單次賠付重疾險(xiǎn)評測:9款產(chǎn)品詳細(xì)解讀
今天我們先來聊一聊重疾險(xiǎn)吧。重疾險(xiǎn)一直是購買保險(xiǎn)中最令人頭疼的險(xiǎn)種,多保魚每天都會受到許多關(guān)于各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的詢問。于是多保魚又做了一個(gè)系統(tǒng)整理,把線上市面上性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)拿來測評了一遍。
這篇文章內(nèi)容有點(diǎn)多,涉及產(chǎn)品眾多,全是干貨,可能需要大家多花一些時(shí)間耐心閱讀。
一、我可以選擇什么樣的重疾險(xiǎn)?
1、單次賠付vs多次賠付
現(xiàn)在有許多重疾險(xiǎn)推出了多次賠付,顧名思義,就是重大疾病可以賠好幾次。
- 單次賠付重疾險(xiǎn):賠一次重大疾病理賠金,合同結(jié)束。
- 多次賠付重疾險(xiǎn):賠了一次之后,合同未結(jié)束,還可以再賠。
重大疾病都是像癌癥、尿毒癥、腦中風(fēng)后遺癥等大病,得一次對身體的損傷就很大了,所以多次理賠的可能性并不能保證。
多次賠付重疾險(xiǎn),保障性更好,這是毋庸置疑的,但是其價(jià)格也是不含糊。天下沒有免費(fèi)的午餐,以同樣50萬保額為例,單次賠付某產(chǎn)品年交7000多,而多次賠付的某產(chǎn)品年保費(fèi)要10000元。其實(shí)沒有絕對的正確,多次賠付有它的優(yōu)勢,單次賠付依舊有自己的市場,如果預(yù)算有限,當(dāng)然應(yīng)該優(yōu)先選擇單次賠付。
2、需要保障終身
有句話俗語:你永遠(yuǎn)不會知道,意外和明天,誰更先來。
其實(shí)疾病也是一樣,沒有人能夠預(yù)測到自己會不會生病,什么時(shí)候生?。克灾灰A(yù)算還行,不算特別拮據(jù)的話,每個(gè)人都應(yīng)該買一份終身重疾險(xiǎn)。
3、建議帶輕癥保障
有些朋友對輕癥有誤解,以為輕癥就是小毛病,小毛病就算輕癥。實(shí)際上,在保險(xiǎn)條款里的輕癥疾病,通常為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀。雖然沒有達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn),但其實(shí)已經(jīng)比我們普通認(rèn)知里的“小病”要嚴(yán)重得多。
例如原位癌,在保險(xiǎn)里屬于輕癥疾病。從嚴(yán)格意義上而言,它不算真正的癌癥,不會轉(zhuǎn)移。但如果不進(jìn)行治療的話,也會對身體帶來嚴(yán)重傷害的。而輕癥疾病的治療,費(fèi)用在幾萬元不等,一般不會超過10萬。這樣的花費(fèi)對于普通家庭來說,不會帶來致命打擊,但也會造成一定損失。
因此,如果是作為人生的第一份保險(xiǎn),最好是選擇含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。另外,輕癥保障還有一個(gè)優(yōu)勢,就是可以附加輕癥豁免,即如果被保險(xiǎn)人確診了輕癥疾病,在獲得輕癥保險(xiǎn)金理賠的同時(shí),余下的保費(fèi)都不用再交了,保障照舊。
4、疾病保障看什么
輕癥保障:衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善,不是看它有多少種輕癥,而是要看有沒有包含8大高發(fā)輕癥。
重大疾病保障:保監(jiān)會制定了25種重大疾病,要求所有重疾險(xiǎn)都必須包含它們,并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣,不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病,已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。
因此,無論是30種重疾、50種重疾,還是100種重疾,其實(shí)它們能夠起到的作用都是相近的。
5、保險(xiǎn)公司
這是一個(gè)老生常談的問題。對于許多第一次接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的朋友來說,可能他們知道的保險(xiǎn)公司非常有限:平安、人保、人壽、太平、太平洋等等大品牌。
而即使是你以為“從來沒聽說過的小公司”,實(shí)際注冊資金都超過2億元的,并且每一款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售及理賠,都將受到銀保監(jiān)會的嚴(yán)密監(jiān)控。
舉個(gè)栗子:
不熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的朋友,可能都沒聽說過眾安保險(xiǎn),而近幾年它家非?;鸨淖鹣韊生百萬醫(yī)療險(xiǎn),經(jīng)常遭受一些業(yè)務(wù)員的攻擊:你聽說過嗎?你放心嗎?你知道他們會用多少理由來拒賠嗎?
