年初，安邦被保監(jiān)會(huì)接管時(shí)刷爆了多保魚的朋友圈，大家還記得后續(xù)嗎？

上個(gè)月，保監(jiān)會(huì)向安邦注資608.04億元的消息，再一次為大家回答了“保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)破產(chǎn)”的問題。

一、保險(xiǎn)保障基金注資608.04億元

1、前景提要：安邦被接管

因安邦保險(xiǎn)集團(tuán)原董事長(zhǎng)、總經(jīng)理吳小輝涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，2018年2月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)安邦集團(tuán)實(shí)施接管。接管期限為1年。

接管工作組的陣容也非常豪華：

除了保監(jiān)會(huì)以外，還有人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等有關(guān)部門成員共同成立，全面接管安邦管理。一行三會(huì)全集齊了，可以說非常穩(wěn)健了。

2、為什么要注資安邦

2018年3月28日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意保險(xiǎn)保障基金向安邦集團(tuán)增資608.04億元。增資后，安邦的注冊(cè)資本為619億元。

發(fā)現(xiàn)問題了嗎？這就意味著，之前總資產(chǎn)2萬億的安邦，最多只有11億元是原股東的實(shí)有注資。（與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還撤銷了安邦保險(xiǎn)集團(tuán)相關(guān)股權(quán)許可）

安邦成立于2004年，手持5億元起家。在2014年通過兩次增資，使注冊(cè)資本迅速達(dá)到619億元，總資產(chǎn)則在此后迅速突破2萬億元。

然而這個(gè)數(shù)字確是一個(gè)虛妄。

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)安邦實(shí)施增資的主體，大多數(shù)是在安邦增資前后匆忙成立的，諸多股東并未對(duì)安邦進(jìn)行實(shí)際出資，增資的累計(jì)資金實(shí)際只有約5.6億元，但通過層層運(yùn)作“完成”了619億注冊(cè)資本，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了對(duì)約2萬億資產(chǎn)的控制。

用5.6億元撬動(dòng)2萬億資產(chǎn)，安邦這盤棋下的令人心驚。

在查處后，保監(jiān)會(huì)為確保償付能力充足，維護(hù)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，向安邦集團(tuán)增資608.04億元，終于完成了實(shí)際注冊(cè)資本達(dá)到619億元。

不過這個(gè)錢，保監(jiān)會(huì)也不是白給安邦的，等安邦引入新的股東注資完成后，這筆錢最后還是會(huì)回到保險(xiǎn)保障基金，并保持安邦保險(xiǎn)集團(tuán)民營(yíng)性質(zhì)不變。

總結(jié)一下：安邦虛假注資被發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)保障基金彌補(bǔ)注資；等安邦完成實(shí)際注資后，保險(xiǎn)保障基金轉(zhuǎn)讓公司股權(quán)，退出安邦。

二、為什么說小保險(xiǎn)公司也不會(huì)破產(chǎn)？

又回到了一個(gè)老生常談的問題：小保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)破產(chǎn)？大保險(xiǎn)公司是不是更靠譜？

1、保險(xiǎn)法不允許壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)

《保險(xiǎn)法》第八十九條 保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。

經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

在我國(guó)，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)僅針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，壽險(xiǎn)公司在法律上是不允許破產(chǎn)的。

2、保險(xiǎn)公司什么情況下會(huì)發(fā)生改變

壽險(xiǎn)公司是不會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而解散倒閉的，如果真的經(jīng)營(yíng)困難，保監(jiān)會(huì)就會(huì)直接接管，以幫助恢復(fù)運(yùn)作。后面多保魚會(huì)舉例說明。

但壽險(xiǎn)公司終究是一所公司，會(huì)出現(xiàn)資金分立、合并或依法撤銷的情況。

如果發(fā)生了以上情況，保單也會(huì)由另一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行兼并、并購(gòu)，繼續(xù)履行保障責(zé)任。如果沒有保險(xiǎn)公司來接手，保監(jiān)會(huì)就會(huì)直接指定某家保險(xiǎn)公司進(jìn)行兼并。

舉個(gè)現(xiàn)成的例子吧：

和諧健康保險(xiǎn)股份有限公司，前身為瑞福德健康保險(xiǎn)股份有限公司，為國(guó)內(nèi)4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司之一。2010年2月26日，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)安邦對(duì)瑞福德進(jìn)行重組，更名為“和諧健康保險(xiǎn)股份有限公司”。

這就是一個(gè)資金重組的典型案例，安邦收購(gòu)了瑞福德，更名為和諧健康，繼續(xù)履行原瑞福德的保單責(zé)任。

現(xiàn)在和諧健康保險(xiǎn)公司發(fā)展非常棒，有兩個(gè)產(chǎn)品你肯定聽說過：大黃蜂少兒重疾險(xiǎn)、慧馨安少兒重疾險(xiǎn)。

3、保監(jiān)會(huì)接手監(jiān)管

從保監(jiān)會(huì)對(duì)安邦增資其實(shí)就能看出，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管還是很賣力的。

