǎn)產(chǎn)品又和其他東西不同，會(huì)一直有更好的產(chǎn)品去代替它，所以老產(chǎn)品升級(jí)迭代就很常見(jiàn)了。弘康人壽的哆啦A保重疾險(xiǎn)，在剛推出的時(shí)候，就是性?xún)r(jià)比的代名詞，甚至一度成為各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品追逐的標(biāo)桿。但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，哆啦A保的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力顯然已經(jīng)不強(qiáng)了。所以這次弘康人壽將哆啦A保做了個(gè)升級(jí)——哆啦A保旗艦版。

那升級(jí)后的產(chǎn)品到底怎么樣呢？

基礎(chǔ)保障依舊實(shí)在！

升級(jí)后的旗艦版在基礎(chǔ)保障上并沒(méi)有什么變化，不過(guò)哆啦A保推出比較久了，很多朋友可能已經(jīng)不太記得了，那多保魚(yú)就簡(jiǎn)單再講一下。

重疾保障

重疾分4組，賠付3次，每次間隔期為180天。分組不算優(yōu)秀，因?yàn)榘┌Y沒(méi)有單獨(dú)分組。但升級(jí)后的旗艦版多了一個(gè)保障，很好地彌補(bǔ)了這個(gè)不完美的地方，先賣(mài)個(gè)關(guān)子，一會(huì)兒講（真是調(diào)皮哦~）

輕癥保障

同樣是分4組，賠付2次30%基本保額，間隔期180天。高發(fā)的輕癥都涵蓋了，分組也比較合理。但相較于現(xiàn)在市面上很多產(chǎn)品輕癥都不分組來(lái)說(shuō)，只能算中規(guī)中矩吧。

重疾醫(yī)療保障

報(bào)銷(xiāo)比例：不限社保，社保內(nèi)100%，社保外70%，跟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定一致。

報(bào)銷(xiāo)條件：限105種重疾，免賠額為基本保額。

這是哆啦A保區(qū)別于其他重疾險(xiǎn)的特色，從上表的試算可以看出，它非常便宜。跟單獨(dú)的醫(yī)療險(xiǎn)相比，它只針對(duì)自己保障范圍內(nèi)的重大疾病的治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

舉個(gè)栗子：假設(shè)小明購(gòu)買(mǎi)了50萬(wàn)保額的哆啦A保，附加300萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)，最后治療費(fèi)用為60萬(wàn)，那另外這10萬(wàn)元就可以由附加醫(yī)療險(xiǎn)按比例進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

升級(jí)亮點(diǎn)在這里！

2.1 癌癥二次保障

首次確診惡性腫瘤以后，生存滿(mǎn)5年及以上，若仍處于惡性腫瘤狀態(tài)就可以再賠付一次基本保額。

癌癥二次其實(shí)已經(jīng)很常見(jiàn)了，但相較同類(lèi)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，哆啦A保的間隔期5年，有點(diǎn)長(zhǎng)了。癌癥一般有5年生存率的說(shuō)法：一般癌癥的轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后三年之內(nèi)，約占80%，少部分發(fā)生在根治后五年之內(nèi)，約占10%。所以，各種腫瘤根治術(shù)后五年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了。

所以，哆啦A保雖然升級(jí)了癌癥二次賠付，但間隔期有點(diǎn)長(zhǎng)，如果間隔期能再短一點(diǎn)性?xún)r(jià)比會(huì)更高。

2.2 特疾二次賠付

首次患特疾，180天后首次患癌，賠基本保額；首次患癌，180天后首次患特疾，賠基本保額；這是哆啦A保旗艦版很重要的一個(gè)升級(jí)部分，也是多保魚(yú)前面賣(mài)的關(guān)子：

將與癌癥一組的“重大器官移植數(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)”列入特疾，相當(dāng)于把第一組重疾分成了兩部分——特定疾病和癌癥。

癌癥的理賠率占到了重疾理賠的60%，理賠的可能性非常大，如果將其他高發(fā)非癌重疾與癌癥分為一組，那么很大概率非癌重疾會(huì)不賠付，同樣如果先罹患的是同組的非癌重疾，那么癌癥也就失效了。

所以，如果附加特疾二次保障，就相當(dāng)于癌癥單獨(dú)分組，額外賠付，極大地提高了理賠的可能性。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：

小明第一次罹患癌癥，一年以后做了重大器官移植術(shù)：如果他沒(méi)有附加特疾二次，那么在癌癥賠付以后，重大器官就不再賠付了；如果附加了特疾二次，那么兩次都可以拿到基本保額的賠付。

所以，這兩項(xiàng)保障，是哆啦A保旗艦版升級(jí)后最大的賣(mài)點(diǎn)，如果要買(mǎi)的話(huà)，這兩項(xiàng)保障多保魚(yú)建議附加，就是稍微有點(diǎn)貴。

2.3 醫(yī)保卡外借也能買(mǎi)

投保時(shí)，哆啦A保支持智能核保+人工核保。這個(gè)其實(shí)沒(méi)啥稀奇的，但哆啦A保很厲害的一點(diǎn)就是，即使你醫(yī)?？ㄍ饨枇?，也可以通過(guò)核保從而獲得購(gòu)買(mǎi)資格。

這一點(diǎn)真的很人性化了。畢竟多保魚(yú)總會(huì)收到留言說(shuō)，用自己醫(yī)?？ńo別人刷了以后，還能不能買(mǎi)保險(xiǎn)？這種情況下，如果是比較嚴(yán)重的病，那很大程度上，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒保。即使能承保，也要通過(guò)非常復(fù)雜的健康證明過(guò)程。但在這一點(diǎn)上，哆啦A保旗艦版考慮得很全面，特別提出來(lái)即使醫(yī)保卡外借也能有機(jī)會(huì)投保。算是用心了，很棒！

能不能再次成為標(biāo)桿？

哆啦A保推出的時(shí)候，性?xún)r(jià)比就非常高：多次賠付的保障，價(jià)格卻直逼單次賠付的產(chǎn)品。

那升級(jí)以后的旗艦版還能不能保持這樣的優(yōu)勢(shì)呢？保魚(yú)君特地拿了一款單次保障的產(chǎn)品來(lái)跟它做個(gè)比較。

哆啦A保的旗艦版的保障內(nèi)容上面已經(jīng)分析過(guò)了，基礎(chǔ)保障沒(méi)什么槽點(diǎn)，新增加的癌癥和特疾二次保障也非常實(shí)用。而且投保人豁免也非常全面，很適合夫妻互?；蛘哂H子投保。價(jià)格上，哆啦A保也沒(méi)有高出很多，依然直逼單次賠付的產(chǎn)品，所以沒(méi)什么好說(shuō)的，性?xún)r(jià)比有目共睹。

買(mǎi)不買(mǎi)呢？

如果預(yù)算有限：

還是建議買(mǎi)單次賠付產(chǎn)品，不要太過(guò)追求癌癥二次保障、身故保障之類(lèi)的，選擇純重疾就好，保障也夠用了。

如果預(yù)算充足：

追求多次賠付，哆啦A保旗艦版確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，尤其適合：

身體有小問(wèn)題或醫(yī)?？ㄍ饨枞巳海簩捤傻暮吮?huì)帶給你驚喜；

有疾病家族史人群：癌癥和特疾保障會(huì)給你很多安全感；

追求身故保障人群：身故賠付基本保額，保障全面；