那我們來看一下眾安保險(xiǎn)的信息:
阿里、騰訊、中國平安……所以那些惡意抹黑互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)代理人可歇歇吧。
對于普通家庭來說,其實(shí)經(jīng)濟(jì)壓力和保費(fèi)預(yù)算是我們考慮的最大的問題。如何在保證保障足夠完善的前提下,把保費(fèi)支出壓至最低,接下來多保魚將做一個(gè)單次賠付的終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測評。
二、單次賠付的終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對比
多保魚經(jīng)過對比,最后篩選出這幾款產(chǎn)品來進(jìn)行對比:
- 復(fù)星聯(lián)合健康 康樂e生
- 昆侖人壽 健康保
- 百年人壽 康惠保
- 弘康人壽 健康一生A
- 合眾人壽 多多寶
- 國華人壽 蓋世英雄
- 國華人壽 紫霞保
- 陽光保險(xiǎn) 陽光i保
- 同方全球 同佑e生
1、疾病保障
這幾款產(chǎn)品都是比較新的產(chǎn)品了,所以在疾病保障內(nèi)容上,都是緊緊跟隨市場潮流的。
輕癥疾?。喊私^大部分高發(fā)輕癥疾病,賠付次數(shù)從1-5次不等。
輕癥理賠的門檻較低,多次賠付的也是有可能的,因此可以適當(dāng)?shù)剡x擇2-3次賠付的輕癥保障。
重大疾病:前面已經(jīng)提到過了,無論是50種、80種還是100種,其實(shí)差別并不大。
當(dāng)然如果不增加保費(fèi)支出的前提下增加疾病種類也是可以的。
2、身故保障
上面提到的這幾款產(chǎn)品里,只有康樂e生和多多寶有身故保障。
在大部分重疾險(xiǎn)中,如果提供身故保障,通常是身故保障和重疾保障二賠一。
也就是說,如果你罹患了重大疾病,這款合同賠了基本保額之后就結(jié)束了,后續(xù)的身故保障也沒有了,這個(gè)效果跟不含身故保障的重疾險(xiǎn)其實(shí)是一樣的。
因此,如果已經(jīng)買了壽險(xiǎn)的話,其實(shí)沒有必要再購買含身故保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品了。
不過如果有身故保障的話,確實(shí)保障會更加完善,具體如何取舍,多保魚會在后面詳細(xì)解答。
3、豁免條款
被保險(xiǎn)人豁免:這幾個(gè)產(chǎn)品都有輕癥豁免,如果發(fā)生了輕癥疾病,在理賠輕癥保險(xiǎn)金的同時(shí),后續(xù)保費(fèi)也不用再交了。
投保人豁免:交錢的那個(gè)人,如果發(fā)生了某些事故,同樣也可以豁免后續(xù)保費(fèi)。
投保人豁免非常適合父母給孩子購買,一旦父母出了事,至少還能給孩子保住這份保單,讓孩子不至于因?yàn)闊o力交費(fèi)而失去保障。
這幾款產(chǎn)品中,只有康樂e生和多多寶可以附加投保人豁免,所以如果要給孩子買的話,可以優(yōu)先考慮這兩款。
4、銷售地區(qū)
如果本地有分支機(jī)構(gòu),對于消費(fèi)者來說,后期理賠會更加方便。
因此是否在銷售地區(qū)內(nèi),也成為了大家考慮的因素之一。先說結(jié)論吧:
銷售地區(qū)最廣的是陽光人壽的陽光i保;
銷售地區(qū)最窄的是復(fù)星聯(lián)合健康的康樂e生;