保監(jiān)會(huì)曾有兩次經(jīng)典的接管案例：

接管新華人壽：

2007年，因董事長(zhǎng)犯罪，保監(jiān)會(huì)首次動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金接管新華人壽。

保監(jiān)會(huì)購(gòu)買新華人壽股權(quán)，持股約4.6億股，占新華人壽股權(quán)的38.815%，位居第一大股東；

2009年，保險(xiǎn)保障基金把所有股權(quán)全部轉(zhuǎn)讓給中央?yún)R金公司，實(shí)現(xiàn)功成身退。

接管中華聯(lián)合保險(xiǎn)：

中華聯(lián)合保險(xiǎn)出現(xiàn)巨額虧損，償付能力不足，市場(chǎng)化重組和引入外資注入均失敗。

2009年保監(jiān)會(huì)接管中華聯(lián)合保險(xiǎn)，啟動(dòng)保險(xiǎn)保障基金，并且原董事長(zhǎng)被免職。

2011年，保險(xiǎn)保障基金公司宣布正式介入并控股中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司，持股占比57.4%。

2012年3月，保險(xiǎn)保障基金再度增資60億，持股占比升至91.5%中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本由15億元變?yōu)?5億元。

2012年12月，中華聯(lián)合保險(xiǎn)宣布公司重組完成。

2017年，保險(xiǎn)保障基金轉(zhuǎn)讓所持有股權(quán)，至此保險(xiǎn)保障基金的第一次救助歷程正式畫上句號(hào)。

這一系列案例都證明了，保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的嚴(yán)密監(jiān)管，就算保險(xiǎn)公司遇到了困難，保監(jiān)會(huì)也會(huì)接手監(jiān)管的。

三、安邦旗下還有哪些高性價(jià)比產(chǎn)品

前面我們已經(jīng)提到，安邦收購(gòu)了和諧健康保險(xiǎn)公司。現(xiàn)在和諧健康有許多性價(jià)比超高的產(chǎn)品，仍在市場(chǎng)上熱賣。多保魚就來盤點(diǎn)一下最具有代表性的幾個(gè)產(chǎn)品：

1、少兒重疾險(xiǎn)

和諧健康最具有代表性的兩個(gè)產(chǎn)品，就是大黃蜂少兒重疾險(xiǎn)和慧馨安少兒重疾險(xiǎn)。

在安邦被接管后，保險(xiǎn)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)并沒有受到什么影響，這兩款少兒重疾險(xiǎn)反而還完成了升級(jí)。升級(jí)后的大黃蜂和慧馨安性價(jià)比更高了，一時(shí)成為保險(xiǎn)界炙手可熱的產(chǎn)品之二。

這兩款產(chǎn)品非常相似，最高保額都是80萬保額，都有輕癥賠付，保障都很完善。

它們倆的差別是：

慧馨安6種特定疾病雙倍保額賠付，最高可獲160萬；

大黃蜂可附加最高300萬保額的特定疾病長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

如果追求更高保額可以選擇慧馨安；

如果預(yù)算有限，不用那么高的保額的話，也可以選擇大黃蜂。不過多保魚不建議附加特疾醫(yī)療險(xiǎn)。

雖然升級(jí)后附加醫(yī)療險(xiǎn)疾病種類擴(kuò)展到了45種，但遠(yuǎn)不如單獨(dú)購(gòu)買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障全面。

0歲小孩購(gòu)買尊享e生旗艦版，年保費(fèi)766元，跟大黃蜂附加醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格差不多，但保障內(nèi)容卻要多很多。

2、成人重疾險(xiǎn)

這兩款產(chǎn)品的性價(jià)比都不錯(cuò)。

長(zhǎng)青樹輕癥最多賠付5次，疾病不分組。但在健康告知有一條要求：“您是否以被保險(xiǎn)人的身份在其他保險(xiǎn)公司投保人身保險(xiǎn)，且保額超過50萬”。

人身保險(xiǎn)包括意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和含有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。如果已經(jīng)購(gòu)買了上述保險(xiǎn)，并且保額已超過50萬的話，就不能再購(gòu)買長(zhǎng)青樹了。健康告知相對(duì)來說是比較嚴(yán)格的。

健康之享的優(yōu)點(diǎn)在于第二年保額翻倍，雖然看起來保費(fèi)高，但實(shí)際保額也很高，例如投保30萬保額，第二年之后實(shí)際可享受保額為60萬。

3、老年防癌險(xiǎn)

注：表格中的①~⑥指以下疾?。?/p>

① 原位癌；

② 相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血??；

③ 相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏??；

④ 皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；

⑤ TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

這款防癌險(xiǎn)也是熱銷產(chǎn)品，對(duì)于身體健康有異的老年人來說，可能大部分重疾險(xiǎn)都無法投保了，那么就可以選擇防癌險(xiǎn)。

保障同時(shí)涵蓋輕癥癌癥和嚴(yán)重癌癥；

輕癥保障種類較多，這幾種輕癥癌癥在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)中，也是被放進(jìn)輕癥保障里的；并且輕癥賠付不影響續(xù)保；

最高可續(xù)保至85周歲。

總體來說，延年防癌險(xiǎn)的性價(jià)比還是很高的。