有許多保險公司為了吸引客戶，會推出一些特別的保險產品，比如組合型保險，將幾個保險產品組合搭配在一起進行銷售，讓保障條款更加完善。

之前多保魚總認為，保險條款應當是越簡單越好，如果保險產品比較復雜，就很容易把消費者繞進去，掉到坑里。那么今天，多保魚就來講講這個復雜的組合型保險產品到底怎么樣。

一、保險產品的構成

普通的保險產品是主險+可選附加險。主險可單獨購買，附加險可自行選擇要不要購買，靈活性非常強。附加險通常是對主險的補充，增加其市場競爭力，對主險的保障并不會產生影響。

組合計劃是主險+必選附加險。即，將兩個或兩個以上的保險產品組合在一起，其中一個保險為主險，剩下的則為附加險，無論是主險還是附加險，都不可以單獨購買。

除此之外，組合計劃還可以再疊加可選附加險，如意外醫(yī)療等。

從保險產品的構成上來看，組合產品內容豐富，可同時保障多種風險。

二、組合型保險產品分析

以平安保險的平安福終身壽險為例來講組合型保險。

平安福是一款以終身型壽險為主險，附加重疾險和意外險的組合險。平安福有少兒版和成人版，多保魚這里講的是成人版的。

多保魚客觀地從保險產品的角度來分析一下平安福這款保險產品吧。

1、保障范圍

主險壽險對身故保證了基礎保障。

附加重疾險的保障也是比較完善的，雖然只有80種重大疾病，但是已經涵蓋了高發(fā)疾病的98%以上。并且還有20種輕癥保障，包括早期惡性病變、原位癌、皮膚癌等3種高發(fā)輕癥疾病。

意外險不僅包含了身故賠付，也包含傷殘賠付，是比較完善的保障，也沒毛病。

2、保額設計

在平安福這款產品中，主險壽險和附加重疾險共享保額，且附加重疾保額必須小于主險壽險保額。

假如A發(fā)生了重疾風險，獲得相應理賠之后，主險壽險的保額就只有主險壽險基本保額減去附加重疾保額。

這是組合型保險產品的特性。有些組合產品的主險與附加險保額一致，假如附加險出險，獲得基本保額之后，主險保額為0，因此主險失效，保障結束。

所以平安福為了避免這種情況，要求主險保額必須高于附加險保額，因此，當附加險出險后，主險依舊可以繼續(xù)保障。

附加意外險為獨立保額，不與主險壽險和附加重疾險共用保額。即，假如客戶意外身故，那么將同時獲得壽險身故賠付和意外險的身故賠付。

那么這個組合型保險產品里有坑嗎？

1、附加意外險

意外險這個險種本身是沒有問題的，多保魚建議每個年齡階段都要配置一款意外險。

平安福的這款附加意外險的保障也是比較完善的，但問題就在于，如果客戶已經單獨購買了足夠的意外險，那就同時擁有了兩份意外險保障了，不僅顯得多余，還會增加消費負擔。

另外，多保魚發(fā)現(xiàn)，這款附加意外險的價格非常高。

假如被保險人為30歲男性，保額30萬，20年繳清，那么年繳保費里，附加意外險價格為1200元。而如果購買一份單獨的保障同樣完善的純意外險，年保費僅兩三百元。

這樣比較起來，平安福的附加意外險就非常不劃算。但是它是強制捆綁在產品里的，想要購買主險，就必須附加這款意外險。多保魚表示：還是你們會玩。

2、共享保額

主險壽險和附加重疾險共享保額，從組合產品的角度來講是沒問題的，所有的組合產品都是如此。但是如果想要只購買一份平安福就完成保障的話，是非常不現(xiàn)實的。

如同前面多保魚講到的，在附加重疾險出險之后，主險壽險的保額就大幅縮水，想要達到保障目的是有難度的。

3、重疾豁免

平安福的附加重疾險里包含了輕癥保障，但是并沒有輕癥豁免，多保魚認為是有點可惜的。當被保險人發(fā)生了重疾風險之后，本來主險壽險的保額就大幅縮水了，如果還不豁免保費的話，恐怕沒人會接受吧。所以這里的重疾豁免就顯得很沒優(yōu)勢，不足以成為競爭點。

三、組合型保險產品的特性

根據平安福終身型壽險的分析，我們可以了解到，組合型保險產品的幾個特點：

1、方便。購買一個保險產品，即可獲得多種保障，對于消費者來說，是比較省力的。同時只要其中一種風險出險，都可馬上獲得理賠，所以相對來說，保障范圍比較廣，適合喜歡方便的消費者。

2、有利于保單管理。購買組合型保險產品意味著，幾種風險保障都在一份保單里，有利于保單管理，容易分辨，避免混淆保單甚至遺失。同時，因為在同一家保險公司購買的保險產品比較多，累計繳納的保費也會比較高，有些保險公司還可以提供特別VIP服務，享受更加優(yōu)質的服務待遇。

3、強制組合，缺乏靈活性。主險和附加險都是保險公司固定的，不能進行更改和刪減，使得有些險種消費者并不需要，但又沒有辦法拒絕，就顯得非常被動。

4、保額共享，保障不足。組合型保險產品的保額可以做高，但是當多個保險產品共享保額的時候，其實算在每個險種上的保額并沒有看起來的那么多，特別是附加險出險之后，主險保額大幅縮水，達不到購買保障的目的了。

四、組合型保險產品可不可以買

多保魚的回答是，選擇性購買，注意避免重復險種保障。

1、假如一款組合型保險產品中的主險或者某個附加險非常好，整體性價比很高，就完全可以購買，然后再對不足的保障范圍進行補充，比如另外再購買一份百萬醫(yī)療險等。

2、如果沒有特定需求，相對來說，多保魚更推薦單獨購買保險產品，例如單獨購買沒有捆綁的壽險、重疾險、意外險以及醫(yī)療險等。在合理的投保規(guī)劃下，購買多個保障完善的保險產品，不僅組合靈活，對自己的適用性也更強。同時避免了出現(xiàn)某一風險出險后，其他保障隨之失效的情況。