前段時間，有些細心的朋友發(fā)現(xiàn)，手機微信里偷偷出現(xiàn)了一個叫“保險服務(wù)”的東西，里面有一款叫做“微醫(yī)保”的百萬醫(yī)療險。

這款新出的保險產(chǎn)品引起廣泛熱議：這款產(chǎn)品怎么樣？今天多保魚就來給大家詳細分析一下微醫(yī)保。

一、微醫(yī)保的誕生

1、微醫(yī)保的雙親

微醫(yī)保是泰康在線和騰訊聯(lián)合推出的醫(yī)療險產(chǎn)品，資金實力雄厚。

2015年11月18日，作為行業(yè)內(nèi)首家由國內(nèi)大型保險企業(yè)發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，泰康人壽的全資子公司——泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司正式在武漢掛牌成立，注冊資本人民幣10億元。此前，作為泰康人壽的官方網(wǎng)站，泰康在線始終是泰康人壽互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主要平臺。

至于騰訊，就不用多保魚多說了吧~~ 微醫(yī)保是微保平臺開通之后的首秀，只能在微信上購買。現(xiàn)在微醫(yī)保還在試運營階段，只對部分用戶開放，在“微信——錢包”里可查看。

只有部分用戶可使用該功能，如果您發(fā)現(xiàn)您沒有此圖標（比如多保魚），可能是緣分還沒到，再等等吧~

2、百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險是近年來非?；鸨母拍?，幾百塊就能獲得幾百萬的保額，數(shù)字上的天壤之別給人強有力的視覺沖擊感。同時，我們對于醫(yī)院和疾病有著天生的敬畏，從理論到實際運用，百萬醫(yī)療險都能帶給我們非常貼心的保障。

因此，越來越多的用戶喜歡關(guān)注百萬醫(yī)療險，追求這種高杠桿保障。泰康在線作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，輕松了解到行業(yè)動態(tài)，對信息資金進行整理分析，最后將目光瞄向百萬醫(yī)療險也是在順應(yīng)時代潮流。

以下為微醫(yī)保保障條款詳情：

二、微醫(yī)保和尊享e生的產(chǎn)品對比

說到百萬醫(yī)療險，就不得不提到眾安在線的尊享e生。

尊享e生從去年上線以來就備受矚目，成為時下最熱銷的醫(yī)療險之一，無論是從保障內(nèi)容還是性價比上來說，都是國內(nèi)醫(yī)療險的頂尖配置，極具市場競爭力。

那么微醫(yī)保的出現(xiàn)，會不會給尊享e生帶來緊迫感呢？多保魚今天做了一個微醫(yī)保和尊享e生的產(chǎn)品對比：

1、投保年齡

尊享e生是出生30天即可購買該產(chǎn)品，而微醫(yī)保暫時只對成年人開放，也就是說，如果是未成年小孩子，是無法購買微醫(yī)保的。

這兩款產(chǎn)品在投保年齡上的差距非常明顯，這是可以理解的：微醫(yī)保在試運營階段，通過部分用戶獲得市場反饋，所以暫時將目標鎖定為成年人。至于正式上線時會不會放開年齡限制就不得而知了。

2、投保職業(yè)

從投保職業(yè)上來看，微醫(yī)保的承保職業(yè)更加廣泛一些。尊享e生是明確1~4類職業(yè)承保，而5、6類職業(yè)則無法購買。微醫(yī)保除少部分高危職業(yè)以外，絕大部分職業(yè)都可以投保。

不承保職業(yè)為：礦產(chǎn)資源作業(yè)、水上水下作業(yè)、高空作業(yè)、電力高壓電、森林砍伐，化工、有毒及危險物質(zhì)生產(chǎn)運輸、水上運輸，機械設(shè)備制造加工操作、金屬/合金冶煉，海洋、特種養(yǎng)殖，救災(zāi)搶險、消防爆破、緝毒及防暴警察，拳擊或足球職業(yè)運動員、潛水。