具體的銷售地區(qū),多保魚會在下文詳細(xì)講解。
三、更加詳細(xì)的產(chǎn)品解讀
1、復(fù)星聯(lián)合健康 康樂e生
康樂e生2018年經(jīng)過升級后,可自己選擇是否附加身故保障。
康樂e生B款含身故,C款不含身故。那么如何選擇呢?舉個(gè)栗子:
可以看出來,如果單獨(dú)再購買一份定期壽險(xiǎn)的話,價(jià)格會比帶身故的重疾險(xiǎn)更低。并且發(fā)生重大疾病之后,不影響單獨(dú)購買的壽險(xiǎn)理賠,之后身故再由壽險(xiǎn)理賠。
不過缺點(diǎn)是,定期壽險(xiǎn)不能保至終身。
所以,要不要附加身故保障,多保魚認(rèn)為都可以,看自己的預(yù)算。
如果預(yù)算有限還是選擇純重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。
如果預(yù)算足夠的話,購買身故保障使得保障更加完善也是可以的。
2、合眾人壽 多多寶
這款產(chǎn)品從名字上來看,像是一款少兒重疾險(xiǎn),實(shí)際上它適合全年齡段購買。(小孩子可購買的最高保額為30萬,成年人能買50萬)
職業(yè)限制比其他幾款都要嚴(yán)格得多,這個(gè)需要在購買時(shí)多加注意。
輕癥理賠次數(shù)高。雖然它輕癥最高可以賠5次,但實(shí)際上,輕癥疾病雖然理賠門檻比重疾低,也不是小感小冒,5次相對來說有點(diǎn)過剩了,沒必要強(qiáng)求。
- 誰適合購買康樂e生或多多寶?
父母給小孩子買,因?yàn)橹挥兴鼈兛梢赃x擇投保人豁免。作為唯二兩款可附加投保人豁免的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,
康樂e生的性價(jià)比最高,但它的銷售地區(qū)非常有限:
只有北京、廣東可以購買。
多多寶的基本保障都是非常完善的,就是價(jià)格會比康樂e生要高出一些來,但它的銷售地區(qū)比較廣:
北京、上海、廣東、湖北、山東、黑龍江、浙江、湖南、安徽、河南、江蘇、河北、內(nèi)蒙古、江西、陜西、寧夏、天津、四川、新疆、山西、福建、廣西、遼寧、吉林等,以上地區(qū)皆可購買。
因此,如果只追求高性價(jià)比的話,康樂e生的綜合保障是最完善的;
如果比較介意銷售地區(qū)的話,可以考慮多多寶。
3、百年人壽 康惠保
康惠保是線上性價(jià)比的代名詞,直到現(xiàn)在也保持著一定的優(yōu)勢:
輕癥疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點(diǎn),在滿足基本保障需求的同時(shí),保費(fèi)價(jià)格壓至最低,所以性價(jià)比非常高。輕度高血壓人群也可以購買。
并且,如果保至70周歲的話,康惠保的價(jià)格優(yōu)勢在線上無人能敵,這就很抗打了~
4、昆侖人壽 健康保
健康保跟康惠保很像,在承襲了康惠保的優(yōu)良品質(zhì)之外,同時(shí)又做了一定的升級:
比如輕癥保障方面,康惠保是30種,健康保有50種;
康惠保的輕癥賠付1次,健康保的輕癥賠付3次。
在價(jià)格上,健康保跟康惠保差別也并不大,保至70周歲的話,康惠保價(jià)格更優(yōu),保終身的話,健康保的價(jià)格更優(yōu)。其實(shí)多保魚認(rèn)為差別不大。
- 康惠保VS健康保,怎么選?
