近日，有朋友在后臺跟多保魚說，被人推薦了一個保額5萬的保險產(chǎn)品：

大家有沒有發(fā)現(xiàn)哪里不對？沒錯，每年交4000，交15年，總共交6萬保費(fèi)，保額才5萬？多保魚看見這樣的產(chǎn)品也是十分痛心，先不說保費(fèi)比保額都高了，即使保費(fèi)不高，這5萬保額又能做什么？足夠治病嗎？

有些朋友對保費(fèi)比較執(zhí)著，而忽略了保額的重要性。多保魚今天就來講講，不同的保險產(chǎn)品，我們究竟要購買多少保額才合適：

一、為什么要制定保額規(guī)劃

保險產(chǎn)品有不同的適用人群，同樣，不同的消費(fèi)者對于保額的需求也是不一樣的。無論保額過高還是過低，都是不合適的。

1、保額過低

不夠抵御風(fēng)險。我們購買保險的目的是抵御風(fēng)險，如果保額太低，不足以抵御風(fēng)險帶來的損失，那我們也就失去購買保險的意義了。

比如你只買了10萬的重疾險，但是確診重疾后需要20萬的手術(shù)費(fèi)，那還有10萬就需要自己負(fù)擔(dān)，對于家庭來說還是一筆不小的損失。因此，既然有了風(fēng)險防范意識，有了購買保險的意識，那就一定要讓保障盡可能地更加完善，不然就是無用功。

2、保額過高

保額也并不是越高就越好，一定要控制在合理的范圍內(nèi)。

1）加大了支出負(fù)擔(dān)

保額越高，相對應(yīng)的保費(fèi)也會高一些，過高的保費(fèi)會增加財政支出，成為家庭負(fù)擔(dān)，這是沒有必要的。

有些朋友可能會有一個誤區(qū)，保險是風(fēng)險保障，而不是理財，不要把保險理賠當(dāng)做掙錢途徑。購買保險最主要的目的應(yīng)該是用來抵御風(fēng)險帶來的損失，是讓你在生病時有錢治，身故時家人還能有尊嚴(yán)地生活，沒有人可以靠保險理賠就過完下半輩子，理賠救的是一時的困難，但生活還是要自己繼續(xù)下去。

所以，保額足夠用就好了，沒有必要一昧地追求更高、最高。

2）需要收入證明

一些高保額保險會要求被保險人的收入證明，因?yàn)楸ｋU公司對于大額賠付需要判斷，你是否真的需要這么高的保額，是否存在騙保？

舉個栗子：如果被保險人年收入只有10萬，但是卻購買了150萬保額的壽險。

面對巨大的金額誘惑，當(dāng)家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難的時候，難免不會出現(xiàn)被保險人為了獲取高額理賠而自殺的情況，更陰暗一點(diǎn)的，受益人也有可能對被保險人做出不利的事。

因此，保險公司對被保險人的保額進(jìn)行限制，也在一定程度上維護(hù)了被保險人的人身安全。

二、不同險種需要多少保額

不同的險種保障的風(fēng)險不一樣，保障目的也有所不同，因此，我們要針對不同的風(fēng)險需求而制定合理的保額規(guī)劃。

1、意外險

保障風(fēng)險：對意外事故導(dǎo)致是身故或殘疾進(jìn)行保障，對意外的定義是外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。

風(fēng)險損失：意外是不可預(yù)見的，而帶給家庭的損失卻是沉痛的，沒有人知道意外何時來，也沒有人知道發(fā)生的意外會有多嚴(yán)重，我們要做好最壞的打算，來迎接明天的到來。

理賠方式：給付型。

保額設(shè)定：對意外要做好最壞的打算，保額至少要覆蓋家庭負(fù)債。最高不要超過年收入的10倍。

2、壽險

保障風(fēng)險：以人的生死為保險對象。

風(fēng)險損失：特別是定期壽險，主要針對的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故，則剩下的家人會失去生活保障，帶來巨大的損失。在這種情況下，保額的規(guī)劃要根據(jù)家庭實(shí)際情況來制定。

理賠方式：給付型。

保額設(shè)定：要覆蓋家庭負(fù)債，如房貸、車貸等。如果沒有家庭負(fù)債，則根據(jù)家庭生活開支為基礎(chǔ)進(jìn)行規(guī)劃，至少20萬，最高最好不要超過年收入的10倍。