因此，如果您的職業(yè)是5或6類職業(yè)，又不在上述限制里，可以選擇微醫(yī)保產(chǎn)品。

3、等待期

微醫(yī)保是統(tǒng)一30天，尊享e生的等待期也是30天，但對于扁桃腺、甲狀腺、疝氣和女性生氣系統(tǒng)疾病等待期要120天。

多保魚認為雖然尊享e生在等待期上面對部分疾病有所限制，但是影響并不大，不用做特別考慮。

4、重疾醫(yī)療保障和免賠額

這兩款產(chǎn)品的一般醫(yī)療保額都為300萬。而在重疾醫(yī)療保額上面，尊享e生對于惡性腫瘤，也就是癌癥，保額翻倍，達到600萬。

而微醫(yī)保更拼，直接從惡性腫瘤升級為100種重大疾病，保額皆可翻倍。同樣的，在年度免賠額設(shè)置上面，尊享e生是癌癥0免賠，微醫(yī)保為100種重疾0免賠。

不得不說，微醫(yī)保這個設(shè)計，讓多保魚十分心動啊，但同時對保險公司的壓力也非常大。100種重疾的保額翻倍以及0免賠額設(shè)定，降低了理賠標準，也就是說，在同樣的情況下，微醫(yī)保每年在理賠上的支出會比尊享e生高出許多來。面臨的風(fēng)險越大，未來的不確定性也會更多，這個問題我們待會兒再詳細解釋。

5、住院墊付

在住院墊付上，微醫(yī)保支持全國36個城市100種重疾墊付，尊享e生支持全國29個城市不限疾病墊付。住院墊付的意思是，保險公司直接跟住院醫(yī)療對接，不用用戶自己先交錢再申請報銷。

從城市覆蓋面上來說，微醫(yī)保支持的城市比較多；但從墊付門檻上來說，微醫(yī)保只有在罹患100種重疾時可墊付，尊享e生的不限疾病就顯得十分誘人。

關(guān)于住院墊付，因為傳統(tǒng)醫(yī)療險是先自己花錢進行治療，而后再去報銷，所以，對于手里流通資金不多的用戶來說，可以考慮這方面的需求；如果沒有這部分的擔(dān)憂的話，也不必太看重住院墊付保障。

6、其他費用

有幾個額外的治療費用報銷，表格里不能很明顯地展現(xiàn)出來，多保魚在這里展開說一下。

醫(yī)生診療費：微醫(yī)保是外科醫(yī)生、麻醉師、內(nèi)科醫(yī)生、?？漆t(yī)生；尊享e生為“有”

手術(shù)費：微醫(yī)保為“有”；尊享e生為不包括器官本身的費用和獲取器官過程中的費用。

“有”的意思是，在其保障條款上寫了有此項保障，但保多少，是不是所有情況下都全保，并沒有詳細解釋。另外，微醫(yī)保相對于尊享e生還多了一個救護車使用費報銷保障，一年限一次。

這些在具體細節(jié)上的報銷情況，說不上誰的優(yōu)勢更大一些，因為要在實際理賠中才能看出差異來。有需求的朋友可以酌情考慮。

7、年度最高住院天數(shù)報銷

尊享e生的設(shè)計是365天，也就是說，哪怕住院一年也能報銷。微醫(yī)保在這一塊則差很多，僅支持報銷180天。

雖然180天也已經(jīng)足夠多了，但365天的報銷期限還是要比180天更加完善，畢竟要治療多久誰也不知道。萬一是一些非常驚險的重大疾病，需要非常長時間的治療，這部分的開銷會非常大的，所以還是盡量尋求更加完善的保障吧。在住院天數(shù)上來看，尊享e生還是很有優(yōu)勢的。