康惠保的銷售地區(qū)非常廣,大部分地區(qū)都能買到:
北京、湖北、河北、遼寧、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶等地均可購買。
健康保的輕癥賠付是要優(yōu)于康惠保的,價(jià)格兩者相差不大,所以從保障上來看,健康保的性價(jià)比是要略高于康惠保的。
但遺憾的是它的銷售地區(qū)有限:
僅限北京、上海、浙江、廣東、山東可購買;
健康保最適合年輕人給自己買;
如果比較介意銷售地區(qū)的話,康惠保也差不了多少。
5、國華人壽 蓋世英雄&紫霞保
這款產(chǎn)品剛出來的時(shí)候也是引起了一陣轟動的:男性專屬蓋世英雄、女性專屬紫霞保。
這兩款產(chǎn)品都有性別限制,并且都可以選擇男/女性特定疾病額外賠付,額外給付30%基本保額。
這兩款產(chǎn)品的銷售地區(qū)也比較廣:
北京、天津、遼寧、河北、山西、河南、山東、江蘇、浙江、上海、廣東、安徽、湖北、湖南、四川、重慶等地均可購買。
- 這兩款產(chǎn)品都可以選擇對男性/女性特定疾病進(jìn)行額外賠付。
13種男性特定疾?。?/p>
前列腺癌、肺癌、食管癌、胃癌、肝癌、結(jié)腸癌、直腸癌、陰莖癌、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、多個(gè)肢體缺失
7種女性特定疾病:
乳腺癌、宮頸癌、子宮癌、輸卵管癌、陰道癌、系統(tǒng)性紅斑狼瘡并發(fā)腎功能損害
如果不附加特定疾病的話,他們的保費(fèi)價(jià)格如下:
也就是說,如果不附加男/女性特定疾病的話,其實(shí)它在保障和價(jià)格上沒有太多的優(yōu)勢。
- 誰適合購買蓋世英雄&紫霞保?
如果想要做高保額,那么它的特定疾病額外賠付能夠提供更多的保障,是可以考慮的
但如果不是想要追求高保額的話,只購買普通保障的話,就不是很有必要了
6、陽光保險(xiǎn) 陽光i保
現(xiàn)在市面上大部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都比較相似,同時(shí)為了壓低價(jià)格,它們也盡量避免附加其他額外保障,認(rèn)真把基礎(chǔ)保障做好就行了。
因此,從保障上來說,陽光i保是可以滿足我們的基本需求的。
它最大的優(yōu)勢是銷售地區(qū)廣,是這幾款產(chǎn)品里可購買地區(qū)最廣的,除了青海、寧夏和西藏以外,所有的地區(qū)都可以購買。
- 誰適合購買陽光i保?
如果家住較偏遠(yuǎn)地區(qū),又想要本地有分支機(jī)構(gòu)的話,陽光i保值得擁有。
7、同方全球 同佑e生
這就是一款很典型的返還型產(chǎn)品了。同佑e生有多個(gè)版本,可以選擇消費(fèi)型或返還型,如果選擇返還型的話,則是在80周歲的時(shí)候返還保費(fèi)。
80歲返還了之后,保障仍舊繼續(xù),后續(xù)再發(fā)生疾病,還是可以獲得保障的。
但返還的前提是在80歲之前沒有發(fā)生過重大疾病理賠。如果在80周歲之前生過大病,就得不到保費(fèi)返還了。
而提供保費(fèi)返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品,價(jià)格明顯會比不返還的要高。
- 誰適合購買同佑e生?
如果想要購買返還型產(chǎn)品的話,同佑e生在返還型產(chǎn)品里,也算是性價(jià)比比較高的了。
至于要不要購買就看個(gè)人喜好了,畢竟多保魚也不能打包票肯定你80歲之前會不會生大病啊~
四、多保魚的全面總結(jié)
多保魚總結(jié)一下:
保障最全面,綜合性價(jià)比最高的產(chǎn)品是復(fù)星聯(lián)合健康的康樂e生;
不考慮身故保障的話,性價(jià)比最高的是百年人壽的康惠保和昆侖人壽的健康保;
如果給孩子購買,最優(yōu)是康樂e生,其次是合眾人壽的多多寶;
如果想要保費(fèi)返還;選擇同方全球的同佑e生;
如果地區(qū)比較偏,同時(shí)又想購買本地有分支機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品,那么可以選擇陽光人壽的陽光i保
最后一小段心里話:
多保魚做這個(gè)公眾號以來,也經(jīng)常收到一些不友好的評論,無非就是指責(zé)多保魚大力推薦所謂“小公司”的產(chǎn)品是在誤導(dǎo)消費(fèi)者。
可事實(shí)上,所謂“小公司”的產(chǎn)品也只有公司規(guī)模會被成為他們攻擊的弱點(diǎn)了,在保障條款上,他們啞口無言。
劉同說:孤獨(dú)之前是迷茫,孤獨(dú)之后是成長。多保魚相信,只要心懷真誠,終將獲得理解,而在此之前,我們要做的就是不放棄努力和希望。