多保魚有話說：

如果只購買意外險，不購買壽險的話，保額一定要購買可承受范圍內(nèi)最高，用以覆蓋家庭負(fù)債，帶來保障。

如果只購買壽險，不購買意外險的話，同理。

對于身故/全殘風(fēng)險，預(yù)算充足的話，最好是購買足夠保額的壽險。但壽險的價格相對比意外險貴一些，同樣100萬保額，意外險最便宜的只有幾百，而壽險要幾千。

因此，在預(yù)算有限的情況下，可以用意外險+壽險進(jìn)行合理搭配，例如可以購買100萬保額的意外險和50萬保額的壽險來疊加保額，完善保障。

3、重疾險

保障風(fēng)險：顧名思義，對重大疾病進(jìn)行保障。

風(fēng)險損失：如果罹患重疾，家庭所面對的不僅是高額醫(yī)藥費(fèi)，還有一系列其他的開支。

醫(yī)學(xué)上有五年生存率的說法：在術(shù)后五年之內(nèi)，一定要鞏固治療，定期檢查，防止復(fù)發(fā)，如果發(fā)現(xiàn)有轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)就要及早治療。

因此，病人在病好之后，也不能馬上恢復(fù)工作，而是要休養(yǎng)一段時間，同時還要補(bǔ)充營養(yǎng)。如果沒有足夠的經(jīng)濟(jì)支撐，就要去上班工作，必定會勞累，那么能不能安全度過這五年就是個未知數(shù)了。

那么一旦罹患重疾，家庭所要面對的損失至少有治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、家庭生活開支，并且這段時間病患是沒有經(jīng)濟(jì)收入的。因此，重疾險的保額一定要足！

理賠方式：給付型。

保額設(shè)定：至少20萬保額用以疾病治療，可再按照年收入的5倍疊加保額用以支撐后續(xù)開支。最好不要低于20萬（大城市30萬），50萬相對比較完善，還有更多需求的可再高一些，例如想要去國外進(jìn)行治療的，可以再做高一點(diǎn)。

4、醫(yī)療險

保障風(fēng)險：用以彌補(bǔ)疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

風(fēng)險損失：醫(yī)療險報銷的是治療費(fèi)用，也就是說，最高不會超過被保險人的治療總花費(fèi)。

理賠方式：報銷型。

保額設(shè)定：可以直接購買百萬醫(yī)療險。因?yàn)獒t(yī)療險非常便宜，一百萬保額也才幾百塊錢。

三、如果現(xiàn)在保額配置不合理怎么辦

1、保額不足

增加保險配置，再購買一份，這次因?yàn)橛薪?jīng)驗(yàn)了，對于產(chǎn)品的選擇會更加準(zhǔn)確，同時還可以針對上一份保險產(chǎn)品的不足，有計劃、有目的得購買下一份保險產(chǎn)品，完善保障。

例如之前只買了純重疾險，那么這次就再購買一份含有輕癥保障的重疾險，疊加保額使之保障更加完善。

2、保額過高

如果經(jīng)濟(jì)壓力不是特別大的話，對日常生活沒有太大影響的話，就沒關(guān)系。

如果經(jīng)濟(jì)壓力非常大，已經(jīng)嚴(yán)重影響到日常生活水平了的話，有些保險產(chǎn)品是可以進(jìn)行后續(xù)調(diào)整的，即降低保額，從而減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

3、不要輕易退保

如果不是經(jīng)濟(jì)壓力特別大，或者產(chǎn)品與需求特別不匹配的情況的話，最好不要輕易退保。有些朋友想得比較簡單，不合適退了重新買不就好了？每一份保單都有自己的現(xiàn)金價值，退保不是退還已交保費(fèi)，而是退還相對應(yīng)的現(xiàn)金價值。

退保對消費(fèi)者來說，損失還是不小的，如果產(chǎn)品還可以將就的話，最好是不要選擇退保。當(dāng)然，如果產(chǎn)品特別坑的話，還是可以退保的，及時止損。退保一定要等新的保單已經(jīng)生效，或者過了等待期之后再退，不然會出現(xiàn)保障空擋期，失去保障。