8、產(chǎn)品價格

微醫(yī)保和尊享e生相比，有一個非常大的優(yōu)勢，就是它的100種重疾設(shè)置，無論是重疾保額還是重疾免賠額，相對于普通醫(yī)療險來說都是極大的突破，成為它的顯著特點。但是微醫(yī)保的住院報銷180天的設(shè)定，又成為了它明顯的不足。

這兩項設(shè)計的一長一短，一增一減，便使得它的價格與尊享e生拉不開差距。我們可以看見，在有著如此突出的優(yōu)點和缺點的情況下，它的年保費和尊享e生相差不過10元。

9、智能核保

微醫(yī)保和尊享e生都是線上銷售的保險產(chǎn)品，線下沒有購買渠道。而在線上購買的話，能否智能核保就顯得非常重要了。

尊享e生支持線上智能核保，微醫(yī)保暫時還不支持智能核保。這就意味著，如果被保險人身體有略微狀況的話，最好選擇購買尊享e生，承保幾率更大。

不過微醫(yī)保的健康告知非常清晰，只有簡單4條，并且對于一些常見的健康狀況作出了明確投保指引。

消費者在購買保險產(chǎn)品時，一定要如實進行健康告知，一旦隱瞞自己的身體狀況，很有可能在出險時無法獲得理賠，損人不利己。

三、多保魚的其他考量

微醫(yī)保從保障范圍和保障條款上來說，還是很具有市場競爭力的，但相對于尊享e生來說，它的優(yōu)勢還有一定的限制。

首先，從保障內(nèi)容上來看，兩款產(chǎn)品各有特點，沒有碾壓性的操作。

其次，從目前的銷售情況上來看，尊享e生已經(jīng)上線一年了，其經(jīng)受了市場和消費者的檢驗，有一定的基礎(chǔ)；而微醫(yī)保還在試運營狀態(tài)，正式上線后還有很長的路要走。

以上2點都是為了突出一個問題，就是續(xù)保。多保魚之前講過，為什么醫(yī)療險最好跟風(fēng)買爆款。

我們都知道，決定一款醫(yī)療險未來的命運的是其經(jīng)營狀況。醫(yī)療險保費低保額高，只要出險一單，就能吃掉許多份未出險保單的保費，如果產(chǎn)品銷售量不夠大的話，只要理賠了幾單，保險公司的保費收入就會全搭進去。保險公司面臨虧損，就會做出兩個選擇：提高保費或停售。

醫(yī)療險是不保證續(xù)保的產(chǎn)品，它們會在產(chǎn)品里寫道：“保險公司不會因被保險人的年齡和歷史理賠情況而提高費率或拒絕續(xù)保，但可能會因為公司經(jīng)營狀態(tài)而整體提高費率。”如果費率提高到一定程度，退保的人會越來越多，而退保的，多數(shù)為未出險的健康體，這就導(dǎo)致保險公司陷入惡性循環(huán)中，最終產(chǎn)品停售。

如果一款醫(yī)療險的銷售不夠的話，就可能面臨停售的風(fēng)險。停售后我們無法再續(xù)保，再購買其他產(chǎn)品的話，不僅等待期要重新計算，可能身體狀況上的異樣還會成為阻礙。

尊享e生已經(jīng)經(jīng)過市場和消費者的檢驗了，在銷售方面它的完成度非常高；而微醫(yī)保因其還未正式上線，銷售情況還未可知。從這個角度來考慮的話，尊享e生是比較穩(wěn)妥的選擇。

當(dāng)然，您也可以先觀望一段時間，等微醫(yī)保上線后，根據(jù)它的銷售情況來決定要不要投保。

從整體上來看，微醫(yī)保這款產(chǎn)品還是有一定優(yōu)勢的。產(chǎn)品取舍還是要看消費者自己的喜好了，如果比較追求穩(wěn)定的話，尊享e生是不錯的選擇；如果您愿意去嘗試新產(chǎn)品的話，微醫(yī)保也是可以考慮的~